隨著全面建成小康社會和脫貧攻堅目標的實現，國家“三農”工作的重點逐步由脫貧攻堅轉移至全面實施鄉村振興戰略上來，這一轉變不僅催生巨大的資金投入和金融服務需求，還將為金融服務農村實體經濟創造時不再來的歷史機遇。產業興旺助力鄉村振興，除了產業扶貧的投入，融合金融服務向農村地區縱深推進，并實現金融的普惠性發展，為鄉村振興跑出加速度提供助力成為重中之重。因此農行推出“惠農e貸”信貸產品，并逐漸形成“特色產業+政府增信”業務模式，因地制宜地充分發揮區域資源稟賦開展金融創新，為鄉村產業興旺澆灌金融活水，同時為鄉村振興跑出加速度提供切實助力。

1 引言

實施鄉村振興戰略，是黨的十九大作出的重大決策部署。在全面協調推進中，關鍵點還在產業興旺，只有產業興旺，農業農村各項發展才有堅實的物質基礎，物質文明建設與精神文明建設才能有機統一。鄉村產業興旺作為時代發展的關鍵性需求，唯有保證鄉村產業可以興旺發展，才可以在較大程度上滿足所提出的鄉村振興戰略需求，從而保障鄉村經濟持續長足發展。

產業扶貧是穩定脫貧的根本之策，近年來效果顯著，但部分地區的脫貧成果還不穩固，主要原因是產業發展過度依賴政府、農戶內生動力不足、新型經營主體帶貧不強等因素制約，2015年12月30日，國務院頒發《關于推進農村一二三產業融合發展的指導意見》，為增強農業競爭力、注入農村活力、提升農村產業融合發展水平提供了根本遵循。要實現產業扶貧和產業興旺的有效銜接，關鍵在于農民內生動力是否充足，因此找準金融杠桿，以金融引資的方式促發農戶內生動力，是撬動產業興旺的支點，也是鄉村振興戰略發展與金融智慧的有機結合。

在金融服務農村經濟的發展契機下，中國農業銀行進賢縣支行三里鄉營業部巧妙引金融之水，注入產業水田，“小黃鱔也因此打通了進賢縣三里鄉的產業致富大路”，這幅真實寫照的背后離不開金融服務的產品創新平臺——“惠農e貸”，其創新服務模式引起了《人民日報》等中央媒體記者的高度關注。那么，惠農e貸作為互聯網金融服務三農和鄉村振興的利器，立足地方資源稟賦，創新服務，豐富產品，是如何為鄉村振興，尤其是為產業興旺注入金融活水，激發農民內生動力提供金融智慧？

二、背景

（一）地靈孕玉，璞玉待琢

產業興旺依地域而異，附地靈而發。進賢縣山川俊秀，人杰地靈，有“東南之藩蔽，閩浙之門戶”的美譽，亦有“三山三水三分田，一份道路和莊園”的概景，地理資源稟賦，潛力巨大，璞玉待琢，能為產業興旺奠定基礎。目前，進賢縣聚焦“產業提質”，助力產業興旺，按照“企業集中、產業集群”的思路，構建了“南工北農中商貿”的整體產業布局，基本形成“李渡醫療器械”、“張公鋼構網架”、“文港文化用品”、“架橋合作辦園”四條特色產業聚焦長廊，除此之外，還有高空禮彈，特種水產、生態種植三個特色產業，產業要興旺，“五谷豐登”“六畜興旺”必不可少，還得在產業布局上“北農”的生態種植與特種水產上下功夫。三里鄉在進賢縣產業布局的“北農”當中最具鄉村氣息，位于進賢縣北端，地處鄱陽湖之濱，有著物華天寶的資源優勢。境內沃野千頃，氣候溫和，雨量充沛，三面臨水，面積達98.8平方千米，為養殖業奠定了天然的地理優勢。

