影響民營銀行發(fā)展因素分析。中國發(fā)展民營銀行的金融改革推進(jìn)至今，關(guān)鍵性政策和制度已取得實(shí)質(zhì)性突破、市場化環(huán)境已得到有效改善、民營銀行試點(diǎn)已取得初步成效，但效果還不盡如人意，距民營銀行發(fā)展的目標(biāo)尚有很大差距。為此，現(xiàn)特對(duì)影響民營銀行發(fā)展的主要因素進(jìn)行分析和研究，以期為后期的改革深化提供指導(dǎo)與幫助。

一、民營銀行發(fā)展的思想基礎(chǔ)性因素。意識(shí)形態(tài)和動(dòng)機(jī)觀念是民營銀行發(fā)展的思想基礎(chǔ)性因素。

(一)意識(shí)形態(tài)的正確性。而新中國真正意義上的民營銀行正是在這一基本經(jīng)濟(jì)制度的指引下應(yīng)運(yùn)而生。但由于在我國壟斷行業(yè)和強(qiáng)管制行業(yè)鼓勵(lì)、支持、引導(dǎo)非公有制經(jīng)濟(jì)發(fā)展的政策貫徹、推行、落實(shí)過程中存在時(shí)滯效應(yīng)，上層建筑積極促進(jìn)經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)發(fā)展的反作用在這些行業(yè)未能完全顯現(xiàn)。

特別是在金融行業(yè)，相當(dāng)部分消費(fèi)者、金融機(jī)構(gòu)和政府部門對(duì)發(fā)展非公有制經(jīng)濟(jì)重要性和必要性的認(rèn)識(shí)不足，存在著對(duì)民營經(jīng)濟(jì)和民營銀行認(rèn)識(shí)偏差所引起的意識(shí)形態(tài)障礙和對(duì)待非公有制經(jīng)濟(jì)的各種不正確做法，這些都將阻礙民營銀行公平、良好發(fā)展環(huán)境的營造，限制其快速健康發(fā)展，拖累其改革發(fā)展進(jìn)程。

比如：部分人認(rèn)為，占金融行業(yè)主體地位的銀行業(yè)是經(jīng)濟(jì)發(fā)展的基石，如果讓慣常于投機(jī)經(jīng)營的民營企業(yè)入主銀行，定會(huì)危害銀行業(yè)的穩(wěn)定發(fā)展，損害社會(huì)公眾的利益，影響經(jīng)濟(jì)的健康發(fā)展，所以必須保持以國有銀行為主體的產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)。

以上對(duì)民間資本和民營銀行認(rèn)識(shí)上的誤差，以及對(duì)金融體制改革認(rèn)識(shí)的偏面性將阻礙發(fā)展民營銀行金融改革的推進(jìn)進(jìn)程。

(二)動(dòng)機(jī)觀念的正當(dāng)性。民間資本涉足銀行業(yè)的進(jìn)入動(dòng)機(jī)和經(jīng)營觀念，大體分為四類：其一，追逐更高利潤，旨在通過資本多元化、提高運(yùn)行效率，追求高出社會(huì)平均行業(yè)的資本回報(bào);

其二，實(shí)現(xiàn)協(xié)同效應(yīng)，旨在憑借強(qiáng)大的主業(yè)優(yōu)勢，通過布局銀行業(yè)，完善業(yè)務(wù)生態(tài)，深挖業(yè)務(wù)潛力，形成協(xié)同效應(yīng);其三，獲取牌照溢價(jià)，旨在通過行政配置資源獲得稀缺的銀行牌照，試圖經(jīng)營一段時(shí)期后，在資本市場經(jīng)股權(quán)轉(zhuǎn)讓獲取高額資本增值收益;其四，企圖套取資金，旨在通過控制銀行，搭建便利的融資平臺(tái)，套取信貸資金。

