5月29日，深圳市互聯(lián)網(wǎng)金融商會(huì)正式啟動(dòng)，在啟動(dòng)儀式上，人人聚財(cái)CEO許建文發(fā)表了演講——《專注個(gè)人抵押貸 是階段性選擇也是必然選擇》，重申“資產(chǎn)才是硬道理”，此前一天，南方都市報(bào)也整版刊發(fā)了許建文對(duì)個(gè)人抵押貸款業(yè)務(wù)重要性的闡述。許建文的觀點(diǎn)，引發(fā)了P2P行業(yè)的強(qiáng)烈關(guān)注，隨后《21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報(bào)道》也以此為由發(fā)文提問：P2P生存戰(zhàn)，回歸資產(chǎn)爭(zhēng)奪？

關(guān)于P2P行業(yè)的生存路徑大討論，一觸即發(fā)，我們特地整理了許建文在南都上的闡述（有刪節(jié)），他的經(jīng)歷和觀點(diǎn)對(duì)于當(dāng)前的P2P行業(yè)有很強(qiáng)的參考價(jià)值。

許建文和他的人人聚財(cái)在P2P業(yè)內(nèi)是罕見的“老資格”：過去幾年，業(yè)內(nèi)平臺(tái)紛紛談新概念講故事，人人聚財(cái)選擇的是“土氣”的個(gè)人抵押貸款業(yè)務(wù)，5年撮合成交量也不過才破百億；競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手紛紛沖刺成交量時(shí)，許建文一個(gè)城市一個(gè)城市掃過去，發(fā)展個(gè)人抵押貸款的線下門店。

到了2016年，人人聚財(cái)發(fā)展的個(gè)人抵押貸款線下門店達(dá)94家，覆蓋了全國(guó)25個(gè)省份，線下員工超過3000人，許建文表示今年要在全國(guó)開到150家線下門店。在愈發(fā)嚴(yán)厲的監(jiān)管政策下，人人聚財(cái)反而加大了宣傳投入，準(zhǔn)備在2016年加快發(fā)展，是什么讓許建文選擇了個(gè)人抵押貸款的業(yè)務(wù)模式？他又為什么能有這樣的信心？

個(gè)人抵押貸款才是中國(guó)P2P現(xiàn)階段的最優(yōu)選擇

北航出身的許建文本是個(gè)地道工科男，出于對(duì)經(jīng)濟(jì)金融的興趣，他在大學(xué)畢業(yè)后考取了北大的經(jīng)濟(jì)學(xué)碩士。

在學(xué)校學(xué)習(xí)和之后證券公司工作的經(jīng)歷中，許建文了解到，傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)受困于業(yè)務(wù)模式和成本，幾乎不可能進(jìn)入小額貸款領(lǐng)域；民間借貸利率又太高，操作也不規(guī)范。但國(guó)內(nèi)幾萬和幾十萬的小微貸款實(shí)際上需求很大，如果能滿足這些貸款用戶的需求，對(duì)增強(qiáng)國(guó)內(nèi)經(jīng)濟(jì)活力大有益處。于是許建文在2011年，大多數(shù)國(guó)人還不知道“互聯(lián)網(wǎng)金融“”和“P2P”為何物時(shí)，便投身P2P行業(yè)創(chuàng)立了人人聚財(cái)。

創(chuàng)業(yè)初期，許建文在個(gè)人信用貸款和抵押貸款之間做過選擇。

P2P業(yè)務(wù)有兩個(gè)“端”：資金端和資產(chǎn)端。資產(chǎn)端面向貸款用戶提供資金，資金端把這些貸款項(xiàng)目做成理財(cái)產(chǎn)品賣給理財(cái)用戶，P2P的商業(yè)模式就是靠撮合兩端賺取服務(wù)費(fèi)。

資產(chǎn)端，也就是貸款端，許建文從未在額度上有過猶疑：主要提供萬級(jí)和十萬級(jí)貸款，堅(jiān)決滿足小微用戶的需求。

但在貸款模式上卻有兩個(gè)選擇：信用貸款和類抵押貸款。信用貸款在金融體系發(fā)達(dá)的歐美國(guó)家很流行，它通過提取個(gè)人過往的商業(yè)行為記錄，判斷出個(gè)人征信等級(jí)，并依次評(píng)定貸款額度。

對(duì)初創(chuàng)企業(yè)來說，信用貸款業(yè)務(wù)所需成本更低，操作更便捷，國(guó)內(nèi)大部分的P2P平臺(tái)也都青睞這一起步方式，但當(dāng)許建文試水信用貸款業(yè)務(wù)一段時(shí)間后，發(fā)現(xiàn)了問題。

