記者 賀向軍 實習(xí)記者 豐鳳鳴 報道

成立三年多，吉林億聯(lián)銀行股份有限公司（以下簡稱”億聯(lián)銀行”）終于將迎來增資。12月21日，吉林銀保監(jiān)局發(fā)布公告表示，同意億聯(lián)銀行上報的增資擴股方案。

謀劃增資與該行的業(yè)務(wù)規(guī)模擴張、資本金快速消耗有關(guān)。目前億聯(lián)銀行的資本金仍是成立時民營銀行的最低注冊資本規(guī)模20億元。而億聯(lián)銀行的資本充足率從2018年的22.67%，降到2019年11.07%，再到截至今年9月末的10.64%，緊逼監(jiān)管紅線（不低于10.5%）。事實上成立較早的民營銀行或多或少都開始面臨資本充足率下滑的問題。

不過，記者注意到，民營銀行開業(yè)6年來，僅有3家獲批增資，分別為武漢眾邦銀行注冊資本由20億元增至40億元，浙江網(wǎng)商銀行由40億增至65.714億元，微眾銀行將注冊資本由30億元增至42億元。由于補充資本的渠道非常有限，以及民營企業(yè)股東自身資金承壓，民營銀行普遍面臨資本補充的壓力。

目前億聯(lián)銀行增資擴股方案的具體細節(jié)尚未披露。吉林銀保監(jiān)局要求億聯(lián)銀行履行各項法定手續(xù)，確保股東資質(zhì)符合法定條件。

又一家民營銀行獲批增資

據(jù)銀保監(jiān)會官網(wǎng)披露，12月21日，吉林銀保監(jiān)局批準了億聯(lián)銀行的增資擴股方案。

資料顯示，億聯(lián)銀行是東北首家獲批開業(yè)的民營銀行，也是全國四家正式獲批線上信貸業(yè)務(wù)的互聯(lián)網(wǎng)銀行之一。2017年5月，由中發(fā)金控投資管理有限公司（簡稱中發(fā)金控）、三快科技(隸屬于美團點評)等民營企業(yè)聯(lián)合發(fā)起成立，注冊資本20億元。其中第一大股東中發(fā)金控持股30%。第二大股東為三快科技持股28.5%，第三大股東吉林省華陽集團有限公司持股9.9%。其余4家公司持有剩余31.6%股份。

記者了解到，億聯(lián)銀行在成立初期制定了三年戰(zhàn)略規(guī)劃方案及配套的科技規(guī)劃方案，從業(yè)務(wù)和金融科技兩條路徑對銀行整體發(fā)展做出了規(guī)劃。經(jīng)過三年數(shù)字化發(fā)展道路，億聯(lián)銀行取得了不錯的成績。截至2019年底，該行總資產(chǎn)規(guī)模313億元，同比增長133.12%，其中發(fā)放貸款余額197億元，貸款余額增速達290%。在負債層面，2019年吸收存款250億元，增幅超過189%。經(jīng)營業(yè)績方面，億聯(lián)銀行2019營業(yè)收入為9.55億元，增幅超過400%，2019年全年實現(xiàn)凈利潤1.53億元，實現(xiàn)了扭虧為盈。

近期披露的2020年前三季度業(yè)績報告顯示，截至9月末，億聯(lián)銀行總資產(chǎn)383.79億元，較去年末增長23%；貸款總額264.64億元，較去年末增長31%；存款總額274.64億元，較去年末增長10%。今年前三季度該行實現(xiàn)營業(yè)收入9.3億元，同比增長33.12%；凈利潤2.56億元，同比增長179.63%。

對比2019年、2020年前三季度的經(jīng)營業(yè)績數(shù)據(jù)可發(fā)現(xiàn)，在資產(chǎn)擴張速度、存貸款規(guī)模增長等方面，今年以來億聯(lián)銀行均出現(xiàn)明顯的降速現(xiàn)象。行業(yè)人士表示，這或與資本金不足限制業(yè)務(wù)擴張速度有關(guān)。

三季報數(shù)據(jù)顯示，截至2020年三季度末，億聯(lián)銀行資本充足率為10.64%，較上年末下降0.43個百分點，臨近不低于10.5%的監(jiān)管紅線。

記者了解到，2017年民營銀行首次被納入銀保監(jiān)會的商業(yè)銀行主要指標分機構(gòu)類情況表，其中從資本充足率這項指標來看，2017年末這一數(shù)據(jù)為24.25%，到了2020年三季度末已將至14.29%，大幅下降了9.96個百分點。而今年前三季度，商業(yè)銀行整體資本充足率平均值為14.41%。民營銀行資本補充壓力顯現(xiàn)。

從2014年12月到目前為止，銀保監(jiān)會共批復(fù)籌建了19家民營銀行。據(jù)統(tǒng)計，截至目前僅有眾邦銀行、網(wǎng)商銀行、微眾銀行三家銀行獲批增資。2016年9月，銀保監(jiān)會網(wǎng)站公布的批復(fù)顯示，同意微眾銀行將注冊資本由30億元變更為42億元。2020年1月7日，浙江銀保監(jiān)局批復(fù)顯示，同意網(wǎng)商銀行注冊資本由40億元變更為65.714億元。1月16日，武漢眾邦銀行宣布完成增資20億元，注冊資本金達到40億元。

行業(yè)人士表示，民營銀行增資緩慢，和多個影響因素有關(guān)。”可以看到在億聯(lián)銀行之前，中信百信銀行增資也剛剛獲批，該行近年已多次增資。但百信銀行作為直銷銀行其控股股東為銀行，相比之下民營銀行的股東大多為民營企業(yè)。在整體經(jīng)濟下行的環(huán)境影響下，民營銀行股東自身資金承壓，對民營銀行的持續(xù)投入能力不足。”上述人士表示。另外，民營銀行整體成立時間不久，補充資本的可用工具非常有限，因此可以預(yù)見，隨著銀行的繼續(xù)發(fā)展，資本充足率將逐漸承壓。

