2021年7月24日，隆昌的鄭女士準(zhǔn)備按揭買房，查詢征信時(shí)被一條“不良記錄”驚呆了：該征信記錄顯示她在廣東某銀行的貸款仍有1萬多元未還，已出現(xiàn)逾期。

“明明借款早已全部結(jié)清。”在鄭女士看來，這條“不良征信”令她的社會(huì)信用降低，給她的名譽(yù)帶來了損害。

為此，她多次與銀行溝通，要求修改征信不良記錄，但卻始終未能通過審核。于是，鄭女士向法院提起了訴訟。

借款已還清，征信顯示仍有逾期

日前，隆昌市人民法院一審開庭審理了這起名譽(yù)權(quán)糾紛案。原告鄭女士向法院提起訴訟請(qǐng)求：請(qǐng)求判令被告停止侵害，消除原告的不良征信記錄；判令被告承擔(dān)原告因本案產(chǎn)生的律師費(fèi)3000元；本案訴訟費(fèi)由被告承擔(dān)。

原告訴稱，2015年12月，被告（廣東某銀行）與案外人（上海某網(wǎng)貸平臺(tái)公司）簽署合作協(xié)議，開展網(wǎng)絡(luò)微貸業(yè)務(wù)合作，推出網(wǎng)絡(luò)微貸產(chǎn)品，由網(wǎng)貸公司篩選及推薦客戶給銀行，銀行審批后將貸款直接發(fā)放至借款人指定的賬戶，還款階段由網(wǎng)貸公司歸集借款人每期應(yīng)還本息，借款人將每期借款本息償還給網(wǎng)貸公司，再由網(wǎng)貸公司與銀行結(jié)算。

2016年12月7日，原告通過該網(wǎng)貸公司與被告簽訂《個(gè)人借款合同》，主要約定：原告向被告貸款23000元，貸款期限24個(gè)月，即從2017年1月12日起至2018年12月12日止。

銀行貸款發(fā)放后，原告在2020年10月30日向網(wǎng)貸公司還清了貸款，貸款在該網(wǎng)貸平臺(tái)上已顯示結(jié)清，但原告的最新征信記錄顯示，該筆貸款至今仍顯示逾期7個(gè)月以上，仍有1萬余元未償還。

原告為此聯(lián)系被告要求修改征信記錄，但被告卻以原告材料不足為由拒絕調(diào)整。原告認(rèn)為，被告的行為嚴(yán)重侵害了原告的個(gè)人征信權(quán)益，使原告的社會(huì)信用受到損害，侵犯了原告的名譽(yù)權(quán)，理應(yīng)停止侵權(quán)。

銀行為何拒絕修改不良征信記錄

原告既然已經(jīng)償還了全部借款，為何顯示仍有余額逾期？

庭審期間，被告經(jīng)法院傳喚未到庭參加訴訟，但被告向法院提交了書面答辯：1.2016年12月6日，銀行與鄭女士簽訂了借款合同，約定貸款23000元，借款期限為24個(gè)月。次日銀行全額放款，履行完合同義務(wù)，借款合同成立且生效。借款期限內(nèi)鄭女士并未按時(shí)還款，自2017年12月開始就出現(xiàn)了逾期，且逾期后向網(wǎng)貸公司的還款并未支付到銀行指定的還款賬戶，不能認(rèn)定為對(duì)銀行的有效還款，不能認(rèn)定鄭女士履行了還款義務(wù)；2.造成鄭女士征信逾期的實(shí)際侵權(quán)人應(yīng)為網(wǎng)貸平臺(tái)公司。案涉借款合同為銀行與鄭女士所簽署的，即使鄭女士想申請(qǐng)結(jié)清也必須直接向銀行申請(qǐng)，經(jīng)過銀行同意。鄭女士未按合同約定時(shí)間歸還借款，直到2020年9月才將未還款項(xiàng)支付給網(wǎng)貸平臺(tái)公司，網(wǎng)貸公司無權(quán)代表銀行作出同意鄭女士未按借款用途、接受借款逾期后的還款及結(jié)清的意思表示，鄭女士向網(wǎng)貸公司支付的款項(xiàng)不等于向銀行的還款，且網(wǎng)貸公司也并未將款項(xiàng)支付給銀行，銀行在未實(shí)際收到鄭女士的還款前將該筆貸款的實(shí)際還款情況上報(bào)征信并無過錯(cuò)。造成鄭女士征信逾期是因?yàn)榫W(wǎng)貸公司存在截留挪用鄭女士還款資金的行為，其實(shí)際侵權(quán)人為網(wǎng)貸公司；3.名譽(yù)權(quán)受損害的后果是導(dǎo)致借款人社會(huì)評(píng)價(jià)降低，但中國(guó)人民銀行的征信系統(tǒng)相對(duì)封閉，征信記錄并未在不特定的人群中進(jìn)行傳播，不會(huì)造成借款人的社會(huì)評(píng)價(jià)降低，沒有損害名譽(yù)權(quán)的侵權(quán)后果。

