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汽車貸款(car loans)

目錄

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什么是汽車貸款

汽車貸款是指貸款人向借款人發(fā)放的用于購買汽車(含二手車)的貸款，包括個人汽車貸款、經(jīng)銷商汽車貸款和機構(gòu)汽車貸款。汽車貸款利率按照中國人民銀行公布的貸款利率規(guī)定執(zhí)行，計、結(jié)息辦法由借款人和貸款人協(xié)商確定。汽車貸款的貸款期限（含展期）不得超過5年，其中，二手車貸款的貸款期限（含展期）不得超過3年，經(jīng)銷商汽車貸款的貸款期限不得超過1年。借貸雙方應(yīng)當(dāng)遵循平等、自愿、誠實、守信的原則。

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汽車貸款的種類

一、個人汽車貸款是指貸款人向個人借款人發(fā)放的用于購買汽車的貸款。貸款人發(fā)放個人汽車貸款，應(yīng)綜合考慮以下因素，確定貸款金額、期限、利率和還本付息方式等貸款條件；

申請個人汽車貸款，應(yīng)當(dāng)同時符合以下條件：

(一)是中華人民共和國公民，或在中華人民共和國境內(nèi)連續(xù)居住一年以上(含一年)的港、澳、臺居民及外國人；

(二)具有有效身份證明、固定和詳細(xì)住址且具有完全民事行為能力；

(三)具有穩(wěn)定的合法收入或足夠償還貸款本息的個人合法資產(chǎn)；

(四)個人信用良好；

(五)能夠支付本辦法規(guī)定的首期付款；

(六)貸款人要求的其它條件。

二、經(jīng)銷商汽車貸款，是指貸款人向汽車經(jīng)銷商發(fā)放的用于采購車輛和（或）零配件的貸款。 貸款人對經(jīng)銷商采購車輛和（或）零配件貸款的貸款金額應(yīng)以經(jīng)銷商一段期間的平均存貨為依據(jù)，具體期間應(yīng)視經(jīng)銷商存貨周轉(zhuǎn)情況而定；

借款人申請經(jīng)銷商汽車貸款，應(yīng)當(dāng)同時符合以下條件：

(一)具有工商行政主管部門核發(fā)的企業(yè)法人營業(yè)執(zhí)照及年檢證明；

(二)具有汽車生產(chǎn)商出具的代理銷售汽車證明；

(三)資產(chǎn)負(fù)債率不超過８０％；

(四)具有穩(wěn)定的合法收入或足夠償還貸款本息的合法資產(chǎn)；

(五)經(jīng)銷商、經(jīng)銷商高級管理人員及經(jīng)銷商代為受理貸款申請的客戶無重大違約行為或信用不良記錄；

(六)貸款人要求的其它條件。

三、機構(gòu)汽車貸款，是指貸款人對除經(jīng)銷商以外的法人、其它經(jīng)濟(jì)組織（以下簡稱機構(gòu)借款人）發(fā)放的用于購買汽車的貸款。貸款人對從事汽車租賃業(yè)務(wù)的機構(gòu)發(fā)放機構(gòu)商用車貸款，應(yīng)監(jiān)測借款人對殘值的估算方式，防范殘值估計過高給貸款人帶來的風(fēng)險。

借款人申請機構(gòu)汽車貸款，必須同時符合以下條件：

(一)具有企業(yè)或事業(yè)單位登記管理機關(guān)核發(fā)的企業(yè)法人營業(yè)執(zhí)照或事業(yè)單位法人證書等證明借款人具有法人資格的法定文件；

(二)具有合法、穩(wěn)定的收入或足夠償還貸款本息的合法資產(chǎn)；

(三)能夠支付本辦法規(guī)定的首期付款；

(四)無重大違約行為或信用不良記錄；

(五)貸款人要求的其它條件。

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汽車貸款存在的風(fēng)險

1、借款人方面。

(1)信用風(fēng)險。購車群體良莠不齊，可能混雜了一些有道德風(fēng)險的人，由于主觀賴帳心理或當(dāng)汽車價格下跌，低于購車者需還貸款余額時，購車者就可能做出理性違約的行為，都可能使銀行貸款面臨風(fēng)險。(2)支付風(fēng)險。購車人對自身的預(yù)期收入能力估計不足，確定的貸款額度、期限不合理或由于外部意外原因，造成按期支付還款困難。

