中小企業(yè)融資難，難在銀行對于中小企業(yè)貸款長期不重視，難在中小企業(yè)自身條件差且缺乏專業(yè)融資人才。

久而久之，形成了一些讓人費(fèi)解的關(guān)于銀行貸款規(guī)定，這些規(guī)定成為阻礙中小企業(yè)融資的絆腳石。今天舉兩個例子，讓大家一起來認(rèn)識認(rèn)識這些讓人費(fèi)解的貸款規(guī)定。

一、流動資金貸款要求必須受托支付

很多銀行對于企業(yè)貸款，都有受托支付的規(guī)定。什么是受托支付，通俗的講就是你去銀行貸款，銀行批了，但不能把貸款給你，而要求必須把貸款支付給你指定的供應(yīng)商。

這是一個很奇葩的規(guī)定：中小企業(yè)申請流動資金貸款，用途往往是多方面的，而且貸款資金的使用也不可能是一次性的，但銀行就是要求你必須把貸款付給某一家或者兩三家你指定的供應(yīng)商，而不允許把貸款直接放到貸款公司自己的賬戶，而且往往還要求一筆提走。

舉個例子，大家體會可能更明顯：A公司一家生產(chǎn)制造企業(yè)，從事平板電腦生產(chǎn)出口，年營業(yè)額大約1億元人民幣左右，這兩年行情很好，客戶訂單很多，考慮到后續(xù)業(yè)務(wù)發(fā)展，客戶準(zhǔn)備找銀行貸款備用。老板名下有一套房子，在按揭中，余額還有200萬左右。銀行給評估了1100萬，批了770萬流動資金貸款額度，1年期，利率4.35%，房子抵押及老板夫妻擔(dān)保。結(jié)果放款的時候，銀行不允許客戶直接提款到公司賬戶，而是要求客戶提供采購合同和上游供應(yīng)商的銀行賬戶，由銀行把貸款受托支付給上游供應(yīng)商，考慮到放款工作量，銀行希望客戶最好找一個供應(yīng)商，一筆把770萬付完。

但實際上，客戶申請的770萬貸款，有200萬必須要還給朋友張某，因為200萬按揭還款是找朋友張某臨時借的；剩余的570萬是留著備用，一部分用于購買原材料，一部分用于后續(xù)的房租、工資等企業(yè)日常開支。

最終解決問題的辦法就是，客戶找了一家關(guān)系很好的供應(yīng)商，一次性讓銀行把錢打過去，然后讓供應(yīng)商分幾筆兜兜轉(zhuǎn)轉(zhuǎn)再逐步轉(zhuǎn)回到自己賬戶，把朋友張某的錢還了，剩余的部分留著備用。

中小企業(yè)流動資金做受托支付，感覺有點(diǎn)“逼良為娼”！我也理解銀行這么做，目的無非是希望監(jiān)管貸款用途，但其實貸款用途的監(jiān)管，最好的辦法就是通過事后查詢企業(yè)對賬單流水，一目了然！

流動資金的本質(zhì)就是用于企業(yè)日常的各種資金開支，但很多銀行都強(qiáng)制要求必須一次性花完，讓人費(fèi)解。

有朋友問過我：曹總，我把銀行貸款付到了供應(yīng)商賬戶，再兜兜轉(zhuǎn)轉(zhuǎn)回到公司來使用，萬一被銀行貸后管理查到了，算不算違規(guī)，會不會有什么問題？我的回答也很無奈：如果你運(yùn)氣不好被查到了，肯定是算違規(guī)，但是你有什么更好的辦法嗎？！銀行要求你必須受托支付，而你實際又不可能一次性把貸款用掉，最終還是必須要回到公司賬戶，除了違規(guī)來做，我想不到有什么可以兩全其美的辦法！有人很好奇，銀行為什么要有這么奇怪的規(guī)定呢？其實答案很簡單，為了免責(zé)，也為了省事。放款的時候一筆做受托支付，最簡單省事，銀行對于貸款用途的審核工作銀行就算做完了。后續(xù)貸款資金回流也好，不回流也罷，都是企業(yè)的事情，和銀行都沒什么關(guān)系了。

（要想合規(guī)的解決這個問題，其實也有辦法，那就是企業(yè)批了貸款額度先不提，后續(xù)每次需要付款的時候，給銀行提供資料證明，讓銀行協(xié)助付款，比如付貨款，交房租，發(fā)工資等。但這個辦法實務(wù)中幾乎很少見到，因為實在太麻煩，銀行不愿意，客戶也很不方便。）

