早前，監管部門曾下發文件嚴禁“首付貸”及相關性質業務，經《中國科技投資》記者調查發現，上海地區助貸人士表示仍可辦理。有助貸人士告訴記者，用戶可申請中國銀行“裝修貸”，辦理成功后銀行將貸款發放至信用卡，用戶持卡至指定裝修公司使用，相關資金打入用戶賬戶完成套現后即可用于支付購房首付，而銀行查詢貸款用途時即顯示為合規，首付資金來源亦為合規。另有助貸人士表示，建設銀行和招商銀行亦可以操作。

針對“首付貸”屢禁不止的現象，財經專欄作家李庚南認為“原因是購房者因市場而急于籌集首付資金、開發商及中介需快速回籠資金，而銀行在‘首付貸’中亦需承擔一定責任”。

“裝修貸”變“首付貸”

早在2016年8月，住建部、發改委、人民銀行等七部門就聯合發布《關于加強房地產中介管理促進行業健康發展的意見》，規定中介機構不得提供或與其他機構合作提供首付貸等違法違規的金融產品和服務；同年10月，國務院辦公廳公布的《互聯網金融風險專項整治工作實施方案》，明確指出“嚴禁各類機構開展‘首付貸’性質的業務。”

經記者了解，上海地區助貸人士明確表示可協助用戶在銀行辦理“首付貸”性質的業務。記者以購房者身份咨詢多位上海地區助貸人士，對方均回復稱“可辦理”首付貸款，且與多家銀行均有合作。

助貸人士陳凱（化名）向記者介紹道，“只能申請‘裝修貸’，其他常規信貸銀行會查貸后用途，但‘裝修貸’是通過裝修公司去使用的”。陳凱向記者推薦了中國銀行“裝修貸”產品：若用戶在上海的房產價值大于200萬即可申請，額度根據面積測算，每平米額度在5000元左右，月利息為2.5%，還款方式為八年的等額本息。

陳凱還表示，用戶需提供身份證、房產證原件、電子產調（即房產產權調查）及用戶最新詳版征信報告。“放款時會發放一張信用卡，寄給您，申請加上制卡、寄送等過程大概需要五個工作日左右。”

值得注意的是，記者咨詢如何使用卡內“裝修貸”資金，陳凱介紹道“這張卡要到銀行指定的裝修公司使用，當然了，銀行指定的裝修公司我們是有資源的。”陳凱補充道，“‘裝修貸’使用流程是購買家具、裝修等，需要到指定的裝修公司刷卡，到時候我們再轉給你。”

針對“裝修貸”貸后審查問題，陳凱表示“銀行查到的是合理的用途，只能查到這筆錢確實是用在了裝修相關用途”。當記者提出如何解決“裝修貸”變成“首付貸”后的資金來源合規問題時，陳凱則稱“之前的‘裝修貸’已經有了‘正規’用途，這筆錢可以理解成你之前的一些存款、一些金融投資方面的回籠資金，或者說借出去的錢還給你等”。

陳凱補充道，若用戶申請成功，則需向助貸公司支付“裝修貸”金額的1%作為手續費。記者向其咨詢是否有其他銀行的“裝修貸”產品推薦，對方回復，“有，但中國銀行的利率很低，而且額度最高。”

針對裝修公司與銀行是否存在合作關系、銀行“裝修貸”變身“首付貸”等相關問題，記者致函中國銀行，截至發稿，未獲回復。

記者向中國銀行客服咨詢“裝修貸”辦理相關問題，對方回復稱目前銀行并無“裝修貸”產品，“但在個人信用卡內有一項針對家裝裝修分期的服務”。而中國銀行信用卡客服人員則表示家裝分期實為貸款產品，但申請方式、額度及利息問題需咨詢就近銀行網點工作人員。

中國銀行官網顯示，“家裝分期”是銀行根據客戶資信情況，經審核后授予客戶一定專屬分期額度，客戶用于家庭裝修及相關衍生消費需求，包括購置裝修服務、裝修材料、家具、家電及家居用品等，并采取分期償還方式的分期產品。

