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文 |木一

對于金融科技行業來說，2019年并不算平和的一年。

因為經濟環境不好，整個信貸行業的逾期開始上漲，行業的逾期普遍上漲了3%到10%。

另外，一些新的信號也開始出現：

金融科技從業者發現，整個金融的用戶群體開始下沉，三四線城市的“小鎮青年”正在被激活。

小微企業貸的數據開始沉淀，并出現了新的模式和數據維度。

4月13日，在一本財經舉辦的第三屆金融科技風控大會上，風控精英們對未來趨勢進行了預判，并提出了新的解決之道。

01 逾期上漲

“2019年來臨之際，許多人說，2019年將是過去十年最差的一年，但卻是未來十年最好的一年。”捷越聯合合伙人兼向前金服CRO金可冶在峰會上稱。

盡管聽起來有些可怕，但金融行業確實已感受到了“陣陣寒意”。

金融行業逾期上升已出現，多位金融科技的CRO表示，網貸逾期普遍上漲了3到10個百分點。

“很多表現良好的用戶，突然間不再還款，我們去電話回訪，對方非常抱歉，說自己失業了。”一位CRO表示，失業，可能是導致逾期上升的主要原因。

但是，行業內并不將這些“寒意”視為“金融危機”的前兆。

金可冶對比了多組數據，認為和美國的次貸危機相比，中國只能算經濟下行。

怎樣面對危機？怎樣把控風險？怎樣作出戰略調整？

“我們先要保持平衡的心態。”金可冶打了一個比方：飛行時遇到氣流，飛行員不會因為飛機顛簸而返航，而是會提醒大家“系好安全帶”。

其次，是要建立監控體系，把握風險信號。

接下來是最關鍵的一步，金可冶認為，應對風險信號，最重要的原則就是：精準找出最嚴重、影響最大的風險點，并果斷行動。

而在這個處置風險的過程中，往往被忽視的一點，就是“客戶體驗”。

大部分人應對風險的方式，是客戶表現一不好，就停止放款，并加大催收力度，及時止損。但這未必是最佳策略。

“在艱難的環境下伸出救援之手，能夠給人留下長久的記憶。人們不會忘記雪中送炭的朋友。”金可冶認為，這可以建立長久、高粘性的客戶關系。

在美國出現次貸危機時，一些金融公司采取了人性化的區分對待方式，甚至幫助用戶走出困境，從而在經濟復蘇后獲得了大量的忠實用戶。諸多金融的“百年老店”，就是這樣在歷次危機中“煉成”的。

在開場演講時，摩根大通前董事總經理林晴表示，應對不好的經濟環境，需要堅持一個法則：采用持之以恒的方針、靈活機動的策略，居安思危，臨亂不懼。

02 用戶下沉

雖然經濟有陣陣寒意，但卻出現了一個不可忽視的新趨勢：三四線城市的消費指數正在上升。

“一二線城市的信貸需求接受能力好，但隨著市場飽和，就不得不去做三四線以下的城市。”玖富萬卡CRO陳黎明稱，小鎮青年正在覺醒。

這是一個怎樣的新群體？

陳黎明發現，小鎮青年一般有一份穩定工作，月收入上千，每天工作8小時，有大量的娛樂時間。

其次，大部分小鎮青年房子都是父母買的，很少按揭。

目前，手機分期和汽車貸款在三四線城市滲透得比較明顯。

“這個群體中，七成小鎮青年每月支出占個人月收入的比重超過80%。”同盾科技聯合創始人、合伙人馬駿驅在消費金融分論壇上稱，小鎮青年正在邁入消費升級，他們對未來充滿信心。

