導 讀

農(nóng)商行體量小，但服務面廣；基礎(chǔ)弱，但普惠金融強；名字土，但和百姓最親；當年節(jié)奏慢，如今是“快銀行”……這樣一家特殊的金融機構(gòu)，它的價值如何衡量？這家銀行究竟值多少錢？

此題難解，難就難在，“經(jīng)濟價值”易算，“社會價值”難估。我們相信，在新時代的征程上，這家“離大地最近的銀行”必將展示出難以估量的巨大價值。

作者

中華合作時報記者 馬 悅

看一家銀行的價值，最簡單的方法，一是看它的主要經(jīng)營數(shù)據(jù)，二是看它在資本市場上的市值。

農(nóng)商行，一個在中國銀行業(yè)并不顯眼，星羅棋布分散在2000多個縣域內(nèi)的本土金融機構(gòu)群體，機構(gòu)數(shù)量大、單家規(guī)模小；分布區(qū)域多、上市銀行少，要想估算出農(nóng)商行的價值，的確是一道難題。

那么，農(nóng)商行的價值如何衡量？這家銀行究竟值多少錢？

體量小，但覆蓋面最廣

農(nóng)商行“體量小”——雖然這是一個數(shù)量龐大的群體，但絕大部分單家農(nóng)商行法人機構(gòu)的規(guī)模只有幾百億，甚至幾十億。在中國銀行業(yè)中，這樣的體量微不足道。

然而，你不了解的是，它覆蓋面最廣。

官方數(shù)據(jù)顯示，目前，全國銀行業(yè)金融機構(gòu)在農(nóng)村地區(qū)銀行網(wǎng)點12.66萬個，其中，農(nóng)村合作金融機構(gòu)（農(nóng)信社、農(nóng)合行、農(nóng)商行）共有營業(yè)網(wǎng)點7.9萬個，網(wǎng)點鄉(xiāng)鎮(zhèn)覆蓋率達到95.99%；共有法人機構(gòu)2239家，占全國銀行業(yè)金融機構(gòu)法人機構(gòu)的48.8%。

半個多世紀以來，在中國每一個交通不便的鄉(xiāng)村、每一處偏遠的山區(qū)和海島、每一個有農(nóng)戶居住的地方，都有農(nóng)商行的服務。在那里，農(nóng)商行的員工是老百姓最熟絡的人，他們薪火相傳、扎根縣域，為當?shù)鼐用裉峁┝吮憬莞咝У慕鹑诜眨奖懔死习傩丈睿龠M了地方經(jīng)濟發(fā)展。

實際上，從經(jīng)營角度來看，農(nóng)商行有相當一部分網(wǎng)點位置偏遠、規(guī)模小、運營成本高，達不到保本點。

長島農(nóng)商行就是典型的例子。長島是山東唯一的海島縣，32個大大小小的島嶼散落在煙波浩渺的渤海深處，常年住有居民的小島僅有10個，長島農(nóng)商銀行（前身農(nóng)村信用社）在其中8個居民相對較多的島上設(shè)立營業(yè)網(wǎng)點，其中“北五島”支行（分理處）和黑山支行都是島上唯一的金融機構(gòu)。

從海島到山區(qū)，從邊關(guān)到草原，農(nóng)商行八萬家服務網(wǎng)點，成為中國大地上服務范圍最廣的金融機構(gòu)，被稱為“離大地最近的銀行”。

↑圖為山東長島農(nóng)商行。

基礎(chǔ)弱，但普惠金融最強

農(nóng)商行“基礎(chǔ)弱”——最初由分散、弱小的農(nóng)民自愿入股組成，其后又歷經(jīng)多次體制機制變革，在一次次坎坷曲折中艱難前行。

然而，你不了解的是，它普惠金融最強。

截至2018年末，全國銀行業(yè)金融機構(gòu)發(fā)放扶貧小額信貸余額2488.9億元，其中，農(nóng)村合作金融機構(gòu)（以下簡稱“農(nóng)合機構(gòu)”）發(fā)放扶貧小額信貸余額1660億元，占比66.7%；全國銀行業(yè)金融機構(gòu)涉農(nóng)貸款余額33萬億元，其中，農(nóng)合機構(gòu)涉農(nóng)貸款余額9.6萬億元，占比約三分之一；農(nóng)合機構(gòu)新增小微企業(yè)貸款8537億元，增速高出銀行業(yè)近2%；普惠型涉農(nóng)貸款余額約占銀行業(yè)全部普惠型涉農(nóng)貸款余額的70%以上。

農(nóng)村是普惠金融的主要陣地，農(nóng)民是普惠金融的主要群體。農(nóng)商行作為農(nóng)村普惠金融服務的主力軍，在金融支持鄉(xiāng)村振興的過程中，不斷創(chuàng)新金融產(chǎn)品和服務模式，增強金融服務能力，全力助推農(nóng)業(yè)強、農(nóng)村美、農(nóng)民富。

以“浙江農(nóng)信”為例，在全國率先實施普惠金融工程三年行動計劃，創(chuàng)新打造了集金融、電商、物流、政務、公益“五位一體”的“豐收驛站”金融便利店模式，推出“普惠快車”“小微專車”等信貸模式，并運用大數(shù)據(jù)、云計算網(wǎng)絡金融核心系統(tǒng)，推出純線上產(chǎn)品“浙里貸”，線上線下高度融合、雙輪驅(qū)動，全面提升服務的質(zhì)量、效率和水平。

