“互聯(lián)網(wǎng)+不動(dòng)產(chǎn)抵押登記”將在全國(guó)推開(kāi)

抵押登記化繁就簡(jiǎn) 企業(yè)融資更便利

“這真解了我們的心病。”日前，蘇州恒豐進(jìn)出口有限公司因抵押貸款到期，著急重新辦理抵押登記來(lái)獲取周轉(zhuǎn)資金。若按照傳統(tǒng)流程，這家公司和銀行得先辦理抵押權(quán)注銷登記和抵押資格預(yù)審簽訂借款合同，隨后不動(dòng)產(chǎn)登記機(jī)構(gòu)再辦理抵押登記，之后，銀行才能發(fā)放貸款，整個(gè)流程下來(lái)耗時(shí)約15天，讓著急融資的企業(yè)主頗感心焦。

“然而這次，我們壓根兒沒(méi)進(jìn)不動(dòng)產(chǎn)登記機(jī)構(gòu)的門，只用了兩個(gè)工作日就在銀行抵押登記代理點(diǎn)辦理完全部業(yè)務(wù)，很快拿到了貸款。”蘇州恒豐進(jìn)出口有限公司的負(fù)責(zé)人告訴記者。

抵押登記化繁就簡(jiǎn)，企業(yè)融資更加便利，得益于“互聯(lián)網(wǎng)+不動(dòng)產(chǎn)抵押登記”在當(dāng)?shù)氐耐茝V。4月11日，記者獲悉，自然資源部、中國(guó)銀保監(jiān)會(huì)于日前聯(lián)合印發(fā)《開(kāi)展便民利企服務(wù)合作的通知》（以下簡(jiǎn)稱《通知》），《通知》部署，全國(guó)不動(dòng)產(chǎn)登記機(jī)構(gòu)與銀行等金融機(jī)構(gòu)將互設(shè)不動(dòng)產(chǎn)抵押登記和抵押貸款便民服務(wù)點(diǎn)，協(xié)同貸款審批、不動(dòng)產(chǎn)登記資料查詢與不動(dòng)產(chǎn)抵押登記等工作，推進(jìn)“互聯(lián)網(wǎng)+不動(dòng)產(chǎn)抵押登記”，以方便企業(yè)和群眾同步簽訂合同、辦理貸款審批和不動(dòng)產(chǎn)抵押登記，由此為民營(yíng)企業(yè)融資帶來(lái)便利，為優(yōu)化營(yíng)商環(huán)境注入動(dòng)能。

地方試點(diǎn)，打破不動(dòng)產(chǎn)登記與金融間“信息孤島”

金融是現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)的血液，融資對(duì)企業(yè)發(fā)展至關(guān)重要。自然資源部自然資源確權(quán)登記局負(fù)責(zé)人介紹，不動(dòng)產(chǎn)登記是實(shí)體企業(yè)信貸過(guò)程中的重要環(huán)節(jié)之一。然而，長(zhǎng)期以來(lái)，不動(dòng)產(chǎn)登記信息和金融信息相互封閉，形成“信息孤島”，間接增加了企業(yè)融資的時(shí)間和金融成本。

因此，在此次部際層面聯(lián)手合作之前，江蘇、浙江等地已率先開(kāi)展了“互聯(lián)網(wǎng)+不動(dòng)產(chǎn)抵押登記”的相關(guān)探索。記者了解到，2017年7月至2018年年底，江蘇省在銀行（公積金中心）設(shè)立不動(dòng)產(chǎn)登記抵押便民服務(wù)點(diǎn)416個(gè)。浙江臺(tái)州、溫州等地也在2017年開(kāi)始摸索“直通車”“綜合受理點(diǎn)”等創(chuàng)新工作方式。截至2018年12月31日，浙江全省在銀行開(kāi)放抵押登記端口或辦理點(diǎn)數(shù)量已達(dá)641個(gè)，覆蓋58.4%的縣（市、區(qū)）。

“兩年的經(jīng)驗(yàn)表明，‘互聯(lián)網(wǎng)+不動(dòng)產(chǎn)抵押’提升了銀行抵押類業(yè)務(wù)的競(jìng)爭(zhēng)力和服務(wù)社會(huì)的能力，已成為銀行服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)、降低企業(yè)融資成本、推進(jìn)普惠金融的重頭‘產(chǎn)品’。”在江蘇蘇州，一位建設(shè)銀行的負(fù)責(zé)人向記者算了一筆賬，推行“互聯(lián)網(wǎng)+不動(dòng)產(chǎn)抵押”后，累計(jì)每年可以為該行節(jié)省上千萬(wàn)元。“一是銀行員工不用來(lái)回往返于登記機(jī)構(gòu)，節(jié)省了人力成本；二是申請(qǐng)材料電子化，節(jié)約了數(shù)百萬(wàn)元的紙張費(fèi)用；三是有效防控了風(fēng)險(xiǎn)，如電子權(quán)證有利于防范證明造假等風(fēng)險(xiǎn)，以及抵押登記未落實(shí)等金融風(fēng)險(xiǎn)。”

