一個(gè)家庭只擁有醫(yī)保不足以應(yīng)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)，應(yīng)以商業(yè)保險(xiǎn)最為補(bǔ)充，完善家庭的風(fēng)險(xiǎn)保障，重大疾病保險(xiǎn)是家庭中必不可少的一份保險(xiǎn)產(chǎn)品，如果一個(gè)一家三口的家庭年資產(chǎn)生育在20萬左右，那重疾險(xiǎn)該如何配備?家中個(gè)人的份額又該如何分配呢?

商業(yè)業(yè)保險(xiǎn)中的重疾產(chǎn)品主要解決三個(gè)方面的問題

1、解決因身患重疾后收入中斷或下降的問題，避免因收入中斷或下降導(dǎo)致家庭現(xiàn)有資產(chǎn)縮水;

2、治療費(fèi)用：彌補(bǔ)社保不能報(bào)銷部份的費(fèi)用，如自費(fèi)項(xiàng)目、報(bào)銷范圍、報(bào)銷比例、門檻費(fèi)、封頂線等;

3、后期費(fèi)用：康復(fù)費(fèi)用、護(hù)理費(fèi)用、營(yíng)養(yǎng)費(fèi)用。

關(guān)于重疾的配置問題

家庭中的每一個(gè)成員都要建立重疾險(xiǎn)，用年收入的5%~10%去建立，杠桿比例要求為1:25(即1萬獲得25萬的賠付)。

關(guān)于份額的分配問題

家中的成年人至少重疾的保額為30萬，小孩(未成年人)可考慮保額20萬，由于目前重疾產(chǎn)品大都數(shù)為分紅型產(chǎn)品，所以盡量選擇英式分紅(俗稱增額分紅)。年度紅利以增加保額的方式分配，在客戶最需要保障的期間，無需再次申請(qǐng)核保、體檢，自動(dòng)增加保額。同時(shí)當(dāng)年紅利也計(jì)入下一年度紅利分配的基礎(chǔ)，是“復(fù)利累積”的分紅保險(xiǎn)，帶動(dòng)紅利保額和保單現(xiàn)金價(jià)值不斷長(zhǎng)大。

20W小康之家保額支出 按家庭成員的需要分配

家庭結(jié)余20萬，應(yīng)該屬于小康之家了。家庭條件越好，其實(shí)越需要保險(xiǎn)。因?yàn)檫@意味著一旦發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)，損失的也比別人多。

建議家庭經(jīng)濟(jì)支柱做大保額，一般考慮的險(xiǎn)種是重大疾病，定期壽險(xiǎn)，意外傷害險(xiǎn)和住院醫(yī)療險(xiǎn)，保額要結(jié)合家庭負(fù)債的額度，孩子未來10年的生活費(fèi)和教育費(fèi)，家庭10年日常開支的額度來設(shè)計(jì);

一般保額可以控制在家庭結(jié)余的10%左右。孩子可以考慮教育金儲(chǔ)蓄和住院醫(yī)療，意外傷害和少兒重大疾病。其中，教育金儲(chǔ)蓄主要取其保障和強(qiáng)制儲(chǔ)蓄的功能。如果家庭經(jīng)濟(jì)支柱一旦發(fā)生重大疾病，殘廢或身故的事項(xiàng)，孩子的教育費(fèi)用可以得到豁免，另外，每年還可以有一筆生活費(fèi)。保證孩子讀書和生活都不受到影響。