深圳首筆“帶押過戶”模式下住房公積金貸款由中國銀行深圳市分行成功發放。

5月26日，深圳首筆“帶押過戶”模式下的住房公積金貸款由中國銀行深圳市分行成功發放。二手房“帶押過戶”是貫徹落實國家有關部委和深圳市有關文件精神的重要舉措，該模式下的住房公積金貸款，辦理時間大幅縮短、辦理效率大幅提升，為市民節約了購房時間成本和手續費用。二手房“帶押過戶”是我市服務廣大公積金繳存職工的重大便民利民舉措，有利于我市營商環境的進一步優化。

無需還清原貸款即可辦理房產過戶

為落實國家有關文件精神，2023年1月，市住房和建設局等六部門聯合發布《深圳市推廣二手房“帶押過戶”模式的工作方案》，我市開始全面探索推廣二手房“帶押過戶”模式。該模式是指存在抵押的房產，在不提前還清貸款的情況下，辦理過戶、重新抵押并發放新的貸款，實現用購房款還舊貸款（使用買方的購房資金來償還賣方的銀行貸款）。

市住房公積金管理中心相關負責人表示，該中心按照《深圳市推廣二手房“帶押過戶”模式的工作方案》要求，與公積金貸款銀行密切合作，推進與不動產登記部門、公證機構等多個部門之間的信息互聯共享，優化辦理流程、精簡申請材料、壓縮辦理時限，最終順利推出了住房公積金貸款“帶押過戶”業務。

以往的二手房交易，若賣方按揭貸款（含住房公積金組合貸款）未結清，交易房產尚處于抵押狀態，此時不具備過戶條件，需要買賣雙方其中一方出資尋求第三方“過橋”資金結清原貸款，注銷抵押后才能過戶，不僅交易環節多、流程長，還需支付額外購房費用。“帶押過戶”模式下的住房公積金貸款，從提出申請到發放貸款，全程用時僅需10天，較以往節約了至少20天時間，且無需支付購房“過橋”費用，大幅提升了交易效率，降低了交易成本，進一步提升我市住房交易便利化服務水平。

公積金貸款“帶押過戶”辦理流程簡便

公積金貸款“帶押過戶”目前主要采用“順位抵押”方式，即先完成過戶、抵押權變更和新抵押權設立等登記手續，待銀行放款結清原貸款后再注銷原抵押登記。

滿足以下四個條件，可以辦理公積金貸款“帶押過戶”：一是賣方原個人貸款存在公積金組合貸款未結清，或買方購房貸款需要申請個人住房公積金組合貸款；二是交易房產不能有除了按揭貸款銀行以外的其他抵押權人；三是買方監管的首期款與公積金組合貸款之和大于原按揭貸款；四是買賣雙方不在涉訴期且不屬于被執行人。

公積金貸款“帶押過戶”辦理流程簡單，買賣雙方簽訂二手房買賣合同和辦理資金監管手續后，買方提出公積金貸款申請，審批通過后，上述貸款銀行和買賣雙方前往不動產登記中心辦理轉移登記、抵押權變更登記和抵押權設立登記業務。辦妥上述登記手續后，該公積金貸款銀行發放貸款。

首筆“帶押過戶”公積金貸款節省1.6萬元交易成本

“帶押過戶”省去了買賣雙方尋求第三方墊資成本，為交易雙方節省了交易費用。以首例公積金貸款“帶押過戶”交易為例，市民謝先生今年5月初看中了一套位于寶安區的二手住房，但房產原業主仍有近130余萬元貸款尚未結清。謝先生是采用按揭形式購房，其涉及的“過橋”費用按照市場通行的每天萬分之六的利率計算，交易墊資周期約為20天，即至少需向墊資公司支付1.6萬元擔保費用。也就是說，首例公積金貸款“帶押過戶”交易業務，為買賣雙方節省至少1.6萬元交易成本。

在節省購房成本的同時，“帶押過戶”模式的房產交易，還簡化了數個登記事項分開辦理的繁瑣流程，為交易雙方壓減了交易時間。在“帶押過戶”模式下，不動產權證書由銀行封閉流轉，自買賣雙方申請“帶押過戶”起，由銀行保管不動產權證書和不動產登記證明，待貸款審批通過后直接進入過戶和抵押登記流程，全程用時僅需10天。

交易過程銀行全程保障

市住房公積金中心相關負責人表示，住房公積金貸款“帶押過戶”業務，不僅能為市民節省不動產交易成本、縮短交易周期，還能防范交易風險。以往，買方申請的公積金貸款將直接劃轉到賣方的個人收款賬戶，而在“帶押過戶”模式下，公積金貸款將首先用于結清原貸款，剩余資金再劃入賣方個人收款賬戶，以確保賣方公積金貸款債務得到清償。

