融資流程介紹

一、貸款種類：信用貸款、擔保貸款和票據貼現1、信用貸款：系指以借款人的信譽發放的貸款。2、擔保貸款：系指保證貸款、抵押貸款、質押貸款。保證貸款，系指按《中華人民共和國擔保法》規定的保證方式以第三人承諾在借款人不能償還貸款時．按約定承擔一般保證責任或者連帶責任而發放的貸款。抵押貸款，系指按《中華人民共和國擔保法》規定的抵押方式以借款人或第三人的財產作為抵押物發放的貸款。－主要指不動產（房屋、設備、土地等）和特別動產（車）質押貸款，系指按《中華人民共和國擔保法》規定的質押方式以借款人或第三人的動產或權利作為質物發放的貸款。－動產（比如存貨）3、票據貼現：系指貸款人以購買借款人未到期商業票據的方式發放的貸款。另外：按照期限可分為：短期貸款（1年以內，含1年）、中期貸款（1年以上（不含1年）5年以下（含5年））和長期貸款（5年以上）目前企業尤其是民營企業融資主要集中在擔保貸款和票據貼現，擔保貸款期限多為1年以下，又多以抵押和質押風險最小，也是銀行最最喜歡操作方式。票據貼現由于存在大量非真實經營活動，國家對此要求非常嚴格，要求提供的發票原件。（抵押，就是債務人或第三人不轉移法律規定的可做抵押的財產的占有，將該財產作為債權的擔保，當債務人不履行債務時，債權人有權依法就抵押物賣得價金優先受償。

質押，就是債務人或第三人將其動產移交債權人占有，將該動產作為債權的擔保，當債務人不履行債務時，債權人有權依法就該動產賣得價金優先受償。抵押與質押的區別在于：1.抵押的標的物通常為不動產、特別動產（車、船等）；質押則多以動產為主或者股權。2.抵押和股權質押要登記才生效，質押則只需占有就可以（指動產）。3.抵押只有單純的擔保效力，而質押中質權人既支配質物，又能體現留置效力。4.抵押權的實現主要通過向法院申請拍賣，而質押則多直接變賣。）二、貸款流程1、辦理貸款卡：（1）、貸款卡是中國人民銀行發給注冊地借款人的磁卡條，是借款人憑以向金融機構申請辦理信貸業務的資格證明。貸款卡記錄了貸款卡編碼及密碼，是商業銀行登錄“銀行信貸登記咨詢系統”查詢客戶資信信息的憑證，取得貸款卡并不意味客戶能馬上獲得銀行貸款，關鍵看企業的資信狀況是否滿足貸款銀行的要求。（2）、辦卡對象：具有主管工商行政管理局核發營業執照的企業（單位）法人及個體經營者；以個人名義申請貸款卡不須辦理貸款卡，但個人為企業（單位）法人或個體經營者擔保貸款的情況除外。（3）、貸款卡辦理處于每年3月至6月15日對貸款卡年審，當年辦理的貸款卡不用年審。

企業申請所需材料:①《貸款卡申請書》；②《企業法人營業執照》（非法人企業為《營業執照》，事業單位為《事業法人登記證》正本復印件及副本原件（其他借款人為上級批文復印件）；③《中華人民共和國組織機構代碼證》原件及復印件；④企業的《注冊資產驗資報告》原件和復印件；領卡前一個月的資產負債表和上年度決算報表；⑤法定代表人（或法定代表人授權的代理人、負責人）證及有效證件（身份證）原件及復印件；審核①提交資料真實、完整性；②證、照、表相符；③主要財務指標平衡關系表發卡上機登錄企業概況后發卡；年審所需材料：①《貸款卡年審報告書》；②經工商部門年檢后的《營業執照》原件及復印件；③《中華人民共和國組織機構代碼證》復印件；④上年度會計決算報表；⑤需變更企業要素的請攜帶變更后的相關資料原件及復印件；⑥法定代表人身份證及法人代表證復印件。2、貸款申請：借款人需要貸款，應當向主辦銀行或者其他銀行的經辦機構直接申請。借款人應當填寫包括借款金額、借款用途、償還能力及還款方式等主要內容的《借款申請書》。同時須按要求提供借款人相關資料。3、對借款人的信用等級評估：應當根據借款人的領導者素質、經濟實力、資金結構、履約情況、經營效益和發展前景等因素，評定借款人的信用等級。

評級可由貸款人獨立進行，內部掌握，也可由有權部門批準的評估機構進行。信用等級的評定涉及到授信和貸款的額度，所以非常重要。財務報表要求經審計的。每個銀行對評級的等級所達到的額度要求并不一樣。4、年度授信：銀行授信額度即為簡化銀行信貸審批流程，經企業申請，銀行審核后給予企業的一定金額及期限內，向借款人發放的可循環使用的授信。簡單地說,就是銀行能貸給你最高多少的錢。是和信用評級聯系在一起的。其特點是：（1）、一次授信，循環使用，隨用隨還。一次授信后，在約定的時間和額度內隨借隨用隨還；（2）、憑證貸款，手續簡便。借款人依據授信合同辦理授信業務，銀行不再重新進行授信調查、審批；（3）、如果為綜合授信額度，借款人除了可以獲得貸款外，還可辦理授信合同規定的開立承兌匯票、國際結算融資等業務。所須提供資料：借款人和擔保人的基本資料（營業執照、組織代碼證書、稅務登記證、法人證明及身份證等）；三年的財務報表（最好經審計的），未滿三年的提供自開業至今的年度財務報表；抵押和質押相關材料；借款人和擔保人企業經營狀況介紹；章程以及根據企業章程需要提供的董事會或股東會決議；銀行需要的其他材料。5、部門審批流程首先由業務部門或客戶部門進行資料收集，并編寫評審報告，通過后報到貸審部門進行風險評審，最后上貸審會進行最終確定。