不過， “家裝分期” 還款方式為按月還款，每期還款的本金全額計入客戶當期應還款金額，并按一定手續費率計算手續費入賬，而陳凱所述還款方式為等額本息。因此，上述“裝修貸”產品到底是否為“家裝分期”尚未可知。

中央財經大學商學院金融財務系教授、銀行研究中心研究員楊長漢向《中國科技投資》記者分析道，“裝修貸”和“家裝分期”實質上均為支持家裝需求的融資服務產品，但二者的經營管理規則和用戶的權利義務均不同。“‘裝修貸’是一種貸款產品，需要按照貸款申請和管理規則專門申請并運用，用戶要按期還本付息。裝修分期是銀行針對合規的銀行信用卡用戶用于家庭裝修相關資金需求的分期融資支持產品。”

楊長漢補充道，“裝修貸”一般額度較大、期限較長，但貸款資金必須專款專用；“家裝分期”申請較為簡便、額度較小、期限較短、收取分期手續費。

另有助貸人士向記者表示，“我們對接很多家銀行，比如建設銀行、招商銀行也可以辦理裝修貸，可以幫你規避風險用來買房”，但助貸人士指出每一套房產、每一位用戶僅能辦理一次“裝修貸”，至于貸后審查及操作等相關問題，用戶需至助貸公司與業務人員詳聊。

屢禁不止的“首付貸”

亦有助貸人士向記者建議，若確有首付困難，用戶可提前半年辦理其他信用貸款，助貸公司均可協助辦理。“提前半年銀行就查不到資金流向，不要用下款的銀行卡付首付就行”。

某銀行客戶經理向記者證實，一般客戶辦理按揭住房貸款時，付首付前銀行均會查詢用戶銀行卡最近半年左右的資金流水情況，以此判斷首付資金來源是否合規。

李庚南向《中國科技投資》記者表示，“首付貸”之所以屢禁不止、死灰復燃，有其背景和原因。“從購房者方面看，在市場火爆、搖號等情況下，購房者為盡快籌集首付資金、解決臨時性資金困難，不惜主動或被動地融資來滿足首付款需求；從開發商方面看，開發商、中介機構往往以降低首付吸引購房者，以達到快銷、快速回籠資金的目的。在當前商品房市場交易冷清、金融機構受房貸‘三條紅線’約束、融資渠道被壓縮的背景下，‘首付貸’更容易死灰復燃。”

李庚南進一步分析道，“首付貸”的表現形式和渠道多樣，包括由開發商、中介引導推介的首付貸款融資及“首付分期”，及購房者通過消費貸款、信用貸款等形式從銀行等金融機構融資挪用于首付款的形式，“銀行并非唯一甚至也非主要渠道。”

在獨立經濟學家、財經評論員王赤坤看來，銀行業市場化運作和員工薪資收入掛鉤，行業競爭激烈的情況下，員工常規的運營手段和促銷手段已不能輕松完成工作業績。“銀行經營者為完成業績只能挖空心思，不走尋常路，搞出促銷和競爭新花樣。有的則鋌而走險，甚至突破法律紅線，出現類似‘首付貸’等超監管限制的情況。”

那么，銀行在“首付貸”現象中是否需要承擔一定責任？對此，李庚南表示，“客觀看，銀行以‘首付貸’形式直接向購房者提供融資的情況不多見。更多的是銀行對購房者以裝修等由頭申請的消費貸款、信用貸款或以企業主名義申請的經營性貸款用途審核不嚴、缺乏跟蹤，導致信貸資金被借款人挪用于首付款，也不排除一些客戶經理對客戶挪用行為‘睜一只眼閉一只眼’。”

李庚南補充道，若提供按揭貸款的銀行對客戶支付首付款的資金來源缺乏審核、對客戶與月償付額相匹配的收入來源缺乏審核，給客戶通過其他渠道融資支付首付款創造便利，則銀行需承擔一定責任。

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