一般情況下，青年人是比較缺錢的群體，但又是需求最大的群體，除了工資和家里的幫助，借錢花往往是最常見(jiàn)的方式。比如向身邊的朋友借錢用信用卡或者找網(wǎng)貸。但因?yàn)樽晕壹s束能力有限，加上部分貸款形式，法律約束不夠，很容易發(fā)生各種問(wèn)題，那么青年人到底應(yīng)不應(yīng)該借錢花呢？

二零一七年中國(guó)銀監(jiān)會(huì)、教育部人力資源和社會(huì)保障部聯(lián)合發(fā)出關(guān)于進(jìn)一步加強(qiáng)校園貸規(guī)范管理工作的通知要求，未經(jīng)銀監(jiān)部門批準(zhǔn)設(shè)立的機(jī)構(gòu)，禁止提供校園貸服務(wù)，并且現(xiàn)階段一律暫停網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)開展校園貸業(yè)務(wù)，對(duì)于存量業(yè)務(wù)要制定整改計(jì)劃，明確退出時(shí)間表，同時(shí)杜絕公共就業(yè)服務(wù)機(jī)構(gòu)以培訓(xùn)、求職、職業(yè)指導(dǎo)等名義捆綁推薦信貸服務(wù)。

一些地方求職貸、培訓(xùn)貸、創(chuàng)業(yè)貸等不良借貸問(wèn)題突出給校園安全和學(xué)生權(quán)益帶來(lái)嚴(yán)重?fù)p害，造成了不良社會(huì)影響。所以從父母親戚到官方都要收緊或者禁止大學(xué)生貸款業(yè)務(wù)，為什么會(huì)這樣，青年人借錢花不好嗎？

你也知道校園貸的問(wèn)題，很多一些放貸機(jī)構(gòu)誘惑騙貸或者通過(guò)高利貸惡意敲詐學(xué)生。這些違法違規(guī)行為必須得到整治。但是我們還是應(yīng)該從根源上認(rèn)識(shí)到青年人借錢花的必要性，然后從實(shí)際運(yùn)營(yíng)上改善校園貸與其他青年人貸款品種的挑戰(zhàn)，解決具體問(wèn)題，而不是一味的禁止，青年時(shí)期是一輩子中收入最少的時(shí)期。

一九七九年上大學(xué)到長(zhǎng)沙的中南礦冶學(xué)院，現(xiàn)在叫中南大學(xué)，在那四年大學(xué)期間，幾乎每個(gè)同學(xué)都有助學(xué)金，只是金額不同。記得我每個(gè)月有二十元左右的助學(xué)金，加上兄長(zhǎng)們的支持，我每天可以花的錢差不多有一塊用于吃飯的錢要控制在八毛以內(nèi)，大概早餐一毛五，午餐和晚餐各三毛用于買衣服洗浴等生活用品。

現(xiàn)在回過(guò)頭來(lái)看，那真是我一輩子中最沒(méi)錢，收入最低的時(shí)候不止大學(xué)四年是這樣。后來(lái)在國(guó)防科大和耶魯大學(xué)讀研究生的時(shí)候也如此，收入有一些，但是不高。尤其跟我現(xiàn)在的收入比低很多，只能勉強(qiáng)生活。可是人生中青年時(shí)期又是最需要花錢的時(shí)候，花錢得到的感受最好，實(shí)際效果也最具體，一方面需要讀書積累人力資本。

如果當(dāng)時(shí)有更多的錢，那肯定可以買更多書到更多地方旅游學(xué)習(xí)，參加講習(xí)班，聽(tīng)不同的講座，拓展知識(shí)面，更主動(dòng)的規(guī)劃自己的人生。另一方面那時(shí)期也是談戀愛(ài)找對(duì)象的時(shí)候，也是個(gè)人成長(zhǎng)中非常重要的經(jīng)歷，是對(duì)人力資本的投資。我們那個(gè)年代談戀愛(ài)還沒(méi)有到有車有房的程度。但是如果你連請(qǐng)女朋友看電影，泡餐館，游山水的錢都沒(méi)有，你可選的女朋友范圍就大大縮小了。

不管你現(xiàn)在是青年還是已經(jīng)做父母了，你都知道這個(gè)財(cái)務(wù)約束人生一輩子的影響會(huì)非常嚴(yán)重。而等你結(jié)婚成家了，青年的家庭也更需要財(cái)力去發(fā)展建設(shè)。因此青年時(shí)期最需要花錢，但偏偏最沒(méi)錢，而到現(xiàn)在我五十出頭，女兒也大學(xué)畢業(yè)了，家里不怎么需要花錢。