（二）金融引資，篆玉成器

目前，進賢縣鐘陵富硒產業園、梅莊獼猴桃種植基地等項目有序推進，現代農業得到進一步發展，畜禽（含肉牛）、特種水產（螃蟹、網箱養鱔、甲魚養殖）、蔬菜、果業、油茶、中藥材等產業也初步形成；產業化經營對農戶的帶動面保守估計在28%以上，農林牧漁總產值達96.4432億元，增加值60.997億元，增幅均達3.6%，這一定程度受益于產業扶貧合作社帶動的成果。其中網箱養鱔規模13,000余畝，從事黃鱔養殖農戶達3,500余人，預計2021年總產值可達9.3億元，利潤可達2.4億元，如何讓期望落地成為現實，激發農戶內生動力發展產業擴大規模是重點，也是產業扶貧有效銜接產業興旺的關鍵所在。而目前進賢縣普通農戶和種養殖大戶往往受制于產業初期投入與產業發展上的資金問題，另外，企業還需顧慮產業規劃，其中包括產業發展定位、產業體系、產業結構、產業結構、空間布局，受諸多制約因素的影響，即使有良好養殖場所與養殖技術，面臨著“巧婦難為無米之炊”的局面，不能夠激發農民的內生動力，導致在產業發展上有心無力，因此，除了產業幫扶以外，引入資金投入產業發展中去的重要性不言而喻，針對企業，除了資金的引入，良好的產業規劃與技術支持，打造核心競爭力也是不可或缺的。為養殖戶提供金融支持，解決資金需求，是幫助養殖戶投入產業是其中重要一環，因此引入更多的金融支持與技術支持來打消養殖戶的顧慮，是激活農村發展活力、闖出一條鄉村振興破題上路、行穩致遠的好方法，惠農e貸也由此應運而生。

三、鄉村振興的加速器—惠農e貸

目前農村貸款難度大、額度小、放款慢等難題依然屢見不鮮，中國農業銀行推出互聯網金融農戶貸款業務惠農e貸，是適應新時代背景下的金融創新，對有效緩解農戶貸款難，優化“三農”金融服務，推動農村經濟發展，助力鄉村振興跑出加速度具有重要作用。

（一）惠農e貸順時而立，應運而生

在金融服務農村實體經濟的“天時”下，鄉村振興作為萬眾矚目的熱點，助推鄉村振興戰略實施與落實，應當根據地域資源特點，因地制宜發揮資源的“地利”優勢，在外引入金融服務，彼此揚長避短，“內外兼修”。惠農e貸憑借著低門檻走進鄉村，助力進賢縣的產業發展，讓農戶“省時，省力，省心”，牢牢把握住“天時地利”，讓進賢縣三里鄉黃鱔養殖戶憑一方水土，廣受裨益。

“秋來黃鱔肥，豐產好喜樂”，2021年10月，隨著三里鄉黃鱔養殖業的發展，與之配套的黃鱔收購與運輸環節也日益完善，有不少黃鱔收購商專門上門來收購黃鱔，三里鄉養殖戶胡志云承包了50多畝水塘養殖黃鱔，養殖規模達2,000多箱，每箱買苗的費用700元左右，飼料成本400至500元，一箱產量在60斤左右，價格在30元每斤左右賣出，每箱利潤500元左右，胡志云看著一箱箱黃鱔以滿意稱心的價格被打包裝車帶走，忍不住喜笑顏開，為自己貸款買苗與飼料的明智之舉長舒了一口氣，計劃明年運用“惠農e貸”擴大養殖規模，養殖規模增至3,000箱。

近年來，野生黃鱔被捕撈嚴重，數量正在急劇減少，造成市場供不應求，為黃鱔養殖提供了前所未有的契機。三里鄉水面面積占其一半，為黃鱔大規模養殖提供了便利，但是仍有不少農戶受制于資金制約與貸款風險而心有余悸，從而躊躇不前。對此，當機遇來臨，經常關注支農政策與金融服務鄉村的胡志云占得先機，通過惠農e貸解決了資金需求。因為農戶的帶動效應，其他農戶也紛紛貸款養殖黃鱔，黃盛明貸款30萬養殖黃鱔規模達到2000箱，何明貸款10萬購買黃鱔苗，養殖規模達1000箱，為養殖黃鱔打通致富路埋下伏筆。

