2019年“奔馳女”事件讓很多人看到了汽車金融的“套路”。然而，近期發(fā)現(xiàn)奔馳汽車金融的分期套路，遠不止大家看到的那樣。

嚴(yán)格意義上說，奔馳汽車金融在對消費者辦理“分期買車”的業(yè)務(wù)中打起了“擦邊球”。不僅如此，還進行“偷換概念”。其實，這也并非是奔馳自身的問題，而是成了汽車消費分期的共性問題，屬于行業(yè)問題。

“催保電話”牽出“泄露隱私”

上海的王女士（化名），2018年在奔馳4S店分期購買了一輛奔馳車。買車的同時也通過奔馳4S店的“保險代銷”購買了為期2年的保險。

今年3月，到了續(xù)保的時間段，王女士接到了保險公司的續(xù)保電話。然而，讓人詫異的是，王女生的朋友張女士也接到了相關(guān)“續(xù)保”的電話。電話溝通的內(nèi)容，是讓張女士提醒王女士續(xù)約保險。

更令人意想不到的是，王女士是在2019年才認識張女士，也就是說買車之后才認識的朋友。并且，王女士表示，跟張女士并不太熟悉，也不知道為什么續(xù)保電話會打給張女士，還讓張女士催促自己來續(xù)保。

王女士回憶，之前購買的汽車保險，沒有直接接觸到保險公司和保險公司的人員。完全都是在奔馳4S店購買。王女士懷疑保險公司或者當(dāng)時購買保險的4S店，泄露自己的個人隱私，曝光自己的通訊錄。

王女士說：“如果沒有讀取我的通訊錄信息，怎么會知道我朋友的聯(lián)系方式，并且還給我的朋友打電話讓我續(xù)繳保險”？這種“催保”電話比較常見，之所以打給王女士“并不太熟悉”的朋友，就是借用這種關(guān)系，讓朋友提醒王女士到期繳保險。“也許他們還給我其他朋友打過，熟悉的朋友沒有跟我說。”王女士說道。就這個問題，王女士已經(jīng)向相關(guān)部門進行投訴，個人隱私完全沒有保障，通訊錄信息隨便讀取，保險公司作為金融機構(gòu)，怎么跟“高利貸”平臺一個樣。

正是因為這一個“催保”電話，王女士從新找出2018年分期購買奔馳的相關(guān)合同，發(fā)現(xiàn)自己陷入了到了一個“套路”之中。今年，王女士正式還完“貸款”，這輛車才能重新“歸屬”到自己名下。

換句話說，自己分期“買”奔馳，其實是“租”奔馳。

汽車金融變?yōu)槿谫Y租賃，這是行業(yè)“潛規(guī)則”嗎

王女士說，2018年自己分期買奔馳，不管是一開始銷售銷售人員的推介，還是辦理整個分期的過程，都是奔馳汽車金融在辦理，之前也是看到奔馳汽車金融的廣告以及相關(guān)業(yè)務(wù)。但是，王女士出示的合同卻顯示，最終的“權(quán)益人”甲方則變成了梅賽德斯-奔馳租賃有限公司（以下簡稱奔馳租賃）。就連合同中所蓋的公章，也并非是梅賽德斯-奔馳汽車金融有限公司（以下簡稱：奔馳汽車金融），而是奔馳租賃。

沒有任何銷售人員，辦理汽車“分期”的工作人員告訴王女士，自己辦理的是“融資租賃”業(yè)務(wù)，王女士一直認為分期買車，就是普通的“汽車消費金融”。這一點，是比較共性的問題，不管是二手車分期消費，還是汽車消費金融，都存在了這一現(xiàn)象。辦理分期的消費者并不知道，自己分期業(yè)務(wù)到底是什么樣的業(yè)務(wù)。

通過第三方查詢網(wǎng)站發(fā)現(xiàn)，奔馳汽車金融與奔馳租賃屬于兩家公司。

通過王女士提供的融租租賃合同發(fā)現(xiàn)，本質(zhì)的業(yè)務(wù)性質(zhì)依然是融資租賃。

在合同第2章第3條，3.1款顯示：甲方向乙方購買車輛的唯一目的在于將車輛回租給乙方。

在第4條，4.1款中明確說明，乙方并不具備擁有車輛的所有權(quán)，所有權(quán)為甲方所有。

也就是說，這輛車的歸屬權(quán)始終都是甲方奔馳租賃公司。乙方消費者，只有這兩車輛的使用權(quán)。

不過，這確實符合融租租賃業(yè)務(wù)中的售后回租模式。

然而令人疑惑的是，王女士有行駛證，該行駛證上確實是王女士的名字。但是，王女士并沒有機動車登記證（大本）。王女士回憶，機動車登記證由奔馳公司代為保管，還款完畢后再歸還機動車登記證。還有更令人匪夷所思的，王女士發(fā)現(xiàn)，自己在分期購買奔馳車的時候，簽訂過“抵押合同”。

按照王女士的抵押合同中顯示，車輛已經(jīng)抵押給了甲方“奔馳租賃有限公司”，該公司為抵押權(quán)人，王女士則是抵押人。不僅如此，在辦理奔馳車分期的時候，銷售方還讓王女士提供擔(dān)保人。

