編者按：我省于2020年11月修訂了《海南省創(chuàng)業(yè)擔(dān)保貸款管理辦法（試行）》（以下簡(jiǎn)稱《管理辦法》），放寬貸款門(mén)檻，簡(jiǎn)化流程，緩解小微企業(yè)融資難、融資貴問(wèn)題，但在執(zhí)行過(guò)程中，市縣有關(guān)部門(mén)和金融機(jī)構(gòu)存在對(duì)政策理解和執(zhí)行有偏差的情況。近期，省財(cái)政廳研究形成了《海南省創(chuàng)業(yè)擔(dān)保貸款堵點(diǎn)梳理及問(wèn)答》，供大家工作中參考。

一、小微企業(yè)想申請(qǐng)創(chuàng)業(yè)擔(dān)保貸款，需要提供什么材料？

答：各市縣有關(guān)部門(mén)、金融機(jī)構(gòu)應(yīng)按照能簡(jiǎn)化盡量簡(jiǎn)化的原則，設(shè)身處地為小微企業(yè)提供最便捷的服務(wù)。目前，部分市縣及金融機(jī)構(gòu)要求小微企業(yè)提交的貸款申請(qǐng)資料繁多，例如要求企業(yè)提供“最近一年的資產(chǎn)負(fù)債表、現(xiàn)金流量表、損益表、《勞動(dòng)用工備案申請(qǐng)表》”等，這些材料均不應(yīng)作為受理貸款的前置條件，貸款能否發(fā)放及發(fā)放額度都應(yīng)由銀行根據(jù)盡職調(diào)查情況來(lái)確定。最近一年的資產(chǎn)負(fù)債表、現(xiàn)金流量表、損益表對(duì)于初創(chuàng)企業(yè)來(lái)說(shuō)本身就不現(xiàn)實(shí)，《勞動(dòng)用工備案申請(qǐng)表》等可以采取證明事項(xiàng)告知承諾制的，也不需要讓企業(yè)另外再提供證明文件，可以根據(jù)我省全面推行證明事項(xiàng)告知承諾制的要求，由企業(yè)對(duì)用工情況采取證明事項(xiàng)承諾。

小微企業(yè)申請(qǐng)辦理創(chuàng)業(yè)擔(dān)保貸款時(shí)，原則上僅需向當(dāng)?shù)亟?jīng)辦銀行提交以下4個(gè)材料:

①企業(yè)法定代表人身份證或社保卡；

②營(yíng)業(yè)執(zhí)照（能實(shí)現(xiàn)線上查驗(yàn)的市縣可不提供）;

③企業(yè)職工花名冊(cè)、企業(yè)吸納符合條件人員相關(guān)證明材料（按照個(gè)人申請(qǐng)創(chuàng)業(yè)擔(dān)保貸款標(biāo)準(zhǔn)提供證明材料，僅需提供達(dá)到現(xiàn)有在職職工人數(shù)比例的人員證明即可。如10人的小微企業(yè)，有5人符合條件，提供1人證明即可，100人小微企業(yè)，有50人符合條件，提供5人證明即可，但在企業(yè)職工花名冊(cè)中應(yīng)標(biāo)注所有吸納符合條件人員及類型）；

④企業(yè)出具無(wú)拖欠職工工資、欠繳社會(huì)保險(xiǎn)費(fèi)的承諾書(shū)。

另外，我們也發(fā)現(xiàn)有的市縣沒(méi)有對(duì)政策進(jìn)行宣傳，政策在當(dāng)?shù)氐闹獣月什桓撸挥械氖锌h雖在銀行提供了創(chuàng)業(yè)擔(dān)保貸款政策宣傳冊(cè)，但宣傳冊(cè)中只介紹《管理辦法》的條款，對(duì)企業(yè)在辦理貸款過(guò)程中最為關(guān)心的需提交的材料等事項(xiàng)沒(méi)有明確。建議各市縣下一步可通過(guò)微信公眾服務(wù)號(hào)平臺(tái)發(fā)布消息、發(fā)放宣傳資料、到創(chuàng)業(yè)孵化基地進(jìn)行宣講等方式做好創(chuàng)業(yè)擔(dān)保貸款政策的宣傳和解讀，對(duì)企業(yè)和個(gè)人在辦理過(guò)程中應(yīng)告知的事項(xiàng)予以明確，并一次性告知。