毋庸置疑，以農(nóng)商行為代表的農(nóng)村合作金融機構(gòu)，是中國普惠金融的主要力量，在服務“三農(nóng)”、小微企業(yè)、貧困地區(qū)等金融薄弱環(huán)節(jié)中發(fā)揮了重要作用。

↑圖為浙江農(nóng)信“豐收驛站”金融便利店。

名字土，但和百姓最親

農(nóng)商行“名字土”——它因農(nóng)而生、因農(nóng)而興，從農(nóng)信社到農(nóng)合行，再到農(nóng)商行，雖歷經(jīng)變革、幾易其名，始終更名不改姓，從未丟掉這個“農(nóng)”字。

也正因如此，它和老百姓最親。

在農(nóng)商行的營業(yè)網(wǎng)點，常常聽到的并不是純正標準的普通話，而是大堂經(jīng)理用一口地道的本地方言，為大爺大娘講解如何辦理業(yè)務；在田間地頭，皮膚曬得黝黑的客戶經(jīng)理們，褲腿沾滿泥水、汗水濕透衣背、腦門兒上淌著汗珠子向老百姓了解貸款需求……

這份“土氣”，卻是老百姓最喜歡的模樣。

農(nóng)商行的“挎包精神”激勵著一代又一代員工，在這條扎根本土、做小做散的道路上，農(nóng)商行人帶著這份“土氣”，走千家、訪萬戶。

在福建長汀，當?shù)剞r(nóng)信社的“狗不叫客戶經(jīng)理”隊伍為老百姓送去信貸服務；在遭遇超強臺風“利奇馬”襲擊的山東濰坊，農(nóng)商銀行的“紅馬甲”第一時間趕赴現(xiàn)場，與農(nóng)民兄弟和小微企業(yè)并肩作戰(zhàn)抗擊洪災，災后重建貸款緊急發(fā)放到位；在浙江臺州，“網(wǎng)格化”營銷管理精準高效，讓每位百姓都可以享受方便快捷的金融服務……

哪里有老百姓，哪里有需要，哪里就有農(nóng)商行人的身影。

帶著責任做銀行的事，帶著情懷做百姓的事。這就是農(nóng)商行的服務定位，用心打造“暖銀行”，雖不洋氣，卻很暖心。

↑圖為長汀聯(lián)社“狗不叫客戶經(jīng)理”隊伍下鄉(xiāng)為當?shù)乩习傩臻_展金融服務。

當年節(jié)奏慢，如今“快銀行”

農(nóng)商行“節(jié)奏慢”——吱吱嘎嘎的木板門、破舊的二八自行車、洗得發(fā)白的斜挎包、寫滿密密麻麻數(shù)字的老賬本、噼噼啪啪的算盤聲……這些影像構(gòu)成了很多人對當年農(nóng)信社的印象。

然而，你不了解的是，它正全力打造“快銀行”。

時代變了，農(nóng)村變了，農(nóng)商行也在變。

銀行業(yè)步入數(shù)字化時代，農(nóng)商行積極擁抱金融科技，不斷加強大數(shù)據(jù)、云計算和人工智能等現(xiàn)代技術(shù)應用，探索與金融科技企業(yè)合作，針對“三農(nóng)”和小微企業(yè)個性化、差異化需求，開發(fā)多元化、特色化金融產(chǎn)品，降低融資成本，提升金融服務的高效便捷性和精準匹配能力。

借助金融科技賦能，安徽農(nóng)金的“金農(nóng)信e貸”、山東農(nóng)金的“信e貸”、貴州農(nóng)信的“黔農(nóng)e貸”、福建農(nóng)信的“農(nóng)e貸”等特色化線上產(chǎn)品的相繼推出，實現(xiàn)了以客戶為中心的便捷式金融服務。

依托金融科技的力量，農(nóng)商行持續(xù)優(yōu)化服務流程和方式，提升授權(quán)授信機制，合理確定貸款額度、利率和期限，提升服務效率，推動農(nóng)村數(shù)字普惠金融發(fā)展。

除此之外，各地農(nóng)商行在打造互聯(lián)網(wǎng)金融服務平臺、助力智慧城市建設(shè)、探路場景金融、嘗試供應鏈金融等方面，也做出了積極地探索與實踐。

↑圖為安徽農(nóng)金“信e”生態(tài)體系日漸成熟。

結(jié) 語

農(nóng)商行體量小，但服務面廣；基礎(chǔ)弱，但普惠金融強；名字土，但和百姓最親；當年節(jié)奏慢，如今是“快銀行”……

農(nóng)商行究竟值多少錢？此題難解，難就難在，“經(jīng)濟價值”易算，“社會價值”難估。我們相信，在新時代的征程上，這家“離大地最近的銀行”必將展示出難以估量的巨大價值。

作者介紹

馬 悅

《中華合作時報·農(nóng)村金融》記者

當你看不到我的時候，我和新聞在路上;

當你看到我的時候，我和新聞在“紙”上。