這輛車也是被抵押了。

奇怪的是，根據(jù)上述提到的“融資租賃合同”這輛車的所有權(quán)已經(jīng)在奔馳租賃公司的名下，為什么奔馳租賃還在做“重復(fù)性抵押”？還要讓王女士找擔(dān)保人，等于給王女士購買奔馳加了“雙重鎖定”。如果按照這個邏輯來講的話，成了自己抵押自己的東西。

一位不愿透露姓名的汽車金融從業(yè)者指出：消費者從奔馳4S店買了一輛車，跟4S店簽署銷售合同，奔馳租賃把車款打給4S店，消費者提車；然后消費者把車抵押給奔馳租賃，產(chǎn)生抵押合同、租賃合同（合同雖然同時簽署，但關(guān)系上是“先抵押后租賃”，或者“租賃為先，抵押為后”），消費者每個月的還款金額為租金，相當(dāng)于消費者把車抵押給奔馳租賃之后，再租回來（也就是售后回租）。

并且，該從業(yè)者還指出。不僅僅是奔馳這么做，許多大品牌汽車都這么干，可以說這是行業(yè)“潛規(guī)則”。

這樣一來，整個事件就很清晰。然而，令人不解的是，像奔馳這樣的汽車公司，都具備“汽車金融牌照”。畢竟，這塊牌照的含金量頗高，中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會（銀保監(jiān)會）批準(zhǔn)設(shè)立的，為中國境內(nèi)的汽車購買者及銷售者提供金融服務(wù)的非銀行金融機構(gòu)。

汽車金融公司屬于“金融機構(gòu)”。

那么為什么摒棄“汽車金融”不用，反而用“融資租賃”呢？

“擦邊球”業(yè)務(wù)還能再繼續(xù)嗎

本質(zhì)上來講，之所以使用融資租賃，是因為繞開監(jiān)管，打“擦邊球”業(yè)務(wù)。

根據(jù)《汽車金融公司管理辦法》中第三章業(yè)務(wù)范圍，第十九條第八款規(guī)定：提供汽車融資租賃業(yè)務(wù)（售后回租業(yè)務(wù)除外）；

也就是說，汽車金融公司可以提供融資租賃服務(wù)，但是“售后回租”不行，不能做。

剛才我們分析了王女士的購車經(jīng)歷，之所以簽訂融資租賃協(xié)議，包括協(xié)議中的相關(guān)條款來看，是典型的“售后回租”業(yè)務(wù)。所以，奔馳是以融資租賃公司來簽訂合同，這樣就繞開了“汽車金融公司”不能做“售后回租”業(yè)務(wù)的“監(jiān)管紅線”。

但是，這一舉動確實在“偷換概念”，也容易給消費者帶來疑慮。畢竟，從金融業(yè)務(wù)上來講，消費分期、融資租賃、抵押貸款是完全不同的業(yè)務(wù)類型，其中關(guān)于“車”的權(quán)屬狀況也是不同。

那么，用融資租賃做就完全沒有問題了嗎？

根據(jù)銀保監(jiān)會下發(fā)的《融資租賃公司監(jiān)督管理暫行辦法》（征求意見稿）中，第八條“負面清單”中提到的：融資租賃公司不得發(fā)放或受托發(fā)放貸款；那么，在這個模式中，進行了抵押，屬于屬于抵押貸款？這樣的話，就違背了目前融資租賃管理辦法的相關(guān)條規(guī)。

所以，從整個業(yè)務(wù)上來講，汽車金融和融資租賃一旦混為一談，就造成了債權(quán)關(guān)系不明，消費者不禁要問了，到底是誰在做抵押，誰在做租賃，誰是最終的債權(quán)人。

這個事件其實從本質(zhì)上來講，確實應(yīng)該引起監(jiān)管部門的注意。

首先，從消費者角度而言，買任何東西，尤其是分期購買物品，千萬要看仔細。畢竟分期購買物品等于用上了金融工具，買車、買房，心情可以理解，心理都是樂開花一樣。但是，在簽署任何協(xié)議的時候，一定要看仔細。不明白不要緊，多問。本來是消費金融，拿過來合同是融資租賃，不理解融資租賃一定要問題。所以，看清楚再簽合同，否則白紙黑字，后續(xù)真的有什么問題，很難去解釋的清。

其次，從汽車經(jīng)銷商和金融服務(wù)商來講，做好信息披露。有的說已經(jīng)做好了人員培訓(xùn)，也培訓(xùn)了相關(guān)話術(shù)了。但是，依然有很多消費者反映，自己并沒有了解真實的情況。這一點，還請經(jīng)銷商和金融服務(wù)商重視。并且，一定要向消費者明示合同簽署的對象，明確告知消費者汽車分期購買的業(yè)務(wù)模式，車輛權(quán)屬信息。如果存在不告知，不說明的情況，那就確實也涉及到了“蒙蔽”、“欺詐”消費者。

最后，作為監(jiān)管機構(gòu)，應(yīng)對融資租賃相關(guān)政策進行細化，對汽車金融業(yè)務(wù)模式進行解析。并且，要對汽車銷售購買保險等相關(guān)服務(wù)也要加大力度巡查。很多消費者出現(xiàn)了在4S店買車后個人電話、隱私被泄露的問題。汽車分期做融資租賃不是不能，而是如何在保證消費者權(quán)益下，在監(jiān)管的監(jiān)督下開展業(yè)務(wù)。但愿汽車金融少一點“套路”，對消費者多一點真誠。