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作者|金融小強(qiáng)

3月27日，張家港行發(fā)布2022年年度報告，該行2022年實(shí)現(xiàn)營業(yè)收入48.27億元，同比增長4.57%；歸母凈利潤16.82億元，同比增長29.00%。

作為長三角地區(qū)的一家區(qū)域性商業(yè)銀行，張家港行繼續(xù)深耕機(jī)構(gòu)所在區(qū)域市場，堅(jiān)持走“差異化定位、專業(yè)化發(fā)展、特色化經(jīng)營”之路，深耕普惠金融，在提高服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)質(zhì)效的進(jìn)程中實(shí)現(xiàn)自身的高質(zhì)量發(fā)展。

報告期內(nèi)，銀行業(yè)經(jīng)營規(guī)模進(jìn)一步壯大，資產(chǎn)質(zhì)量穩(wěn)步向好，實(shí)現(xiàn)了盈利水平和抗風(fēng)險能力的同步提升，為實(shí)體發(fā)展提供了有力的支持和保障。

01

質(zhì)效雙升

過去的2022年，國內(nèi)經(jīng)濟(jì)下行，國際地緣沖突對全球供應(yīng)鏈穩(wěn)定和主要經(jīng)濟(jì)體經(jīng)濟(jì)增長產(chǎn)生較大負(fù)面影響。

為此，國家應(yīng)對需求收縮、供給沖擊、預(yù)期轉(zhuǎn)弱的超預(yù)期壓力，實(shí)行積極的財(cái)政政策和穩(wěn)健的貨幣政策，出臺和完善一系列助企紓困政策措施，重點(diǎn)支持服務(wù)業(yè)、制造業(yè)、新能源產(chǎn)業(yè)和小微企業(yè)發(fā)展。

張家港行積極貫徹上級要求，出臺《張家港農(nóng)商銀行幫助市場主體紓困解難八項(xiàng)措施》，聚力聚焦重點(diǎn)領(lǐng)域、重點(diǎn)行業(yè)，通過投放短期流動資金貸款、開展貸款展期和續(xù)貸、給予利率優(yōu)惠等舉措，緩解各類市場主體資金壓力，多措并舉穩(wěn)住中小微企業(yè)的正常生產(chǎn)經(jīng)營，持續(xù)發(fā)力穩(wěn)住經(jīng)濟(jì)基本盤，同時也實(shí)現(xiàn)了自身經(jīng)營的穩(wěn)健向好發(fā)展。

張家港市擁有完備的現(xiàn)代工業(yè)體系，在全國產(chǎn)業(yè)鏈中扮演重要角色。張家港市工業(yè)實(shí)力較強(qiáng)，其五大主導(dǎo)行業(yè)分別為冶金、機(jī)電、化工、紡織和食品行業(yè)。此外，張家港市積極培育先進(jìn)工業(yè)新動能，如新材料、高端裝備等行業(yè)發(fā)展迅速，當(dāng)?shù)毓I(yè)企業(yè)發(fā)展動能強(qiáng)勁。

依托當(dāng)?shù)匕l(fā)達(dá)的民營經(jīng)濟(jì)，張家港行對公貸款主要投放于制造業(yè)、批零業(yè)。截至2022年末，張家港行總資產(chǎn)1875.33億元，同比增長13.95%。

至報告期末，張家港行貸款客戶總數(shù)38.07萬戶，較年初增長11.80萬戶，增幅44.92%。其中對公客戶突破1萬戶，達(dá)到1.12萬戶，增長0.35萬戶，增幅45.45%。

個人貸款客戶36.95萬戶，增長11.45萬戶，增幅44.90%，貸款客戶的高速增長為業(yè)務(wù)發(fā)展奠定了堅(jiān)實(shí)的基礎(chǔ)。個人貸款及墊款余額511.60億元，較年初增長68.22億元，占各項(xiàng)貸款比例達(dá)44.48%。

