繼4月中小行存款利率下調、5月初三家股份行掛牌利率下調，又有兩種存款利率或迎下調。

5月11日，據第一財經記者從某國有大行獲悉，自下周一（15日）起銀行協定存款及通知存款自律上限將下調，四大國有銀行協定存款和通知存款自律上限下調幅度為30BP，其它金融機構降幅為50BP。

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“今天剛收到相關通知，要求銀行對協定存款和通知存款自律上限進行調整。這兩類存款利率相對較高，此次調整符合預期。目前，活期存款利率已經很低了，預計暫時不會調整。”一名地方銀行人士告訴記者。

什么是“協定存款”和“通知存款”？為何此時下調？

何為通知存款和協定存款呢？我們先來了解下。

通知存款分為一天和七天兩種，存入當天開始計息，不約定存期，用錢時需提前辦理通知轉活期，金額和利息會在約定的一天或七天后到賬。通知存款的最低起存金額：個人為5萬元，單位為50萬元。

協定存款是對公存款品種之一，指企業與銀行簽訂協定存款合同，開立銀行結算賬戶，約定期限，并商定賬戶基本額度，銀行對基本額度內存款按活期存款利率計息，超過基本額度的部分，按協定存款利率支付利息的一種存款。

根據中國人民銀行2015年10月24日發布的金融機構人民幣存款基準利率調整表，1天和7天期通知存款基準利率分別為0.80%、1.35%，協定存款基準利率為1.15%。

本次調整后，四大國有行1天和7天期通知存款自律上限分別為0.9%、1.45%，協定存款自律上限1.25%。其他金融機構1天和7天期通知存款自律上限分別為1%和1.55%，協定存款自律上限1.35%。

那為何此時下調協定存款及通知存款自律上限？有分析稱，這兩種存款并非主流，在銀行存款中占比較低。因為占比低，影響不大，主要是呵護銀行資金成本的信號意義。

“當前協定存款、1天、7天通知存款管理缺位，實際利率普遍存在高利率情況，部分中小銀行協定存款在2%以上。此次調整后，引導對公活期成本下降，降成本政策意圖進一步明確。存款降價政策+資產端讓利壓力趨緩，反映監管著力維護銀行合理息差水平、合理盈利空間，有利于增強銀行內生資本補充能力。”華泰證券金融團隊指出。

招商證券銀行業首席分析師廖志明在研報中指出，估計協定存款等規模20-30萬億，占總存款比例10％左右，估算新規將降低銀行總存款付息率2個基點左右。“我們認為，新規對于規范協定存款定價秩序作用較大，減少存款定價的無序競爭，合力壓降銀行負債成本。此前，部分銀行的協定存款和通知存款定價過高，對定價低的銀行產生壓力。”廖志明指出。

去年以來，監管持續引導存款成本下行。

2022年4月，央行指導利率自律機制建立了存款利率市場化調整機制，自律機制成員銀行參考以10年期國債收益率為代表的債券市場利率和以1年期LPR為代表的貸款市場利率，合理調整存款利率水平。隨后，國有大行去年9月下調存款利率，隨后一些中小銀行陸續跟進下調了存款利率。此外，今年4月市場利率定價自律機制發布《合格審慎評估實施辦法（2023年修訂版）》，在相關指標中引入了存款定價懲罰措施。

對個人有什么影響？銀行其它下調利率動作影響很明顯

需要指出的是，此次特指的是“通知存款、協定存款”這兩類非主流、占比低的存款類目，對居民影響并不大。

上海證券報記者采訪業內人士表示，此次通知強調了協定存款、通知存款兩類存款自律上限，意在引導銀行進一步下調存款利率。

眾所周知，5月份以來，多家銀行集體宣布下調人民幣存款掛牌利率，一年期以上整存整取利率紛紛下調25到30個基點不等。可以說，下調存款利率已是大勢所趨。這無論是對于銀行本身，還是對于資本市場來說，都是重磅利好。銀行可能已經見到了未來幾年息差的低點。而存款利率的下調有利于引導資金進入到了實體經濟和資本市場。

據此前媒體公開報道，浙商銀行、恒豐銀行、渤海銀行發布公告，自5月5日起，三家銀行同步下調人民幣存款掛牌利率，中長期存款年利率下調幅度相對較大，其中渤海三年期整存整取定期存款由3.25%調整為2.95%，下調了30個基點。

存款利率調整之后，渤海銀行100萬存款定存3年，利息將會減少9000元。

盤古智庫高級研究員江瀚表示，在當前環境下，銀行需要采取措施來緩解負債端的壓力，以保持盈利能力。因此，多家銀行集體下調存款利率成為了一個比較普遍的現象。

據媒體報道，其實自今年4月份以來，已有山東、河南、湖北、陜西等多個省份的中小銀行對人民幣存款掛牌利率進行下調。而早在去年8月LPR下調之后，國有六大行集體下調人民幣存款掛牌利率，隨后多家股份行、城農商行陸續跟隨調整。當前國有前四大行年利率最高的存款產品（五年期整存整取）的年利率已降至2.65%。

市場上普遍認為浙商銀行、渤海銀行以及恒豐銀行此次的調整存款利率是一種“補降”行為。三家銀行下調存款利率后，當前其活期存款利率、一年期及以下期限存款利率與其他股份行基本持平，但是二年期、三年期、五年期存款利率仍普遍高于其他銀行。

浙商銀行、渤海銀行以及恒豐銀行下調存款利率之后，市場上國有大行、股份制銀行的三、五年期定期存款掛牌利率都已降至3%以下。

盤古智庫高級研究員江瀚認為，從宏觀角度說，下調存款利率還可以促進資金的流動，為經濟發展注入更多的活力。但銀行下調存款利率也可能會帶來一些負面影響，可能會導致客戶的存款流失，或者引起客戶的不滿。此外，銀行下調存款利率也可能會對整個金融體系的穩定性造成一定的影響。

關于一系列存款“降息”動作，廣大群眾也有話說，有網友表示不能光救銀行，也要看看群眾，是不是可以降一下貸款利率？也有網友表示，這是在繼續鼓勵消費。