二、銀行貸款到期必須還舊借新，不可以借新還舊。

我剛做客戶經(jīng)理的時候，銀行貸款到期是可以做借新還舊的。所謂借新還舊，就是貸款到期之前，舊貸款不用先還，銀行可以先批續(xù)期貸款，用續(xù)期的新貸款來歸還舊貸款。大約04、05年吧，銀行陸續(xù)取消借新還舊，要求必須還舊借新。所謂還舊借新，很好理解，就是銀行貸款，企業(yè)必須先還清舊的貸款，銀行才能發(fā)放新的續(xù)期貸款。（那段時間，有不少銀行用這個方法，強(qiáng)行抽掉一些企業(yè)的貸款，導(dǎo)致一些企業(yè)資金鏈斷裂破產(chǎn)，當(dāng)然也幫銀行規(guī)避了一些風(fēng)險貸款，減少了損失，孰是孰非，不好妄自評論。

實際從事企業(yè)經(jīng)營的都清楚，就拿上面的客戶案例來看，客戶在銀行貸款了770萬，用到了企業(yè)經(jīng)營的各個維度去了，貸款到期時，如果銀行愿意續(xù)貸的話，為何非要企業(yè)強(qiáng)行抽調(diào)770萬來還銀行貸款，然后銀行再給企業(yè)放770萬。因為實務(wù)中一般都是新貸款額度提前審批，所以實務(wù)操作的時候，經(jīng)常是今天企業(yè)歸還770萬貸款，明天銀行再給你放770萬。就像一個人，今天抽你1000CC的血，明天再給你輸入1000CC的血，給人感覺像是脫褲子放屁似的。

大家都清楚強(qiáng)行從企業(yè)抽調(diào)770萬還貸款，對企業(yè)經(jīng)營影響不會小，所以實務(wù)中，就催生了“過橋”這個行業(yè)。“過橋”是指在企業(yè)拿到新的銀行貸款批復(fù)之后，找“過橋”公司臨時拆借一筆資金用于歸還舊貸款，然后等新貸款發(fā)放再歸還過橋公司借款。企業(yè)需要支付的成本，僅僅只是幾天的過橋利息，這相比于企業(yè)抽調(diào)資金影響小多了。

但這么做，副作用也很明顯：按照銀行規(guī)定，新的貸款用途只能用于企業(yè)經(jīng)營，購買原材料等常規(guī)用途，而實際新貸款用來歸還了過橋公司借款，貸款用途合規(guī)性方面又出問題了。

也有朋友問過我這種情況到底該怎么辦？我只能說，你自己看著辦吧，兩害相權(quán)取其輕，好像并沒有什么兩全其美的辦法。

（現(xiàn)實中，相當(dāng)大比例的銀行貸款到期，都是通過過橋公司來操作的，很多過橋公司還和銀行形成了長期的合作關(guān)系。只要貸款涉及到過橋，新銀行貸款的最終流向一定是過橋公司，不可能符合銀行規(guī)定和監(jiān)管要求。但企業(yè)也好、銀行也罷，長期默認(rèn)這種操作，就是因為大家找不到即可以滿足企業(yè)實際需要，又能滿足銀行規(guī)定的兩全其美做法。）

中小企業(yè)銀行貸款中，類似于上面這些讓人費(fèi)解和難受的規(guī)定還有不少，有時間再和大家慢慢述說。

為什么會有這么多讓人費(fèi)解，甚至是奇葩的規(guī)定呢，我認(rèn)為根源出在兩個方面吧：

一、銀行長期以來對于中小企業(yè)貸款的不重視。

這種不重視導(dǎo)致很多不合理的做法，長期以來沒人關(guān)注，沒有人去解決。近兩年，隨著國家對于普惠金融的重視力度越來越大，部分問題已經(jīng)開始被得到重視。有些銀行已經(jīng)開始對于特定的貸款，允許借新還舊了。（現(xiàn)在的叫法是無還本續(xù)貸，還沒有明說可以借新還舊，仍然是猶抱琵琶半遮面。）

二、長期形成的免責(zé)文化和習(xí)慣惰性導(dǎo)致。

監(jiān)管要求銀行要對企業(yè)貸款用途和合規(guī)合法性負(fù)責(zé)，但實務(wù)中企業(yè)貸款用途五花八門，各種情形都有。有合規(guī)的，有不太合規(guī)的，也有不知道是合規(guī)還是不合規(guī)的，如果真要逐一審核和判定，太麻煩而且容易出現(xiàn)判定失誤。一律要求客戶提供采購合同，一筆受托支付一刀切，最合規(guī)也最省事。至于背后的情形，大家都裝看不見就好啦，真有問題，也可以把責(zé)任推給客戶…

冰凍三尺非一日之寒，中小企業(yè)融資難要想解決，必須要深入到一線，深入到中小企業(yè)的實際業(yè)務(wù)和需求，實事求是，一個問題一個問題的去分析去解決，才有可能真正解決中小企業(yè)融資難問題。

（這兩年對于解決中小企業(yè)融資難問題，出臺了很多政策和措施，我看到的各種銀行做法、政府政策，都很有默契的避開融資難這個核心問題，而把政策集中在融資貴的問題上：不斷的降息、補(bǔ)貼，再降息、再補(bǔ)貼，好像只要貸款夠便宜，中小企業(yè)融資難的問題也就解決了。）