目前公積金貸款5年以上基準年利率為3.25%，相比銀行商貸的5年以上基準年利率4.9%低了1.65%。建設銀行西安翠華路支行工作人員幫記者算了筆賬，如果個人買房，商業貸款50萬元，還款年限20年，基準年利率下按等額本息的計算方式，則月供為3272.22元，利息總額為285333.31元;如果轉換成公積金貸款，按公積金3.25的利率，同樣選擇等額本息還款方式，則月供2835.98元，利息總額180635.03元，月供減少436.24元，利息節省104698.28元。

昨日，記者從西安住房公積金管理中心獲悉，根據《西安市住房公積金管理條例》、《西安市住房公積金貸款管理辦法》，結合西安住房公積金管理工作實際，西安住房公積金管理中心制定了西安個人住房“商轉公”貸款操作規程，4月10日起試行。

“商轉公”一直都是購房者關注的熱點政策，此操作流程的發布對購房者而言無疑是又一重大利好政策，可以大大降低購房者的還貸利息壓力。

公積金須連續足額繳存6個月

個人住房商業貸款轉住房公積金貸款（簡稱“商轉公”貸款），是指住房公積金繳存職工將本人或配偶已辦理且尚未結清的個人住房商業貸款（簡稱“原商貸”）轉換為在西安住房公積金管理中心委托商業銀行辦理的住房公積金貸款。

“商轉公”貸款對象必須是，在西安住房公積金管理中心按規定正常連續足額繳存住房公積金6個月（含）以上，購買自住普通住房時，辦理了個人住房商業貸款的職工，可以申請“商轉公”貸款。

17家銀行可辦“商轉公”貸款

西安市公積金管理中心信貸科工作人員表示，“商轉公”貸款受委托銀行有：建設銀行陜西省分行、中國銀行陜西省分行、農業銀行陜西省分行、工商銀行陜西省分行等17家銀行。

受委托銀行應按公積金中心的政策規定，負責“商轉公”貸款的咨詢服務，銀行工作人員應指導借款人準確完整的填寫《個人住房“商轉公”貸款申請表》并提供以下資料：申請人及配偶身份證（原件和復印件）；申請人婚姻證明（原件和復印件）；申請人及配偶收入證明；申請人及配偶征信報告；申請人及配偶印章；《房屋所有權證》復印件或《不動產權證書》復印件；原商業貸款借款合同、還款計劃及還款明細；公積金中心要求的其他資料。

對購房者利好 對樓市影響不大

另外，記者也了解到，“商轉公”貸款的申請額度不超過房屋總價款的70%，且不高于原商貸剩余本金部分（以萬元為單位取整），同時不得高于借款人可申請住房公積金貸款的最高額度。“商轉公”貸款利率按中國人民銀行規定執行。貸款期內遇法定利率調整，貸款期限為一年（含）的不調整；一年以上的于次年1月1日起按相應利率檔次執行新的利率規定?！吧剔D公”貸款期限與原商貸已還貸款期限之和不得超過30年。最終貸款期限以公積金中心審核批準的《西安個人住房公積金借款合同》期限為準。

西安錦園地產副總經理祁曉冰認為，此次“商轉公”貸款的放開，對購房者來說是絕對利好，可以大大降低工薪階層的還貸利息負擔，但因為商轉公針對的是已購房人群，對樓市整體銷售促進不大。

申請需具備11個條件

申請人在辦理原商貸時，已繳存住房公積金。符合西安住房公積金貸款的相關規定，且原商業貸款可以提前結清；

申請人具有完全民事行為能力，有穩定的職業和收入，具有償還貸款本息的能力；

3.申請人應為原商貸房屋買受人（僅限夫妻）其中之一。原商貸房屋買受人為父母子女或聯名購買的，“商轉公”貸款申請不予受理；

申請人及配偶無尚未還清的公積金貸款，且無影響公積金貸款償還能力的其他債務；

申請人及配偶信用良好，征信系統內無連續3期（含）或累計6期（含）以上逾期記錄，且原商貸還款狀態正常無逾期；

6.所購住房在西安市行政區域內，且該房屋已辦理房屋權屬證書；

原商貸借款人已離異，經法院生效的法律文書或離婚協議中明確其房屋產權歸屬已不在原商貸借款人名下的，原商貸借款人或配偶均不能辦理“商轉公”貸款；

個人住房組合貸款中的商業貸款不能辦理“商轉公”貸款業務；

9.“商轉公”貸款銀行應為公積金中心受委托銀行之一；

申請人按照公積金中心和受委托銀行認可的擔保方式提供“商轉公”貸款擔保；

法律、法規、規章和西安住房公積金管理委員會規定的其他條件。

貸款辦理流程8個環節

貸款申請：受委托銀行應按公積金中心的政策規定，負責“商轉公”貸款的咨詢服務，銀行工作人員應指導借款人準確完整的填寫《個人住房“商轉公”貸款申請表》并提供相關資料；

貸前調查：受委托銀行審核借款人“商轉公”貸款資格，根據原商貸借款合同、還款計劃測算“商轉公”貸款額度、期限。符合條件后掃描錄入相關資料并提交公積金審貸系統。

貸款面簽：對符合“商轉公”貸款條件的，由受委托銀行經辦人員指導借款人及配偶，簽署“商轉公”貸款相關資料。

4.貸款審批：“商轉公”貸款資料齊全后，公積金中心按照“商轉公”貸款審批流程逐級審批。

結清原商貸：公積金中心審批通過后，通知借款人自籌資金償還原商業貸款。借款人在收到通知后30天內，前往原商貸銀行償還原商貸剩余本息，結清原商貸。

注銷原商貸：借款人憑原商貸銀行結清證明等資料辦理原商貸注銷手續。

抵押登記：借款人將房屋所有權證遞交至擔保機構辦理抵押登記手續。

銀行放款：受委托銀行收到《擔保辦結通知書》后，發放“商轉公”貸款至指定賬戶，通知借款人領取《借款合同》，簽訂“商轉公”貸款還款計劃。