二、創(chuàng)業(yè)擔(dān)保貸款辦理流程是怎樣的？

答：按照“最多跑一次”原則，有貸款需求的創(chuàng)業(yè)者和小微企業(yè)可直接到銀行辦理貸款申請(qǐng)，由銀行提供“一站式服務(wù)”，實(shí)行銀行貸前盡職調(diào)查、人社部門(mén)審核借款人資格“多審合一”，避免重復(fù)提交材料。創(chuàng)業(yè)者和小微企業(yè)只要到當(dāng)?shù)亟?jīng)辦銀行窗口提交有關(guān)材料，由銀行對(duì)項(xiàng)目進(jìn)行貸前審核和盡職調(diào)查，符合貸款條件的由銀行提交給人社部門(mén)對(duì)身份進(jìn)行復(fù)核，人社部門(mén)無(wú)需再進(jìn)行盡職調(diào)查，僅審核借款人資格是否符合《管理辦法》規(guī)定的重點(diǎn)群體，審核無(wú)誤后即可通知?jiǎng)?chuàng)業(yè)者和小微企業(yè)辦理貸款。同時(shí)，鼓勵(lì)各市縣進(jìn)一步優(yōu)化辦理流程，逐步推行線上審批。例如文昌市通過(guò)“就業(yè)云”平臺(tái)實(shí)現(xiàn)創(chuàng)業(yè)擔(dān)保貸款網(wǎng)上不見(jiàn)面辦理，創(chuàng)業(yè)者只需通過(guò)“文昌就業(yè)云平臺(tái)”微信公眾號(hào)即可一次性提交全部申請(qǐng)材料。承諾辦結(jié)時(shí)限也提速至7個(gè)工作日內(nèi)完成材料受理、現(xiàn)場(chǎng)調(diào)查、擔(dān)保初審、貸款審批等全部流程，有效解決了貸款申請(qǐng)難、審批慢等問(wèn)題。

三、怎樣理解貸款申請(qǐng)時(shí)間起算，往前兩年內(nèi)申請(qǐng)企業(yè)新招用符合創(chuàng)業(yè)擔(dān)保貸款申請(qǐng)條件的人員數(shù)量達(dá)到企業(yè)現(xiàn)有在職職工人數(shù)的10%（超過(guò)100人以上企業(yè)達(dá)到5%）？是否需要成立兩年的小微企業(yè)才可以申請(qǐng)創(chuàng)業(yè)擔(dān)保貸款？

答：為鼓勵(lì)有資金需求的初創(chuàng)型小微企業(yè)申請(qǐng)創(chuàng)業(yè)擔(dān)保貸款，緩解資金壓力，以創(chuàng)業(yè)帶動(dòng)就業(yè)，2020年新修訂的《管理辦法》中所指的“往前兩年內(nèi)”指的是往前兩年中任意一年滿足用工條件或兩年累加起來(lái)滿足用工條件均可申請(qǐng)貸款，并不是指企業(yè)需成立兩年才能申請(qǐng)貸款，實(shí)際上是讓企業(yè)靈活掌握用工，比原政策要求企業(yè)必須在申請(qǐng)貸款當(dāng)年即要滿足用工條件的規(guī)定更加降低了申請(qǐng)門(mén)檻。

四、目前城鎮(zhèn)登記失業(yè)人員已取消城鎮(zhèn)從業(yè)人員失業(yè)保險(xiǎn)手冊(cè)，改發(fā)就業(yè)創(chuàng)業(yè)證，可以申請(qǐng)創(chuàng)業(yè)擔(dān)保貸款嗎？

答：可以。持有就業(yè)創(chuàng)業(yè)證的城鎮(zhèn)登記失業(yè)人員，證件內(nèi)容中雖注有“實(shí)現(xiàn)就業(yè)”“靈活就業(yè)”，但只要人社部門(mén)核查其無(wú)公務(wù)員或事業(yè)單位繳交社保的記錄，就可視為創(chuàng)業(yè)擔(dān)保貸款扶持對(duì)象，以就業(yè)創(chuàng)業(yè)證作為創(chuàng)業(yè)擔(dān)保貸款申請(qǐng)的身份材料。