目前億聯(lián)銀行增資擴股方案的具體細節(jié)尚未公布。吉林銀保監(jiān)局要求億聯(lián)銀行要認真執(zhí)行該增資擴股方案，遵守相關(guān)法律法規(guī)，履行各項法定手續(xù)，保證增資擴股工作合法合規(guī)。董事會應(yīng)確保股東資質(zhì)符合法定條件。未盡事宜按中國銀行保險監(jiān)督管理委員會有關(guān)規(guī)定執(zhí)行。

民營銀行面臨資金短缺難題

億聯(lián)銀行行長助理兼首席信息官李樹峰近日出席活動時介紹道，通過踐行數(shù)字銀行核心價值，億聯(lián)銀行在成立之后資產(chǎn)規(guī)模、管理水平和客戶規(guī)模都得到爆發(fā)性增長，而且線上業(yè)務(wù)占比近90%，省外業(yè)務(wù)占比超過90%。

互聯(lián)網(wǎng)巨頭美團作為主發(fā)起人之一，對億聯(lián)銀行的獲客和業(yè)務(wù)增長提供了重要幫助。例如在貸款產(chǎn)品客戶準入方面，據(jù)億聯(lián)銀行披露，在億聯(lián)易貸美團項目中，億聯(lián)銀行堅持嚴格白名單準入機制。白名單是基于用戶在美團APP使用的行為數(shù)據(jù)，如注冊時長、在網(wǎng)時長、交易頻次、交易額度、手機使用穩(wěn)定性等維度，從6億美團用戶篩選出約7000萬人，經(jīng)該行二道防線審批通過率為71.86%。

三季報稱，依托美團場景內(nèi)小微商戶，億聯(lián)銀行與美團點評合作，開展面向小微企業(yè)的個人經(jīng)營貸款項目。截至報告期末，該行累計服務(wù)客戶數(shù)超20萬戶，累計放款86億元，在貸余額約23億元。報告期內(nèi)，該行加強與美團、京東、度小滿等頭部互聯(lián)網(wǎng)平臺合作，推廣”億聯(lián)易貸”線上消費貸款業(yè)務(wù)，累計投放消費貸款突破1500億元，授信客戶數(shù)超1500萬，服務(wù)客戶數(shù)約980萬，在貸余額約225億元。

在存款業(yè)務(wù)方面，美團等互聯(lián)網(wǎng)平臺也是億聯(lián)銀行的重要助力。三季報顯示，該行目前存款合作平臺13家，如京東金融、陸金所、美團、小米金融等。截至報告期末，該行線上平臺存款210.07億元。其中，自營線上存款70.75億元，外部平臺存款139.32億元。

值得注意的是，繼12月18日螞蟻集團率先下架互聯(lián)網(wǎng)存款產(chǎn)品后，京東金融、陸金所等10家互聯(lián)網(wǎng)平臺紛紛跟進。下架原因均是”根據(jù)監(jiān)管部門對于互聯(lián)網(wǎng)存款行業(yè)的規(guī)范要求。”對比274.64億元存款總額，億聯(lián)銀行有50.73%的存款來自其合作的互聯(lián)網(wǎng)平臺。如今互聯(lián)網(wǎng)存款產(chǎn)品被下架后，將對其產(chǎn)生什么影響？

行業(yè)人士指出，資金來源一直是困擾民營銀行發(fā)展的一個重要問題。如果攬儲渠道不暢通，銀行業(yè)務(wù)發(fā)展受到資本的約束就越明顯。”民營銀行增資擴股的審批需要一個過程。也許億聯(lián)銀行增資擴股方案早就遞上去了，只是沒有對外披露。”

記者了解到，億聯(lián)銀行在2019年曾靠拼團存款產(chǎn)品帶動其2019年存款大幅增長。該行2019年半年報披露，”在售產(chǎn)品’增億存”億聯(lián)智存’，以及京東金融、陸金所、小米金融等存款合作平臺，對本行存款增長，特別是品牌推廣產(chǎn)生了良好的推動效應(yīng)。”其中”億聯(lián)智存”就是拼團存款產(chǎn)品，以購買人數(shù)越多、利率越高的特點吸客。2019年末，相關(guān)產(chǎn)品已暫停銷售。今年8月，億聯(lián)銀行對該產(chǎn)品進行清退。擬定的清退方案顯示：如果在2020年12月31日前支取，根據(jù)持有期限按照購買時約定靠檔計息；如果在2020年12月31日后支取，按照活期利率計息；如果持有滿5年，則按照原有的滿期利率計息。

由此看，由于監(jiān)管對互聯(lián)網(wǎng)存款規(guī)范整頓，億聯(lián)銀行或早已感受到壓力，開始了增資擴股打的籌劃。民營銀行被寄予”嘗試由民間資本發(fā)起設(shè)立自擔(dān)風(fēng)險的民營銀行、金融租賃公司和消費金融公司等金融機構(gòu)”，以金融支持經(jīng)濟結(jié)構(gòu)調(diào)整和轉(zhuǎn)型升級的期望。資本補充是增強風(fēng)險抵御和服務(wù)實體經(jīng)濟能力的重要手段。行業(yè)人士建議，為了幫助民營銀行更好地獲得資金來源，應(yīng)及時修訂現(xiàn)行相關(guān)辦法，為民營銀行進入同業(yè)拆借市場、發(fā)行金融債提供便利，緩解資本緊張問題。