出自 MBA智庫百科()

個(gè)人汽車貸款(Personal Auto Loan)

目錄

[編輯]

個(gè)人汽車貸款

個(gè)人汽車貸款是指貸款人向個(gè)人借款人發(fā)放的用于購買汽車的貸款。貸款人發(fā)放個(gè)人汽車貸款，應(yīng)綜合考慮以下因素，確定貸款金額、期限、利率和還本付息方式等貸款條件；

[編輯]

申請個(gè)人汽車貸款的條件

借款人申請個(gè)人汽車貸款，應(yīng)當(dāng)同時(shí)符合以下條件：

(一)是中華人民共和國公民，或在中華人民共和國境內(nèi)連續(xù)居住一年以上(含一年)的港、澳、臺居民及外國人；

(二)具有有效身份證明、固定和詳細(xì)住址且具有完全民事行為能力；

(三)具有穩(wěn)定的合法收入或足夠償還貸款本息的個(gè)人合法資產(chǎn)；

(四)個(gè)人信用良好；

(五)能夠支付本辦法規(guī)定的首期付款；

(六)貸款人要求的其它條件。

[編輯]

個(gè)人汽車貸款的原則和運(yùn)行模式

1、個(gè)人汽車貸款的原則

個(gè)人汽車貸款實(shí)行“設(shè)定擔(dān)保，分類管理，特定用途”的原則。其中，“設(shè)定擔(dān)保”指借款人申請個(gè)人汽車貸款需提供所購汽車抵押或其他有效擔(dān)保；“分類管理”指按照貸款所購車輛種類和用途的不同，對個(gè)人汽車貸款設(shè)定不同的貸款條件；“特定用途”指個(gè)人汽車貸款專項(xiàng)用于借款人購買汽車，不允許挪作他用。

2、個(gè)人汽車貸款的運(yùn)行模式

目前個(gè)人汽車貸款最主要的運(yùn)行模式包括“間客式“與“直客式“兩種。

（1）“間客式”模式?！伴g客式”運(yùn)行模式在目前個(gè)人汽車貸款市場中占主導(dǎo)地位。該模式是指由購車人首先到經(jīng)銷商處挑選車輛，然后通過經(jīng)銷商的推薦到合作銀行辦理貸款手續(xù)。汽車經(jīng)銷商或第三方(如保險(xiǎn)公司、擔(dān)保公司)協(xié)助銀行對貸款購車人的資信情況進(jìn)行調(diào)查，幫助購車人辦理申請貸款手續(xù)，提供代辦車輛保險(xiǎn)等一系列服務(wù)，部分經(jīng)銷商為借款人按時(shí)還款向銀行進(jìn)行連帶責(zé)任保證或全程擔(dān)保。在這種情況下，由于經(jīng)銷商或第三方在貸款過程中承擔(dān)了一定風(fēng)險(xiǎn)并付出了一定的人力和物力，所以它們往往要收取一定比例的管理費(fèi)或擔(dān)保費(fèi)。

簡單來說，“間客式”運(yùn)行模式就是“先買車，后貸款”。其貸款流程為:選車一一準(zhǔn)備所需資料一一與經(jīng)銷商簽訂購買合同一一銀行在經(jīng)銷商或第三方的協(xié)助下做資信情況調(diào)查一一銀行審批、放款一一客戶提車。

（2）“直客式”模式。與“間客式”的“先購車，后貸款”相反，純粹的“直客式”汽車貸款模式實(shí)際上是“先貸款，后買車”，即客戶先到銀行申請個(gè)人汽車貸款，由銀行直接面對客戶，對客戶資信情況進(jìn)行調(diào)查審核，在綜合評定后授予該客戶一定的貸款額度，并與之簽訂貸款協(xié)議?？蛻粼诘玫姐y行貸款額度后即可到市場上選購自己滿意的車輛。在選定車型之后，到銀行交清首付款，并簽署與貸款有關(guān)的其他合同，由銀行代客戶向經(jīng)銷商付清余款，客戶提車，之后就是借款人按月向銀行還款了。

“直客式”運(yùn)行模式的貸款流程為:到銀行網(wǎng)點(diǎn)填寫個(gè)人汽車貸款借款申請書一一銀行對客戶進(jìn)行資信調(diào)查一一銀行審批貸款一一客戶與銀行簽訂借款合同一客戶到經(jīng)銷商處選定車輛并向銀行交納購車首付一一銀行代理提車、上戶和辦理抵押登記手續(xù)——銀行放款一一客戶提車。由于在這種模式下，購車人首先要與貸款銀行做前期的接觸，由銀行直接對借款人的還款能力以及資信情況進(jìn)行評估和審核，所以把這種信貸方式稱為“直客式”模式。

