第一篇：P2P車貸平臺抵質押車業務模式[詳解版]

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P2P車貸平臺抵質押車業務模式[詳解版] P2P平臺抵質押車業務模式是指借款人用車輛做抵押或者質押向P2P平臺借款。由于車輛很容易變賣出售，所以其有著較大的市場，相比信用貸款而言，車貸有著風控標準化，風險相對可控的特點。

P2P平臺抵質押車業務模式是指借款人用車輛做抵押或者質押向P2P平臺借款。由于車輛很容易變賣出售，所以其有著較大的市場，相比信用貸款而言，車貸有著風控標準化，風險相對可控的特點，并且車貸對于貸款人來說還有投資時間短，收益較高的特點。所以，抵質押車業務模式成為最受借款人和貸款人喜愛的業務模式。

一、車貸的手續及流程

在《車輛抵押貸款需要哪些手續?辦理流程》[1]一文中，作者小康為大家提供了車輛抵押貸款所需的材料以及貸款流程。首先，需要的手續有：

1、申請人擁有穩定職業，擁有抵押車輛的所有權。

2、在業務開展城市長期居住和工作，提供職業和收入證明。

3、機動車登記證、行駛證、購置附加稅證(本)、購車發票。

4、保險單、車船稅、進口車輛相關稅證明。

5、身份證、戶口簿或其他有效居留證件原件，并提供其復印件。

6、合作機構要求提供的其他文件資料。

貸款具體流程為：

二、抵質押車業務模式平臺的分布情況及收益情況

南方財富網在《你總以為自己很熟悉P2P車貸_事實上果真如此嗎》一文中說道，目前【眾信金服】安全靠譜的車貸理財平臺

P2P車貸平臺業務主要分布在珠三角、長三角、華中地區，以及西南地區。出現這種情況主要與平臺線下渠道有關，北京、上海、深圳三地由于汽車限購政策的影響，對于P2P車貸平臺而言，變賣車輛受較大影響。所以，一線城市中三大城市少有涉足車貸業務。另外，河北、遼寧、江西、安徽等地也有一些做車貸的P2P平臺，但其車貸業務相對其它業務而言占比較小，相對于整個車貸市場而言占比也很小。

從目前發展趨勢來看，未來發展較強勁的城市可能是浙江、四川地區，主要是因為這幾個地區的線下市場布局已相當完善。而未來比較有潛力的地區是河北、山西、內蒙等，這些地區目前基本處于空白，可挖掘的市場空間非常巨大。

此文還指出，車貸行業的平均年化收益率是16.87%，而全國P2P網貸平臺平均收益率在14%左右，車貸平臺的平均年化利率高于行業平均水平。車貸平臺的平均借款期限是2.66月，相對于小額信用貸和消費貸而言，車貸借款期限非常短。其原因是車輛抵押貸款主要是做應急性借款。

三、抵質押車業務模式的優點

那么抵質押車業務模式和其他的業務模式相比有哪些優點呢，車貸之家的撰稿人了解到車貸的優點，首先是從平臺的角度來說：汽車變現比較容易、汽車的價格相對比較透明、中國的汽車保有量逐年上漲，以及P2P平臺的利益空間比較大，一般汽車借貸的放款額度都在百分之六十到八十，一旦出現無力還款或者其他情況，進行變現處置以后，P2P平臺可以獲得更客觀的收入。

西安車來貸在《車貸獨具優勢，強勢問鼎P2P》一文中提出，車貸在安全方面也具有優勢，即把借款人的抵(質)押物直接抵(質)押至投資人名下，讓投資人與借款人進行一對一的對接，如果借款人出現逾期未還款，平臺將負責為投資人提供到期債權回購、聯系律師供以法律援助等服務，全面保障投資人權益。

從投資者的角度，抵質押車業務模式的優點有：周期較短、安全性高、借款額度較低、收益相對較高。

四、風險及解決對策 【眾信金服】安全靠譜的車貸理財平臺

本文綜合益投網貸的《車輛貶值成車貸最大難題如何鑒別風險?》，《P2P細分領域車貸被看好考察六點鑒別假標》和飄移的《起風了，我們不做風口上的豬!閑聊車貸產品!》三篇文章，總結了抵質押車業務模式主要面臨的風險及解決辦法，1.汽車銷售行業不夠景氣，抵押的汽車貶值后估值，可能遠遠小于P2P融資額，平臺應當降低車輛抵押貸款的額度。

