銀保監會三省調研：小微民營融資生態破題

楊井鑫

面對經濟下行壓力，小微企業和民營企業的融資問題受到了各方關注。銀保監會幫扶小微企業和民營企業的政策頻頻出臺，商業銀行則在信貸投向方面對普惠毫不吝嗇，一定程度上緩解了部分企業的融資壓力。

然而，由于小微企業和民營企業數量繁多，經營狀況、發展階段和存在的問題各不相同，《中國經營報》記者跟隨銀保監會走訪了浙江、江蘇、福建三省的小微企業和民營企業聚集地，全面了解目前企業的融資生態。

盲目擴張和過度授信

在經濟下行周期中，小微企業和民營企業的融資壓力增大，其根源在于經濟上行周期時企業盲目擴張和銀行過度授信。

記者走訪企業時了解到，多數小微企業和民營企業在發展中不斷追求規模效應和利潤最大化，其做大做強意愿非常強烈。在經濟環境比較好的時候，這類企業能夠借助銀行資金快速發展，但是往往也在經濟不景氣時受到更大沖擊。

“作為一家小微企業是經不起折騰的。如果銀行一會追著企業貸款，一會對企業抽貸，這對企業穩定經營影響很大?！闭憬痪Э萍脊煞萦邢薰靖笨偨浝砗钤谰J為。

同時，銀行對企業過度授信的“后遺癥”，時下已經逐漸突顯出來。市場資金面寬松時，企業較容易在擴張中通過負債實現跨界經營，涉足房地產行業或者不熟悉的產業，這種行為的風險更大。

義烏夢娜襪業董事長宗谷音表示，他做了12年的襪子，以后也只做襪子。“我不會去做不熟悉的行業。”

宗谷音向記者透露：“不少小微民營企業的攤子鋪得比較大，沒有專注于一個領域，而是想著賺快錢，這種企業的風險肯定要更高。”

一家券商分析師告訴記者，在近兩年倒閉的企業中，超過40%是存在跨界經營的，而房地產業務和投資業務占比較大。

值得關注的是，銀行貸款的期限錯配也是小微企業和民營企業反映比較集中的問題。浙江織彩科技有限公司法人李在鬧表示，小微民企在產業升級時的投入比較大，需要銀行貸款支持。但是，銀行貸款通常是一年期或者兩年期的，企業短時間內全部償還壓力很大。

“企業買設備貸款1000萬元，即使一年利潤300萬元也不可能在一兩年內償還銀行本金。這就涉及到了貸款周轉或者借新還舊，這也抬高了融資成本?！崩钤隰[認為。

記者了解到，由于小微企業和民營企業的融資渠道有限，在貸款到期轉貸過程中，不乏借助民間高利貸“過橋”的行為。一些企業因后續再貸款跟不上或者中間斷檔耗時較長，造成企業很大經營壓力。

輕資產和少抵押

俗話說，“萬事開頭難”。在小微企業融資難中，一大批科創型企業在起步時較典型。這些企業由于缺少抵押品，往往較難在銀行獲得資金。記者通過采訪了解到，傳統銀行貸款模式較為依賴抵押品，這也是輕資產型科技公司的融資痛點。

對于常州朗奇威電器有限公司總經理吳棟而言，他對公司起步時的貸款難深有體會。“前期發展時接觸過幾家銀行，但是都沒有下文。后來，與南京銀行的合作雖是無心插柳，卻解燃眉之急。”

據了解，常州朗奇威電器有限公司成立于2011年，是一個比較傳統的企業，直到2014年被收購后開始轉型創新。四年時間，該企業獲得了88項專利。銷售額從2014年300萬元到2017年過億元。發展過程中，南京銀行的一筆信用貸款對它意義重大。

“當時廠房是租的，設備也不能抵押。個人的房子抵押出來的資金也不足，四處找銀行都沒有結果?！眳菞澅硎?，后來聽說南京銀行在搞創新創業大賽，抱著試一試的態度去參加，描述了一下企業的創新和未來發展方向，通過創新比賽這才有了貸款的機會。

