日前，平頂山市中級(jí)人民法院就李女士訴中國(guó)銀行保險(xiǎn)監(jiān)督管理委員會(huì)平頂山監(jiān)管分局（以下簡(jiǎn)稱平頂山銀保監(jiān)分局）違法行政及第三人廣發(fā)銀行信用卡中心、廣發(fā)銀行平頂山分行非法竊取賬戶可用資金等違法行為一案，依法作出“撤銷衛(wèi)東區(qū)法院一審判決；撤銷平頂山銀保監(jiān)分局《銀行保險(xiǎn)違法行為舉報(bào)調(diào)查意見書》；責(zé)令于判決生效后60日內(nèi)依法重新作出處理”的終審行政判決。至此，李女士向平頂山銀保監(jiān)分局投訴廣發(fā)銀行違法行為一案終于告一段落。

30多人投訴廣發(fā)銀行60多項(xiàng)問(wèn)題，銀保監(jiān)分局：均不屬實(shí)

“我的廣發(fā)銀行信用卡賬戶在未降額、未逾期、不欠款的情況下，賬戶可用資金不斷減少……”李女士說(shuō)，“我向平頂山銀保監(jiān)分局投訴，調(diào)查人員在未調(diào)取我的信用卡交易流水明細(xì)記錄、未核查信用卡賬戶實(shí)際損失的情況下，濫用職權(quán)妄下定論，拒不接收我提交的證據(jù)，沒(méi)有告知我有陳述、申辯及聽證的權(quán)利，倉(cāng)促作出《銀行保險(xiǎn)違法行為舉報(bào)調(diào)查意見書》（平銀保監(jiān)舉字〔2021〕13號(hào)），認(rèn)定我所舉報(bào)的幾十項(xiàng)內(nèi)容均不屬實(shí)，實(shí)在令人無(wú)法接受?！?/p>

平頂山銀保監(jiān)分局出具的意見書

據(jù)李女士提供的由平頂山銀保監(jiān)分局作出的《銀行保險(xiǎn)違法行為舉報(bào)調(diào)查意見書》顯示，16頁(yè)調(diào)查意見對(duì)李女士幾十項(xiàng)投訴均答復(fù)“不屬實(shí)”。平頂山銀保監(jiān)分局還給李女士一份無(wú)落款、無(wú)印章的《關(guān)于信用卡流水情況的說(shuō)明》。

銀保監(jiān)分局出具的說(shuō)明

行政訴訟：銀保監(jiān)分局《調(diào)查意見書》被法院撤銷

平頂山中院的終審判決結(jié)果

據(jù)了解，李女士拿到平頂山銀保監(jiān)分局的《調(diào)查意見書》后，認(rèn)為調(diào)查人員沒(méi)有認(rèn)真核查相關(guān)證據(jù)，且程序不合法，遂向平頂山市衛(wèi)東區(qū)法院提起了行政訴訟。一審法院經(jīng)過(guò)審理后認(rèn)為平頂山銀保監(jiān)分局行政行為合法，駁回了李女士的訴訟請(qǐng)求。李女士不服提出上訴，平頂山中院（2022）豫04行終78號(hào)行政判決書依法撤銷了衛(wèi)東區(qū)法院的一審判決；同時(shí)撤銷了平頂山銀保監(jiān)分局作出的平銀保監(jiān)舉字〔2021〕13號(hào)《銀行保險(xiǎn)違法行為舉報(bào)調(diào)查意見書》，并責(zé)令平頂山銀保監(jiān)分局于判決生效后60日內(nèi)重新作出處理。

據(jù)李女士說(shuō)，作為銀行保險(xiǎn)業(yè)的監(jiān)管部門，銀保監(jiān)局作出“傾向于”銀行的調(diào)查意見書被法院撤銷，在全國(guó)并不多見。

廣發(fā)銀行信用卡的“坑”為何填不滿

“我使用廣發(fā)銀行信用卡9年。近2年我才發(fā)現(xiàn)，信用卡賬戶可用資金屢次發(fā)生不明原因的減少，被劃扣走的資金沒(méi)有了短信提醒，對(duì)賬單不顯示。因廣發(fā)銀行信用卡對(duì)賬單每期消費(fèi)后剩余的可用資金不顯示，賬戶資金減少如果不綁定微信公眾號(hào)很難被發(fā)現(xiàn)……”李女士氣憤地說(shuō)，“偷劃客戶資金的行徑與盜賊無(wú)異！”

據(jù)李女士說(shuō)，自己2013年10月辦理了廣發(fā)銀行信用卡，額度30000元。因自己信用良好，2018年6月，信用卡額度漲至70000元。

“尊享財(cái)智金貸款免息、手續(xù)費(fèi)0.75%，只有優(yōu)質(zhì)客戶才能享用……”在使用信用卡期間，廣發(fā)銀行信用卡中心客服以李女士是五星級(jí)優(yōu)質(zhì)客戶為名向她推薦銀行推出的“尊享財(cái)智金貸款現(xiàn)金分期業(yè)務(wù)”。

2018年7月23日，經(jīng)李女士申請(qǐng)，廣發(fā)銀行信用卡中心核準(zhǔn)她20萬(wàn)元財(cái)智金貸款，當(dāng)日轉(zhuǎn)入她中國(guó)銀行儲(chǔ)蓄卡賬戶，分36期等額本息還款，月還本金5555.56元/月，手續(xù)費(fèi)1340元。此后，李女士在每月的信用卡還款日均如期還上信用卡消費(fèi)欠款和財(cái)智金分期貸款。

