北京市京師（西安）律師事務(wù)所

借款人到期還款困難，銀行引入“過橋貸”還款，本望實現(xiàn)過橋貸收高利息，借款人無逾期，銀行有續(xù)貸的三贏局面，誰知劇情反轉(zhuǎn)，不但得代借款人還款，還喪失了原因有的抵押物優(yōu)先受償權(quán)！

這是怎么回事兒？我們來看看下面這個案例：

某銀行向A公司發(fā)放了一筆房產(chǎn)抵押貸款，A公司到期無力償還，銀行客戶經(jīng)理介紹張先生向A公司出借資金償還貸款，并向張先生承諾，在A公司償還貸款后銀行將予以續(xù)貸，A公司會以續(xù)貸資金償還張先生的借款，整個操作最多十來天，沒有風(fēng)險，過橋收益很高。

張先生不放心，該公司提供王先生和李先生作為保證人。張先生還是不放心，為確保出借資金能安全償還，銀行又為其出具了加蓋部門章的承諾書，承諾A公司償還貸款后保證將予以續(xù)貸，如果未續(xù)貸或客戶到期未還款的，同意將A公司在銀行的抵押房產(chǎn)解押后轉(zhuǎn)抵押給張先生。

這種情形便是俗稱的“過橋”（貸），屢見不鮮。銀行繼續(xù)了貸款業(yè)務(wù)防止了客戶逾期，過橋貸款出借人獲取了高額回報，借款公司得到了續(xù)貸資金還保住了信用，大家各取所需，實現(xiàn)三贏！

張先生在取得銀行蓋章的承諾書后，向A公司出借了資金，A公司如期向銀行償還了貸款，至此，一切都很正常。

但是萬萬沒想到的是，銀行續(xù)貸沒有批下來！

這下麻煩了，A公司到期未還款，張先生立即起訴了A公司和保證人，但并未追償回全部資金。張先生隨后以銀行承諾代償為由，由訴請銀行代為還款。一審中級人民法院和二審高級人民法院認(rèn)定銀行承諾書為“債務(wù)加入”，判決銀行應(yīng)代償剩余欠款。

雖然如此，按一般想法，銀行代償后，因為手中還有抵押物，可以起訴A公司和兩保證人來追償代償?shù)那房睿蟛涣伺馁u抵押物，因此應(yīng)無太大風(fēng)險。

銀行也以此為由起訴至中級人民法院，法院順利判決A公司應(yīng)償還貸款并由保證人承擔(dān)連帶還款責(zé)任。

保證人不服，向高級人民法院提起上訴。高院卻認(rèn)為，法律僅規(guī)定保證人向債權(quán)人清償債務(wù)后可向債務(wù)人追償，并未規(guī)定債務(wù)人清償債務(wù)后可向保證人追償。因此，銀行清償債務(wù)后，向保證人追償沒有法律依據(jù)。

并且，保證擔(dān)保具有從屬性，主債權(quán)消滅，則保證擔(dān)保一并消滅。因此，銀行清償債務(wù)后，張先生與A公司、銀行之間的債權(quán)債務(wù)關(guān)系消滅，張先生與保證人之間的保證擔(dān)保關(guān)系也同時消滅，銀行并不能因此而取得對保證人王先生、李先生的追償權(quán)。

最出乎意料的是，高院認(rèn)為，此前因為A公司已經(jīng)償還了銀行貸款，因此銀行對A公司之前抵押的房產(chǎn)也喪失優(yōu)先受償權(quán)！

銀行無法接受高院的判決，向最高人民法院提起了再審申請，但最終以同樣理由被駁回！

也就是說，經(jīng)此轉(zhuǎn)換，銀行的權(quán)利從之前享有對抵押物的優(yōu)先受償權(quán)變成了只能向A公司主張的追償權(quán)。而此時的A公司早已成為空殼，這筆貸款將很難再追回！

本案涉及到的銀行《承諾書》被法院認(rèn)定為“債務(wù)加入”的性質(zhì)，這和“債務(wù)轉(zhuǎn)移”在法律意義上差異巨大，債務(wù)加入人在代償后將無法向原擔(dān)保人追償！

些許不慎導(dǎo)致了上千萬資產(chǎn)損失。

因此，周軍律師建議，銀行在要做“過橋”貸款時一定要謹(jǐn)慎，尤其是再迫不得已出具《承諾書》時慎之又慎，約定明確，以防“東屋未補西屋破，前帳未還后又拖”。

個人在代人還款的時候也要特別注意，以防出現(xiàn)預(yù)料之外的風(fēng)險。

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周軍律師

任職于北京市京師（西安）律師事務(wù)所，工學(xué)、法學(xué)雙學(xué)士學(xué)位，擁有銀行、基金、證券、會計等多項從業(yè)資格證書。有豐富的投資并購、銀行貸款，財富傳承和企業(yè)管理經(jīng)驗。

擅長領(lǐng)域：國內(nèi)、涉外民商事仲裁、訴訟與執(zhí)行，公司治理與股權(quán)架構(gòu)，投資并購與銀行貸款，信托保險與財富傳承，房產(chǎn)交易與民間借貸，刑事辯護(hù)與代理和其他非訴業(yè)務(wù)。

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