“帶押過戶”業務模式下，交易資金也是通過銀行全程監管，若買賣雙方交易失敗，買方首期款監管資金也將按照監管協議約定返回買方賬戶，可有效維護買賣雙方、抵押人、抵押權人等各方權益，減少交易過程中存在的不確定因素和交易風險。“這有利于保障我市住房公積金的資金安全，同時，進一步規范了我市房地產市場交易行為，更有利于我市營商環境優化。”市住房公積金管理中心相關負責人表示。

下一步，市公積金中心將不斷優化業務系統，改善業務流程，將賣方“商轉公”公積金貸款納入“帶押過戶”業務場景，實現“帶押過戶”公積金貸款在二手房交易場景全覆蓋，切實貫徹落實我市“帶押過戶”各項政策措施，更好服務廣大市民。

住房公積金貸款貸后變更業務辦理指南

我市住房公積金貸后變更業務基本實現全流程網辦，職工可通過“i深圳”APP、“粵省事”微信小程序等多個自助服務渠道辦理，目前97%以上的貸后變更業務均通過互聯網渠道辦結。職工申請住房公積金貸款后，可根據自身情況申請辦理以下6項貸后變更業務。

一、部分（全部）提前還款

（一）辦理要求：

1.每個還款周期只能辦理一次提前還款業務，部分提前還款最低限額為5000元，剩余貸款還款方式可選擇：①每月還款額不變，貸款期限自然縮短（系統默認方式）；②貸款期限不變，每月還款額自然減少。

2.還清公積金貸款后，借款人可登錄“i深圳”APP查看歷史貸款記錄并下載公積金貸款結清證明。貸款全部還清后，借款人可到受托銀行辦理貸款結清手續及解除抵押等手續。

3.還款日當日不可辦理；還款當期已辦理貸款縮期、部分提前還款、變更還款日期、變更還款方式、共同還款人對沖還貸等貸后變更業務的不可再辦理部分提前還款，可辦理全部提前還款。

4.借款人辦理部分（全部）提前還款前應確保還款賬戶留存足額資金，如扣款失敗，當日將不再發起補扣，借款人需在次日重新申請。

（二）辦理方式：

1.已簽訂《深圳市住房公積金業務自助辦理服務協議》的申請人，可登錄“粵省事”微信小程序或“i深圳”APP，進入公積金欄目進行辦理。

2.銀行柜臺辦理。攜帶有效身份證件（驗原件收一份復印件），到貸后服務網點現場填寫《深圳市個人住房公積金貸款貸后變更申請表》加蓋指模；如果委托他人辦理，還須提供委托公證書原件和受托人身份證件原件及復印件。詳細地址和電話請在“市住建局官網-公積金主題服務-業務網點”欄目查詢。

二、共同還款人對沖還貸

（一）辦理要求：

1.申請人和共同還款人簽訂《共同還款人還款協議》時需提供戶口簿，不能提供戶口簿的，由當事人書面誠信申報。

2.公積金貸款發放后，申請人的父母或子女沒有作為共同申請人的，可以申請作為共同還款人，通過扣減其公積金個人賬戶的余額用于提前償還申請人的公積金貸款，每年扣減一次。

3.辦理共同還款人對沖還貸前，借款人、共同還款人須與本筆公積金貸款受托銀行簽訂《共同還款人還款協議》。職工只能與本人父母或子女辦理《共同還款人還款協議》簽訂。

4.共同還款人協議解除后，如需重新簽訂協議的，重新簽訂時的共同還款人直系親屬關系只能和原協議一致，即只能與原協議中直系親屬關系的共同還款人簽訂。

5.共同還款人申請對沖還款最低限額為5000元，剩余貸款的還款方式為貸款期限不變，月供自然減少。

6.共同還款人還款的金額，包括逾期本息和逾期罰息，提前歸還本金，以及提前還款日至上一扣款日期間對應的利息。

7.辦理共同還款人還款協議簽訂/解除業務，須借款人、共同還款人直接持申請材料到受托銀行提出申請，并填寫《共同還款人還款協議》同時簽章加蓋指模。辦理對沖還貸業務，須共同還款人直接持申請材料到受托銀行提出申請，并填寫《深圳市個人住房公積金貸款貸后變更申請表》同時簽章加蓋指模。解除協議時，無須填寫《共同還款人還款協議》。

8.還款日當日、結息日、到期日、當前存在逾期未還或還款當期已辦理貸款縮期、變更還款日、變更還款方式、部分提前還款等貸后變更業務的，不可辦理該業務。

（二）辦理方式：

1.已簽訂《深圳市住房公積金業務自助辦理服務協議》的申請人，可通過“粵省事”微信小程序在線辦理。

2.銀行柜臺辦理。辦理住房公積金貸款共同還款協議簽訂/解除業務，須借款人及共同還款人直接持申請材料到放款銀行 貸后服務網點 現場提出申請，并填寫《住房公積金貸款共同還款協議》同時簽章加蓋指模。辦理對沖還貸業務，須共同還款人直接持申請材料到放款銀行貸后服務網點現場提出申請，并填寫《深圳市個人住房公積金貸款貸后變更申請表》同時簽章加蓋指模。詳細地址和電話請在“市住建局官網-公積金主題服務-業務網點”欄目查詢。

