個(gè)人意見(jiàn)是不值得購(gòu)買。保險(xiǎn)是轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)的工具，而工具都有其使用范圍和適用人群，至少在分紅險(xiǎn)上頭，我一直沒(méi)能找到確定適用人群。我們先說(shuō)分紅險(xiǎn)的發(fā)展：我國(guó)的分紅險(xiǎn)是99年左右引進(jìn)的。背景一是早年銷售的確定收益的壽險(xiǎn)和年金產(chǎn)品隨著利率下降，利差損嚴(yán)重，就是說(shuō)虧損嚴(yán)重。另一方面是隨著銀行利息逐年下降，預(yù)定利率降低，保險(xiǎn)越來(lái)越貴，購(gòu)買的人群又降低。市場(chǎng)慘淡。在這種背景之下引入分紅險(xiǎn)，即達(dá)到了分散保險(xiǎn)公司風(fēng)險(xiǎn)的目的—-合同不用寫(xiě)那么高的確定利益了，保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)的風(fēng)險(xiǎn)降低。還可以吸引客戶，本來(lái)按照確定的預(yù)定利率收益只能是A，現(xiàn)在保險(xiǎn)公司可以說(shuō)，收益變成了(1/2A,2A),給人一種希望，貌似可以有更高更好的收益，事實(shí)的真相很可能只是畫(huà)的餅，實(shí)現(xiàn)的可能性低。還產(chǎn)生一個(gè)極壞的副作用，銷售誤導(dǎo)。大量的代理人拿著看起來(lái)非常漂亮，卻完全是空中樓閣的演示利益到處跟人說(shuō)高收益，造成期待偏差，而后發(fā)現(xiàn)收益不夠，對(duì)保險(xiǎn)行業(yè)整體觀感還降低。實(shí)際上這件事情在香港保險(xiǎn)上頭還在發(fā)生，高演示的分紅險(xiǎn)大行其道，分紅達(dá)成率到底有多高值得商榷。而事實(shí)是分紅實(shí)際上是不確定的，還有可能沒(méi)有。我們購(gòu)買保險(xiǎn)本來(lái)是為了轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)，增加應(yīng)對(duì)未來(lái)的確定性，然后通過(guò)購(gòu)買分紅險(xiǎn)完美的到達(dá)了事情的反面，增加了不確定性。還有一個(gè)原因是分紅險(xiǎn)貴。我們知道分紅來(lái)自于，死差、利差和費(fèi)差。要達(dá)到三差益而非三差損，很好的方式是定價(jià)時(shí)就確定更高的費(fèi)用率、更高的死亡率和更低的利率，也就是說(shuō)定價(jià)時(shí)，就確定更高的成本和更低的收益，也就是更高的保費(fèi)，之后在經(jīng)營(yíng)過(guò)程中目標(biāo)就非常容易達(dá)到，三差益倒是容易了，可以有分紅，與之對(duì)應(yīng)的壞處就是保費(fèi)也就非常高。是不是？同樣的人，購(gòu)買同類型的產(chǎn)品，分紅比不分紅貴得多，分來(lái)的紅，是在產(chǎn)品設(shè)計(jì)時(shí)就準(zhǔn)備多收錢的。所以我們的結(jié)論是：分紅險(xiǎn)對(duì)保險(xiǎn)公司非常有利，它降低了經(jīng)營(yíng)的風(fēng)險(xiǎn)、收取了更高的保費(fèi)、還通過(guò)不確定的高收益吸引更多客戶購(gòu)買。