2、經(jīng)銷商方面。

(1)汽車質(zhì)量風(fēng)險。經(jīng)銷商為推銷汽車，不通過正當(dāng)渠道購進(jìn)汽車，把存在質(zhì)量問題的車輛銷售給借款人，因質(zhì)量糾紛而殃及銀行貸款的收回。(2)盲目推介客戶風(fēng)險。經(jīng)銷商向銀行推介客戶的過程中，其從自身利益出發(fā)，可能通過虛報汽車價格，變相降低首付款比例或采用零首付的方法，把不具備資金實力的購車人推介給銀行，為貸款的按期收回埋下隱患。

3、保險公司方面。

(1)保險條款陷阱。保險公司利用借款人對保險條款的模糊認(rèn)識，以及銀行貸款操作中的疏漏，當(dāng)保險責(zé)任發(fā)生時，尋機免除保險責(zé)任或減少責(zé)任。(2)保險公司營銷人員風(fēng)險。保險公司的部分營銷人員，采取不正當(dāng)競爭手段，違反保險條款規(guī)定，私自縮短保險期限，造成保險失效，責(zé)任免除。(3)保險支付風(fēng)險。保險公司雖為一級法人，但作為每一個地方保險公司，其保險賠償?shù)闹Ц赌芰κ怯幸欢ㄏ薅鹊模?dāng)保險賠償額度超過其內(nèi)部控制比例或心理預(yù)期時，保險公司就會尋找借口拖延賠付，從而造成銀行不良貸款增加。

4、銀行內(nèi)部風(fēng)險。

(1)貸款手續(xù)風(fēng)險。保險公司履約保險的生效是以銀行履行義務(wù)為前提的，當(dāng)銀行在貸款調(diào)查、審查、審批手續(xù)上出現(xiàn)紕漏時，就會造成保險失效，責(zé)任免除。(2)客戶及車輛質(zhì)量審核風(fēng)險。汽車貸款風(fēng)險直接來自借款人和車輛，對借款人資信狀況調(diào)查不嚴(yán)格或?qū)?jīng)銷商提供車輛質(zhì)量把關(guān)不嚴(yán)，都會直接給貸款的按時收回帶來風(fēng)險。(3)保險手續(xù)風(fēng)險。汽車貸款履約保證保險是保險公司的一個保險業(yè)務(wù)品種，雖然在借款合同中，銀行要求其在擔(dān)保人處加蓋了公章，但并不等同于保險公司擔(dān)保貸款。履約保險對手續(xù)的要求非常嚴(yán)格，保險不連續(xù)、借款人非法經(jīng)營、借款合同或保險單內(nèi)容的變更等，都可能造成保險失效、責(zé)任免除。

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造成車貸風(fēng)險的原因

1、過度依賴風(fēng)險轉(zhuǎn)移，銀行缺乏進(jìn)行有效信用評估的動力。到目前為止，風(fēng)險轉(zhuǎn)移實際上是中國汽車消費信貸風(fēng)險防范的主要形式。銀行通過履約保險、信用擔(dān)保或保證，把風(fēng)險轉(zhuǎn)嫁給保險公司、經(jīng)銷商或保證人，但是并未能從根本上解決信用風(fēng)險的問題，反而會使得銀行因為將風(fēng)險轉(zhuǎn)嫁出去而缺少審查貸款質(zhì)量的動力。

2、以汽車作為抵押品存在較大的風(fēng)險。目前汽車貸款大多以汽車作為抵押品，這種方法簡單而又直接，但是卻存在較大的風(fēng)險。與房地產(chǎn)等不動產(chǎn)相比，汽車的折舊速度快，二手車的處理相對困難，而且中國汽車價格由于入世的影響會有較大的下降空間，所以用汽車作抵押品的保險系數(shù)較低，一旦發(fā)生違約現(xiàn)象，銀行將遭受重大的損失。

3、缺乏信息共享的個人信用體系。由于中國個人信用體系尚未建立，銀行缺乏對借款人信用記錄的了解，不易對其信用狀況作出準(zhǔn)確的判斷。消費者可以分別在不同的銀行貸款而無法查詢，于是出現(xiàn)了信用較差的購車人在不同的銀行貸款買車而無力還款的案例。此外，由于對借款人的行為不作系統(tǒng)的記錄，借款人的違約成本很低，部分借款人明明有還款能力也故意拖欠。

