銀行異地融資案例摘要:市場經(jīng)濟條件下，銀行與企業(yè)間的異地融資活動打破了行政區(qū)劃的限制，是金融市場“看不見的手”發(fā)揮調(diào)劑作用的必然結(jié)果，也是資本趨利的天然本性，異地銀行的進入對本地經(jīng)濟發(fā)展起到了一定的推進作用，對促進區(qū)域經(jīng)濟協(xié)調(diào)持續(xù)發(fā)展功不可沒。但異地融資發(fā)展過快、規(guī)模大、信用集中，快速發(fā)展背后已有所顯現(xiàn)的信貸風(fēng)險隱患。 【案例詳解】銀行異地融資潛在風(fēng)險不容忽視 案例一:應(yīng)城某公司在當(dāng)?shù)劂y行貸款7.7億元，其中在工行應(yīng)城支行貸款4.15億元，在當(dāng)?shù)亟ㄐ匈J款3.55億元，當(dāng)?shù)劂y行認為該企業(yè)已達到最大承貸能力，但該企業(yè)憑借其公司特殊身份且前幾年效益較好的有利條件，在交通銀行武漢分行等銀行貸款5.68億元，致使該企業(yè)貸款總額達到13.38億元，占其固定資產(chǎn)16.03億元的83.47%，遠遠超過一般企業(yè)70%的控制比例。 案例二:某銀行安陸市支行向武漢同濟藥業(yè)公司發(fā)放1年期抵押貸款100萬元，另一銀行分別向武漢華利房地產(chǎn)公司、海南三亞供銷公司發(fā)放1年期抵押貸款1087萬元和887萬元，三筆貸款均為抵押，應(yīng)該說安全系數(shù)較高，但都因貸后信息監(jiān)測不到位，信息反饋不及時，貸后跟蹤管理沒跟上，對異地企業(yè)經(jīng)營狀況的變化掌握不及時，導(dǎo)致這三筆貸款均已列入呆帳類貸款。

后來兩家銀行分別在當(dāng)?shù)胤ㄔ簩杩钇髽I(yè)進行了訴訟，法院的判決均為勝訴案件，但借款企業(yè)均無可執(zhí)行的資產(chǎn)。 【銀聯(lián)信分析】 由于本地銀行受信貸政策、授信制約等因素的影響，不能完全滿足企業(yè)發(fā)展的要求，而異地貸款大幅度增長，彌補了地方經(jīng)濟發(fā)展資金的需求，支持了地方經(jīng)濟的穩(wěn)定、健康發(fā)展，促進了金融機構(gòu)間的有效競爭。但是，其發(fā)展過程中所帶來的風(fēng)險也應(yīng)得到重視。 1、加劇信貸集中致使貸款風(fēng)險加大。異地金融機構(gòu)的融資對象一般都是經(jīng)濟效益較好的企業(yè)，這些企業(yè)一般在本地銀行已有足額授信，優(yōu)質(zhì)企業(yè)在當(dāng)?shù)劂y行貸款均已接近或達到控制比例。異地銀行的進入，可能導(dǎo)致銀行對同一客戶貸款集中過多，形成過度集中的不利局面。信貸過于集中的結(jié)果是，企業(yè)融資環(huán)境寬松，誘使企業(yè)投資欲望膨脹，有的甚至帶有一定的盲目性，一旦市場出現(xiàn)風(fēng)險或者企業(yè)經(jīng)營出現(xiàn)問題，風(fēng)險損失極易轉(zhuǎn)嫁到貸款銀行身上。 2、管理信息諸多跟不上。企業(yè)經(jīng)營形勢瞬息萬變，異地貸款受地域、時間的限制，貸款銀行往往難以及時掌握異地企業(yè)真實的經(jīng)營、財務(wù)、信用信息，難以進行有效的管理和控制，造成投資風(fēng)險損失的機率增大。本地銀行發(fā)放異地企業(yè)貸款，如果在貸前調(diào)查、貸中審查、貸后檢查或擔(dān)保抵押某一個環(huán)節(jié)上出現(xiàn)失誤，就很容易造成信貸風(fēng)險損失。

【銀聯(lián)信建議】 銀聯(lián)信分析師建議對銀行異地融資中存在的問題，應(yīng)采取疏導(dǎo)而不堵塞的策略，引導(dǎo)其健康發(fā)展。 第一，銀行應(yīng)加強對大中型企業(yè)授信統(tǒng)一管理，防范信貸過度競爭。大中型企業(yè)、優(yōu)質(zhì)信用企業(yè)往往是本地銀行和異地銀行信貸關(guān)注、投放的重點對象，容易引發(fā)信貸過于集中的風(fēng)險，國內(nèi)多家著名上市公司退市重組時，往往導(dǎo)致銀行幾十億甚至上百億元的銀行壞賬就很能說明問題。對大中型企業(yè)的授信不應(yīng)由各家銀行分散操作，應(yīng)由權(quán)威的中介部門統(tǒng)一評級授信，評級授信結(jié)果提交商業(yè)銀行信貸決策時參考，避免對同一企業(yè)多頭重復(fù)授信。 第二，完善中小企業(yè)評級體系，加大對中小企業(yè)的信貸扶持。縣域經(jīng)濟的發(fā)展大多依靠眾多中小企業(yè)，而中小企業(yè)的快速成長，更離不開銀行的支持，但全國統(tǒng)一的企業(yè)評級標(biāo)準(zhǔn)不適應(yīng)中小企業(yè)的實際，銀行應(yīng)制定適合中小企業(yè)的評級標(biāo)準(zhǔn)，有利于銀行加大信貸投入，分散信貸風(fēng)險，拓寬信貸領(lǐng)域，更好地支持縣域經(jīng)濟和中小企業(yè)的發(fā)展。 第三，貸款銀行要切實加強異地貸款的跟蹤管理。建立異地銀行與當(dāng)?shù)仄髽I(yè)信息主管部門之間的信息溝通機制，建立跨地區(qū)的同業(yè)信息交流協(xié)作機制，解決銀行同業(yè)異地信息不透明、不對稱的問題。成立銀行異地信貸管理部門，建立大額異地融資信貸員駐廠跟蹤管理制度，密切關(guān)注國家有關(guān)政策調(diào)整、市場變化、企業(yè)上下游行業(yè)的變動，加強動態(tài)監(jiān)測和風(fēng)險預(yù)警。加強對營銷對象各項財務(wù)指標(biāo)、持續(xù)發(fā)展能力、盈利能力和競爭能力的分析，切實防范異地融資風(fēng)險，保障異地融資的健康發(fā)展。