截至2018年12月末，工行“經營快貸”余額已超150億元——

小微線上純信用貸是如何煉成的

當小微企業“沉睡”的信用信息被商業銀行激活，“無押品貸款難”這個長期難解的“死結”就有了解開的希望。

當前，銀行業正創新小微融資模式新路徑——將融資從“線下”遷至“線上”，一方面把企業的信用信息、經營足跡數字化，便于價值挖掘；另一方面降低銀行的運營、風險管理成本，降低利率水平。

作為普惠金融主力軍的國有大行已率先開展探索，并取得了一些可資借鑒的經驗。記者從中國工商銀行獨家獲悉，該行針對小微企業的線上純信用貸款“經營快貸”推出一年多來，截至2018年12月末，貸款余額已超150億元，貸款客戶超4萬戶，不良率保持在千分之一以下。同時，工行已根據最新的評分模型篩選出目標客戶超60萬戶，推薦授信額度近5000億元。

中國銀保監會副主席王兆星此前在國務院新聞辦發布會上表示，很多小微企業反映沒有更多抵押物，難以申請新貸款。為此，鼓勵銀行業金融機構在加強風險識別、提高風控水平的基礎上，不斷降低對抵押擔保的過度依賴，更多依托企業良好的信用記錄、市場競爭能力、財務狀況等，發放無抵押、無擔保的貸款。

然而，在實際操作中，小微企業往往存在財務報表不規范問題，其信用信息多處于“沉睡”狀態。如何將這些信息激活？

“我們把能夠客觀反映企業經營行為的數據實行聯動、集納，如工商注冊、征信、賬戶流水、采購生產、交易結算、水電煤氣繳費、納稅申報、交易開票等信息，基于這一大數據庫，創立客戶評價模型，完成客戶準入和風險識別，并智能匹配額度、利率。”工行普惠金融事業部網絡融資中心副總經理鄭昕說，即利用金融科技手段來下沉客戶的準入標準，服務那些用傳統授信審批方法無法觸達的企業。

鄭昕介紹說，針對納稅、結算、開戶等多個融資場景，工行已分別推出“稅務貸”“結算貸”“開戶貸”等產品，共同構成小微企業線上信用貸款產品“經營快貸”。

“以稅務貸為例，企業有了經營行為才能形成發票，有了發票才能有納稅的基礎，而納稅信息又能反映企業的盈利狀態。”鄭昕說，工行基于企業的納稅、財務數據，建立并訓練“客戶篩選和準入模型”，分析數據本身及衍生數據的波動情況、趨勢指標，擬合、預測企業的經營狀況，完成從數據到信用的轉換，最高貸款額度可達200萬元。

目前，工行已與全國多地稅務局以及稅控設備服務商開展合作，多渠道豐富數據源；同時，為了更好地挖掘數據的信用價值，工行正在加快模型迭代，優化邏輯算法，以期更精準地描繪客戶經營圖譜與信用畫像，為持續經營、誠信納稅的客戶主動授信。

“作為一家從事電子產品銷售的小微企業，我們最頭疼的就是抵押物不足。”佛山市世紀曙光科技有限公司負責人說，沒想到納稅數據也能派上用場。“收到工行主動推送的貸款推薦信息后，我隨即在網上銀行完成了申請，很快便獲得了100萬元、期限一年的資金，利率僅為基準，貸款可滾動使用。”

除了持續經營的企業，新注冊企業又應如何準入？“我們根據企業主個人的賬戶、征信數據，建立了一套客戶分層與評價模型，可完成差異化小額授信，‘開戶貸’最高額度可達20萬元，以滿足企業在起步階段的資金需求。”工行上述負責人說。

值得注意的是，激活小微企業“沉睡的信用”并非商業銀行一家的責任，中國人民銀行行長易綱將其概括為“幾家抬”思路，尤其需要工商、稅務、電力公司等相關部門的協同配合。

據悉，接下來，工行將繼續構建線上、線下立體式的小微服務網絡，在提升信用貸款服務質量的同時，還將重點推廣線上普惠產品“e抵快貸”，以特定區域的優質房產為抵押，實現房產價值的在線評估和貸款的自動審批，以進一步簡化融資流程，提升服務效率。（記者 郭子源）