五、自主創(chuàng)業(yè)的大學(xué)畢業(yè)生，現(xiàn)在想申請(qǐng)創(chuàng)業(yè)擔(dān)保貸款，是否必須有黨政機(jī)關(guān)工作人員提供反擔(dān)保才能申請(qǐng)到貸款呢？

答：為鼓勵(lì)大眾創(chuàng)業(yè)，我省已降低反擔(dān)保要求，不再限制創(chuàng)業(yè)擔(dān)保貸款必須由黨政機(jī)關(guān)工作人員提供反擔(dān)保。10萬(wàn)元及以下貸款、已申請(qǐng)過(guò)創(chuàng)業(yè)擔(dān)保貸款以及經(jīng)金融機(jī)構(gòu)評(píng)估認(rèn)定的信用小微企業(yè)、商戶、農(nóng)戶等特定群體，可以免除反擔(dān)保。同時(shí)，鼓勵(lì)各市縣政府部門(mén)主動(dòng)為有需求的創(chuàng)業(yè)者和企業(yè)牽線搭橋。例如海口市牽頭與銀行聯(lián)合開(kāi)展信用村、信用社區(qū)評(píng)定工作，通過(guò)“創(chuàng)業(yè)貸款+信用村（信用社區(qū)）”信貸產(chǎn)品創(chuàng)新推廣方式，為返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)農(nóng)民工等重點(diǎn)就業(yè)人群申請(qǐng)創(chuàng)業(yè)擔(dān)保貸款免除反擔(dān)保，解決貸款難、找反擔(dān)保難等問(wèn)題。

其他情況下，鼓勵(lì)各市縣靈活采取一種或多種反擔(dān)保方式相結(jié)合的擔(dān)保措施：①自然人反擔(dān)保。黨政機(jī)關(guān)、事業(yè)單位、國(guó)有企業(yè)及擔(dān)保機(jī)構(gòu)認(rèn)可的其他具備擔(dān)保能力的人員提供連帶責(zé)任保證擔(dān)保。②抵押反擔(dān)保。按有關(guān)規(guī)定可辦理抵押登記手續(xù)的土地、房產(chǎn)、車(chē)產(chǎn)等。③質(zhì)押反擔(dān)保。自然人或企業(yè)擁有的銀行存單、保單、有價(jià)證券等。④第三方機(jī)構(gòu)反擔(dān)保。擔(dān)保公司、有條件的創(chuàng)業(yè)孵化基地、創(chuàng)業(yè)園區(qū)、農(nóng)村合作社和企業(yè)等提供反擔(dān)保。⑤擔(dān)保機(jī)構(gòu)認(rèn)可的其他反擔(dān)保方式。

六、在鄉(xiāng)鎮(zhèn)經(jīng)營(yíng)項(xiàng)目的農(nóng)村自主創(chuàng)業(yè)農(nóng)民，目前已經(jīng)申請(qǐng)了一筆15萬(wàn)元的創(chuàng)業(yè)擔(dān)保貸款，現(xiàn)在為了擴(kuò)展業(yè)務(wù)，還可以申請(qǐng)第二筆創(chuàng)業(yè)擔(dān)保貸款嗎？

答：可以。根據(jù)《管理辦法》，獲得過(guò)個(gè)人創(chuàng)業(yè)擔(dān)保貸款扶持的創(chuàng)業(yè)者，只要按時(shí)還清上次貸款本息，就可以再次申請(qǐng)貸款扶持，并且同樣可以享受財(cái)政貼息。即符合條件的創(chuàng)業(yè)者可以申請(qǐng)累計(jì)3次的創(chuàng)業(yè)擔(dān)保貸款扶持。

七、在鄉(xiāng)鎮(zhèn)的原建檔立卡貧困戶，目前已申請(qǐng)了一筆3萬(wàn)元的扶貧小額貸款，還可以同時(shí)申請(qǐng)創(chuàng)業(yè)擔(dān)保貸款嗎？

