包銀消費金融大股東包商銀行的重組事宜敲定，或為包銀消費金融的業務帶來轉機。

撰文 | 陳大柴

出品 | 消費金融頻道

在已開業的持牌消費金融公司隊列中，包銀消費金融因開業至今從未公布業績而成為謎一樣的消金公司。同時，其大股東包商銀行的命運因涉及嚴重信用風險也變得神秘莫測。

近期，備受關注的包商銀行重組事宜終于落地。中國銀保監會官網4月24日發布公告稱，同意在內蒙古自治區包頭市籌建蒙商銀行，銀行類別為城市商業銀行，發起人股東資格由內蒙古銀保監局按照有關法律法規審批。

銀保監會要求蒙商銀行籌建工作組應嚴格按照有關法律法規要求辦理籌建事宜，籌建期間接受內蒙古銀保監局的監督指導，不得從事金融業務活動?；I建工作完成后，應按照有關規定和程序向內蒙古銀保監局提出開業申請。

蒙商銀行即為“新包商銀行”。關于包商銀行的風險處置和重組情況，中國人民銀行金融穩定局副局長黃曉龍在今年四月初公開表示，“當前包商銀行改革重組按照計劃在平穩、有序推進，按照市場化、法治化的原則，擬設立一家新銀行，這個新銀行的名字叫‘蒙商銀行’?！?/p>

根據重組方案，原包商銀行在內蒙古自治區內的全部資產負債、業務、人員由蒙商銀行收購承接，原包商銀行自治區外的四家分行由徽商銀行收購承接。

作為資產承接方，徽商銀行此前披露了蒙商銀行的股東構成。其中，央行設立的存款保險基金持股比例27.50%，出資金額66億，為第一大股東；內蒙古自治區財政廳持股比例16.67%，出資金額約40億，為第二大股東；徽商銀行持股比例15%，出資金額36億，為第三大股東。

值得一提的是，蒙商銀行或成存款保險基金成立以來入股的首家商業銀行。中國人民銀行在去年5月份作為唯一出資人設立了存款保險基金管理有限責任公司，主要業務為股權、債權、基金等投資，直接或者委托收購、經營、管理和處置資產等。

包商銀行此前的信用風險被監管定性為嚴重等級。由于明天集團持有包商銀行89%的股權，股權架構存在潛在風險，與此同時，包商銀行大量資金被大股東違規占用并逾期。

去年5月，中國人民銀行、中國銀行保險監督管理委員會聯合發布公告，針對包商銀行股份有限公司出現的嚴重信用風險，為保護存款人和其他客戶合法權益，依照相關規定對包商銀行實行接管，接管期限一年。

如今接管期臨近，包商銀行的改革重組也將塵埃落定。據媒體報道，蒙商銀行也初步擬定了高管團隊。蒙商銀行擬任董事長、行長來自包商銀行的托管方建設銀行；紀委書記、監事長等高管由內蒙古自治區派駐；剩余的高管人員出自建設銀行、內蒙古地方和徽商銀行。

包商銀行的變動也引發了業界對包銀消費金融的關注。包銀消費金融是全國第17家獲批開業的持牌消費金融公司，由包商銀行控股設立，于2016年12月16日獲批開業，注冊資本金為3億元。

去年6月，包銀消費金融注冊資本由人民幣3億元增加至5億元，引入的新股東微夢創科網絡科技（中國）有限公司為微博全資子公司。增資之后，包商銀行的股權被稀釋，持股比例由73.6%降至44.16%，微夢創科網絡科技（中國）有限公司成為包銀消費金融第二大股東。

有行業人士猜測，包銀消費金融引入具有互聯網公司背景的新股東，旨在降低控股方包商銀行變動導致的不良影響，同時豐富平臺生態，在流量和場景上取得突破。

「消費金融頻道」發現，截至目前，已有十余家持牌消費金融公司披露2019年業績，大部分持牌消費金融公司的業績有所增長，但作為較早開業的包銀消費金融，至今也未公開業績情況。由于財報未披露，包銀消費金融的營業收入和資產質量也不得而知。

從當前的業務情況來看，包銀消費金融此前經營的消金產品“包你貸”和“包你還”進行了合并，額度為一千至五萬，日利率最低為0.035%。之前有媒體報道包銀消費金融通過貸超的形式為小贏卡貸、省唄、愛分期等產品導流，但包銀消費金融回應并未幫上述平臺導流。

知情人士透露，包銀消費金融身為一家銀行系消費金融公司，在業務布局上肯定會受到包商銀行被接管的影響。如今包商銀行重組事宜敲定，又加之微博系資本加盟，包銀消費金融的經營業績可能會漸趨改善。