2.借款人的惡意騙貸、重復抵押的，平臺應當做到平臺與借款人簽署《質押協議》、《委托買賣協議》，有效控制車輛。

3.征信數據缺乏，車輛抵押存在風險，平臺應當做到質押車輛(自有車庫、專人看管)和質押證件(汽車銷售發票、機動車登記證、車輛購置稅單、保險單、備用鑰匙)并舉;其次是在車管所辦理抵押手續、安裝GPS和質押證件、簽署委托買賣協議,以防借款人之后在其他公司重復借貸和人車失聯的風險。

4.借款人由于其他的債務問題，車輛被別人查封，平臺需要解決辦理抵押登記，出現了查封風險，抵押權優先于其他債權人。

5.信用風險：平臺需要做好家訪調查，借款客戶本身應該有房產，如果沒有應該提供有房產的擔保人為其提供擔保;借款的額度通常也不會超過6成;還款方式也只能是等額本息還款;如果是已婚，必須夫妻雙方簽字;同時還要更改車主的保險受益人。

第二篇：車抵貸方案

二手車質押貸款方案

汽車質押借款的意義

汽車抵押貸款是以借款人或第三人的汽車或自購車作為抵押物向金融機構或汽車消費貸款公司取得的貸款。目前，以汽車作為抵押物的貸款的用途，主要為快速資金周轉。（汽車貶值快、交通事故影響車輛價值幾率大，金融機構以汽車作為單一抵押方式發放貸款的方式相對較少，一般貸評估價5-8成。）國內，銀行一般不做汽車抵押貸款服務，這類服務普遍需要找民間的專業機構來申請辦理。譬如，汽車抵押貸款服務，是專門面向小企業、個體商戶、創業者的一項短期小額信貸服務。

汽車質押貸款分押車與不押車兩種貸款形式。押車：把車輛移交到公司、代為保管、有專門存放汽車的停車場，24小時有專人看管

市場情況分析

目前成都汽車保有量約400萬輛，平均每月新車上戶約5萬戶，僅次于北京，上海居全國第三位。在龐大基數的基礎上，為我們開展汽車質押貸款提供了可觀的潛在客戶群體。

辦理車輛質押業務，在車輛的選擇上，我們遵循兩條：

一、本地車，二、中低檔轎車。如果是私家車，需要查驗的證件有：身份證，車輛登記證，購車發票，機動車行駛證（年檢期內），車輛購置附加費憑證，機動車輛險證，養路費繳費憑證，車輛使用費，本人簽名的空白車輛過戶表兩張。如果是單位所有車輛，營業執照副本，法人委托書，蓋有單位公章的過戶表兩張。證件用途，很多的詐騙案都是因為沒有認真查驗證件或者根本沒有查驗證件而上當受騙的。認真審查客戶車輛資料，可防范套牌車、盜搶車以及騙貸車流入我司，給我司造成內附事故。查看這些證件還有一個作用，就是看看這輛車有沒有違章記錄，還有這個人有沒有違章記錄，如果顧客有很多違章記錄就不做，如果顧客堅持，那么我們會讓顧客先去繳納違章的罰金。

查驗證件，只是汽車質押的第一步，接下來要看看車況，評估價跟顧客商談一下具體的貸款金額。我們查看車況，上網查找對應廠商有沒有推出新車型，或該車型新車有沒有大幅降價，評估價格這些都要有所體現。商談具體當金時，我們公司都會直接問顧客怎樣使用貸款，如果是顧客是居家外出，只是暫時質押車輛，他們肯定希望少貸一點款，這樣他們承擔的綜合費用、利息就比較低，他們很容易接受；如果是投資，顧客希望多貸一點錢，我們會詳細的詢問顧客投資的項目，這些項目的利潤率怎樣，將來怎樣償還貸存款，同時我們會鄭重聲明：公司是按照貸款金額來收取費用的，貸款金額越高，顧客承擔的費用也越高，跟顧客好好溝通一下，貸款金額低了，大多數的顧客還是可以接受的。我們這樣的作的目的一是為顧客考慮，顧客承擔的費用少點，二是為我們自己考慮，貸款金額，我們只是利潤少一點，但我們的風險卻也小了不少。

確定了具體貸款金額，簽了合同，接下來是陪同顧客去車管所辦理車輛抵押，這一步也是必須的，這個時候，有的顧客會說：“證件都看了，直接把錢給我不就完了，我的車都放在你這里了，還不放心嗎？”這個時候一定要耐心的跟顧客解釋，同時要堅持原則，不管顧客怎么說，我們都要去車管所辦車輛理抵押登記。