答：可以。為貫徹落實(shí)鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略，加大金融幫扶力度，按照“應(yīng)貸盡貸”的原則，鼓勵(lì)有較大資金需求的已脫貧戶申請(qǐng)創(chuàng)業(yè)擔(dān)保貸款。根據(jù)《管理辦法》，本人在提交創(chuàng)業(yè)擔(dān)保貸款申請(qǐng)時(shí)，除助學(xué)貸款、扶貧貸款、住房貸款、購(gòu)車(chē)貸款、5萬(wàn)元以下小額消費(fèi)貸款（含信用卡消費(fèi)）以外，本人及其配偶在人行征信系統(tǒng)沒(méi)有其他貸款記錄，即可申請(qǐng)個(gè)人創(chuàng)業(yè)擔(dān)保貸款。經(jīng)鄉(xiāng)村振興部門(mén)認(rèn)定資格、已申請(qǐng)5萬(wàn)元以下、3年期以內(nèi)、免抵押免擔(dān)保、財(cái)政全額貼息的扶貧小額貸款的借款主體，還可同時(shí)申請(qǐng)創(chuàng)業(yè)擔(dān)保貸款。

八、在鄉(xiāng)鎮(zhèn)經(jīng)營(yíng)項(xiàng)目的退役軍人，目前已申請(qǐng)了一筆10萬(wàn)元的農(nóng)民小額貸款，還可以同時(shí)申請(qǐng)創(chuàng)業(yè)擔(dān)保貸款嗎？

答：不可以。農(nóng)民小額貸款是我省為擴(kuò)大農(nóng)民生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)而出臺(tái)的財(cái)政普惠金融政策，根據(jù)相關(guān)規(guī)定，擁有海南省農(nóng)業(yè)戶口或戶籍地在鄉(xiāng)村的農(nóng)民和農(nóng)民專業(yè)合作社可以享受額度最高不超過(guò)50萬(wàn)元（農(nóng)民專業(yè)合作社100萬(wàn)元）、財(cái)政按一定比例貼息的貸款。因?yàn)檗r(nóng)民小額貸款不在國(guó)家規(guī)定的可以同時(shí)申請(qǐng)創(chuàng)業(yè)擔(dān)保貸款的“助學(xué)貸款、扶貧貸款、住房貸款、購(gòu)車(chē)貸款、5萬(wàn)元以下小額消費(fèi)貸款（含信用卡消費(fèi)）”這5類貸款范圍內(nèi)，因此，借款主體需結(jié)清該筆貸款后，再申請(qǐng)創(chuàng)業(yè)擔(dān)保貸款。

九、沒(méi)有設(shè)立創(chuàng)業(yè)擔(dān)保中心的市縣，是否就不能開(kāi)展創(chuàng)業(yè)擔(dān)保貸款業(yè)務(wù)？

答：不是。對(duì)于沒(méi)有成立創(chuàng)業(yè)擔(dān)保中心的市縣，無(wú)需等創(chuàng)業(yè)擔(dān)保中心設(shè)立后才開(kāi)展創(chuàng)業(yè)擔(dān)保貸款業(yè)務(wù)，可由融資性擔(dān)保機(jī)構(gòu)或者當(dāng)?shù)鼐蜆I(yè)部門(mén)運(yùn)營(yíng)管理創(chuàng)業(yè)擔(dān)保基金，由銀行向創(chuàng)業(yè)者和小微企業(yè)發(fā)放創(chuàng)業(yè)擔(dān)保貸款。同時(shí)，各市縣財(cái)政部門(mén)應(yīng)切實(shí)履行好當(dāng)家理財(cái)?shù)穆氊?zé)，統(tǒng)籌整合各類風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償金和擔(dān)保基金，避免出現(xiàn)資源碎片化、財(cái)政資金不能形成合力效應(yīng)的現(xiàn)象。例如陵水縣擬通過(guò)整合分散的各類惠農(nóng)惠企風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償金，解決各行業(yè)主管部門(mén)多頭管理、財(cái)政資金沉淀等問(wèn)題，有效發(fā)揮財(cái)政資金的杠桿、增信作用。