這也意味著，這個群體的消費市場巨大。

但在開掘這個新群體時，依然面臨一些問題：征信數據較少，信用意識淡薄。

“2017年7月到2018年6月，三線城市的多頭上升率，其實不輸于一二線城市。”陳黎明稱。

陳黎明提出，針對這個新的客群，整個風控思維也要變化，不能完全套用以前的風控模型和政策。

一般來說，金融機構對多頭的容忍度很低，但隨著市場的滲透，它們會調整多頭的上限。

另外，客戶如果有輕微的逾期，是否一律應予拒絕？

小鎮青年的還款意愿并不比一線青年低，雖然收入較少，但是這部分客戶具有“成長性”，可以通過政策的調整，讓平臺陪伴這些客戶成長。

“可以先給一個較低的額度，隨著他們還款表現的趨好，再提升額度。”陳黎明稱。

針對這個群體的獲客方式，可能有迭代的機會。

目前，獲客的成本在不斷提高，但三四線城市的年輕人有更多的時間去線下娛樂、消費，線下場景的開發變得越來越重要。

“以后線上同質化競爭加劇，但開發線下，可以獲得差異化客群。”陳黎明稱。

馬駿驅也認為，針對這個群體，應該線上和線下結合獲客。

獲客的秘訣是，“用戶群體來源不同、需求不同、興趣不同，行為必然有差異，要對用戶做好分層”。

03 小微企業貸

除了三四線城市的覺醒，另外一個今年值得關注的重點，就是小微企業貸。今年政策對小微企業貸大力扶持，行業呼聲極高。

小微企業的市場確實巨大。

“據目前對發展中國家的調查，小微企業資金缺口5.2萬億美元，一家企業就算只拿1%的市場份額，也是非常大的市場。“小贏科技CRO李侃在峰會上表示。

目前，中國仍有2000多萬小微企業，以及6000多萬個體工商戶的借貸需求未被完全滿足。

而企業規模越小，越難融資。

目前，小微企業獲得貸款的方式，最多的是三種：民間借貸、熟人借貸和房產抵押。

民間借貸利率高；熟人借貸就是“賣面子”，現在的面子也越來越貴；而房產抵押的流程極長，遠水可能解不了近渴。

因此，這片市場對于新的融資渠道極為渴求。

盡管市場巨大，但小微企業貸款確實困難重重。

“有一個說法是，小微企業經營三年，存活率不到10%。”李侃稱，小微企業的風險極高。

基于這點，在峰會現場的多位嘉賓都表示，對小微企業的數據采集，應該是“B+C”的模式。

“B端數據，指的是小微企業的數據。而C端數據，就是小微企業主的個人數據。”百融金服副總裁兼普惠金融部總經理蒲克強稱。

他舉了幾個形象的例子：一位企業主擁有一個電話號碼的時間越長，本地消費占比越高，關注財經媒體文章越多，他的風險，就會相對更低。

PPmoney萬惠集團首席風控官劉鳳玲稱，他們也會將小微企業主的社交數據放入風控維度中。

比如，企業主和哪些人在打交道，其中是否涉及高風險人群。

但越來越多B端數據的產生和沉淀，正在給這個行業帶來新的轉機。

“傳統的數據就是老三表，即資產負債表、損益表、現金流量表，而新三表的數據就是水表、電表和煤氣表。”蒲克強認為，新三表的數據有一定價值，但是比較適合生產型企業。

李侃將小微企業的發票數據、水電煤的消費數據，都視為“新經濟數據”，認為它們值得深度挖掘。

“比如電表數據，是不是高峰期用的電？是否在非工作時間還有耗電量？如果電量減少，具體是什么時候減少的？”李侃認為，挖掘這些數據，可以從一個新的維度了解小微企業的生產經營情況。

除此之外，還有更多數據可以被開發，比如GPS、物流、電商，等等。

“小企業的生命周期較短，直接引用外部數據的風險比較大，我們更偏重于搜集行業大數據，比如物流企業的運輸公里數、平均公里費用等。”開鑫金服研究院副院長兼產品總監胡漢光稱。

“當然，每個行業都有不同的特征，需要針對行業特性進行區別分析。”胡漢光認為，要想讓這個行業更快發展，必須更開放，組建聯盟，將數據標準化。

小微企業貸任重道遠，卻是2019年金融科技最值得發力的方向。

04 行業底線

眾所周知，在金融行業，監管總是相對滯后的。任何一個國家都是如此。

“行業發展得太快了，一不小心在某個維度就出現了一片沙漠，大家狂奔得非常快。”挖財總裁顧晨煒稱。

但是，監管會遲到，卻不會缺席。

2019年，中國的金融從業者都會感覺到來自監管的壓力。

美利金融集團副總裁喬木認為，目前行業需要面對的，已不僅僅是金融監管。

“一些部門也開始關注人工智能、數據的應用，催收和審批的應用等等。”喬木稱。

而最近很多公司都被警方帶走調查。

“金融科技公司被調查的主要原因，是涉及數據安全，比如數據泄露等，公安部最近也在打擊套路貸和714高炮；而大數據公司主要是涉及用戶隱私等等。”知道創宇的創始人趙偉在峰會上表示。

在過去的兩年里，行業風云變幻，“眼見他起高樓，眼見他樓塌了”。

很多金融公司前一刻還在賺錢，后一刻就把賺的錢全部吐了出來。

因為金融行業離錢太近，金融從業者都是“與魔鬼做交易的人”——最大的風險，不是業務風險，而是內心欲望的誘惑。

“需要尊重監管，避免劣幣驅逐良幣，否則就會遍體鱗傷。”顧晨煒稱，金融創業不是俄羅斯輪盤賭——左輪槍有一顆子彈，賭贏了就是數千萬，賭輸了命都沒有。

他認為，公司既要有油門，也要有剎車。

實際上，在峰會開場時，摩根大通前董事總經理林晴就提出了金融行業的終極拷問：“信貸到底是錦上添花，是雪中送炭，還是火中取栗？”

李侃在演講結束時，用小贏科技董事長的一句話作為結尾：“用戶托付給我們的不是抽象的數據，而是一個一個鮮活的夢想。”

風控從業者，不應只面對冰冷的數字，數字背后是一個個家庭、一個個夢想、一個個希望。

所以，信貸可以錦上添花，更要做到雪中送炭，而不是火中取栗。