“3·15”來臨之際，多家銀行宣傳教育主題劍指違規(guī)轉(zhuǎn)貸。3月14日，北京商報記者調(diào)查發(fā)現(xiàn)，工商銀行海南省分行、民生銀行南京分行、南海農(nóng)商行、天津?qū)幒哟彐?zhèn)銀行等多家銀行紛紛發(fā)出警示，提醒消費者警惕不法貸款中介誘導(dǎo)違規(guī)轉(zhuǎn)貸。在監(jiān)管、銀行屢次發(fā)出警示的情況下，社交平臺曾經(jīng)活躍的“轉(zhuǎn)貸降息”灰色生意已有所收斂，不過仍有不法中介鋌而走險，隱秘兜售著違規(guī)轉(zhuǎn)貸。

銀行警示違規(guī)轉(zhuǎn)貸風(fēng)險

一年一度的國際消費者權(quán)益日即將到來，工商銀行海南省分行、民生銀行南京分行、廣發(fā)銀行青島分行、德陽農(nóng)商行、南海農(nóng)商行、天津?qū)幒哟彐?zhèn)銀行、安溪民生村鎮(zhèn)銀行等多家銀行近期紛紛發(fā)布“3·15”專題推文，提示違規(guī)轉(zhuǎn)貸風(fēng)險，告誡消費者警惕不法貸款中介誘導(dǎo)違規(guī)轉(zhuǎn)貸。

從各家銀行風(fēng)險提示中可以獲知，近期一些不法中介發(fā)掘“商機”，向消費者推介房貸置換，宣稱可以通過低利率經(jīng)營貸置換高利率房貸的方式，幫助利率高點入市的購房者減少剩余房貸的利息支出，實現(xiàn)“轉(zhuǎn)貸降息”。此種方式看似頗有誘惑力，但實則暗藏多重風(fēng)險。

“轉(zhuǎn)貸降息”除了需要承擔(dān)各種名目的高額費用之外，在辦理經(jīng)營貸的過程中，中介宣稱可以提供辦理各項證件、材料的服務(wù)，“幫助”消費者申請貸款，其實是通過偽造流水、包裝空殼公司等手段獲得申請經(jīng)營貸資格,此行為涉嫌騙取銀行貸款，消費者甚至可能會被追究相關(guān)法律責(zé)任。

北京商報記者注意到，不久前，有借款人違反合同約定擅自改變貸款用途，將經(jīng)營貸款用于清償房貸，被銀行訴至法院，判決結(jié)果為銀行勝訴，借款人需清償借款本金180萬元及罰息。

此外，“轉(zhuǎn)貸降息”還隱藏著資金鏈斷裂、侵害信息安全等風(fēng)險。由于經(jīng)營貸的期限較短，且本金大多需一次性償還，借款人若無穩(wěn)定的資金來源，貸款到期后不能及時償還本金，可能產(chǎn)生資金鏈斷裂風(fēng)險。而部分中介獲取消費者個人信息后，為謀取非法利益可能會泄露、出售相關(guān)信息，侵害消費者信息安全權(quán)。

為懲治“轉(zhuǎn)貸降息”等亂象，據(jù)媒體報道，銀保監(jiān)會將自3月15日起部署開展為期六個月的不法貸款中介專項治理行動，要求各銀行業(yè)金融機構(gòu)主動開展自查，及時主動挖掘并報告不法貸款中介線索，鼓勵各銀行業(yè)金融機構(gòu)建立貸款中介黑名單制度，對誘導(dǎo)、幫助借款人違規(guī)申請貸款的中介，納入合作黑名單，并就違規(guī)將經(jīng)營用途信貸資金挪用于購房的法律后果和不利影響進行提示。

在易觀分析金融行業(yè)高級咨詢顧問蘇筱芮看來，貸款中介的亂象由來已久，嚴(yán)重破壞了貸款市場的正常秩序，尤其近期又推波助瀾盯上所謂的房貸置換，在社會上造成惡劣影響，貸款中介亂象并非個案，深入開展整治工作已刻不容緩。

仍有不法中介隱秘攬客

雖然監(jiān)管機構(gòu)和商業(yè)銀行都曾發(fā)出相關(guān)警示，但北京商報記者3月14日調(diào)查發(fā)現(xiàn)，仍有不法中介鋌而走險，隱秘兜售著違規(guī)轉(zhuǎn)貸。

陸欣穎（化名）自稱是房地產(chǎn)公司金融專員，她介紹，其公司與一些農(nóng)商行有合作，可以辦理轉(zhuǎn)貸業(yè)務(wù)，大致流程是由購房者提供房產(chǎn)證、征信流水等資料在指定的農(nóng)商行辦理抵押消費貸，再向貸款銀行申請預(yù)約提前還款，用申請下來的消費貸金額歸還未結(jié)清的房貸欠款，目前用于轉(zhuǎn)貸的消費貸可申請期限為十年，利率為3.96%。

“辦理消費貸不需要結(jié)清房貸”，陸欣穎指出，她所在的房地產(chǎn)公司有多家合作的農(nóng)商行，每個銀行的貸款要求不一樣，主要依據(jù)購房者的房產(chǎn)價值、征信、流水再來決定具體辦理的銀行，辦理消費貸的銀行會在購房者提前還房貸的前兩天進行放款。

