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本是建檔立卡的貧困戶，貸前調查時，莫名其妙多了一筆40萬的貸款，成了凈資產百萬的“老賴富翁”。

據(jù)央視報道，安徽霍邱縣的一位殘疾貧困戶，去當?shù)劂y行申請5萬元的扶貧貸款時發(fā)現(xiàn)，自己幾年前已被冒名貸款了40萬元，至今未還。而取款人早已因為騙取貸款罪服刑。

記者調查后發(fā)現(xiàn)，基層農戶個人信息被冒用貸款，實際上并不新鮮。

在貸款逾期未還、銀行未核銷的情況下， 很多被冒名者不知不覺被列入了征信“黑名單”。明明自己還未成年，名下竟然冒出幾萬元貸款。明明已經(jīng)去世的，竟然也“被”貸了款。

為什么農村地區(qū)的個人信息頻被冒用？基層金融安全該如何守護？

天上掉下來的貸款

記者聯(lián)系到一位被冒名貸款者，江蘇省東海縣一位二十多歲的小伙張山（化名），準備貸款買一輛車，卻發(fā)現(xiàn)早已上了征信“黑名單”。征信記錄顯示，張山竟然在10年前從銀行“貸款”3萬元，如今連本帶息需要還7萬余元。

據(jù)張山回憶，他16歲的時候做過保安工作，當時身份證被押在公司，等他提前辭職時與公司有分歧，未拿到身份證，他便到地方派出所掛失并重新辦理了一張新身份證。然而，這一張“在押”身份證成了他后續(xù)麻煩的源頭。

被冒名貸款的情況，在網(wǎng)絡上被曝光的案例并不少，例如：

一村鎮(zhèn)銀行被冒名騙貸上億元

個人被冒名貸款，影響的是個人征信；而對銀行而言，冒名貸款直接帶來的是金融資源的損失。

去年一起發(fā)生在河北某銀行的被騙貸上億元事件近日引起輿論關注。

日前，記者從接近晉州市委宣傳部門人士處了解到，2018年8月23日，浙江溫州甌海農商銀行報案稱，該公司在對河北晉州恒升銀行進行合規(guī)檢查時，發(fā)現(xiàn)晉州恒升銀行違規(guī)發(fā)放貸款，且存在冒名騙貸情況（溫州甌海農商銀行持有河北晉州恒升銀行40%的股權，為后者第一大股東）。

涉及非法發(fā)放貸款有多少？上述人士告訴記者，截至目前，未償還貸款還有6212筆，未償還貸款本金已達11.98億元。

如此大量騙取銀行貸款的騙局是如何運作的？

原來，該行股東趙某與他人內外勾結，通過偽造貸款資料，以四戶聯(lián)保貸款的形式，指使他人冒名簽訂貸款合同騙取貸款。據(jù)了解，四戶聯(lián)保是該行此前推出的一款針對農戶生產經(jīng)營的金融產品，特點是四戶互保，無需抵押。

目前，公安機關已查明部分資金，其余涉案資金流向正在查證核實中；共依法逮捕主要犯罪嫌疑人及其他涉案人員共計41名；公安機關已將此案起訴至法院，法院正在審理中。

如何守護基層金融安全？

盡管近幾年監(jiān)管加強，但是冒名貸款的情況仍然時有發(fā)生。一個突出現(xiàn)象是，很多農戶被冒名貸款多年未察覺，直到許久之后有貸款需求去查詢征信記錄時才發(fā)現(xiàn)端倪。

為何農村基層被冒用身份貸款的案件較為易發(fā)？

“一方面，農戶對個人身份信息保護、征信維護方面的知識缺乏，安全意識較薄弱。”廣東博羅農商行董事長趙愛雄認為，“另一方面，農戶信用活動不活躍，信息獲取渠道單一，導致即使被冒用了，短期內被發(fā)現(xiàn)的幾率也比較低。”

之所以這類被冒名貸款的情況多發(fā)生在村鎮(zhèn)銀行、農信社這類基層金融機構，趙愛雄認為，此類案件與銀行體系風控管理息息相關，這類“簡單粗暴”的騙貸案多發(fā)生在金融安全意識不強、管理流于形式的小法人金融機構身上。

當下，鄉(xiāng)村金融服務成為農商行、村鎮(zhèn)銀行等基層金融機構的發(fā)力方向。如何解決信息碎片化、信息孤島以及維護農戶個人信息安全，是每家扎根當?shù)氐慕鹑跈C構的必答題。

“簡便流程的支農小微貸，其信息應該由銀行主動入村去收集。單憑一張身份證，無法從我們銀行的后臺大數(shù)據(jù)中調取前期走訪授信信息，那是絕不可能貸到款的。” 趙愛雄提到的后臺大數(shù)據(jù)，即該行正在構建的博羅縣城鄉(xiāng)動態(tài)客戶數(shù)據(jù)庫。據(jù)介紹，該行結合日常走訪、維護更新數(shù)據(jù)同時完成授信工作，才能層層遞進、核實到位，杜絕冒名情況。

那么，該如何消除因冒名貸款帶來的不良征信記錄？

記者從當事人和某農商行高管處了解到，較快的解決方法是向當?shù)劂y行監(jiān)管部門進行投訴。而銀行會啟動內審介入調查，通過查傳票、貸款檔案、比對簽名筆跡、約談經(jīng)辦人員等方式核實，若確實為冒名貸款，由銀行機構的授信部出具要素調整表給征信中心予以修改。