4、過度競爭，放松貸款條件，造成風(fēng)險隱患。面對汽車消費信貸市場的激烈競爭，各大銀行不斷放松貸款要求：大幅下調(diào)首付比例，有的甚至推出了零首付；延長還貸期限。甚至在惡性的競爭下，為爭取客戶加快貸款辦理速度，而放松了對借款人和經(jīng)銷商的審查，給不良貸款造成可乘之機，給銀行帶來了不必要的風(fēng)險。人民銀行去年5月的調(diào)研結(jié)果顯示，北京地區(qū)汽車消費信貸的壞賬率高達(dá)15%左右，高于房地產(chǎn)按揭貸款。

5、借款者收入水平不穩(wěn)定，還款能力存在風(fēng)險。近幾年新增的汽車消費信貸的借款人大多數(shù)都是年輕人，他們一般流動性比較大，不易進(jìn)行貸款的跟蹤管理，而且其未來收入水平存在很多的不確定性，一旦收入水平下降、甚至失業(yè)，就可能會發(fā)生無力還款的現(xiàn)象。

6、缺乏貸后管理。在汽車消費信貸業(yè)務(wù)迅速增長的同時，很多銀行的貸后管理工作不到位。對所貸款項是否真正用于購車、所購車輛的發(fā)動機好等重要信息未能及時確認(rèn)。貸款逾期后未能及時采取相應(yīng)的保全措施，以致進(jìn)一步擴大風(fēng)險。

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汽車貸款風(fēng)險防范措施

1、引入競爭機制，積極與多家保險公司和經(jīng)銷商合作。

銀行在汽車貸款業(yè)務(wù)開展初期，貸款客戶絕大部分來自于保險公司和汽車經(jīng)銷商的聯(lián)合推介，出于對保險公司和經(jīng)銷商的信任，有的銀行一度忽視了對貸款客戶的直接調(diào)查。又由于汽車經(jīng)銷商資信狀況參差不齊，在汽車貸款業(yè)務(wù)合作各環(huán)節(jié)中，無任何連帶責(zé)任，因此給經(jīng)銷商無原則向農(nóng)行推介客戶造成了可乘之機，把一些不具備經(jīng)濟(jì)實力的客戶推介到了銀行，給銀行汽車貸款的按期收回埋下了隱患。銀行在與保險公司的合作中，“銀保合作”對象單一，所做的汽車貸款業(yè)務(wù)絕大部分是與當(dāng)?shù)亍叭吮！焙献鳎@種業(yè)務(wù)合作的幾乎“唯一”性，導(dǎo)致了銀行在開展業(yè)務(wù)過程中及貸款收回上對保險公司產(chǎn)生了過分的依賴，若保險公司理賠不及時，就會直接造成銀行不良貸款的增加，這也是銀行不良貸款形成的基本原因之一。因此，只有通過引入競爭機制，堅持與多家保險公司合作，并根據(jù)資信狀況，對合作汽車經(jīng)銷商進(jìn)行精心選擇和清理，才能為汽車貸款業(yè)務(wù)的健康發(fā)展創(chuàng)造良好的業(yè)務(wù)合作環(huán)境，徹底改變銀行在業(yè)務(wù)合作中的被動局面，掌握工作的主動權(quán)。

