在中國國內(nèi)有一類相對來說非常小眾的保險，這種保險懂行的人都在買，不懂的就算求他也沒用，它就是定期壽險。

定期壽險是什么

壽險，顧名思義，就是以人的生命為保險標(biāo)的的險種。而定期壽險，則是在一定期限內(nèi)（如1年、10年、20年、30年，直至60歲/65歲退休等）提供死亡風(fēng)險保障的保險產(chǎn)品：如果被保險人在期限內(nèi)身故，保險公司賠償保額給指定的受益人；而退保或保障期屆滿，定期壽險一般沒有或只有極少的現(xiàn)金價值；在身故的賠償責(zé)任之外，一些定期壽險產(chǎn)品也常常附帶全殘的賠償責(zé)任。

簡單來說，定期壽險的主要作用是為家庭提供人生家庭頂梁柱英年早逝或全殘的財務(wù)保障。

其實，從精算角度來看，國內(nèi)外很多保險精算師都十分推崇定期壽險，但為此買單的中國消費者卻少之又少。

國人為何不愿配置定期壽險

根據(jù)美國壽險行銷調(diào)研協(xié)會（Life InsuranceMarketing and Research Association，簡稱：LIMRA）的統(tǒng)計數(shù)據(jù)，在美國，平均每10張人壽險保單中就有4張定期壽險，也就相當(dāng)于定期壽險占比在40%左右。

而香港保險業(yè)監(jiān)理處的統(tǒng)計數(shù)據(jù)顯示，在香港，這一占比也達到了12%左右。

但是在中國大陸，在最權(quán)威的銀保監(jiān)會的網(wǎng)站上都沒有找到相關(guān)統(tǒng)計數(shù)據(jù)。估計目前定期壽險在中國壽險業(yè)中的業(yè)務(wù)占比基本可以說是小到忽略不計。

這樣的對比是不是很明顯？中國居然鮮有人賣定期壽險？

不過細(xì)細(xì)想來，也不無道理：

一、站在保險公司的角度

這類產(chǎn)品費率低，杠桿高，賺錢不多，甚至不賺錢，因此不愿花精力去給業(yè)務(wù)員宣導(dǎo)和推廣這樣的險種。這導(dǎo)致很多從業(yè)者不了解定期壽險的好處，不知道該怎么配置。

二、站在保險從業(yè)者的角度

定期壽險只能是，客戶在全殘/身故的時候才能賠到，這會讓從業(yè)者很難開口，諱莫如深；并且傭金不高甚至沒有傭金。因此不敢給客戶配置，也不愿開口配置。

三、站在中國消費者的角度

交二三十年保二三十年，到期還沒有返還，純消費掉了，會感覺很不劃算。很多人都不會理解為什么要每年花幾百甚至上千元去購買一個“死了/全殘了才能賠”的消費型保險，很晦氣。所以不愿買。

保險公司的不宣導(dǎo)，從業(yè)者的不愿賣，消費者的不愿買，于是就形成了“皆大歡喜”并且“心照不宣”的“有趣”局面。這就是為什么定期壽險在中國沒有打開市場的原因。

我們?yōu)槭裁匆渲枚ㄆ趬垭U

中國人，都忌諱談“死”。但是一家之主的人生突然中斷，會給家庭帶來“無法承受之痛”。愛人和孩子誰來照顧？父母誰來關(guān)心？巨額的房貸又有誰來承受？

根據(jù)中國保監(jiān)會2016年12月28日發(fā)布的《中國人身保險業(yè)經(jīng)驗生命表（2010－2013）》（也就是我們俗稱的“第三代生命周期表”），30歲男性在接下來一年內(nèi)身故的概率只有0.08%。單一一年內(nèi)的身故概率的確不高，但是累積到幾十年的身故概率就無法忽視了。