“共享實(shí)現(xiàn)了三方共贏。”對(duì)于不動(dòng)產(chǎn)抵押登記新模式，江蘇省宿遷市不動(dòng)產(chǎn)登記機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)人這樣總結(jié)，“一是空間共享。在銀行設(shè)立服務(wù)點(diǎn)，企業(yè)可就近辦理不動(dòng)產(chǎn)抵押登記，避免多地奔波，更快獲得貸款。商業(yè)銀行也提高了辦理不動(dòng)產(chǎn)抵押貸款的效率，防范了貸款風(fēng)險(xiǎn)。二是數(shù)據(jù)共享。通過(guò)使用電子證明，實(shí)現(xiàn)證書(shū)信息數(shù)據(jù)部門間共享。據(jù)測(cè)算，實(shí)施電子證明后，宿遷市每天可為市區(qū)14家金融機(jī)構(gòu)節(jié)約80人次的往返，群眾辦理貸款縮短1～2天。三是資源共享。開(kāi)發(fā)不動(dòng)產(chǎn)登記信貸直聯(lián)系統(tǒng)，既減少了數(shù)據(jù)重復(fù)錄入，也便于信息共享和查詢服務(wù)。”

除了江蘇、浙江，我國(guó)其他省市也在近年來(lái)積極探索開(kāi)展不動(dòng)產(chǎn)抵押登記創(chuàng)新服務(wù)。截至2018年年底，全國(guó)31個(gè)省份與銀行監(jiān)管部門發(fā)文或銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)簽署協(xié)議，積極推進(jìn)“互聯(lián)網(wǎng)+不動(dòng)產(chǎn)抵押登記”，在各類銀行開(kāi)放抵押登記端口或辦理點(diǎn)已達(dá)4257個(gè)，便民利企效果顯著。

部際合作，“互聯(lián)網(wǎng)+不動(dòng)產(chǎn)抵押登記”服務(wù)更深入

“在成功試點(diǎn)的基礎(chǔ)上，此番自然資源部、中國(guó)銀保監(jiān)會(huì)聯(lián)合發(fā)布《通知》，將通過(guò)部際層面的合作，推動(dòng)‘互聯(lián)網(wǎng)+不動(dòng)產(chǎn)抵押登記’服務(wù)邁向縱深，從而進(jìn)一步提升便民利民服務(wù)水平，提升金融風(fēng)險(xiǎn)防范能力，支持金融業(yè)更加有效服務(wù)社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展。”自然資源部自然資源確權(quán)登記局負(fù)責(zé)人說(shuō)。

記者了解到，兩部門在互設(shè)不動(dòng)產(chǎn)抵押登記和抵押貸款便民利企服務(wù)點(diǎn)、對(duì)接系統(tǒng)實(shí)現(xiàn)網(wǎng)上信息查詢和抵押登記申請(qǐng)、精簡(jiǎn)材料優(yōu)化業(yè)務(wù)辦理流程等六個(gè)方面達(dá)成了合作共識(shí)。

針對(duì)企業(yè)融資難問(wèn)題，自然資源部自然資源確權(quán)登記局負(fù)責(zé)人表示，“互聯(lián)網(wǎng)+不動(dòng)產(chǎn)抵押登記”的開(kāi)展，將為民營(yíng)企業(yè)、實(shí)體經(jīng)濟(jì)和小微企業(yè)抵押融資提供精準(zhǔn)服務(wù)，逐步實(shí)現(xiàn)“延期續(xù)貸”“借新還舊”的貸款審批與抵押登記的變更登記、注銷登記、首次登記的無(wú)縫銜接，減少企業(yè)融資時(shí)間，避免企業(yè)借用“過(guò)橋資金”，規(guī)避抵押物“懸空”風(fēng)險(xiǎn)。

他同時(shí)強(qiáng)調(diào)，實(shí)施“互聯(lián)網(wǎng)+不動(dòng)產(chǎn)抵押登記”并不意味著不動(dòng)產(chǎn)抵押登記現(xiàn)有制度安排和法定職責(zé)的變更，“將不動(dòng)產(chǎn)登記營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)延伸到銀行，唯一改變的是銀行作為抵押權(quán)人或申請(qǐng)人可以在自己的營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)，通過(guò)網(wǎng)絡(luò)提出抵押登記申請(qǐng)、提交申請(qǐng)材料。但登記機(jī)構(gòu)不能將受理、審核、登簿、發(fā)證等法定職責(zé)授權(quán)或委托給銀行。”為此，《通知》明確要求，身份核驗(yàn)、詢問(wèn)筆錄等需要不動(dòng)產(chǎn)登記機(jī)構(gòu)現(xiàn)場(chǎng)辦理的事項(xiàng)，必須由不動(dòng)產(chǎn)登記機(jī)構(gòu)辦理，以確保安全便捷。

此外，開(kāi)放的數(shù)據(jù)共享系統(tǒng)在為各方帶來(lái)便捷的同時(shí)，也面臨著信息安全問(wèn)題。“簡(jiǎn)單來(lái)說(shuō)，銀行既不能隨意查詢抵押人信息，也不能隨意使用依法查詢到的信息。”自然資源部自然資源確權(quán)登記局負(fù)責(zé)人指出，《通知》強(qiáng)調(diào)要建立信息安全保障機(jī)制，簽訂保密協(xié)議，嚴(yán)格用戶權(quán)限，加強(qiáng)服務(wù)點(diǎn)工作人員安全管理和業(yè)務(wù)培訓(xùn)，強(qiáng)化安全技術(shù)應(yīng)用，確保信息安全。銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)要嚴(yán)格規(guī)范使用查詢的不動(dòng)產(chǎn)登記信息，落實(shí)“誰(shuí)承辦、誰(shuí)提起、誰(shuí)負(fù)責(zé)”的要求，嚴(yán)禁將查詢獲取的信息泄露和用于查詢請(qǐng)求事項(xiàng)之外的用途。（記者 楊舒）