“我們還只是試水，已經(jīng)遇到了不少征信和回款難題，很多跑得快的平臺(tái)，信用貸款負(fù)面新聞更是層出不窮。“許建文承認(rèn)，當(dāng)初對(duì)國(guó)內(nèi)的個(gè)人信用征信體系過于樂觀，實(shí)際情況比想象中要糟糕很多，“國(guó)內(nèi)信用貸款關(guān)鍵征信系統(tǒng)不完善，很多成年人甚至沒有信用卡，根本沒有征信記錄。最終導(dǎo)致平臺(tái)對(duì)借款人信用等級(jí)判斷不準(zhǔn)，眾多借款無法償還或干脆聯(lián)系不上，壞賬率居高不下?！?/p>

做信用貸也許能在短期內(nèi)吸粉增量、快速膨脹企業(yè)規(guī)模，企業(yè)能講個(gè)好故事，獲得資本關(guān)注，融一大筆錢。這些效應(yīng)對(duì)任何一個(gè)創(chuàng)業(yè)者來說都是莫大的誘惑，但許建文直接在這條路上畫了個(gè)叉。

“長(zhǎng)遠(yuǎn)看，信用貸款是很好很好的業(yè)務(wù)，但個(gè)人信用征信體系的完善，是一個(gè)需要?jiǎng)佑眯袠I(yè)之力甚至舉國(guó)之力的長(zhǎng)期過程，決定權(quán)也不可能掌握在企業(yè)手中；短期內(nèi)，個(gè)人抵押貸款更容易成為稀缺資源”，北大經(jīng)濟(jì)學(xué)碩士出身的許建文當(dāng)時(shí)判斷，互聯(lián)網(wǎng)解決前端理財(cái)用戶的歸集后，后端優(yōu)質(zhì)的、風(fēng)險(xiǎn)可控的、標(biāo)準(zhǔn)化的小額貸款項(xiàng)目一定會(huì)稀缺。“換句話說，你憑什么讓理財(cái)用戶相信平臺(tái)上的理財(cái)項(xiàng)目是可靠的、風(fēng)險(xiǎn)可控的？你可以告訴用戶，這個(gè)項(xiàng)目是有車輛抵押的，即便貸款人不還款，還有車可以拍賣來彌補(bǔ)資金缺口。有抵押才更可靠。”

兩年后，當(dāng)資產(chǎn)的重要性逐漸顯露時(shí)，人人聚財(cái)已經(jīng)發(fā)展了94家車抵貸線下門店。

想要優(yōu)質(zhì)資產(chǎn) 只能靠傻工夫

放棄輕、快的信用貸款模式，苦哈哈地一個(gè)城市一個(gè)城市掃過去發(fā)展線下貸款門店，很多人不理解，但許建文偷著樂。

“大家都覺得我們選擇了一條慢車道，實(shí)際上，慢只是表象，門店是實(shí)體，再快也有個(gè)極限；從戰(zhàn)略上看，我們反而是早、是快的?！睂?duì)個(gè)人抵押貸款業(yè)務(wù)，許建文定下了三個(gè)原則：一是物權(quán)歸屬明確、二是變現(xiàn)難度低、三是標(biāo)準(zhǔn)化程度高，“古玩字畫理論上似乎也能抵押，但它不標(biāo)準(zhǔn)化，光鑒定價(jià)值就是一個(gè)難關(guān)，收到手里什么時(shí)候能變現(xiàn)得看運(yùn)氣，也沒有明確的產(chǎn)權(quán)證?！边@么看，符合條件的可抵押物品就很明確——車、房。而車更小額，自然成了主攻方向。

說起來理所當(dāng)然的事兒，做起來可不簡(jiǎn)單，涉及全國(guó)各地、涉及實(shí)物，每地都要有專人審核抵押物的真實(shí)性、安全性，調(diào)查借款人的背景，管理車庫(kù)等等。

“聽上去全是傻功夫，但每發(fā)展一家門店，心里就踏實(shí)一分，能跟理財(cái)用戶拍著胸脯保證‘有抵押、更可靠’的感覺不要太好?；ヂ?lián)網(wǎng)金融，首先還是落到金融兩個(gè)字，在此之上，互聯(lián)網(wǎng)驅(qū)動(dòng)、技術(shù)驅(qū)動(dòng)、數(shù)據(jù)驅(qū)動(dòng)才有施展的空間。人人聚財(cái)?shù)能嚨仲J規(guī)模已經(jīng)做到了全國(guó)第二，但在許建文看來，這還不夠，“我們希望今年之內(nèi)把門店做到150家，車抵貸規(guī)模做到全國(guó)第一，做成中國(guó)個(gè)人抵押貸款業(yè)務(wù)的領(lǐng)導(dǎo)者，這才是難以復(fù)制的優(yōu)勢(shì)，也是理財(cái)用戶長(zhǎng)期堅(jiān)實(shí)的收益保證?！?/p>

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