2、通過“三方”協(xié)商，建立“汽車貸款保證金”制度。

銀行在與保險公司和經(jīng)銷商簽訂“三方”合作協(xié)議時，必須明確各自的責(zé)任和義務(wù)，通過實行“汽車貸款保證金”制度，來維護(hù)擁銀行的利益。作為貸款銀行，必須認(rèn)真做好對客戶的貸前調(diào)查工作，為信貸資金的安全奠定基礎(chǔ)。對于出現(xiàn)的不良貸款，要積極進(jìn)行催收，這既是進(jìn)行保險索賠的需要，也是銀行自身的責(zé)任。保險公司除參與對借款人的資信調(diào)查，還必須承諾對借款人超過三期以上的未償還貸款承擔(dān)違約賠償責(zé)任。為保證不良貸款的及時賠付，各行必須要求保險公司在銀行開立 “汽車貸款違約賠償保證金”專戶，保持一定額度的保證金，對于超過三期的未償還貸款，及時從賬戶中扣收。若保險公司未及時全額補齊專戶余額，則待其補齊后，再繼續(xù)進(jìn)行業(yè)務(wù)合作。汽車經(jīng)銷商作為車輛的供應(yīng)者，必須對客戶信用承擔(dān)一定責(zé)任，對車輛質(zhì)量負(fù)完全責(zé)任。為保證業(yè)務(wù)的順利開展，必須要求經(jīng)銷商在銀行開立“汽車貸款車輛質(zhì)量保證金”專戶，根據(jù)經(jīng)銷車輛數(shù)量按一定比例交存保證金，用于問題車輛回購和因汽車質(zhì)量問題造成的不良貸款的扣收。

3、審慎選擇貸款對象，實行“客戶經(jīng)理承諾”制度。

正確選擇汽車貸款對象，從源頭上嚴(yán)把客戶準(zhǔn)入關(guān)，這是防范風(fēng)險、確保貸款安全的前提和基礎(chǔ)。為加強貸前調(diào)查力度，確保客戶質(zhì)量，銀行可建立健全“責(zé)任人承諾”制度，要求客戶經(jīng)理按客戶的收入水平、經(jīng)營狀況、行業(yè)風(fēng)險尤其是信用程度對客戶進(jìn)行分類，以此作為確定是否發(fā)放貸款、是否需要辦理履約保證保險和采取何種擔(dān)保方式的主要依據(jù)，并由客戶經(jīng)理在貸款發(fā)放時簽訂“貸款責(zé)任承諾書”，把每一筆貸款的相關(guān)責(zé)任都落實到人，與工資掛鉤考核，負(fù)責(zé)貸款的調(diào)查，并承擔(dān)收回責(zé)任，確保貸款安全。

4、明確保險條款，完善貸款手續(xù)。

汽車貸款履約保證保險作為保險公司的一個保險業(yè)務(wù)品種，“免責(zé)條款”是其重要組成部分，保險條款對于投保人(借款人)、被保險人(貸款銀行)及車輛質(zhì)量 (經(jīng)銷商提供)的責(zé)任要求是非常嚴(yán)格的，貸款操作稍有不慎就會造成保險的失效，即“保險責(zé)任免除”。汽車貸款履約保證保險并非真正意義上的“完全保險”。因此，銀行要在正確理解保險條款的基礎(chǔ)上，完善貸款操作手續(xù)。一是要按照保險條款的要求認(rèn)真進(jìn)完善貸款的調(diào)查、審查和審批手續(xù)；二是要對汽車經(jīng)銷商提供的車輛進(jìn)行審核，嚴(yán)把質(zhì)量關(guān)；三是保證機動車輛保險在貸款期限內(nèi)的連續(xù)性，要求借款人必須按照貸款期限一次性全額投保，不得縮短投保期限；四是在進(jìn)行借款合同、保險單的修訂、變更時必須征得保險公司的書面同意，出具“保險業(yè)務(wù)更改批單”。

5、轉(zhuǎn)變貸款模式，積極開辦“直客式”貸款業(yè)務(wù)。

“直客式”汽車貸款業(yè)務(wù)，具有購車方式靈活，擔(dān)保方式多樣的顯著特點，各行要逐步由汽車經(jīng)銷商介紹客戶到銀行辦理貸款的“間客式”被動操作方式，轉(zhuǎn)向“客戶購車先找銀行”的“直客式”主動操作方式。通過“直客式”營銷方式，進(jìn)一步擴大貸款對象的范圍，降低客戶購車成本，提高辦貸效率，提升銀行汽車貸款品牌的知名度，增強同業(yè)競爭力。通過采取住房抵押、新車抵押、第三方保證等多種擔(dān)保方式，逐步改變單純依靠保險公司履約保證保險辦理業(yè)務(wù)的狀況，分散汽車貸款風(fēng)險，并有側(cè)重點的將貸款車型逐步由大型貨車向出租車、客運車和家用轎車轉(zhuǎn)變，不斷降低汽車貸款風(fēng)險。

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