“廣發(fā)銀行利用客戶的信任，竟然偷偷劃扣客戶賬戶資金，簡(jiǎn)直讓人不敢相信……”李女士說(shuō)，首次發(fā)現(xiàn)廣發(fā)銀行信用卡中心偷劃資金是2020年2月28日。當(dāng)天下午，李女士在還完財(cái)智金貸款和消費(fèi)欠款后，廣發(fā)銀行信用卡微信公眾號(hào)顯示：本期賬單已還清，可用余額6469元。

幾天后，她偶然發(fā)現(xiàn)信用卡賬戶的6469元沒(méi)有了，因擔(dān)心賬戶為零被降額，3月7日她溢存款4000元。誰(shuí)知當(dāng)日被劃扣500元，次日發(fā)現(xiàn)余額3500元又沒(méi)了。李女士趕緊致電廣發(fā)銀行信用卡中心，該行信用卡中心鄭經(jīng)理兩天后給李女士回復(fù)“經(jīng)核查，屬系統(tǒng)扣款錯(cuò)誤，多扣款可抵下期欠款?！?/p>

李女士當(dāng)即提出質(zhì)疑：“上期的財(cái)智金貸款和信用卡賬戶消費(fèi)欠款我已還清，自己溢存的4000元銀行沒(méi)有權(quán)劃扣走。還款日還沒(méi)到，銀行就提前劃扣我下期欠款嗎？”銀行方面未作答復(fù)。

2020年9月份，李女士打印廣發(fā)銀行信用卡對(duì)賬單后發(fā)現(xiàn)，3月26日廣發(fā)銀行信用卡中心返還她了1340元，而3月7日被多劃扣的4000元溢存款，則沖抵了她次期的財(cái)智金貸款欠款。

“劃扣我賬戶可用資金，沒(méi)有短信通知，返還的1340元錢不明不白，廣發(fā)信用卡中心行使的是非法竊取行徑?！崩钆繗鈶嵉卣f(shuō)。

據(jù)李女士提供的自己廣發(fā)銀行信用卡對(duì)賬單顯示：2020年8月份，在前兩筆還款已經(jīng)優(yōu)先被劃扣走財(cái)智金貸款后，9月11日，廣發(fā)銀行信用卡微信公眾號(hào)顯示：本期賬單已還清。9月12日，李女士信用卡賬戶可用資金又被劃扣走4152.75元。此外，賬戶每月8日的還款日，不到8日廣發(fā)銀行信用卡中心即自動(dòng)扣款，當(dāng)期賬單還清后又屢次發(fā)生再次扣款，導(dǎo)致目前她賬面上多達(dá)幾萬(wàn)的多還款，加之每期消費(fèi)后的剩余可用額度不明消失，自己用廣發(fā)銀行信用卡9年，戶口累計(jì)額度資金488萬(wàn)元，賬戶資金虧空高達(dá)69萬(wàn)元。

李女士從對(duì)賬單中還發(fā)現(xiàn)，2019年10月份和2020年4月份賬單，廣發(fā)銀行信用卡中心涉嫌虛構(gòu)她的消費(fèi)支出。2019年10月，自己本期賬單金額56500元，剩余可用額度只有1700元，卻被扣走11800元；2020年4月，自己本期賬單62290元，剩余可用額度只有1210元，卻被扣走6500元。

廣發(fā)銀行曾多次被銀保監(jiān)部門處罰

經(jīng)檢索查詢，自2019年至今，銀保監(jiān)部門針對(duì)廣發(fā)銀行及其分支行開出的罰單就有26張，罰沒(méi)金額超億元。

2020年7月7日，廣東銀保監(jiān)局以違反貸款分類、從業(yè)人員處罰信息報(bào)送、信用卡“財(cái)智金”業(yè)務(wù)貸后管理嚴(yán)重違反審慎經(jīng)營(yíng)規(guī)則，對(duì)廣發(fā)銀行作出罰款220萬(wàn)元的行政處罰。

2021年4月初，因存在多項(xiàng)違法違規(guī)事實(shí)，廣發(fā)銀行兩處分行被中國(guó)銀保監(jiān)會(huì)兩地分局合開四張罰單，累計(jì)處以罰款共計(jì)1700萬(wàn)元。

另?yè)?jù)媒體報(bào)道，2020年9月4日，銀保監(jiān)會(huì)披露一系列天價(jià)罰單。其中，廣發(fā)銀行因21項(xiàng)違法違規(guī)，被銀保監(jiān)會(huì)沒(méi)收違法所得511.53萬(wàn)元，罰款8771.53萬(wàn)元，罰沒(méi)合計(jì)9283.06萬(wàn)元。

近日，廣發(fā)銀行濰坊分行因“違規(guī)轉(zhuǎn)嫁抵押物財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)保費(fèi)，貸后管理嚴(yán)重違反審慎經(jīng)營(yíng)規(guī)則”又收到45萬(wàn)元行政罰單。

然而，平頂山銀保監(jiān)分局此次接到數(shù)十名信用卡用戶的投訴舉報(bào)，對(duì)部分舉報(bào)人出具了《銀行保險(xiǎn)違法行為舉報(bào)調(diào)查意見書》，認(rèn)定舉報(bào)人的幾十項(xiàng)舉報(bào)內(nèi)容“均不屬實(shí)”。這應(yīng)該是唯一一次未查出廣發(fā)銀行違法違規(guī)行為的調(diào)查結(jié)論，令人“振奮”。

當(dāng)然，現(xiàn)在還言之過(guò)早，因法院撤銷了平頂山銀保監(jiān)分局作出的這份《調(diào)查意見書》，并責(zé)令平頂山銀保監(jiān)分局60日內(nèi)對(duì)投訴舉報(bào)內(nèi)容重新作出處理，具體結(jié)論如何，讓我們拭目以待。