二、保險合同的保全和保險條款有什么不同？

保險合同的保全并不在保險條款中，那么兩者到底有什么不同？

1、訂立時間不同

保險合同成立在前，保險合同的保全訂立在后。

前面說到，保全相當于售后服務，是在客戶購買完保險后，給客戶提供完善的服務，只適用于保險合同簽訂后。

2、法律關系

保險合同的保全制定要以保險合同為基礎。兩者的制定原則也不同：

1）保險合同的制定

保險人和投保人就合同達成一致的過程，規則制定只要不違背法律、法規即可。

2）保險合同的保全的制定

保險合同的保全的制定原則有3個：遵守法律和合同、客戶至上和符合保險基本原理和社會常識。

也就是說，除了不能違背法律、法規，投保人、保險人雙方都要按照合同的規定行事。

2、效力存續

保險合同的保全服務的時間從從保險合同成立時起貫穿整個保險期間。

1）保險合同成立前

是雙方的要約、反要約和承諾的過程，保險公司提供的是銷售和承保、核保服務，還未涉及到保全服務。

2）在保險合同成立后到終止前

保險公司提供了前提服務、核心服務、基本服務和附加服務等保全服務項目。

3）合同終止后

保險合同到期或者保險人已履行義務后，保全服務一般會自然終止。

不過也有部分保險在合同終止后還需提供退保、復效等保全服務。

奶爸以增額終身壽險的加減保為例給大家介紹一下：

大部分增額終身壽險產品的加減保規則是寫在保全中，而不寫入保險合同，或在合同條款中只展現“基本保險金額的變更”的字樣。

或只將減保寫入合同，而加保是放在保險合同的保全中的。

這樣做，可以說是保險公司給自己留的一點“后路”，或者說是在給產品打補丁。

因為寫入合同的條款，是必須要兌現的，嚴格受保險法、合同法、銀保監會監管；

而保險合同的保全主要由保險公司來設置、具體執行，監管要求相對寬松一些，保險公司有更大的操作空間。

一方面，保險公司可以把規則放得很寬，對消費者來說，保單靈活度會更高；

另一方面，也意味著投保后，保險合同的保全可能會改變，可能變得更寬松或者更嚴格。

保險公司這種做法，也不難理解。

因為增額壽險擁有高現金價值，它是按3.5%的預定利率去設計的，雖然主要用于做資產規劃，但本質是壽險，是長期儲蓄型產品，保險公司要把收到的保費拿去投資，才能給到消費者符合預期的收益，因此流動性不能過高。

如果產品的流動性過高，表面上是保終身，但消費者可能在投保后三五年就退保了，保險公司拿著消費者交的保費還沒投資回本，這筆錢就要取出來還給消費者了，容易引發資金錯配的問題。

此時就需要銀保監會來兜底，兌付合同中承諾給消費者的權益，如果大量產品都出現這種問題，可能會變成監管部門的“不可承受之重”。

因此，監管部門會嚴密管控保險公司的一舉一動，防止保險公司作出高風險行為。

三、保險合同的保全措施包括哪些？

保單保全，不僅能夠督促保險公司更好地履行對消費者的責任，還能保持合同的準確性和有效性。

那么保險合同的保全措施應該怎么做呢？

1、辦理保全的準備資料

保險單、相關申請書、相關人員身份證件及其他相關證件，但不同的保全業務需要的文件會不同，投保人可以先行撥打保險公司客服電話咨詢。

2、辦理保全的途徑

1）直接到保險公司分支機構的客戶服務部門辦理；

2）委托他人辦理現場辦理，一般需要親筆簽字的授權委托書和受托人身份證明原件；

3）通過撥打保險公司客戶服務電話辦理；

4）客戶通過信函提出申請，不過這種申請目前僅限于通訊地址或住所變更、解除合同等公司認可的保全項目；

5）其他保險公司認可的方式，現在也有部分保險公司支持在線自助保全，比如平安保險推出了在線修改手機號碼、銀行賬號等業務。

值得注意的是，一般保單保全一旦受理就沒有辦法撤銷和解除。

如果需要撤銷和解除，需要在還沒有進行保全之前完成，或者重新提出新的保全申請。

四、保險合同的保全怎么用比較好？

保險合同的保全要怎么用，才對我們消費者有利呢？

因為涵蓋的范圍較廣，奶爸以下面幾種情況為例給大家介紹：

1、需要及時做的保全

以下這些保全內容，奶爸建議大家一定要及時做：

1）補充告知

買保險是需要如實告知的，如果沒有及時做到，一定要補充告知。

這一保全服務相當于二次核保，有利于避免后續的理賠糾紛。

如何補充告知之后不通過，也能夠及時止損，避免一直交冤枉錢。

2）續費和復效

續費就是當你忘記交保費后，可在寬限期內補交，保單繼續有效。

假如寬限期內發生保險事故，保險公司需要承擔保險責任，我們可以利用好這一保險合同的保全及時為保單續費。

當過了寬限期都沒有繳費，保險就暫時失效了。失效期內出險，保險公司就不承擔保險責任。

但可以在保單中斷2年內申請復效，可以不至于讓之前的保費白交，可以讓保單重新恢復效力。

但是復效也需要跟保險公司聯系，進行二次核保。

2、有需要才做的保全

1）保單貸款

保單貸款是指把保單抵押給保險公司，然后從保險公司借錢，審批、放款速度非常快。

一般來說，有現金價值的保單，都可以申請保單貸款，一般可以貸保單現金價值的80％左右。

例如年金險、增額終身壽險都可以。

保單抵押貸款的另一個好處就是從保險公司借錢出來之后，保單依然有效。

即使是發生風險，保險公司也是需要賠付扣除借款金額外的理賠金。

這一保險合同的保全能幫我們解決急需用錢的困境，又不會影響到保單的存續。

2、需要謹慎做的保全

1）退保

因為退保都是有一定損失的，如果確定要退保，最好是在保單的猶豫期內退保以減少自己的損失。

如果已經過了猶豫期，奶爸建議結合自己的情況，算清楚、想清楚，做好后續規劃且避免保障“空窗期”后再進行退保。

2）受益人變更

在經過被保人的同意的情況下，保單的投保人和受益人都是可以變更的。

變更受益人，是對保單利益的重新分配，一定要慎重考慮。

如果是涉及職業、身份信息的變更或補充告知之類的保全，一定要及時做；

對于加減保、保單貸款等內容的保全，有需要才做；

如果是退保、受益人變更等對保單有實質性影響的保全，一定要謹慎做。

利用好保險合同的保全，能增加保單的靈活性，能讓我們消費者獲得更好的保障。

五、奶爸總結

保險合同的保全給保險公司和消費者都提供了很大便利。

雖然保全服務涉及的都是小細節，但這些細節也會影響我們的保單權益

所以奶爸提醒大家，買了保險后，一定不要忽視保單保全這項“售后服務”，買好保險的同時，我們更要用好保險。

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