最后一步，就是把顧客的車存放到車庫里，封存相關證件，收取費用，然后將貸款金額通過銀行轉賬到客戶手上。

在質押期間我們還要做好車輛的養護工作，還有在顧客即將到期時，及時跟顧客聯系，詢問是否贖回。總之我們的工作到位了，就可以避免很多絕當的發生，即使發生了我們也很容易處理。汽車質押貸款利潤分析

汽車質押貸款利潤來源為兩部分：

一、資金正常利息；

二、對未還款客戶車輛處理所獲得的收益。資金利息每月1.2%，此為正常收入。一旦客戶不能還款，無法贖回所質押車輛，則通過公司處理，預計可獲得20%的出借本金超額收益。

在辦理車輛質押期間，不能正常贖回的車輛占比約60%，我們需通過快速處理質押給公司的車輛，保持公司業務資金流動性。

第三篇：辦理抵押車貸卡貸款購車流程

辦理抵押車貸卡貸款購車流程

一.汽車清楚消費貸款的額度、|期限和辦理時間：

貸款額度是車款的6至7成，貸款期限一般是二至三年，辦車貸卡的時間；從上報資料，客戶調查，辦卡簽字之日起三十個工作日內。

二.客戶必須提供真實有效的貸款資料；

1.夫妻雙方的身份證復印件（本人身份證原件）。

2.結婚證復印件（未婚證）。

3.夫妻雙方戶口薄復印件。

4.房產證或土地證或購房合同或建房手續的復印件。

5.夫妻雙方單位蓋章（經濟收入證明）。

6.私營業主出具營業執照復印件、近三個月稅票復印件（或入股證明、股東協議）。

7.其他資產證明和存折流水賬單（有充足的資料證明你的經濟實力、證明你的還款來源）。

8.公務員出具工作證明。

三.汽車消費貸款的操作步驟；

1.辦理車貸卡，領取車貸卡。

2.簽訂汽車銷售合同時交首付款。

3.三天內交車給客戶（交車后兩天內由汽車公司辦理上牌、一次性購買貸款期限內全保、手續、報銀行放車貸款）。

4.客戶嚴格按借款合同還款。

宏鑫汽貿

第四篇：車貸業務主要流程

車貸業務主要流程

車貸風控措施

1、授信時“看車更要看人”，強化人與擔保物的雙重風險評估，審批時也要看人的資信。

2、多渠道核實“人車匹配”、“車輛擁有的時間”等關鍵信息，不限于網查、電核、面審等，當判斷客戶存在信用風險或貸款額超過一定額度時，可以進行家訪。

3、以制度和系統防范操作和道德風險，形成高效的標準化作業流程。

4、內控稽核常規化，實施貫穿貸前貸中貸后常規化的稽核體系。

5、加強GPS對車的管控。安裝多個GPS、根據異常規則自動報警。

6、M1、M2、M3、M3+賬期催收管理，短信催收、自動語音催收、信函催收、律師函催收、外訪催收、大數據催收、訴訟催收、三方催收等方式綜合運用。

7、抵押物快速處置：整合各地法院、拍賣行以及車輛評估機構資源

車貸審核流程

(1)客戶來源，可以分為兩個部分。即線上網絡申請貸款客戶和業務員開發客戶。客戶的初步篩選，應符合以下六個條件

1、年滿18周歲的本地車牌車主

2、持有有效的身份證明文件。

3、擁有穩定職業，申請人擁有當地抵押車輛的所有權

4、業務開展城市長期居住和工作。

5、機動車登記證、行駛證、購置附加稅證（本）、購車發票。

6、保險單、車船稅、進口車輛相關稅證明業務人員進行客戶的開發與營銷，與客戶達成初步合作意向。

(2)業務部門負責客戶相關資料的收集與整理，主要是以下資料。其中必要材料包括身份證，近六個月之內的銀行流水，居住證明，工作證明和收入證明和車輛備用鑰匙。其他材料包括社會保險卡，機動車行駛證，機動車駕駛證，機動車登記證書，機動車保險合同，購車發票。補充材料包括電、煤氣、水、固定電話、手機的“發票”或“賬單”，信用卡的詳細“賬單”，房屋的租賃合同，房產證，房產共有證明。業務部門完成規定資料收集后，由客服部門進入業務系統錄入上傳客戶資料。(3)風控部門進入業務系統開始進行初審。審核應該注意三個方向。首先是借款人過往的信用記錄，以了解借款人的信用意識和還款習慣。其次是借款人的綜合穩定性，分別是工作收入和家庭生活的穩定性。最后是借款人未來的還款能力，主要關注收入的持續能力和負債的承受能力。另外需要引起特別注意的就是注意識別待審材料的真實性。在完成待審資料的初步審核后，開始進行電話審核。通過回撥客戶預留的親戚、朋友、同事的電話進行第三方交叉了解借款人提供資料以及信息的真實性。