在新冠肺炎疫情防控和非洲豬瘟大背景下，采取的人員、道路、物流、假期等臨時管控，也確實打亂、打破了既有的養殖生產規劃和產業鏈。由于一些嚴格的臨時管控措施，如斷路等，造成飼料進不了養殖場，養殖場里的雞、生豬、等銷售受阻，非洲豬瘟更是讓養豬雪上加霜，如此，畜牧挨餓造成養殖效益下降是必然的，造成積壓和壓價的現象屢見不鮮。這些情況和信息在現有管控形勢下，又會反過來作用于市場行情和養殖的積極性。于是，養殖的市場前景預期不好，再加上疫情形勢對養殖信心的打壓，便造成家禽養殖的補欄積極性嚴重下降，空欄逐漸增多，當前鱔魚、甲魚、小龍蝦等水產品，是目前江南水鄉的重要農業支柱產業，是農民增加經濟收益的理想產業。水產品的養殖，受新冠病毒防疫的影響較小，反而在疫后會被養殖戶為了增加經濟效益而大量的養殖和發展，復養資金的缺乏和水產品初期投入為惠農e貸鋪好發展之路。

（二）惠農e貸“政之所向”，順勢而發

2017年，隨著十九大報告提出鄉村振興戰略，包含著眾多新概念、新表述和新要求，同時十九大報告指出，農業、農村、農民問題是關系國計民生的根本性問題，必須始終把解決好“三農”問題作為全黨工作重中之重。惠農e貸在2017年推出，惠農e貸的初衷是為服務國家鄉村振興戰略，農業銀行把互聯網金融服務“三農”作為全行戰略性工程，將“農銀惠農e貸”作為互聯網金融服務“三農”“一號工程”的核心，全力推動“農銀惠農e貸”業務提升。為加快“農銀惠農e貸”業務發展，農業銀行在推出近幾年的時間內先后召開了“農銀惠農e貸”督導推進會、“農銀惠農e貸”視頻培訓會和“農銀惠農e貸”業務推進會，開展經驗交流，實施穿透式培訓，為“農銀惠農e貸”業務的快速發展提供了有力保障。隨著農銀惠農e貸”營銷方案有效實施，與“春天行動”、“萬馬奔騰”等營銷活動緊密結合，運用掌銀、網銀、微信、短信、電話外呼等手段，主動開展客戶營銷，精準對接客戶需求，向農戶、農民合作社、家庭農場等經營主體提供全方位、多元化的信貸支持與金融服務，有效助力產業發展，在實現鄉村振興的“取經之路”上添上金融智慧。

目前，進賢縣有16個惠農e貸網點，其中4個網點在城鎮，12個網點在農村，在該區域產業發展扮演著不可或缺的角色，在疫后為養殖戶提供復養資金等金融服務，為農戶增加切實的經濟效益，隨著金融組織體系日趨完善、當地涉農貸款穩步增長、數字金融逐步推進、金融服務質量持續提升，2020年進賢縣三里鄉貸款總數945萬元，其中黃鱔養殖相關貸款500萬元，在當地特色黃鱔養殖的田地里澆灌了金融活水，在鄉村振興中發揮舉足輕重的作用，助力產業興旺跑出加速度。

（三）惠農e貸普惠初衷，振興鄉村

推動“惠農e貸”業務線上化、批量化、便捷化、普惠化快速發展，既是農業銀行金融服務鄉村振興戰略付出的切實行動，也是樹立互聯網思維，堅持高標準定位、高質量發展的內在要求，是基層提高農村金融市場競爭力的獨特方式。“惠農e貸”作為推動農戶金融數字化轉型的催化劑，為轉型縮短時間，加快進程，在拓展外部數據來源基礎上，精準對接，綜合營銷，加速“惠農e貸”擴面上量，量質并舉打造“三農”金融服務線上品牌，這也是惠農e貸與當下眾多傳統信貸產品的本質區別。

在產品設計上，作為一款金融產品，發揮著普惠金融的作用，為實現鄉村振興提供切實助力。惠農e貸的申請對象主要針對村兩委人員（優先授信）、種養殖大戶、個體工商戶和普通農戶，進賢縣農業銀行網點授信額度在10-30萬元，其年利率為4.5%，該產品以“農戶信息建檔”為基點，由專業業務骨干深入鄉村基層進行信息采集，根據“白名單”和產業規模確定授信金額或授信與否，將這些信息錄入系統即可完成貸款調查，審核與發放。系統根據授信模式自動審查審批，通過“線上+線下”的運作模式，大大縮短了貸款審批時間，提高了運作效率，解決了農戶購買種苗、飼料所需資金的燃眉之急，同時提高了農戶融資效率，降低了農戶融資成本，真正實現了普惠的初衷，有效扶持農村產業發展，為探索金融服務助力鄉村振興尋求新途徑。

