小微企業的融資需求是很難的得到滿足的，為什么呢？因為銀行的風控在支持小微企業融資方面存在很多難點。

即使小微企業占據全國90%的市場經營主體，貢獻了80%以上的就業，70%以上的發明專利，創造了60%的GDP和50%以上的稅收。只要對銀行的風控不能夠充分考慮小微企業融資的特點，小微企業就依然面臨融資難、融資貴的困境。

傳統貸款申請，銀行風控部門需要調查企業的信息，包括財稅、工商、社保，甚至水電費也要查，小微企業由于種種原因，這些記錄都不全。但是隨著大數據時代的到來，社會上各個系統之間的數據通道開始逐步打通，以往令銀行頭痛的小微企業信息“灰色地帶”也開始逐漸進入視野，其不系統的數據信息得以應用。

2015年國家稅務總局和中國銀監會聯合推出“銀稅互動”，讓企業納稅信用成功“變現”，其催生的納稅信用產品在也在各地線上銀稅互動服務平臺上持續推廣。

但是納稅信用良好就能夠百分百申請到貸款了么？這還真不一定。小微企業主還需要充分地了解清楚銀行風控的這些細則，提前進行自查，這樣才可以知己知彼、百戰百勝。

銀行風控，一般來說分為以下幾個方面：

1、企業的盈利能力：銀行也不要求企業能夠年入××，一般的要求是凈利潤不要為負。

2、逾期欠款信息：逾期記錄代表著企業的經營狀況和還款意愿，并且是最容易上征信的信息。如果企業因為延遲還貸而產生逾期和滯納金，銀行會謹慎考慮該企業的貸款申請。

3、納稅信用級別：目前“銀稅互動”受惠企業的納稅信用級別為A~M級。（貴州省銀稅互動官方服務平臺——稅務信用云上部分產品支持納稅信用級別C級的企業申請。）

4、上下游狀況：這個主要是為了判定這個企業產業鏈的健康程度，同時也可以確定企業的客戶群體是否足夠優質。一般沒有太大的限制要求，如果下游是一些政府，國企，上市公司之類優質客戶的話，會有加分項目。

5、企業負債狀況：如果小微企業負債過多，銀行拒絕申請的可能性會增大。

6、企業主信用分析：企業主的個人征信報告，最好不要出現信用逾期、擔保等事項。

7、行業屬性及地位：很多銀行都會把禁入的行業都列出來，一般都是支持實體制造業的多，禁入的企業也是直銷機構，金融公司，休閑娛樂行業，以及一些玉器，珠寶行業等。

8、行業地域對比分析：如果企業所在的行業或者企業所在的區域整體的信譽不好，出現了大規模的違約，那么也可能被拒絕貸款申請。

9、主要財務指標：主要指的是看企業的營業收入，納稅額，納稅額主要是看企業的增值稅還有企業所得稅。

10、企業訴訟及違法：如果企業有訴訟現象，銀行是能夠查詢到開庭公告和法院的裁判文書，即使是原告也有被拒絕貸款的可能性。

11、交易穩定性：主要是看企業經營的這個產業鏈上下游的穩定性之外。整個行業的穩定性有沒有一些行業的負面信息。

12、企業歷史變更：企業歷史變更主要是看企業近一年內有沒有發生股東的變更，法人的變更，以及一些主營業務等方面的變更。銀行會在這個方面多加注意也是為了防范出現惡意騙貸的情況。

了解了以上的12點銀行風控防要點后，小微企業主先進行自我體檢，即使不馬上進行申請小微企業貸款，也可以未雨綢繆，做到知己知彼，在企業經營需要融資的時候可以享受到國家政策的紅利，輕松地融到資。