還是根據(jù)上述所提到的經(jīng)驗生命表，30歲男性在接下來20年內(nèi)的身故概率是3.7%，接下來30年內(nèi)身故的概率高達9.4%。

也就是說，如果今天我們有一個10人的30歲男性群體，其中就有1人是活不過60歲的。然而我們又有多少把握，這個活不過60歲的人，肯定不是我們自己？

上述，只是30歲左右男性群體的數(shù)據(jù)樣本，對于35-40歲的人群，以上對應(yīng)的相關(guān)數(shù)字會更大。而且這還只是男性青年的數(shù)據(jù)，加上女青年，人生中途離場的概率將更為觸目驚心。

雖然從精算專業(yè)的角度來講，壽險業(yè)的經(jīng)驗生命表并不完全適合用于社會整體人群的死亡人口估算，但是這并不影響我們從這些粗略估算的數(shù)據(jù)當(dāng)中看清楚這樣的一個悲慘事實：

數(shù)以千萬計的中國男、女青壯年將由于疾病、意外或災(zāi)害等各種原因，人生不幸“過早離場”。

他們將無法看著孩子的茁壯成長，

也無法繼續(xù)為他們年老的父母盡孝，

更無法和他們的摯愛的伴侶白頭偕老。

對于那些青壯年成員不幸早逝的家庭而言，這樣的風(fēng)險發(fā)生了，不僅意味著家庭的破碎、情感上的巨大傷痛，也意味著家庭的主要收入來源可能就此中斷，家庭生計可能無法維持，生活質(zhì)量大幅下降，生活目標(biāo)無法實現(xiàn)。

很多人意識到要買保險，第一反應(yīng)是要給自己買重疾險、醫(yī)療險，都是希望當(dāng)自己患重疾時有足夠的金錢來治病，雖然看起來是減輕家里人的負(fù)擔(dān)，但這在一定程度上來看，其實是一種“利己”的心態(tài)。

而給自己買定期壽險，則是希望當(dāng)自己身故時，愛人和子女有足夠的金錢繼續(xù)美好生活，是一種“舍己”的心態(tài)，更加偉大，更能體現(xiàn)自己對家庭的責(zé)任與愛。

我們履行對家人的呵護，但是前提是我們必須活著。定期壽險就是我們告別人生后，對于家庭和子女的責(zé)任和愛護，給含辛茹苦的父母，或者親朋好友的交代。讓定期壽險來保障我們責(zé)任和延續(xù)，不管生存活著死亡，家人都能得到最好的保障。這就是定期壽險的意義所在。

如何正確配置定期壽險

我只說3點：正確地買對人、買足期限、買足保額

一、正確地買對人——家庭經(jīng)濟支柱

定期壽險是以被保險人身故為給付條件的，不過被保險人顯然是一毛錢都花不到這身故保險金，都留給了家人（這一點與重疾險、醫(yī)療險顯然是不同的，購買重疾險、醫(yī)療險最直接的受益人其實是被保人本人，因為這些險種的保險金都主要是給被保人本人花的）。

也就是說，定期壽險是在某個時期內(nèi)，是被保人對家庭作用的一種替代，替代的是被保人作為家庭經(jīng)濟來源的作用。所以定期壽險的第一順位被保險人一定要是家庭支柱，家庭收入的主要來源者，也就是正在閱讀此文的我們——上有老，下有小，可能還有大額的房貸、車貸等債務(wù)責(zé)任。

而家里的小孩和老人，因為不是家庭經(jīng)濟的主要來源，配置定期壽險的必要性就不大了。

二、正確地買足期限

一般來說，定期壽險的可選保障期限為：保20年/30年，或者至60周歲/65周歲/70周歲。

我們普遍都是在30歲左右，結(jié)婚、買房、生育，房貸還款期限一般也都是20年/30年。以30年期的房貸為例，則我們在60歲退休時正好還清房貸，孩子也30歲成家立業(yè)。我們這一代人的家庭責(zé)任或者說賺錢的擔(dān)子，也算是可以卸下。那么我們的定期壽險，可以選擇保30年，或者保至60周歲，也就是說，必須足夠覆蓋工作生活壓力、社會責(zé)任感最強的這個期限。