另外，惠農e貸的帶動效應不可忽視，惠農e貸推動了掌上銀行、網上銀行等金融產品的發展與普及。以惠農e貸為基點，讓互聯網金融走進千家萬戶，親身實踐讓農戶運用惠農e貸助力產業發展。其中進賢縣三里鄉利用好惠農e貸政策，解決農村發展中資金短缺問題的同時，也為農業銀行繼續加大惠農e貸政策的宣傳加大了推介力度，推動線下傳統農戶貸款向線上轉化，貸款品種傳統農業種植向特色、綠色農業種植轉化，探索惠農e貸與鄉村振興融合發展的新路徑做出重要貢獻。

（二）創新意義

作為金融服務助力鄉村振興的紐帶——惠農e貸，還具有其獨特的創新意義。首先，消除了惠農e貸前身“小額惠農貸款”擔保體制（三戶聯保）的弊端，使農戶不用擔心信用問題的“連坐”影響。目前，以惠農e貸為基礎，充分發揮區域資源稟賦開展金融創新，逐漸形成“特色產業+政府增信”為主導的業務模式，并且以普惠的初衷實行惠農利率，有效解決了融資難，融資貴等問題。

其次，推動數字普惠金融在鄉村的快速發展。惠農e貸app是中國農業銀行為廣大農戶量身打造的線上金融產品，打造了“互聯網+智能管理”平臺，其貸款流程從多渠道申請、系統審批、合同簽訂、便捷用信、到自助還款，依托互聯網大數據進行線上管理，隨借隨還，與“花唄”有異曲同工之妙，實現“數據多跑路，農民不跑腿”。

再次，隨著“惠農e貸”的不斷創新推廣與應用，實現了貸款的規模化、標準化、自動化運作，滿足了農戶客戶快捷用信的需求，為服務國家鄉村振興戰略中用實踐助力產業興旺，為推進區域產業發展提供了有力保障與支持。

最后，惠農e貸從試點到大規模業務發展，為鄉村振興的推進找準金融活水，灌溉水田，為產業發展提供切實的經驗借鑒，為金融服務融合鄉村振興普惠發展，推動農戶金融數字化轉型起到了催化劑的效果。當然，全面發揮“惠農e貸+”帶動效應，打造農行服務“三農”的新型金字招牌，通過應用大數據、以互聯網等金融科技從源頭上探索解決農戶貸款基數大、分布散、額度小信息不對稱等難題，是探索互聯網金融服務“三農”的新路徑。

四、結論

“橘生淮南則為橘，生于淮北則為枳”，在全面實施鄉村振興戰略的大背景下，因地制宜地融合金融服務，加快了產業扶貧到產業興旺有效銜接的進程，金融產品惠農e貸線上化、智能化、普惠化正是充分發揮普惠金融的科技力量，滿足養殖戶的資金需求，同時也讓金融服務與鄉村振興普惠發展密不可分。從長遠看來，隨著農村金融數字化轉型，金融創新不斷貼合鄉村振興戰略縱深推進，必將帶動產業鏈上的各方向的智能連接和相互融合。

金融創新——“農銀惠農e貸”是圍繞國家鄉村振興探索的一條數字普惠金融服務“三農”問題的新路徑。面臨金融為“三農”服務不夠充分，從而嚴重制約著鄉村振興戰略和區域協調發展戰略的有效實施。產業興旺作為“三農”問題的關鍵抓手，發揮普惠金融的機制，以低門檻的方式助力產業興旺，是解決金融發展不平衡，提高金融服務“三農”的質量與規模的有效措施。

參考文獻(略)

原文刊載信息：贛南師范大學經濟管理學院，第二屆“九江銀行杯”綠色金融案例大賽獲獎成果匯編，金融專業學位研究生自主研發教學案例集(第三輯)，作者：劉小春，徐凱登，陳薇，賴娟。