在武漢，貸款是慎重的決定

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由于篇幅較長，字數過多，本篇內容小偉分為上下兩篇分享，

坐標武漢，貸款案例：

王，90后，某國有企業員工，公積金繳存基數8945元，打卡工資4000多，工作了一年多，由于不懂得融資常識，申請了很多網貸，包含：借唄、微粒貸、馬上消費金融、招聯等；

最近1個月查詢5次，去招商銀行被秒拒，但是卻能操作某銀行年化3.55%，額度10萬的先息后本的貸款；

張、91年，某上市公司分公司員工，打卡工資1萬多，公積金基礎20000多，信用卡3萬，剛出社會工作1年多，公積金繳存1年，去過中介公司，但是沒有被無良中介亂點網貸；

最后在某行批了5年期的等額15 萬；

以上的兩個案例，其實都在反映客戶對于貸款常識的缺乏，很多人對于貸款這塊“處女地”還是比較陌生，都覺得銀行的錢難拿，而且一涉及到錢的東西就特別警惕生怕吃虧；

加上現在一些主流的媒體對于互聯網金融，網絡貸款，甚至一些套路貸的壞處放大夸大，導致不是金融本行的人都覺得貸款是一件特別困難且風險極高的工程；

其實，并非如此，合理利用金融杠桿是每一個社會成員都應該學會的，畢竟叢林法則就是多爭取資源，正常貸款是低頻，大宗，需要準備充分且需要專業的知識強的決策；

所以說，屏幕前的你，近期或者后續規劃資金有一定打算貸款的，請好好閱讀此篇文章；

首先，融一筆資金，并不是說自己想要融就能融得到的，所以首先要明確自己需求；

一般貸款用途有以下這幾種：

1、經營：

做生意、投資、創業、項目擴大等，我們統稱為經營，不管是個人還是企業的，就是拿錢去做一定的項目然后再生錢。

這一類的融資更要關注自己資金的周期（就是這筆錢拿去做事情的投入和回收周期來選擇還款方式）

項目的利潤（相對應肯定是所貸資金利息是低于項目在周期內的利潤的，但是如果項目能啟動后期利潤有所增長，其實不必太糾結利息多出來一丟丟）

項目所需資金，根據經營項目來選擇貸款額度，但是一些辦理過貸款的朋友而言，都是越多越好，因為大多數做生意的朋友都會有備選方案，希望有自己一筆備用金在手上，以防萬一，更有安全感；

2、裝修/消費：

就是拿出來的錢是投入到消費系統中去的，所謂的“買買買”

房屋裝修也是買買買。這一類貸款對于款項到賬時間其實不是很緊張，反而應該更多的對比成本和還款壓力，因為這筆錢畢竟大家拿去花的，又不是拿著錢去生錢的；

你不省著點花，不敗家嗎？家里有礦或者土豪朋友當我沒說啥，但是土豪或者有礦的也不至于貸款去裝修吧！不，貸款貸著玩的，請忽視本條；

3、購房：

2020年疫情期間，一二線城市的房價反而還漲了不少，因為現階段，一二線城市的商品房算是全球比較保值的資產，金融圈里面有一句話是這么講的，不怕你貸款去買房，就怕你貸款去做生意；

央行大放水，抵押利率創新低，可以做到年化3.45%5年；

有很多人都是直接抵押舊房子后去買新房子，甚至是假離婚獲得首套房的”首套首貸”的資格；

雖然說后續各地都推出了一系列的政策，但是還是擋不住“上有政策，下有對策”的操作；

抵押舊房后買新房的操作，更多要考慮新房子的首付款交期，額度、還款方式，同時結合自己的收入額能力，是否扛得住還款壓力，盡量不要影響自己的生活質量；

4、以貸養貸：

這種情況就是以前踩坑了；

就是以上例子不知道手里自己拿著什么牌就亂打，但是這種一般置換的概率比較低，除非你有拿得出手的東西，例如：工作單位還不錯（主要體現在公積金上），后來買了房子，或者直接抵押房子去還債。