“當時南京銀行推出了投貸聯動，按照企業的銷售額匹配了貸款額度，企業首次拿到了1000萬元的純信用貸款?！眳菞澑嬖V記者。

他表示，如今企業發展規模越來越大，也具有了一定實力。與南京銀行的合作也在不斷推進中，時下貸款授信規模已經達到了3000萬元?；叵肫髽I幾年前四處為找銀行貸款奔波，吳棟最直觀的感受就是“難”。

蘇州銀行董事長王蘭鳳認為，“科創型的企業依賴于抵押品貸款是做不了的，關鍵是要解決信息不對稱和分擔風險兩個問題。”

她表示，破解小微企業融資難和融資貴不能僅僅依靠銀行，需要政府多部門的支持，尤其是在信息不對稱方面，需要數據的開放和共享，讓機構能夠對企業進行更精準地畫像。同時，要嚴厲打擊惡意逃廢債行為，共建良好社會信用體系。

銀行“對癥下藥”

記者在走訪中了解到，浙江、江蘇、福建三省在解決小微企業和民營企業融資難、融資貴方面已經有諸多嘗試，也取得了顯著效果。

針對銀行過度授信的問題，浙江金華銀保監分局黨委委員徐佶表示，監管部門在轄區建立了聯合會商機制，并實行信貸的名單制管理。不僅能夠防止過度投資和過度授信，還能避免銀行對企業進行塌方式的抽貸。

徐佶透露：“企業的分類主要有三種，包括大型優質民企、幫扶類企業和淘汰類企業。大型優質民企主要是按照監管要求實行聯合授信，對企業信貸的總量實現把控；幫扶類企業則是以聯合會商機制為主，按照市場規律對企業進行支持，讓企業實現從輸血到造血的轉變；淘汰類企業則主要是清算為主，防止逃廢債行為?！?/p>

為了解決銀行貸款期限和企業經營周期錯配的問題，臺州銀保監分局黨委書記曹光群表示，該轄區內正在匹配企業發展試點中長期的流動性貸款。通過年審制把控風險，能夠有效地降低轉貸成本。

“以前小微企業10萬元貸款三天的續貸成本大約是300元，現在監管對企業續貸提倡零門檻、零周期、普惠式，切實減輕企業負擔。”曹光群稱。

除了在信貸資金方面幫扶小微企業之外，銀行金融機構在幫扶小微和民企上還有不少創新。

“浙商銀行解決小微融資難和融資貴是想辦法降低企業的融資需求，通過盤活這類企業生產經營中的資產來實現。”浙商銀行常州分行行長張澤毅稱，制造類企業在商業往來中常常僅使用票據結算，大量流動資產不能實現有效盤活。浙商銀行創設企業資產池，將這些票據及其他流動資產入池生成融資額度，能夠有效解決企業流動性問題，且融資成本也比較低。據他透露，常州分行已為231家民營制造企業開通資產池業務，一年來僅票據的入池規模已達到32.4億元，這種融資方式建立在不需要對企業進行授信的基礎上。

在解決小微企業和民營企業貸款中信息不對稱問題，蘇州銀行兩年來的創新做法是一個較好的示范。通過建立地方綜合金融服務平臺實現了企業信息的匯集，并直接將政府、銀行、保險和企業對接起來。

王蘭鳳向記者介紹，蘇州綜合金融服務平臺能夠通過蘇州地方企業征信系統對企業進行準確的信用評級，征信系統的數據已經對接了工商、稅務、海關、電力等72個政府部門、公共事業單位。同時，該平臺在政府主導下成立了規模10億元的信用保證基金，為有成長性、輕資產企業單戶500萬元以內的貸款提供增信。

“如果出現信貸風險，信?；鸪袚?5%的損失，銀行和擔保（保險）分別承擔20%和15%的損失，實現了風險的分擔。”王蘭鳳告訴記者，該平臺運行三年多，其入駐的61家金融機構授信總額已經達到約5830億元。

“解決小微企業和民營企業融資難和融資貴不能搞大水漫灌，更重要的是根據企業的分類實行精準的支持。”曹光群認為，目前市場小微企業的融資成本已經大幅降低，可能更需要關注的是普惠類貸款商業模式的可持續性。