在一個(gè)我也不像青年時(shí)候那樣享受花錢了，吃的不如原來(lái)香，玩兒的也不如原來(lái)那么帶勁。可這時(shí)候又偏偏是一輩子中收入最多的時(shí)期，因此收入的人生軌跡跟開支的人生軌跡之間存在根本的矛盾。兩者之間有嚴(yán)重的年齡錯(cuò)配，有沒(méi)有辦法把年長(zhǎng)時(shí)期的收入轉(zhuǎn)移到青年時(shí)候去花呢？

這是我們每個(gè)人都想知道的答案，花未來(lái)的錢改變今天的生活。所以今天的大學(xué)生和其他青年人比我們幸運(yùn)。如今有助學(xué)貸款、校園貸和其他金融服務(wù)。而我們那時(shí)候沒(méi)有試想一下，如果我們那時(shí)候能夠把今天的收入轉(zhuǎn)移一些過(guò)去。讓我那時(shí)候每天多一塊錢，那就意味著大學(xué)時(shí)每天的開支翻倍了。

可是我們那時(shí)候做不到這些，傳統(tǒng)的中國(guó)社會(huì)更沒(méi)有這些選擇，原來(lái)是靠家庭內(nèi)部的代際交換來(lái)迎接這種挑戰(zhàn)的，也就是說(shuō)長(zhǎng)輩們用他們的收入遲遲需要花錢的晚輩等自己也成長(zhǎng)輩了，再去支持下一代。可是這種模式在很多情況下不夠用，而且負(fù)面作用與道德風(fēng)險(xiǎn)嚴(yán)重，這個(gè)話題我們以后再談。更何況像我這樣父母在農(nóng)村，他們不可能在我大學(xué)畢業(yè)之后繼續(xù)給予支持，代際轉(zhuǎn)移支付難以進(jìn)行。

就這樣，我們這些二十世紀(jì)八十年代的大學(xué)生無(wú)法在那時(shí)候利用血緣網(wǎng)絡(luò)轉(zhuǎn)移太多未來(lái)收入。所以對(duì)于許多人而言，代際互助安排是不夠用的，不足以調(diào)和收入與開支需求的年齡錯(cuò)配矛盾。

因此青年人借錢花、借錢創(chuàng)業(yè)是解決收入與開支的年齡錯(cuò)配問(wèn)題的根本辦法，就個(gè)人經(jīng)歷而言，我以前也的確按照這種方式做過(guò)。從大學(xué)到讀研究生博士我沒(méi)存錢，博士畢業(yè)工作之后還是沒(méi)存錢，還會(huì)根據(jù)需要借錢。當(dāng)時(shí)跟一些朋友說(shuō)，我現(xiàn)在收入少，為什么要把錢存下來(lái)，等到未來(lái)收入更高時(shí)花？

當(dāng)然朋友們不理解，也不敢相信這樣的話，因?yàn)槲覀冎袊?guó)人的主流觀念是恨不得從小學(xué)就開始存錢。可是按照經(jīng)濟(jì)學(xué)邏輯，只有跨越年齡平衡收入才可以最大化一輩子的整體幸福感。你可能會(huì)認(rèn)為借錢花只是透支未來(lái)，實(shí)際上借錢花也是在改變未來(lái)。

因?yàn)槟憬桢X花之后可以改變擴(kuò)大接下來(lái)的生活和工作的選擇范圍，你的選擇就多了。一位朋友感嘆說(shuō)，為什么農(nóng)村出身的官員貪腐比較多，是因?yàn)樗麄冊(cè)陂L(zhǎng)大讀書的過(guò)程中有許多兄弟親戚出資支持，所以等他們有出息，做官了就需要回報(bào)。那么多親戚被逼著貪腐，而如果在農(nóng)村很早就有教育貸款，那這些官員的貪腐壓力可能就不一樣了。

雖然這個(gè)說(shuō)法有些偏頗，因?yàn)槌鞘谐錾淼呢澑賳T也不少，但他講的意思很明確，轉(zhuǎn)移一些未來(lái)收入到青年時(shí)期，花不僅緩解那時(shí)候的財(cái)務(wù)壓力，也改變接下來(lái)的人生和事業(yè)選擇。