資產(chǎn)質(zhì)量方面，張家港行持續(xù)改善風(fēng)險水平——截至2022年末，該行不良貸款率0.89%，較年初下降0.06個百分點(diǎn)；撥備覆蓋率521.09%，較年初上升45.74個百分點(diǎn)。

02

持續(xù)深化“兩小”戰(zhàn)略

因?yàn)樯硖庎l(xiāng)鎮(zhèn)經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)的蘇南地區(qū)，中小微企業(yè)數(shù)量多，覆蓋的對公客戶和企業(yè)主眾多。加上張家港行在當(dāng)?shù)鼐哂芯W(wǎng)點(diǎn)多、人緣好的本土優(yōu)勢，客戶基礎(chǔ)廣泛扎實(shí)，天然具備開展小微業(yè)務(wù)的基礎(chǔ)。

張家港行早期信貸客戶以鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)、農(nóng)村個體工商戶為主。

2022年，金融小強(qiáng)曾經(jīng)實(shí)地探訪張家港行，在打車前往的路上，問及當(dāng)?shù)爻鲎廛囁緳C(jī)對“張家港行”是否熟悉，未曾想，司機(jī)回答道：“你說的是哪個行？是農(nóng)商行吧”，后來經(jīng)過解釋才明白，當(dāng)?shù)厝朔Q呼“張家港行”一直都是“農(nóng)商行”，雖然沒有前綴，但多數(shù)人默認(rèn)農(nóng)商行就是張家港行。

這是因?yàn)閺埣腋坌性从谵r(nóng)村信用社，在改制之前信貸客戶的主體是鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)、農(nóng)村個體工商戶。

此后隨著時間流逝，這些客戶逐步成長為主業(yè)突出、效益良好的中小微企業(yè)，構(gòu)成張家港行穩(wěn)定的客戶基礎(chǔ)，中小微企業(yè)貸款也成為主體業(yè)務(wù)。

2022年，張家港行依托專營微貸業(yè)務(wù)的小微金融事業(yè)部和專營普惠型小微企業(yè)貸款業(yè)務(wù)的小企業(yè)部，大力實(shí)施“兩小”競速戰(zhàn)略。

過去的一年，張家港行持續(xù)優(yōu)化頂層設(shè)計(jì)，組建成立小微金融總部，統(tǒng)管小微金融事業(yè)部與小企業(yè)部，縱深推動“兩小+”戰(zhàn)略落地，提升營銷團(tuán)隊(duì)綜合金融服務(wù)能力，持續(xù)激發(fā)“兩小”經(jīng)營活力。至報告期內(nèi)，母公司口徑“兩小”機(jī)構(gòu)貸款已雙雙突破200億元大關(guān)。

具體來看，截至2022年末，張家港行母公司口徑小微金融事業(yè)部微貸余額244.33億元、戶數(shù)6.16萬戶，小企業(yè)部普惠型小微企業(yè)貸款余額211.5億元、戶數(shù)1.15萬戶，“兩小”貸款合計(jì)455.83億元，占母公司各項(xiàng)貸款的比例達(dá)40.68%，成為全行做小做散的主力軍。

03

本異地協(xié)同發(fā)展

2008年起，張家港行開始了機(jī)構(gòu)建設(shè)的擴(kuò)張之路，同年11月，張家港行作為主發(fā)起人設(shè)立了首家異地機(jī)構(gòu)——山東壽光村鎮(zhèn)銀行，該銀行成為山東省首家村鎮(zhèn)銀行。

2008年12月，張家港行在南通市崇川區(qū)設(shè)立首家異地支行；2014年1月，全行首家在蘇州大市范圍內(nèi)開設(shè)的異地支行——常熟支行開業(yè)；

2016-2018年先后設(shè)立“3家支柱分行”——南通、無錫和蘇州分行。

截至2022年12月末，張家港行下設(shè)1家總行直屬營業(yè)部、3家異地分行（南通分行、無錫分行、蘇州分行）、42家支行（其中：張家港25家，江蘇省內(nèi)其他地區(qū)15家，江蘇省外1家，社區(qū)支行1家）。