要求銀行消除不良征信獲法院支持

原告的訴訟請(qǐng)求能否得到法院的支持？法院審理后認(rèn)為，被告作為商業(yè)銀行，其有義務(wù)按照國(guó)務(wù)院《征信管理?xiàng)l例》及中國(guó)人民銀行關(guān)于個(gè)人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)采取、管理的相關(guān)規(guī)定，通過系統(tǒng)向中國(guó)人民銀行個(gè)人征信中心如實(shí)報(bào)送各類貸款客戶的逾期還款信息。但本案原告鄭女士作為借款人于2020年10月30日已償還清了全部貸款本息，不再存在逾期未還款的事實(shí)，銀行理應(yīng)對(duì)鄭女士逾期還款信息進(jìn)行修正，但銀行至今未修正，使原告社會(huì)信用受到損害，侵犯了原告的名譽(yù)權(quán)，原告請(qǐng)求判令被告消除原告有誤的不良征信記錄，法院應(yīng)予支持。

至于網(wǎng)貸公司未能將歸集借款人償還的貸款本息及時(shí)支付給銀行，屬于網(wǎng)貸公司與銀行之間的合同關(guān)系，不得對(duì)抗借款人。由于銀行的錯(cuò)誤行為，導(dǎo)致鄭女士產(chǎn)生律師費(fèi)損失3000元，應(yīng)由銀行承擔(dān)。

綜上，隆昌市人民法院依照《中華人民共和國(guó)民法典》第一千零二十四條之規(guī)定，判決被告在判決生效后十日內(nèi)消除原告2020年11月起至今的不良還款征信記錄；并支付原告因本案產(chǎn)生的律師費(fèi)3000元。

法官點(diǎn)評(píng)：珍惜個(gè)人征信 保護(hù)個(gè)人信息

作為一種無形資產(chǎn)，個(gè)人征信在日常生活中占據(jù)著不可忽視的重要地位。個(gè)人征信報(bào)告作為消費(fèi)者在享受各類金融服務(wù)時(shí)必不可少的“經(jīng)濟(jì)身份證”，幾乎已經(jīng)滲透到各大經(jīng)濟(jì)金融活動(dòng)中。

不良信用記錄會(huì)對(duì)我們的工作和生活產(chǎn)生影響：如影響貸款申請(qǐng)，甚至可能影響出行和就業(yè)等，很多公司在員工入職前會(huì)進(jìn)行背景調(diào)查，如果查到有不良征信記錄，將無法入職。

由此，法官提醒大家，一定要高度重視和維護(hù)良好的個(gè)人征信記錄。房貸、車貸等切莫逾期或不還款；信用卡消費(fèi)要量入為出，避免因無法償還欠款而產(chǎn)生不良記錄；如為他人擔(dān)保，更要深入了解被擔(dān)保人的征信狀況，慎重考慮后才可決定，以免影響自己的個(gè)人征信。同時(shí)，也要妥善保管身份證件，身份信息不要隨意提供給他人，防止他人冒用本人身份辦理業(yè)務(wù)，產(chǎn)生金融債務(wù)。