(4)綜合待審資料審查結果和回訪反饋，出具初步審核結果意見，完成初步審核流程。

(5)結合實際情況，對于需要實地探訪的單位的個人，由業務部門進行實地考察和客戶背景調查，并且按照操作規范拍攝現場照片。然后將考察資料和調查結果交由風控部門進行審核，風控部完成相關資料審核后，二次審核隨即完成。

(6)根據前兩次審批的情況和結合相關資料，風控部門內部就能不能放貸，批準多大的貸款額度展開討論，并且出具風控部審批結果，交由總經理進行審批。總經理批復過后，終審完成。

(7)由客服部通知客戶審核批準的結果并且核實客戶現在是否需要貸款。(8)風控部門進行對應出借人信息匹配，并且由業務部門通知客戶簽約時間。

(9)風控部門與客服部門核查過客戶資料之后，業務部門與客戶簽訂合同。

(10)財務部門放款，貸后管理則由業務部，風控部和客服部共同完成。

第五篇：車貸業務管理制度

業務員職責

1、業務人員將客戶實際情況向公司反映，不得故意暗示車商或客戶提供虛假資料，或者在公司未知情的情況下為客戶處理資料，給公司造成巨大損失的，一經發現，公司保留追究刑事責任的權利；

2、正確詳細了解客戶基本信息；

包括但不僅限：姓名、聯系電話、地址、身份證號碼、配偶姓名、配偶身份證、房產情況，重點了解客戶購車用途、共貸人是否同意貸款購車、客戶是否有過違法行為受過公安機關處理（如有受過處理的和有黃賭毒行為的一律不做）等。

3、正確詳細了解客戶貸款信息；

包括但不僅限：所購車型及開票價格、貸款金額、費用明細、提車時間及其他情況。

4、初步了解客戶資信情況及能提供的資料；

包括但不僅限：收入來源、家庭月收入、固定資產、銀行流水等。

5、向客戶盡到告知義務，貸款利率、加裝GPS等；

6、做好車商拜訪日報，每月、每周按時上交總結和計劃。

內勤文員職責

1、負責檔案管理工作：

具備一定的檔案專業知識，熱愛檔案事業，忠于職守、遵守紀律，做好檔案的管理、收集、整理及提供利用等工作，并對本公司檔案工作進行監督、指導和檢查，不得玩忽職守；

2、負責檔案收集工作：

文書補充完后續資料后，交由遞單員匯總、檢查、交工行，工行通過后，催收后續短缺手續，收集規整完成后，由文書做最后的歸檔，當月資料，下月中旬必須全部歸檔,由文書妥善保管；

3、負責文書處理工作：

做好文件材料的登記、傳遞、收集、整理、組卷工作，做到及時、準確、安全；

4、及時登記并更新客戶資料表；

5、及時了解每月客戶還款情況，并于每月2號給客戶打還款提醒電話，記錄情況。

遞單員職責

1、及時正確地查詢客戶的征信，并將結果及時反饋給業務組；

2、及時將客戶資料完善并上報銀行；

3、及時處理銀行打回客戶資料；

4、銀行通過后及時拿回銀行卡，并通知客戶激活卡號；

5、負責溝通銀行及時刷卡，以保證公司資金盡快回籠。

6、刷卡后做好記錄，并將刷卡POS單交回公司；

7、將所有資料復印留公司存檔，并交接給內勤文員。

家訪人員職責

家訪調查前：

聯系客戶，確定家訪調查時間； 告知客戶需準備資料； 家訪調查中：

核實客戶基本信息；（身份證、結婚證、房產證、戶口簿）了解客戶資信情況；（還款來源、貸款情況、財產情況）指導客戶正確簽署各項文件、合同；

按要求收取客戶相關資料；（身份證、戶口簿、結婚證、房產證、其他財力資產證明等）

拍攝家訪影像資料（要求第三方能從照片中清楚辨認出客戶所在位置）

家訪調查后：

如實反應客戶資產情況； 撰寫家訪調查報告；

打印家訪照片，并將電子版影像資料交接內勤文員保存。

電話回訪專員職責

1、確認客戶的基本信息：姓名、身份證號碼、家庭地址、共貸人姓名，重點信息：工作單位、擔任職務、月收入、公司地址、公司經營范圍等；

2、確認客戶的貸款信息：貸款金額、貸款期數、月供、購車信息等；

3、回訪客戶共貸人及朋友詢問客戶的基本情況，全面掌握客戶的實際情況；

4、將每日回訪的客戶情況留存電子版，定期上報公司。