由于辦理消費貸的過程房地產(chǎn)公司幾乎全程參與，陸欣穎表示，需要收取一定的手續(xù)費，費用為辦理消費貸貸款金額的1%?加上2000元的額外費用，貸款金額不足50萬按照50萬計算，手續(xù)費合計為7000元。

“這個轉(zhuǎn)貸業(yè)務(wù)都不用過橋，直接可以辦理，您要感興趣可以先把房產(chǎn)證發(fā)我，再商量具體方案”，陸欣穎說道。

至于房地產(chǎn)公司為何會開展與金融相關(guān)的業(yè)務(wù)，陸欣穎僅表示，她所在的公司有相關(guān)的金融部門，處理房屋成交的買賣單，所以附帶了轉(zhuǎn)貸業(yè)務(wù)。

“一些房產(chǎn)中介或貸款中介開展此類業(yè)務(wù)主要是由于其長期接觸房貸和房貸客群，對于其中的銀行貸款流程、申請客群的特征以及心理均有一定程度了解”，蘇筱芮表示，“轉(zhuǎn)貸降息”屢禁不止，近期房貸業(yè)務(wù)提前還貸火熱是重要的背景，同時，不法中介的相關(guān)宣傳話術(shù)精準(zhǔn)切入房貸申請人需求，供需雙方均存在一定的市場，此外，中介行為隱蔽又非持牌，在實施推波助瀾的手段過后并沒有受到嚴(yán)重懲罰，助長了其囂張氣焰。

應(yīng)加大審核和懲治力度

辦理轉(zhuǎn)貸業(yè)務(wù)的機構(gòu)和流程大同小異，根據(jù)北京商報記者此前調(diào)查，都是由一些自稱為房產(chǎn)中介或貸款中介的人士，通過誘導(dǎo)消費者辦理經(jīng)營貸或消費貸，歸還剩余房貸欠款，賺取手續(xù)費，其中辦理經(jīng)營貸需要提前結(jié)清房貸，這類中介便會通過提供過橋資金再收取一部分費用。

針對違規(guī)轉(zhuǎn)貸行為，監(jiān)管此前就已多次發(fā)出警示，2月9日，央行、銀保監(jiān)會召開部分商業(yè)銀行座談會，針對部分借款人違規(guī)使用經(jīng)營貸、消費貸提前還款的情況，要求商業(yè)銀行持續(xù)做好貸前貸后管理，加強風(fēng)險警示；監(jiān)管部門將加大檢查處罰力度，及時查處違規(guī)中介并披露典型案例。同時，銀保監(jiān)會又于不久后召開專題會議，強調(diào)繼續(xù)加大對違規(guī)使用經(jīng)營用途貸款、消費貸違規(guī)流入房地產(chǎn)領(lǐng)域的監(jiān)管。

此外，海南、廣西、天津、陜西、河北、遼寧等多地銀保監(jiān)局也陸續(xù)發(fā)布違規(guī)轉(zhuǎn)貸的風(fēng)險提示，提醒消費者，警惕不法中介誘導(dǎo)，認(rèn)清違規(guī)使用經(jīng)營貸置換房貸可能存在的不良后果和風(fēng)險隱患，增強風(fēng)險防范意識。

在監(jiān)管三令五申之下，為何“轉(zhuǎn)貸降息”仍屢禁不止？諸葛數(shù)據(jù)研究中心高級分析師關(guān)榮雪認(rèn)為，當(dāng)前新發(fā)利率與存量房貸利率之間的明顯差距是很多人鋌而走險去采取這種方式的重要誘因，同時，盡管禁止經(jīng)營貸、消費貸違規(guī)流入樓市多次提及，但是監(jiān)管上難度較大，很多鉆空子的行為不易于被審查。

關(guān)榮雪認(rèn)為，監(jiān)管層面應(yīng)進一步加大對中介機構(gòu)及相應(yīng)工作人員的管理，進行違規(guī)轉(zhuǎn)貸亂象的杜絕；其次，也會加大對銀行審貸、放貸等方面的要求；另外，也將會進一步加大關(guān)于“轉(zhuǎn)貸降息”危害性的宣傳，以提高消費者的安全意識。

對于后續(xù)如何全面防止“轉(zhuǎn)貸降息”違規(guī)行為的發(fā)生，關(guān)榮雪進一步指出，從監(jiān)管層面來看，加強對不良中介機構(gòu)的管理，通過處以罰款和加入黑名單等方式加大懲治力度，銀行方面要加強貸款人資質(zhì)審核，消費者則要加強資金安全意識，認(rèn)清違規(guī)轉(zhuǎn)貸背后潛在的風(fēng)險，合理合規(guī)辦理貸款業(yè)務(wù)。

蘇筱芮則建議，監(jiān)管層面應(yīng)通過跨部門聯(lián)動或采取專項行動舉措，就近年來中介違規(guī)助推貸款亂象的舉動開展重點清理與打擊，對違規(guī)中介實施嚴(yán)厲懲罰以震懾市場，對于銀行來說則要加大申請資料的審核力度，對于消費者，需要明確經(jīng)營貸的申請資質(zhì)及資金用途，切莫對“以貸轉(zhuǎn)貸”抱有僥幸心理。

北京商報記者李海顏