由于汽車貸款購車過程中需要與汽車經(jīng)銷商等機(jī)構(gòu)合作，因此購車流程也可以與上述“間客式”模式類似。但實(shí)質(zhì)區(qū)別是，在“間客式”模式中銀行將審貸責(zé)任交給經(jīng)銷商或者第三方，而在“直客式”模式中則是由銀行負(fù)責(zé)客戶的資信調(diào)查和信貸審批。

[編輯]

個(gè)人汽車貸款的貸款要素

(1)貸款對象

個(gè)人汽車貸款的對象應(yīng)該是具有完全民事行為能力的中華人民共和國公民或符合國家有關(guān)規(guī)定的境外自然人。借款人申請個(gè)人汽車貸款，須具備貸款銀行要求的下列條件:

①中華人民共和國公民，或在中華人民共和國境內(nèi)連續(xù)居住1年以上(含1年)的港、澳、臺居民及外國人；

②具有有效身份證明、固定和詳細(xì)住址且具有完全民事行為能力；

③具有穩(wěn)定的合法收入或足夠償還貸款本息的個(gè)人合法資產(chǎn)；

④個(gè)人信用良好；

⑤能夠支付貸款銀行規(guī)定的首期付款；

⑥貸款銀行要求的其他條件。

(2)貸款利率

個(gè)人汽車貸款利率按照中國人民銀行規(guī)定的同期貸款利率規(guī)定執(zhí)行，并允許貸款銀行按照中國人民銀行利率規(guī)定實(shí)行上下浮動。

(3)貸款期限

個(gè)人汽車貸款的貸款期限(含展期)不得超過5年，其中，二手車貸款的貸款期限(含展期)不得超過3年。

借款人應(yīng)按合同約定的計(jì)劃按時(shí)還款，如果確實(shí)無法按照計(jì)劃償還貸款，可以申請展期借款人須在貸款全部到期前30天提出展期申請。貸款銀行須按照審批程序?qū)杩钊说纳暾堖M(jìn)行審批。每筆貸款只可以展期一次，展期期限不得超過1年，展期之后全部貸款期限不得超過貸款銀行規(guī)定的最長期限，同時(shí)對展期的貸款應(yīng)重新落實(shí)擔(dān)保。

(4)還款方式

個(gè)人汽車貸款的還款方式包括等額本息還款法、等額本金還款法、一次還本付息法、按月還息任意還本法等多種還款方式，具體方式根據(jù)各商業(yè)銀行的規(guī)定來執(zhí)行。

(5)擔(dān)保方式

申請個(gè)人汽車貸款，借款人須提供一定的擔(dān)保措施，包括質(zhì)押、以貸款所購車輛作抵押、房地產(chǎn)抵押和第三方保證等，還可采取購買個(gè)人汽車貸款履約保證保險(xiǎn)的方式。在實(shí)際操作中，各商業(yè)銀行通常會根據(jù)具體情況對各種擔(dān)保方式作出進(jìn)一步的細(xì)化規(guī)定。

(6)貸款額度

所購車輛為自用車的，貸款額度不得超過所購汽車價(jià)格的80%；所購車輛為商用車的，貸款額度不得超過所購汽車價(jià)格的70%；所購車輛為二手車的，貸款額度不得超過借款人所購汽車價(jià)格的50%。

汽車價(jià)格，對于新車是指汽車實(shí)際成交價(jià)格與汽車生產(chǎn)商公布價(jià)格中的低者；對于二手車是指汽車實(shí)際成交價(jià)格與貸款銀行認(rèn)可的評估價(jià)格中的低者。上述成交價(jià)格均不得含有各類附加稅費(fèi)及保費(fèi)等。

[編輯]

發(fā)放個(gè)人汽車貸款應(yīng)考慮的因素

貸款人發(fā)放個(gè)人汽車貸款，應(yīng)綜合考慮以下因素，確定貸款金額、期限、利率和還本付息方式等貸款條件：

(一) 貸款人對借款人的資信評級情況；

(二) 貸款擔(dān)保情況；

(三) 所購汽車的性能及用途；

(四) 汽車行業(yè)發(fā)展和汽車市場供求情況。

[編輯]

個(gè)人汽車貸款借款人信貸檔案的內(nèi)容