近日，宜信轉型車貸公司、停止信貸進件放款的消息引起多方關注。

據(jù)媒體報道，有宜信業(yè)務員稱，宜信信貸產(chǎn)品從2020年1月1日開始做降息系統(tǒng)升級，故信貸暫時停止進件放款。2020年1月1號開始全面車貸進件。還有宜信離職員工爆料，宜信下一步的業(yè)務重點會在車貸上，比如宜信官網(wǎng)的汽車融資租賃項目.

而早在今年年初就有消息稱，宜信準備接手美利車金融原有業(yè)務和剩余員工。

對此，宜信一位在職人士表示：“宜信普惠各項業(yè)務均正常運營，并持續(xù)開展信貸業(yè)務”。對于是否將發(fā)力車貸的問題，該人士表示不清楚。

不過從另一方面看，這一定程度體現(xiàn)了汽車金融的吸引力。

實際上，汽車金融市場玩家眾多，除持牌金融機構 外，互聯(lián)網(wǎng)金融平臺、互聯(lián)網(wǎng)汽車平臺等也是汽車金融市場的重要參與者。

P2P車貸輝煌不再

在互聯(lián)網(wǎng)快速發(fā)展的推動下，車貸在互聯(lián)網(wǎng)金融領域爆發(fā)，并成為網(wǎng)貸行業(yè)火爆的資產(chǎn)類型之一。

P2P車貸主要有汽車抵押/質押貸、車商貸款、汽車融資租賃、汽車墊資、汽車消費貸款等業(yè)務模式。其中最早出現(xiàn)的是抵押/質押貸和消費貸類型。

據(jù)零壹研究院數(shù)據(jù)中心統(tǒng)計，2011年由微貸網(wǎng)等平臺率先開展抵押/質押貸等車貸業(yè)務，2012年汽車抵押和消費購車貸款總規(guī)模在15億元左右；2013年下半年，車商貸款漸成規(guī)模，當年交易規(guī)模在250萬元左右，2014年后，融資租賃、汽車墊資模式先后出現(xiàn)，P2P車貸市場蓬勃發(fā)展。據(jù)媒體報道，2017年年底的行業(yè) 鼎盛時期，涉及車貸的P2P平臺達到945家。

但P2P車貸行業(yè)前期的野蠻生長，也伴隨著暴力催收、套路貸、二押車等行業(yè)亂象。隨之而來的金融監(jiān)管趨嚴，車貸市場經(jīng)歷一輪大洗牌，2018年開始的掃黑除惡專項行動更令P2P車貸平臺上演大退潮。

據(jù)第三方數(shù)據(jù)顯示，截至2019年9月底，涉及車貸業(yè)務且正常運營的P2P平臺數(shù)量僅余80家。而隨著時間推進，P2P網(wǎng)貸行業(yè)涉及車貸業(yè)務的平臺仍在繼續(xù)減少，如行業(yè)頭部車貸平臺投哪網(wǎng)于今年1月宣布清盤，人人聚財則早已深陷兌付危機。

部分平臺也在逐步縮減車貸業(yè)務或尋求新的業(yè)務突破口。如2019年8月，微貸網(wǎng)和新希望金科合作了一款純信用類借款產(chǎn)品“微新貸”。

此外，市場競爭激烈、風控能力不足、催收難、監(jiān)管嚴格等多方面因素也令P2P車貸規(guī)模收縮，輝煌時光不再。

汽車融資租賃火爆，仍面臨困境

除P2P平臺外，彈個車、優(yōu)信、易鑫等互聯(lián)網(wǎng)汽車平臺等也布局了汽車金融業(yè)務，該項業(yè)務主要形式為低首付汽車分期，而背后的邏輯大多為融資租賃模式，包括直接租賃（即以租代購）、售后回租兩類。

據(jù)了解，優(yōu)信二手車即與58金融旗下融資租賃公司合作開展車金融業(yè)務。一位業(yè)內人士透露，該項業(yè)務資金方主要有長沙銀行、新網(wǎng)銀行，微眾銀行等銀行。

易鑫也是汽車金融市場中的知名玩家之一。易鑫成立于2014年，主要為消費者、經(jīng)銷商以及銀行、汽車金融公司等金融機構提供汽車互聯(lián)網(wǎng)金融平臺服務。其原為汽車互聯(lián)網(wǎng)巨頭易車網(wǎng)旗下汽車金融事業(yè)部，先后獲得騰訊、京東、百度、易車、IDG等共同投資，備受資本青睞，累計融資額接近100億元，業(yè)務發(fā)展迅速。

根據(jù)易鑫2019年第三季度財報，三季度易鑫助貸業(yè)務和自營融資業(yè)務共促成融資交易12.8萬臺，同比上升約4%，融資總額達97億元。

收入方面，按美國通用會計準則計，易鑫2019年第三季度實現(xiàn)總收入14.2億元，同比增長3.1%。其中，公司核心業(yè)務新增收入（包括助貸業(yè)務和新增自營融資租賃交易收入）達到7.52億元，同比增長15.6%。

雖然各項業(yè)績有所上漲，但易鑫的發(fā)展卻并非一路平坦。2019年底媒體報道稱，易鑫運營主體上海易鑫融資租賃有限公司正處動蕩，經(jīng)營上涉及刑事案件，已經(jīng)有部分公司領導被請去“喝茶”接受調查，且管理層人事調整頻繁。 2018年開始全國掃黑除惡行動同樣對易鑫的業(yè)務造成一定影響，報道稱，有部分代理商叫停了和易鑫的合作。

另據(jù)2019年12月自媒體消息，因一家已經(jīng)終止合作的代理商被公安機關立案偵查，易鑫方面一位負責貸后的高管被山西省臨汾市警方帶走協(xié)查，部分用戶的車輛登記證書也被帶走協(xié)助調查。

而在第三方投訴平臺上，關于易鑫陰陽合同、套路貸、高利貸、惡意催收等投訴也屢見不鮮。

易鑫并非個例，其面臨的種種問題也體現(xiàn)了目前汽車金融市場的困境，趣店試水大白汽車卻以失敗告終、二三四五解散汽車金融事業(yè)部等都證明了汽車金融這條路并不好走。

此外，2020年1月，銀保監(jiān)會下發(fā)的《融資租賃業(yè)務經(jīng)營監(jiān)管管理暫行辦法》（征求意見稿），對融資租賃行業(yè)規(guī)范提出嚴格要求。

整體來看，隨著汽車需求的擴大，汽車金融市場滲透率仍有較大提升空間，但監(jiān)管政策收緊、行業(yè)亂象不斷，“內憂外患”之下，眾多玩家又將如何立足于市場？

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