華夏時報（）記者 劉敏 西安報道

進入11月，國內各地中小銀行為布局消費金融的步調明顯提速，11月23日，中國銀監會陜西監管局向長安銀行控股的陜西長銀消費金融公司頒發了西北首家《金融許可證》，至此國內的第16個持金融牌照的消費金融公司正式啟航。長安銀行做為主要發起人，與控股股東，聯合匯通信誠租賃有限公司、北京意德辰翔投資有限公司共同出資3.6億元，組建了陜西長銀消費金融有限公司，持股51%。

就在幾天前就出現3家銀行宣布入局消費金融，華夏銀行11月19日公告稱，擬設立消費金融公司，其中華夏銀行出資2.55億元，持股51%；11月10日，神州優車公告稱，將與張家口銀行共同籌建河北幸福消費金融公司；11月14日，哈爾濱銀行公告稱，該行獲得銀監會批復，將籌建哈銀消費金融公司。

據《華夏時報》記者了解，自2010年銀監會發放首個消費金融公司牌照至今，現有17家公司獲得了消費金融牌照，其中八成為銀行主導，與國內蓬勃發展的消費金融市場相比牌照資源顯得較為稀缺，目前包括京東、宜信、錢包金服、拉卡拉、萬達、唯品會等在內的公司均在申請消費金融牌照，消費金融“牌照爭奪賽”大幕正在拉開。

搶位消費金融市場

據介紹，消費金融公司是指經銀監會批準，不吸收公眾存款，以小額、分散為原則，為中國境內居民個人提供以消費為目的貸款的非銀行金融機構。作為國家重點鼓勵和培育的新型金融產業，2009年銀監會頒布了《消費金融公司試點管理辦法》，2010年批準首批試點消費金融公司，2013年，銀監會修訂完善《消費金融公司試點管理辦法》，新增10個城市參與試點，2015年國務院常務會議決定將消費金融公司試點擴大至全國。消費作為拉動經濟增長的“三駕馬車”之一，消費金融的發展也得到了政策上的支持，今年3月，央行及銀監會聯合印發了《關于加大對新消費領域金融支持的指導意見》，提出了一系列金融支持新消費領域的細化政策措施。截至2015年末，消費金融公司資產637.95億元，貸款余額573.74億元。

隨著消費金融公司試點的放開，包括銀行、電商支付公司、P2P公司在內的多類機構紛紛開始申請消費金融公司牌照， 與此同時消費金融行業也在今年驟然熱鬧起來。比如今年“雙11”，消費金融便呈現井噴之勢：據悉“雙11”當日，支付寶實現支付總筆數10．5億筆，同比增長48%；花唄支付占比20%，成為用戶最受歡迎的支付方式之一；蘇寧任性付新增授信額度同比增長超800%。

數據顯示，中國消費信貸在整體信貸中占20%，但在國際上發達、成熟國家中這一比例一般能達到60%左右，相關機構預計2019年中國消費信貸規模將超過37萬億元。

利率市場化加速背景下，消費金融業務憑借其對資本占用少、盈利能力強等特點，更成為中小銀行應對挑戰的重要法器。面對消費金融市場的龐大的“錢景”，近期各地占位消費金融牌照的步調明顯加速。“為了爭分奪秒，我們長銀消費金融從組建、獲批到開業僅用了11個月的時間。”剛剛獲準開業的陜西長銀消費金融有限公司董事長張玉萍稱。

據其介紹，陜西省政府2015年、2016年政府工作報告也連續提出組建消費金融公司的目標任務，正是在這樣的大背景下，長安銀行做為主要發起人，與控股股東，聯合匯通信誠租賃有限公司、北京意德辰翔投資有限公司共同出資3.6億元，組建了陜西長銀消費金融有限公司，持股51%。該公司為全國性非銀行金融機構，總部設在西安。

中低收入群成主力

據介紹，現在的消費金融公司商業模式可以分為三類。一類是以線下渠道為主；二是主打O2O模式；第三是將自身定位為互聯網金融公司。消費金融公司的產品從類型上可以分為個人耐用消費品貸款和一般用途個人消費貸款，其中，個人消費貸款中不包括購房和購車。消費場景來看，消費金融公司通過與商戶合作的方式基本覆蓋了網上零售、家裝、租房、婚慶、教育、旅游、助業等場景，但由于場景拓展取決于合作商戶的開發，因此各家消費金融公司各有側重。

“陜西長銀目前正在重點打造自主支付類、受托支付類、循環額度類這三大類拳頭產品，同時加緊推出汽車增值貸款、住房裝修貸款、耐用品消費貸款、旅游貸款、教育貸款、醫療貸款、婚慶貸款等產品，立足陜西、面向全國，主要滿足中低收入群體的個人消費金融需求，向消費者發放最高不超過20萬元的貸款”，陜西長銀消費金融有限公司董事長張玉萍稱。11月23日，陜西長銀消費金融公司還與通聯支付、中國聯通、中國人保財險、恒星長泰保險等合作機構代表簽訂了戰略合作協議。

據悉一般消費金融的貸款流程相對簡單，通常涉及消費者和貸款公司兩方或者消費者、商戶和貸款公司三方。直接授信由消費者向消費金融公司申請貸款，完成審核后，貸款資金直接發放給消費者；商戶授信中消費金融公司與商戶進行合作，消費者在商戶進行消費，申請貸款或分期，貸款資金支付給提供商品或服務的公司，可以選擇分期還款。消費金融公司一般需要貸款人的身份信息（身份證）、工作證明、銀行卡信息，以及央行的個人征信報告（中國人民銀行征信中心）。其他可選擇的增信材料有：銀行代發工資的存折/賬單（需加蓋銀行業務章）；個人所得稅完稅證明；公積金、社會保險扣繳憑證；政府機構或企事業單位開具的收入證明（收入證明需加蓋公司/人事部門章）；密碼信封式工資單原件和其他可證明客戶收入的材料等。

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