不論對于雇主，還是對員工來說，僅僅依靠社保，還不足以保障雇傭雙方的利益。所以會購買雇主責(zé)任險或者團(tuán)體意外險。

很多人可能覺得兩者沒什么區(qū)別，但在實際發(fā)生事故時，員工能拿到的錢卻會差很多。今天就跟大家講講團(tuán)體意外險與雇主責(zé)任險區(qū)別?

一、雇主責(zé)任險、團(tuán)體意外險是什么

雇主責(zé)任險：

以公司為被保險人，保障員工在從事相關(guān)工作期間，因遭受意外導(dǎo)致的傷殘、死亡，或患有職業(yè)有關(guān)的職業(yè)病，所產(chǎn)生的醫(yī)療費用和經(jīng)濟(jì)賠償，由保險人承擔(dān)賠付責(zé)任的保險。

團(tuán)體意外險：

公司以員工為被保險人，以團(tuán)體方式投保的人身意外傷害險，其保險責(zé)任、給付方式，與個人意外傷害保險相同，主要保障員工在日常生活或工作中遭受的意外傷害。兩者的主險責(zé)任基本相同，都包含意外傷殘、身故、意外醫(yī)療、意外住院津貼等。身故/傷殘保額也是10-100萬之間。大多數(shù)產(chǎn)品的意外醫(yī)療保障0元免賠，100%報銷，不過會限制社保范圍。

不過，雇主責(zé)任險一般還會包含誤工費、猝死責(zé)任等，有些產(chǎn)品還可以附加上下班途中(或全天24小時)、自費藥、法律訴訟補償?shù)缺Ｕ县?zé)任。而團(tuán)體意外險幾乎沒有附加保障，猝死也通常不在賠付范圍內(nèi)。

二、雇主責(zé)任險與團(tuán)體意外險區(qū)別?

如何保障公司和員工利益最大化很多企業(yè)會選擇給員工配置團(tuán)體意外險作為員工福利，同時減輕企業(yè)承擔(dān)風(fēng)險賠償?shù)呢?fù)擔(dān)，但團(tuán)體意外險真的會更好一點嗎?下面通過一張表格對比一下兩者的主要差別：

被保人不同：

雇主責(zé)任險的被保人是企業(yè)，用來轉(zhuǎn)移員工發(fā)生意外及職業(yè)病的賠付風(fēng)險。團(tuán)體意外險的被保人是企業(yè)員工，屬于員工福利，只能保障身故、傷殘、意外醫(yī)療等，并不能轉(zhuǎn)移企業(yè)應(yīng)負(fù)的賠償責(zé)任。

賠償金給付對象不同：

雇主責(zé)任險，合同約定了企業(yè)為被保人，賠付金額直接打給企業(yè)，再由企業(yè)賠付給員工，或者是經(jīng)法院判決、仲裁機構(gòu)裁定及保險公司認(rèn)可的其他受益人。

團(tuán)體意外險，由于被保險人是員工本人，賠付金額會直接打給員工賬戶或其法定受益人。

雖然都是都是企業(yè)出錢，但賠償金的給付對象不同。團(tuán)體意外險中保險公司賠付給員工的，企業(yè)也還要承擔(dān)自己應(yīng)盡的賠償責(zé)任。

保障范圍不同：

雇主責(zé)任險，保障員工在從事相關(guān)工作期間，產(chǎn)生的傷殘、死亡、意外醫(yī)療、職業(yè)病、猝死、誤工費等，有的可選擴展24小時意外、自費藥等保障。團(tuán)體意外險，保障在合同有效期內(nèi)發(fā)生的意外事故導(dǎo)致的傷殘、死亡、意外醫(yī)療、住院津貼等，不限上班或日常生活。但職業(yè)病、猝死一般不在賠付范圍內(nèi)。

傷殘等級鑒定標(biāo)準(zhǔn)不相同：

雇主責(zé)任險涉及到工傷的部分按工傷的標(biāo)準(zhǔn)鑒定，團(tuán)體意外險按照人身保險的傷殘標(biāo)準(zhǔn)鑒定。工傷和人身保險傷殘相比，工傷的鑒定標(biāo)準(zhǔn)更寬松，不過工傷比同等級的傷殘賠付比例要低一些。如下圖：

大部分雇主責(zé)任險都是按照工傷的鑒定標(biāo)準(zhǔn)賠付的。

賠付的法律依據(jù)不同：

雇主責(zé)任險，在約定賠償限額內(nèi)，符合國務(wù)院頒布的《工傷保險條例》 相關(guān)規(guī)定可認(rèn)定為工傷的，保險公司依照中華人民共和國法律承擔(dān)經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任。

團(tuán)體意外險，在約定賠償限額內(nèi)，保險公司依照保險合同約定，給付被保險人因意外導(dǎo)致傷殘、死亡、意外醫(yī)療等費用。

· 舉個例子

小明在一次生產(chǎn)過程中，不小心壓傷胳膊，導(dǎo)致住院5天，在家休養(yǎng)30天，醫(yī)療費用花費2萬，醫(yī)保支付8000元，社保外的自費藥花費1200元。假如公司投保了雇主責(zé)任險，投保了20萬身故/傷殘保額、2萬意外醫(yī)療(社保內(nèi))、100元/天誤工費，以及50元/天住院津貼。

小明可獲得賠償為：20+50*5+[30-3(免賠天數(shù))]*100=13750元假如公司給小明投保了團(tuán)體意外險，投保了20萬保額、2萬意外醫(yī)療(社保內(nèi))，以及50元/天住院津貼。小明可獲得賠償為：20+50*5=11050元從這里可以看出，雇主責(zé)任險比團(tuán)體意外險多了誤工費的賠付，所以整體賠付金額要高一些。

三、團(tuán)體意外險與雇主責(zé)任險區(qū)別?

1.被保險的人不同

雇主責(zé)任險保障的人是雇主，而團(tuán)體意外險保障的是雇員(員工)。

2.保障范圍不同

團(tuán)體意外險是給予雇員在遭受意外之后一份保障，不論意外發(fā)生的時間是否在上班期間，雇員都能得到保障，與雇員自身所購買的意外險相類似。一般情況下，雇主責(zé)任險保障的前提是在上班時間或者工作地點所發(fā)生的意外，公司會給予一定的經(jīng)濟(jì)賠償，并且雇主意外險是包含了職業(yè)病、猝死、訴訟費用等等的責(zé)任。

3.賠付方式不同.

如果不幸發(fā)生意外，要進(jìn)行理賠獲得經(jīng)濟(jì)賠償時，雇主責(zé)任險是先將理賠款付給雇主，通過雇主給雇員。而團(tuán)體意外險則是直接將理賠款賠付給雇員。