但如果是婚育比較晚，或者是要在35歲左右生二胎，那到60歲左右，孩子才25歲，還不是很放心的話，可以把定期壽險的責(zé)任保障期延長到65歲（可按照自己的實際情況和需求最終確定）。

個人建議，定期壽險的保障期限至60歲或者65歲即可。沒必要保至70歲。

保障至60歲與70歲僅僅相差10年，為什么要這么強調(diào)保障至60歲，并且沒必要到70歲呢？

因為，60歲以后，死亡率是急劇上升的。對應(yīng)的保費成本也急劇上升。雖然只是增加了10年保障，但對于30歲男性來說，保障至70歲的保費與保障至60歲相比較是翻倍的。

以互聯(lián)網(wǎng)上某款網(wǎng)紅型定期壽險為例，一個30歲的男性，保額100萬，交30年，保至60歲、保至65歲和保至70歲的年交保費分別是2030元/年、2840元/年和3940元/年。

保至70歲，這會大大增加我們的保費支出。

但也會有人說，既然至70歲的身故風(fēng)險更高，哪怕保費支出增加，但是70歲的賠付概率更高，那為什么不買至70歲呢？那豈不是更劃算嗎？

這里有兩個原因：

1. 從保險精算和價格數(shù)字的角度上來看，保障到70歲的價格貴了一倍，精算師已經(jīng)把風(fēng)險考慮在價格之中了，不存在買保障到70歲的定期壽險，從價格上來說是更劃算的說法。

2. 壽險的配置需求，建議要么是定到社會責(zé)任結(jié)束，要么就是到終身，如果預(yù)計自己60/65歲責(zé)任重?fù)?dān)已結(jié)束，就不需要再保障到70歲。如果真的需要確定獲得保險公司的賠付，建議考慮終身壽險，那保費預(yù)算也是另外一個檔次了，本文不展開討論。

三、正確地買足保額

關(guān)于定期壽險的保額，其實是考慮：假如人生中途離場，要留給家里多少錢。

建議可以考慮以下幾方面的費用：

（1）家庭債務(wù)：房貸、車貸

（2）子女撫養(yǎng)：教育、生活、娛樂

（3）贍養(yǎng)父母：養(yǎng)老、醫(yī)療

對于北上廣深杭等城市中，背負(fù)較大房貸的朋友可以考慮至少 150萬-200 萬及以上，二線及其他城市可以適當(dāng)減少。目前市場上有些產(chǎn)品，只要保額不超過200 萬，都可以不體檢直接購買，非常方便。如果負(fù)債額度較高（尤其是房貸責(zé)任較大的），需要購買高額定期壽險的朋友，可能單一產(chǎn)品有限額，可以選擇多家保險公司購買。萬一出險，可享有疊加賠付的保額，讓家人的后續(xù)生活無憂。

寫在最后

定期壽險是個好東西，是回歸“保險姓?！钡淖詈玫捏w現(xiàn)。如果說法律工具是事后的冰冷，金融工具是事前的溫存，那么，定期壽險一定是最具有溫情的金融工具。

不過還是那句話，懂行的人，都在購買定期壽險，不懂的人，就算求他買，也沒用。

如果你覺得這篇文章對你有用，歡迎動動你的手指，轉(zhuǎn)發(fā)給你身邊的朋友，一起發(fā)現(xiàn)定壽的美。我們會在下一篇，給大家講解一下，如何挑選定期壽險。

– END –

還客戶知情權(quán)與選擇權(quán)

鼎盛元創(chuàng)社

我們不代表任何保險公司

我們只代表客戶配置

合適的產(chǎn)品及產(chǎn)品組合

?歡 迎 分 享 到 朋 友 圈 哦?

初稿?Frank Happy

整合/編輯 ? 生梨