在二十世紀(jì)八十年代的時(shí)候，大學(xué)生和研究生都不交學(xué)費(fèi)，政府還給大多數(shù)學(xué)生助學(xué)金補(bǔ)貼，尤其是研究生，更是每個(gè)月都有工資領(lǐng)。所以那時(shí)候不同家庭背景的學(xué)生之間在經(jīng)濟(jì)上雖然也有距離等差別不是特別大，尤其不像現(xiàn)在那么大。而現(xiàn)在不僅助學(xué)金補(bǔ)貼很少，而且還要交學(xué)費(fèi)。

因此對(duì)于貧困學(xué)生助學(xué)貸款、校園貸等就變得很重要，否則不管他們學(xué)成之后，未來(lái)收入前景有多好，今天都沒(méi)辦法上學(xué)或最大化的發(fā)展自己，即使對(duì)于家庭條件好的學(xué)生，也應(yīng)該給他們多種學(xué)生貸款的選擇。

因?yàn)樗麄兛梢杂纱私ⅹ?dú)立人生，維護(hù)獨(dú)立人格。現(xiàn)在的校園貸問(wèn)題很多，需要通過(guò)大數(shù)據(jù)加速發(fā)展個(gè)人征信系統(tǒng)，讓青年人盡快得到信用服務(wù)，而不是禁止校園貸業(yè)務(wù)，已經(jīng)這么大發(fā)展這么快這本身就證明了我們這里談到的借貸邏輯是正確的。

青年人有真實(shí)需求，單靠禁止不能解決問(wèn)題，同時(shí)要把助學(xué)貸款、教育貸款的范圍與金額都擴(kuò)大，目前的貸款條件太苛刻，金額太小，并且只停留在學(xué)費(fèi)資助層面，通過(guò)鼓勵(lì)競(jìng)爭(zhēng)放松條件，擴(kuò)大范圍，提高金額，讓青年人能夠真正轉(zhuǎn)移多年后收入到今天，由此改變他們的發(fā)展前景，最大化他們一輩子的幸福感。

目前國(guó)內(nèi)消費(fèi)供給主體較為單一，產(chǎn)品同質(zhì)化太多，消費(fèi)金融產(chǎn)品與服務(wù)的提供者主要包括商業(yè)銀行、消費(fèi)金融公司、支付機(jī)構(gòu)，以零售電商為主的互聯(lián)網(wǎng)公司等。其中商業(yè)銀行是消費(fèi)金融的最大供給主體，截至二零一六年年末，他們占據(jù)了百分之九十三的消費(fèi)金融市場(chǎng)份額，應(yīng)當(dāng)大力鼓勵(lì)發(fā)展包括大公司在內(nèi)的其他消費(fèi)金融企業(yè)為青年人提供更多的金融支持。

傳統(tǒng)社會(huì)下的金融市場(chǎng)不發(fā)達(dá)，金融產(chǎn)品不豐富，人們只好一方面盡可能存錢以備不時(shí)之需。另一方面減少消費(fèi)貶低甚至打擊借錢花的行為。大學(xué)生和其他青年人借錢花不是壞事，只要不過(guò)分就行。而對(duì)于一般人而言，青年時(shí)期是一輩子中收入最少，但最需要花錢的時(shí)候到年長(zhǎng)時(shí)收入達(dá)到最高，而花錢的需要偏偏又最低，這種收入與開支之間的年齡錯(cuò)配，不僅降低一個(gè)人一輩子的總體幸福感，而且意志每個(gè)人的事業(yè)發(fā)展?jié)摿Γ鹑谑袌?chǎng)可以幫助青年人解決這種錯(cuò)配矛盾。

青年人貸款包括校園貸是普惠金融的一種具體表現(xiàn)，不僅對(duì)一般家庭出身的青年人重要，對(duì)于富裕家庭的青年人也如此。不能因?yàn)檫`約問(wèn)題難以解決，監(jiān)管充滿挑戰(zhàn)，而意志青年人貸款更不能禁止。應(yīng)該通過(guò)改革體制環(huán)境發(fā)展個(gè)人征信系統(tǒng)，來(lái)減少借貸欺詐與違約行為，降低借貸利率。

看完這一篇文章，你可能會(huì)說(shuō)這錢花起來(lái)容易，做起來(lái)難。因?yàn)楦改负椭車娜硕紩?huì)因?yàn)榻杩钕M(fèi)的行為對(duì)我指指點(diǎn)點(diǎn)，而且負(fù)債后還有供養(yǎng)什么壓力的，但是你有沒(méi)有想過(guò)，有時(shí)候壓力也是一種動(dòng)力，而消費(fèi)有時(shí)候也是一種投資。

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