客觀分析，前兩類動(dòng)機(jī)和觀念是正當(dāng)?shù)模欣诿駹I銀行后期的健康可持續(xù)發(fā)展，應(yīng)得到社會(huì)和監(jiān)管部門的鼓勵(lì)和支持;

而后兩類是不正當(dāng)?shù)模苋菀自斐山?jīng)營的短期行為，形成關(guān)聯(lián)交易和利益輸送，給民營銀行和社會(huì)帶來極大風(fēng)險(xiǎn)，也正是要監(jiān)管部門需重點(diǎn)監(jiān)管、防范和杜絕的。民間資本涉足銀行業(yè)的進(jìn)入動(dòng)機(jī)和經(jīng)營觀念長期影響著民營銀行經(jīng)營行為和風(fēng)險(xiǎn)管理，決定著民營銀行發(fā)展的前景與未來。

二、民營銀行發(fā)展的關(guān)鍵性保障因素。科學(xué)的金融規(guī)制體系是保障民營銀行發(fā)展的關(guān)鍵性因素。

(一)準(zhǔn)入監(jiān)管的科學(xué)性。銀行業(yè)民間資本的放開是金融改革的重要環(huán)節(jié)，在這一過程中，如何對(duì)民營銀行和民間資本進(jìn)行科學(xué)金融監(jiān)管，把好市場準(zhǔn)入關(guān)，是改革能否順利推進(jìn)的關(guān)鍵。

1.準(zhǔn)入路徑設(shè)計(jì)的前瞻性。根據(jù)當(dāng)前經(jīng)濟(jì)金融實(shí)際，針對(duì)我國發(fā)展民營銀行的實(shí)現(xiàn)路徑包括改革模式路徑選擇、市場定位路徑選擇、股權(quán)結(jié)構(gòu)路徑選擇、區(qū)位分布路徑選擇均須有一個(gè)總體、全面、前瞻性的布局與安排，并在推行過程中不斷修正與完善，以力求用最低的改革成本實(shí)現(xiàn)最大的改革效益。

2.準(zhǔn)入審批流程的合理性。當(dāng)前民營銀行牌照尚屬稀缺資源。中國銀監(jiān)會(huì)為提高民營企業(yè)申報(bào)銀行牌照的便利性和審批的高效性，將審批流程中的可行性研究和盡職調(diào)查兩個(gè)環(huán)節(jié)交由地方銀監(jiān)部門主要負(fù)責(zé)，并于2016年6月將民營銀行申請(qǐng)的受理權(quán)和民營銀行開業(yè)的審批權(quán)下放到地方銀監(jiān)部門。

民營銀行監(jiān)管權(quán)力下放使得與地方監(jiān)管部門有政治聯(lián)系“的民營企業(yè)意識(shí)到可能用尋租來提高銀行牌照的可獲性。

而準(zhǔn)入審批過程中的準(zhǔn)入政策明確度不夠、地方銀監(jiān)部門自由裁量權(quán)過大、信息公開化和透明度不高、對(duì)尋租行為的懲誡力度不強(qiáng)等問題均會(huì)形成金融規(guī)制漏洞下的隱形制度壁壘，形成民營銀行市場準(zhǔn)入障礙，影響民營銀行改革的推進(jìn)。

3.業(yè)務(wù)準(zhǔn)入監(jiān)管的適度性。從當(dāng)前已開業(yè)營運(yùn)的民營銀行業(yè)務(wù)準(zhǔn)入來看，銀行業(yè)管理部門對(duì)其準(zhǔn)入管理仍偏審慎，開展業(yè)務(wù)過程中實(shí)際面臨的限制較多，較大程度上影響了民營銀行業(yè)務(wù)的拓展，主要表現(xiàn)在如下三點(diǎn)：

其一，互聯(lián)網(wǎng)遠(yuǎn)程開戶限制。2015年12月，中國人民銀行出臺(tái)《關(guān)于改進(jìn)個(gè)人銀行賬戶服務(wù)加強(qiáng)賬戶管理的通知》(銀發(fā)[2015]392號(hào)),明確規(guī)定：I類賬戶(即全功能賬戶)禁用遠(yuǎn)程開立模式，Ⅱ、Ⅲ類賬戶可采取遠(yuǎn)程模式開立。