年報顯示，張家港行在報告期內(nèi)利用本異地兩種資源，加快開發(fā)本異地兩個市場，在發(fā)揮本地機(jī)構(gòu)地方金融主力軍的同時，加大對異地機(jī)構(gòu)在人才、產(chǎn)品、績效資源等傾斜支持力度，支持異地機(jī)構(gòu)強(qiáng)化支農(nóng)支小服務(wù)。

其中蘇州、無錫、南通3家分行所在地區(qū)經(jīng)濟(jì)總量巨大，金融需求強(qiáng)勁，有力地拓展了該行的業(yè)務(wù)發(fā)展空間。

截至2022年末，張家港行本地機(jī)構(gòu)存款市場份額20.70%，其中儲蓄存款市場34.89%，雙雙位居張家港市34家金融機(jī)構(gòu)首位；貸款市場份額13.77%，繼續(xù)穩(wěn)居前茅。

異地分支機(jī)構(gòu)貸款余額580.49億元，占全行貸款總額的比例達(dá)到 50.47%，已形成本異地業(yè)務(wù)齊頭并進(jìn)的格局。

04

人才培養(yǎng)為發(fā)展

儲備“核心動能”

優(yōu)秀的人才是銀行最寶貴的資產(chǎn)，不管什么時候，一支專業(yè)知識過硬、營銷能力和風(fēng)險識別意識突出的團(tuán)隊(duì)，都是銀行可持續(xù)發(fā)展的底層保障和核心動能。

張家港行多年來堅(jiān)持外部引進(jìn)與內(nèi)部培養(yǎng)相結(jié)合，積極引進(jìn)高素質(zhì)人才，同時十分重視員工對公司的歸屬感，著力打造“家”文化的品牌建設(shè)，全方位的培訓(xùn)和宣貫企業(yè)文化，以企業(yè)文化鍛造員工團(tuán)隊(duì)。

張家港行通過“大家金融學(xué)院”對各層面員工開展系統(tǒng)性培訓(xùn)，全面加強(qiáng)崗位任職資格和等級管理，促進(jìn)全員履職能力的持續(xù)提升。

在用人選擇上，該行大力選拔使用優(yōu)秀年輕干部，構(gòu)建形成老中青相結(jié)合的梯次組合的干部梯隊(duì)。

建立有綜合客戶經(jīng)理、小企業(yè)客戶經(jīng)理、小微貸客戶經(jīng)理、零售客戶經(jīng)理等專業(yè)營銷團(tuán)隊(duì)，并試點(diǎn)培育超級客戶經(jīng)理，客戶經(jīng)理人數(shù)占全行在崗員工總數(shù)的三分之一，以客戶需求為導(dǎo)向，致力于為客戶提供全方位的專業(yè)化服務(wù)。

中層干部年輕化的好處在于形成了全行上下“敢想敢干”的工作氛圍，自從2017年換屆后，新一屆領(lǐng)導(dǎo)班子摒棄傳統(tǒng)授信模式帶動業(yè)務(wù)的路徑依賴，明晰“做小做散”戰(zhàn)略定位，探索以“兩小”專營機(jī)制為突破口，從而實(shí)現(xiàn)了順利轉(zhuǎn)型。

目前張家港行中層干部平均年齡為40歲，近五年來下降5歲；其中 35周歲以下占比超30%，干部的碩士學(xué)歷占比15%，核心管理團(tuán)隊(duì)人員穩(wěn)定性強(qiáng)、專業(yè)能力突出。

年報發(fā)布當(dāng)晚，中信證券研報指出，張家港行精耕江蘇地區(qū)經(jīng)濟(jì)沃土，多年來積累的民營+小微領(lǐng)域客戶資源、業(yè)務(wù)特色與經(jīng)營優(yōu)勢，為公司差異化、可持續(xù)發(fā)展不斷夯實(shí)護(hù)城河優(yōu)勢，給予公司A股目標(biāo)估值0.82xPB（2023年），對應(yīng)目標(biāo)價5.80元。維持公司“增持”評級。

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