每個銀行根據權限不同，報到省行審批或總行備案。貸審會主要由行長、副行長和部門負責人參加，并實行投票表決，具體票數通過率每家銀行規定不一樣。貸審會集中舉行，同時審理多家借款企業授信。6、簽定借款合同或授信合同，簽定保證合同。三、簽發銀行承兌匯票和貼現1、簽發銀行承兌匯票定義：銀行承兌匯票是指由承兌申請人簽發的，并由承兌申請人向開戶銀行申請，經銀行審查同意承兌，持票人在匯票到期日或到期日前幾天向委托付款人提示付款的票據。付款期限最長可達6個月；提示付款期自匯票到期日起10日。

功能：

用于真實商品交易后的債權債務結算；票據持有人在匯票到期日前若急需資金可以向開戶銀行或票據中心申請貼現；銀行承兌匯票在到期日前可以背書轉讓。

如何辦理：

（1）、提交書面申請，包括提交《開具銀行承兌匯票申請表》、《開具銀行承兌匯票申請書》、經濟合同及企業近期的財務報表；（2）、銀行與申請人及擔保人簽訂擔保合同；（3）、申請人向銀行繳存保證金（20%以上）；（4）、銀行向申請人簽發銀行承兌匯票，并由申請人簽章。

常見問題解答：（1）．開立銀行承兌匯票需要繳存多少比例的保證金？申請人需要繳存不低于銀行承兌匯票金額20％的保證金。（2）．對銀行承兌匯票單筆金額有何限制？銀行承兌匯票單筆最高金額不能超過1000萬元。（3）．開立銀行承兌匯票時，不同的擔保方式需要簽訂哪些相關擔保合同？開立銀行承兌匯票時，申請人要與銀行及擔保人簽訂《銀行承兌匯票契約》，若承兌采取保證方式的，還要簽訂《銀行承兌匯票保證擔保合同》，若承兌采取抵（質）押擔保方式的，則要簽訂《銀行承兌匯票抵（質）押擔保合同》。

2、貼現

定義：

銀行承兌匯票貼現是指銀行承兌匯票的持票人在票據到期日前，貼付一定利息將票據權利轉讓給金融機構而取得資金的票據行為,是金融機構向持票人融通資金的一種方式。

產品特點：能滿足客戶持有的商業匯票快速變現的需求；手續方便，融資成本低。

如何辦理：1．提交書面申請書，即《匯票貼現申請書》2．提供以下資料：（1）經年檢的營業執照或事業單位法人證書、組織機構代碼證、貸款卡原件（2）尚未到期且要式完整的銀行承兌匯票（3）交易雙方簽訂的真實、合法的商品或勞務交易合同原件，或其他能夠證實商品或勞務交易關系真實性的書面證明（4）與出票人（或直接前手）之間的增值稅發票原件或復印件（5）貼現行要求提交的其他資料

常見問題解答：1．對貼現的票據有何要求？要求貼現的銀行承兌匯票的交易合同必須是合法且要素齊全，即貼現的銀行承兌匯票必須符合《票據法》，符合制度規定的銀行承兌匯票的出票、背書、承兌的條款要求。2．對貼現的期限有何規定？貼現的期限從貼現之日起至匯票到期日止，最長不超過6個月。

四、銀行貸款關注的財務指標企業還要把握好以下12個指標：財務結構：1、凈資產與年未貸款余額比率。必須大于100%（房地產企業可大于80%）。2、資產負債率。必須小于70%，最好低于55%。償債能力：3、流動比率。一般情況下，該指標越大，表明企業短期償債能力越強，通常該指標在150%~200%較好。4、速動比率。一般情況下，該指標越大，表明企業短期償債能力越強，通常該指標在100%左右較好，對中小企業適當放寬，也應大于80%。5、擔保比例。企業應該把有損失的風險下降到最低點。一般講，比例小于0.5為好。現金流量：6、企業經營活動產生的凈現金流應為正值，其銷售收入現金回籠應在85~95%以上。7、企業在經營活動中支付采購商品，勞務的現金支付率應在85~95%以上。經營能力：8、主營業務收入增長率。一般講，如果主營業務收入每年增長率不小于8%，說明該企業的主業正處于成長期。如果該比率低于-5%，說明該產品將進入生命末期了。9、應收賬款周轉速度。一般企業應大于六次。一般講企業應收賬款周轉速度越高，企業應收賬款平均收款期越短，資金回籠的速度也就越快。10、存貸周轉速度，一般中小企業應大于五次。存貨周轉速度越快，存貨占用水平越低，流動性越強。經營效益：11、營業利潤率，該指標表示全年營業收入的盈利水平，反映企業的綜合獲利能力。一般來講，該指標應大于8%，當然指標值越大，表明企業綜合獲利能力越強。12、凈資產收益率，目前對中小企業來講應大于5%。一般情況下，該指標值越高說明投資帶來的回報越高，股東們收益水平也就越高。