互聯(lián)網(wǎng)遠(yuǎn)程開戶的限制，嚴(yán)重削弱了零物理網(wǎng)點(diǎn)的互聯(lián)網(wǎng)民營銀行和僅擁有一家物理網(wǎng)點(diǎn)的民營銀行吸收廣大居民存款和負(fù)債的能力。如微眾銀行和網(wǎng)商銀行兩家純互聯(lián)網(wǎng)銀行合計(jì)存款余額2015年底僅1.45億元，2016年底也才265億元。

其二，單一網(wǎng)點(diǎn)限制。《中國銀監(jiān)會(huì)市場準(zhǔn)入工作實(shí)施細(xì)則(試行)》(銀監(jiān)發(fā)[2015]47號(hào))要求：民營銀行須堅(jiān)持“一行一店”模式。此單一網(wǎng)點(diǎn)限制如果因?qū)徤鞯囊蛩貎H作為階段性政策可以理解，但如果作為一個(gè)長期性限制則實(shí)屬歧視性待遇，極不利于民營銀行拓展業(yè)務(wù)、服務(wù)客戶。

其三，業(yè)務(wù)資格受限。由于成立時(shí)間較短，新設(shè)民營銀行業(yè)務(wù)資格受到很大限制。如：依照同業(yè)拆借管理的相關(guān)辦法和操作細(xì)則，在開業(yè)前兩年民營銀行無法進(jìn)入同業(yè)拆借市場;依照金融債發(fā)行管理的相關(guān)辦法和規(guī)定，在開業(yè)前三年內(nèi)民營銀行很難發(fā)行金融債;依照同業(yè)存單發(fā)行的相關(guān)規(guī)定，目前絕大多類民營銀行尚無此資格。

由于業(yè)務(wù)準(zhǔn)入限制較多、監(jiān)管趨嚴(yán)，現(xiàn)有銀行相對(duì)新設(shè)民營銀行在網(wǎng)點(diǎn)、客戶、信譽(yù)、技術(shù)、管理水平和人員方面擁有的巨大優(yōu)勢形成的市場壁壘將更為突出，較大程度上阻礙了民營銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展、知名度的形成、品牌的提升。

一定程序上降低了民間資本入股民營銀行的投資熱情和意愿，這也是新設(shè)民營銀行發(fā)展三年來，效果不盡如人意的主要因素。所以業(yè)務(wù)準(zhǔn)入監(jiān)管的適度性是決定民營銀行發(fā)展速度的重要因素之一。

(二)日常監(jiān)管的延續(xù)性。民間資本進(jìn)入銀行業(yè)后，在民營銀行營運(yùn)過程中，日常連續(xù)、持續(xù)、有效的監(jiān)管是最終能否取得改革成功效果的關(guān)鍵。

通過創(chuàng)新日常監(jiān)管方式與方法，細(xì)化和完善監(jiān)管手段與措施，強(qiáng)化事中、事后、延伸監(jiān)管，發(fā)揮指導(dǎo)作用，提高其管理水平;發(fā)揮糾偏作用，防范各類風(fēng)險(xiǎn);發(fā)揮引領(lǐng)作用，使其不忘改革初心，實(shí)現(xiàn)高速健康發(fā)展，方得到經(jīng)濟(jì)與社會(huì)效益雙贏的始終。

1.事中監(jiān)管的針對(duì)性。正由于民營銀行經(jīng)營的方式方法與傳統(tǒng)銀行均有較大差異，所以也反映出不同的風(fēng)險(xiǎn)特點(diǎn)和形態(tài)，反映在如下點(diǎn)：其一，投資類資產(chǎn)占比高于貸款。2016年底，首批試點(diǎn)的5家民營銀行貸款僅占總資產(chǎn)的不足50%,一定程度上偏離了對(duì)傳統(tǒng)實(shí)體經(jīng)濟(jì)支持的本源，同時(shí)部分收益較高的投資風(fēng)險(xiǎn)隱患值得關(guān)注。

