小布從溫州銀監分局獲悉：截至11月末，溫州全市農民住房抵押類貸款余額100.49億元。這一數字印證了在傳統農村金融服務無法滿足農民需求的情況下，農房抵押貸款的創新真正盤活了農村固定資產，為農民建立起了創業致富的“金庫”。樂清市和瑞安市作為國家級試點地區，當地銀行機構充分發揮試點優勢，加快業務流程優化完善。

兩權抵押貸款

土地經營權抵押貸款：指用土地的經營權（使用權）抵押給銀行，從銀行貸出一定比例的資金。土地的承包權（農戶的）不變，所有權（村集體）也不變。因此土地經營權抵押貸款，不會發生“抵押之后地就收不回來”的現象。

農民住房財產權抵押貸款：指農戶以集體性質土地上的房產向農行抵押申請辦理的個人貸款業務。農戶可以通過農房抵押申請辦理農村個人生產經營貸款和農戶小額貸款業務，貸款用途廣泛，可滿足生產經營方方面面的需要。

農村“兩權”抵押貸款試點是黨的十八屆三中全會提出的明確任務，是我國農村土地制度改革和農村金融體制改革的重要制度創新。

實施意義

當前，我國正處于由傳統農業向現代農業轉變的關鍵時期，農村土地經營權流轉明顯加快，發展適度規模經營是現實選擇，傳統農戶和家庭農場等新型農業經營主體對盤活“兩權”存量資產存在現實需求。是適應農業現代化發展、適度規模經營和新型城鎮化的現實需要，有利于盤活農村土地資產，增強農村土地資源效能，推進農村金融產品和服務方式創新，為農村金融注入新活力，提高農民貸款的可獲得性和便利性，促進農業現代化加快發展。

據溫州銀監分局統計數據顯示：截至2016年11月末，溫州市有33家銀行機構開辦“兩權”抵押貸款業務，2016年新增7家，服務范圍已實現溫州四區七縣全覆蓋。其中29家機構能辦理農民住房抵押類貸款，4家機構能辦理土地承包經營權質押貸款；農民住房抵押類貸款余額100.49億元，比上年增加17.66億元，同比增長21.32%；農民住房抵押類貸款戶數達到22482戶，比上年增加4219戶，遠高于同期全市銀行業各項貸款同比增速；土地承包經營權質押貸款實現零突破，貸款余額1795萬元。有力地支持了四萬多農戶用手里的房子換到“活錢”，走上創業路。

溫州銀監分局相關負責人介紹，農村金融機構地處各鄉鎮，對農民的信譽、房產價值、變現能力等較為清楚，借款人自行報價后，信貸員及管理人員憑借豐富的農村信貸工作經驗，在調查分析的基礎上與借款人進行協商，能縮短一般農房抵押貸款的放款時間，確保實現三天內直接放款。這不僅簡化了辦貸手續，也降低了農民的貸款成本。

農村“兩權一房”抵押融資流程

溫州其他未試點地區的銀行機構除積極嘗試開展農房抵押貸款外，還努力突破在農房實物或抵押登記方面的束縛，給試點“撐腰”。

開展農民資產授托代管及“兩權”抵押融資業務現場評估

銀行

人民銀行溫州市中心支行還申請了75萬元“金改”經費，專項用于農房抵押貸款風險補償和業務獎勵。

樂清

樂清設立了500萬元農房抵押貸款風險補償基金，用作安置資金補償和不良風險補償。

瑞安

瑞安則加強銀保合作，開展農房抵押貸款小額保證保險業務。

目前，全市農房抵押貸款不良率1.4%，遠低于全市抵押貸款業務平均水平。

注意

“兩權”抵押業務在貸款用途、抵押物認定以及風險防控方面的底線：在貸款的用途方面，要求借款人獲得的“兩權”抵押貸款應主要用于農業生產經營等貸款人認可的合法用途；在抵押物的認證方面，要求用于抵押的承包土地沒有權屬爭議，且不能超過農民承包土地的剩余年限；在防范衍生風險方面，要求明確借款人要有其他長期穩定居住場所，并獲得集體經濟組織書面同意，金融機構處置抵押物時要采取多種方式，并保證農民基本居住權。