最近，與銀行工作的前同事聊天，說起現在的工作有非常大的感慨，重點當然就是吐槽現在的壓力大。與以往的認識不同，現在壓力大的不是如何拉存款，而是如何完成放貸款的任務！

大家在一起非常感慨：以前銀行員工壓力的重點中如何完成存款任務，存款余額、存款日均、存款新增等，但現在員工的重點不是存款了，而是如何把貸款貸出去，是不是特別難以理解！

很多人可能會聯想到現在經常接到各種推銷貸款的電話，各種低利率貸款，恨不得不要錢似的給你發放貸款，很多電話推銷的貸款利率都下降到3.2%。因此，有些網友就想到一個問題：現在是不是可以趁機貸點款？是不是辦理貸款的好時機？

實際上，目前的貸款難既是貨幣市場資金充裕的表現，同時也是我國貸款有效需求不足的體現，是不是現在更容易貸款了呢？我們要看看三大重點：

第一大重點，一些電話貸款推銷的是一些貸款中介公司，真正能夠拿到的貸款利率并不低

知識麒博士有一個朋友就收到了一個貸款推銷電話，說是某某城市銀行的消費性貸款，貸款金額30—300萬元的貸款，不限制貸款用途，最低利率可以低到3.2%，可以隨時用隨時提取。

這個朋友正好現在有一筆80萬元的房貸，利率是5.15%，準備向銀行申請提前還貸，如果能夠進行貸款轉換，可以減少不少的貸款利息。于是朋友就根據電話提示的銀行地址去銀行咨詢，結果到了以后發現并不是銀行而是一家貸款公司。接待人員說他們公司是那家城市銀行的貸款合作方，當聽到朋友提出要貸款80萬元時，直接遞過來一堆合同要求朋友簽字，并催促說是制式合同不用看直接簽字就好。朋友還是認真看了一下，發現這家貸款公司除了貸款利率3.5%之外，還有每年收取貸款金額4%的費用，而且是貸款發放時一次性收取，也就是如果你是貸款80萬元、貸款期限5年，貸款發放以后需要先支付給貸款公司16萬元貸款費用，你能夠使用的貸款只有64萬元。朋友直接拒絕離開了。

這就是一些貸款推銷電話真相，也是一些所謂的低利率低真相，而貸款公司真正的貸款利率至少8%以上，這樣的貸款利率你還覺得有必要貸款嗎？如果再考慮貸款公司提前收取費用的行為，貸款實際利率水平會更高。

第二大重點，是不是貸款申請更容易了呢？也不盡然

有朋友覺得，既然現在銀行貸款難、貸款難以發放，那是不是申請貸款更容易了呢？實際情況到底怎么樣呢？

朋友就是抱著這種心理去銀行申請貸款，本來覺得很容易，銀行的工作人員也很熱情，但銀行要求提供的資料和貸款條件完全與以前沒有任何變化。

這家銀行2023個人申請銀行貸款的基本條件與其他銀行大同小異常：

一是中國大陸戶籍居民，要求貸款申請人的年齡22～55以內，個別銀行貸款條件可以延長到60歲，要求具有完全民事行為能力；

二是貸款申請人或者家庭的收入能覆蓋貸款的還款，具有較好的貸款償還能力；

三是貸款申請人的征信記錄良好，個人大數據情況良好，特別強調大數據的征信查詢不能太多；

四是貸款申請人沒有刑事案件、不良記錄等負面信息；

五是貸款申請人并非高危職業或者銀行禁入職業；

六是貸款申請的貸款用途合理合規，能提供貸后的用途信息。

以上情況的審核特別嚴格，如果有一條不能滿足直接難以通過。是不是仍然覺得貸款容易呢？

而這家銀行要求的2023個人申請銀行貸款所需材料更是比過去一點都不少：

一是個人征信報告：征信報告是貸款申請必不可少的材料，如果征信不好或者征信有逾期記錄直接被拒貸。

二是提供近6個月的打卡工資賬單打卡工資：以證明工作穩定和收入穩定，借款人提供工資收入就是為了證明貸款申請人的還款能力。有的人提供虛假的工作證明和收入證明，一旦查實即使貸款發放了也要及時全部收回。

三是貸款申請人的收入證明：工資證明是自證明材料，而收入證明則是工作單位提供的證明。要求貸款申請人工作單位開具收入證明、注明在職崗位、收入情況等加蓋公章即可。

四是一些信貸輔助材料：貸款申請人名下的房產、車輛、股票市值、銀行存款等輔助材料，以提高自己的申請額度和通過率。

是不是有顛覆了貸款人生的感覺？實際上銀行的貸款要求一點沒有放松。

第三大重點，銀行現在遇到的難題是：一般貸款申請人比較多，優質的貸款申請人比較少

銀行遇到的難題并不是真的沒有人申請貸款，而是銀行需要的貸款申請人太少，這就是銀行人員經常說的“資產荒”，實際上不是資產荒而是優質資產荒。

銀行的問題是大量的貸款申請人雖然是真正需要錢的人，但卻不是銀行想給貸款的人，因為這些人的貸款條件不符合銀行的要求，這可能也是貸款申請人和銀行的共同煩惱；而銀行想發放貸款的人卻是那些不缺錢的人，即使再降低貸款利率也不一定需要。

抵押貸款是銀行的優質貸款，但目前抵押貸款卻呈現出現下降的態勢，根據抵押貸款銀行家協會的季節性調整指數，2023年初抵押貸款申請量比兩周前下降了13.2%，這對于銀行貸款來說并不是一個好現象。

更重要的是，去年以來銀行房貸面臨較大的提前還款潮，從而導致銀行的優質資產進一步減少。房貸是銀都最優質的資產，如今房貸的大量提前還款必然對銀行的優質資產荒帶來更大的壓力。

曾經有一句名言：銀行家就是這樣的一類人，他們在晴天把雨傘借給你，而在下雨時候又把傘收回去。

所以，銀行表面上的貸款難，是銀行真正想貸款的人貸款不出去，而那些申請貸款的人又不符合銀行的要求條件，這才是難題，并不是你以前貸款申請通不過現在就可以獲得貸款。而真正的現實是，你以前貸款申請通不過現在貸款申請仍然不能通過。

銀行目前確實面臨著前怕未有的難題，但這種難題并不是從今天才開始的，銀行的難題是近十年來一直存在的難題，今天的難題是過去難題的延續，而未來仍然要面臨今天難題的延續。銀行貸款利率可能下降了，但貸款申請的難度仍然存在。你有什么想法在評論區說說吧。（麒鑒）