三、貸款縮期

（一）業務要求：

1.可由任一借款人辦理，合同期限內不限制變更次數，每個還款周期只能辦理一次貸款縮期業務。

2.借款人收入負債比例符合要求。每月還貸額度（按等額本息還款法計算的本金和利息）不超過申請人住房公積金繳存基數的50%的，才能辦理貸款縮期。

3.還款日當日、當前存在逾期未還、貸款期限為1年或剩余貸款期限不足12個月或還款當期已辦理部分提前還款、變更還款日期、共同還款人對沖還貸等貸后變更業務的，不可辦理該業務。

（二）辦理方式：

1.已經簽訂《深圳市住房公積金業務自助辦理服務協議》的申請人，可登錄“粵省事”微信小程序或“i深圳”APP，進入公積金欄目進行辦理。

2.銀行柜臺辦理。攜帶有效身份證件（驗原件收一份復印件），到貸后服務網點 現場填寫《深圳市個人住房公積金貸款貸后變更申請表》加蓋指模；如果委托他人辦理，還須提供委托公證書原件和受托人身份證件原件及復印件。詳細地址和電話請在“市住建局官網-公積金主題服務-業務網點”欄目查詢。

四、變更還款賬戶與變更借款人信息

（一）業務要求

可由任一借款人辦理，合同期限內不限制變更次數，變更后新的還款賬戶應當為辦理變更還款賬戶申請人本人所有。還款日當日不可辦理變更還款賬戶。借款人信息如有變更，請聯系受托銀行。

（二）辦理方式：

1.已經簽訂《深圳市住房公積金業務自助辦理服務協議》的申請人，登錄“粵省事”微信小程序或“i深圳”APP，進入公積金欄目進行辦理

五、變更還款方式

（一）業務要求：

1.可以選擇等額本息或等額本金其中任意一種還款方式。可由任一借款人辦理，合同期限內不限制變更次數，每個還款周期只能辦理一次變更還款方式業務。

2.還款日當日、當前存在逾期未還、貸款期限為1年或剩余貸款期限不足12個月或還款當期已辦理部分提前還款、變更還款日期、共同還款人對沖還貸等貸后變更業務的，不可辦理該業務。

（二）辦理方式：

1.已經簽訂《深圳市住房公積金業務自助辦理服務協議》的申請人，登錄“粵省事”微信小程序或“i深圳”APP，進入公積金欄目進行辦理。

六、變更還款日期

（一）業務要求：

1.可由任一借款人辦理，合同期限內不限制變更次數，每個還款周期只能辦理一次變更還款日期業務。

2.還款日當日、當前存在逾期未還、貸款期限為1年或剩余貸款期限不足12個月或還款當期已辦理縮期、變更還款方式、部分提前還款、共同還款人對沖還貸等貸后變更業務的，不可辦理該業務。

溫馨提醒：如職工申請了住房公積金組合貸款，在辦理商貸部分的貸后變更業務后，公積金貸款部分的貸后變更業務需另行申請辦理。

踐行金融為民理念

深圳中行拓展二手房“帶押過戶”公積金貸款業務類型

5月26日，中國銀行深圳市分行在深圳市住房和建設局、深圳市住房公積金管理中心等部門的指導下，成功辦理深圳首筆“帶押過戶”住房公積金貸款業務，進一步拓展了深圳二手房“帶押過戶”的業務類型。

“帶押過戶”是一項便民、惠民的重要舉措，是指在二手房交易過程中，若交易房屋尚處于抵押狀態，可以在不還清原貸款的情況下，直接辦理不動產過戶、重新抵押和發放新貸款等。該模式進一步提高了二手房的交易效率和便利性，降低二手房交易成本。

據了解，客戶謝先生在深圳中行申請辦理住房公積金貸款，在傳統模式下從申請貸款到放款大約需要一個月。深圳中行工作人員主動介紹了“帶押過戶”的政策優勢和業務流程，謝先生也希望盡快完成房產交易流程，便欣然同意了嘗試“帶押過戶”模式。在深圳中行工作人員的細致指導和專業跟進下，從謝先生提出貸款申請，到不動產權登記中心辦理“帶押過戶”手續，最終發放住房公積金貸款，全程用時僅10天，而且節省了交易成本。謝先生對深圳中行該筆“帶押過戶”住房公積金貸款業務的辦理效率贊不絕口。

作為公積金貸款大行，中國銀行一直以來始終堅持“金融為民”初心，以便民、利民為首要工作目標，2022年全年發放住房公積金貸款67億余元，占全市個人公積金貸款總額的21.41%，助力近萬個家庭實現了安居夢想。

深圳中行相關負責人表示，未來，該行將在深圳住建局和深圳公積金管理中心的指導下，持續加大金融服務創新力度，進一步擴大“帶押過戶”模式下住房公積金貸款的適用范圍，簡化交易流程，降低交易成本，切實提高金融服務水平，踐行“金融為民”初心，助力深圳市民安居樂業。