基于上述的貸款需求或者說是用途，貸款主體應該從哪些方面進行自測呢？

從主體、資產、負債、征信、流水自測：

有些朋友一上來就問我，我要做那個利息0.22%的，幫我算算10萬月供多少；

其實我心里已經原諒了你是個貸款小白，沒關系，我先問你符不符合這個情況；

主體：年齡、婚姻狀況、做生意的還是上班的；

一般年齡在18~65歲是貸款主力人群，畢竟這個年齡才是規定的勞動年齡，有產出才能給你貸款啊！

婚姻狀況：其實婚姻在金融人眼中就是一種法律關系，而非感情關系，作為夫妻是同體的，信用貸可以有讓對方不知情單簽的操作，但是抵押貸款是不可以的；

因為是婚后共同負債，未婚的你一個人吃飽全家不餓，但是你有條件，喜歡咋來咋去，人性；

做生意的：具體來說就是法人，名下可查到在營公司，也有正常的社保公積金，偏向于經營性貸款；

上班的：正常的打工一族，就是名下沒有公司，正兒八經打份工，按時有打卡工資、社保、公積金，其實有些人自己注冊了營業執照但是自己還是上班，這種也屬于上班族；

資產：就是你有什么東西是可以提供給銀行證明自己實力的，就是給銀行看，我有這些東西，有還款能力，你就別怕我還不起貸款，大膽地，統統借給我，你是錦上添花幫助我做大做強，不用雪中送炭，我知道你干不出這種事；

畢竟銀行的風控部門不是吃素的；

首先就是：有房

房子這個東西，在武漢，不僅丈母娘喜歡，銀行也喜歡，但是對于房子，并不是你想的那樣僅是一個房子，房子只是個總稱，有商品住宅、公寓房、別墅房、寫字樓、商鋪、自建房、宅基地、甚至是小產權房等形式的房子；

這些雖然都是大家嘴巴里面的房子，但是其金融價值差別是非常大的；

商品房：銀行等金融機構最為喜歡，為啥？因為標配、通用、大眾化資產，想對比其他類型的房子流動性高，就算最后拍賣也好處理；

在武漢有套房產相當于擁有了所有銀行貸款的敲門磚

商品房無需抵押的貸款簡稱信用貸，僅憑你每個月的按揭月供作為證明，跟銀行說，你是一個能供得起房貸的人，從未有過逾期，說明你有還款能力和還款意愿，厲害的還款記錄也不錯；

那么銀行只需要給你做個錦上添花的操作，當然這需要參考你的月供、收入、負債來授信一定的額度給你；

同樣的公寓、別墅是同一個道理，只是公寓和別墅的流通性相比住宅房差些，畢竟公寓產權相比商品住宅房要短，而且商水商電，購買公寓貸款只能貸5成，有些公寓還無法辦理按揭；

別墅：有句老話說的，別墅是人對房子的終極夢想，這個夢想還是挺貴的，不是所有人都能負擔的起，所以在一定程度上收窄了市場，降低了流通率，所以相比之下，商業性的住宅房才是銀行的真愛！“香啊”！

但是寫字樓，商鋪，自建房就不一樣了，需要有收益有租金才能匹配額度，但是現在也一寫產品看在你名下擁有資產的情況下，授信一定的額度給你；

宅基地：宅基地大部分指的是農村的宅基地，在武漢一般在黃陂、蔡甸、漢南、漢南等遠郊區有；但是在銀行眼中有價值的宅基地那就得看地段了！

像宅基地一般所有權屬于農民集體成員所有，所以一般將宅基地簡稱自建房才稍微好點，但拿著去做貸款也行，但是能受理的少之又少；

如果說你想要真正參與金融活動中，第一步，就得先買房，小偉所說的房是

“商業住宅房”

其次就是：有車

上面已經講了有房，下面我們再來說說有車，怎么感覺像找對象似的，不是房就是車的，現實問題是，銀行就是如此，所以在看到此篇文章的你是個姑娘，不懂得怎么去選對象，拋開一些感情因素，不妨讓銀行給你做下選擇！

車這個東西，對于很多人而言就是負債，但是同理，你在供，按期還月供，征信記錄良好，那么銀行就會信任你，除了給你發個小紅花之外，還會給你授信信用額度；

對于一些公司購買豪車抵稅的操作，同樣的，車可以做信用貸和抵押貸，車貸所產生的利息同樣可以抵扣稅，所以合理買車，合理做車貸，你了解了嗎？

但是，大多數的朋友做的都是個人的車貸，要考慮什么呢？最簡單的就是直接通過汽車軟件輸入17位車架號；

評估一下目前自己愛車的額價值，然后做信用貸或者抵押貸，年限沒有房產那么好，一般也就1~5年，一般做到車輛價值的7~8成，某些可以做到10~13成，不過這還需要結合自己的資質情況；

小偉總結

關注融資攻略的上篇已經寫完了，從個人情況，到資產情況進行一個分類，只要了解自身情況，才知道自己該從哪個方向出發，融資方式有很多，只有適合自己才行；