其二，資產(chǎn)負(fù)債存在結(jié)構(gòu)性錯(cuò)配。2016年底，首批試點(diǎn)的5家民營銀行貸存比高達(dá)145%,存款僅占總負(fù)債的37%,負(fù)債主要依賴同業(yè)和其他渠道。

其三，互聯(lián)網(wǎng)營運(yùn)模式存在衍生風(fēng)險(xiǎn)。因依托互聯(lián)網(wǎng)渠道發(fā)放小額融資，使貸款客戶的真實(shí)性及貸款用途難以監(jiān)測與管理，讓銀行防范欺詐風(fēng)險(xiǎn)變得更為困難。另外，微眾、網(wǎng)商等互聯(lián)網(wǎng)銀行24小時(shí)不間斷運(yùn)營模式可能會(huì)帶來流動(dòng)性錯(cuò)配風(fēng)險(xiǎn)。

針對(duì)剛剛發(fā)展的民營銀行經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)新特點(diǎn)與新形態(tài)，現(xiàn)有的事中監(jiān)管還難以適應(yīng)，所以必須創(chuàng)新和完善監(jiān)管方法與手段，采取有針對(duì)性的風(fēng)險(xiǎn)防控監(jiān)管措施以發(fā)現(xiàn)、甑別和規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)。

2.事后監(jiān)管的引導(dǎo)性。差異化的市場定位是民營銀行發(fā)起設(shè)立的準(zhǔn)入要求之一。民營銀行發(fā)展已三年有余，有的銀行業(yè)務(wù)發(fā)展有偏離成立初市場定位和發(fā)展戰(zhàn)略的初衷。如，在負(fù)債業(yè)務(wù)上吸收廣大居民儲(chǔ)蓄存款資金有限、在資產(chǎn)業(yè)務(wù)上以資產(chǎn)投資為主等。

因而應(yīng)建立引導(dǎo)性的審慎監(jiān)管指標(biāo)和評(píng)級(jí)體系，形成差異化發(fā)展模式的評(píng)價(jià)和考核機(jī)制，引導(dǎo)民營銀行堅(jiān)守成立之初的特色戰(zhàn)略定位，堅(jiān)持差異化的特色經(jīng)營，細(xì)分市場客戶，避免步入傳統(tǒng)銀行同質(zhì)化競爭的老路。

3.延伸監(jiān)管的明確性。民營銀行股東同意接受延伸監(jiān)管是發(fā)起設(shè)立民營銀行的要求之一。雖各家民營銀行股東均將此項(xiàng)要求落實(shí)到《發(fā)起人協(xié)議》和《公司章程》,但具體性的延伸監(jiān)管要求和辦法還沒有。所以，對(duì)民營銀行股東延伸監(jiān)管的具體措施、標(biāo)準(zhǔn)、要求及懲誡辦法等需加以明確，以有效防范主要股東的道德風(fēng)險(xiǎn)。

(三)退出機(jī)制的健全性。如果銀行業(yè)缺乏科學(xué)的退出機(jī)制，就不能形成市場內(nèi)優(yōu)勝劣汰的良性動(dòng)態(tài)循環(huán)。上世紀(jì)90年代我國臺(tái)灣地區(qū)民營銀行改革最重要的教訓(xùn)之一就是沒有事先設(shè)計(jì)銀行的退出機(jī)制。

結(jié)語

“現(xiàn)階段我國問題銀行退出機(jī)制立法上銜接不夠，可能造成行政權(quán)和司法權(quán)沖突，并因沒有退出的標(biāo)準(zhǔn)、方式、程序，造成損失分?jǐn)偱c問責(zé)的不合理。所以我國銀行退出機(jī)制的健全性也影響著民營銀行整體的健康發(fā)展。