國(guó)內(nèi)外研究綜述與國(guó)家助學(xué)貸款相關(guān)問(wèn)題概述2.1國(guó)內(nèi)外研究與實(shí)施現(xiàn)狀助學(xué)貸款制度的理論基礎(chǔ)是“成本分擔(dān)”和“教育公平”理論。上世紀(jì)初，國(guó)外已有不少學(xué)者開(kāi)始對(duì)助學(xué)貸款這一課題進(jìn)行研究，在北歐一些國(guó)家，比如丹麥和瑞典等，相繼建立了國(guó)家助學(xué)貸款制度，促進(jìn)了本國(guó)高等教育的發(fā)展。這些國(guó)家是最早開(kāi)展國(guó)家助學(xué)貸款研究并加以實(shí)施的國(guó)家。但助學(xué)貸款在世界范圍內(nèi)的廣泛研究和實(shí)施則是在二戰(zhàn)以后。到目前為止，全球約有60多個(gè)國(guó)家和地區(qū)實(shí)行了各具特色的學(xué)生助學(xué)貸款制度。上世紀(jì)80年代，美國(guó)紐約大學(xué)校長(zhǎng)、經(jīng)濟(jì)學(xué)家約翰斯通教授在他所著《高等教育的成本分擔(dān)：英國(guó)、聯(lián)邦德國(guó)、法國(guó)、瑞典和美國(guó)的學(xué)生財(cái)政資助》一書(shū)中首次提出了著名的高等教育成本分擔(dān)理論。這一理論被世界各國(guó)公認(rèn)為學(xué)生助學(xué)貸款的理論依據(jù)，成為指導(dǎo)各國(guó)助學(xué)貸款制度建立與完善的理論體系。成本分擔(dān)理論指出，“高等教育的成本應(yīng)該由多方負(fù)擔(dān)，包括政府、學(xué)生、家長(zhǎng)、高校和捐款人等，他們可以用過(guò)去的收入、現(xiàn)在的收入和未來(lái)的收入來(lái)分擔(dān)成本”。英國(guó)學(xué)者伍德霍爾出版了有世界影響力的專著《學(xué)生貸款：斯堪的納維亞及其他地方經(jīng)驗(yàn)之評(píng)論》，從不同角度闡述了實(shí)施學(xué)生貸款的各種觀點(diǎn)；并指出了學(xué)生貸款的經(jīng)濟(jì)、社會(huì)和教育意義。

伍德霍爾還對(duì)發(fā)展中國(guó)家實(shí)施學(xué)生貸款所面臨的問(wèn)題與現(xiàn)狀進(jìn)行了深度分析，并通過(guò)計(jì)算模型設(shè)計(jì)，提出了一套學(xué)生貸款計(jì)劃管理方在學(xué)生助學(xué)貸款實(shí)施方面，各國(guó)政府建立了獨(dú)具特色的制度體系，其中以“美國(guó)模式”、“西歐模式”和“日本模式”三種學(xué)生貸款模式最為典型。美國(guó)模式：美國(guó)從1965年以立法的方式，確立了大學(xué)生貧困資助體系，實(shí)施大學(xué)生差異化的收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)，大學(xué)生資助方式和資助金額靈活多樣，依學(xué)生困難情況來(lái)確定，可采用獎(jiǎng)學(xué)金、助學(xué)金、貸學(xué)金和校園工讀等多種資助方法。資助的資金則通過(guò)聯(lián)邦政府、慈善團(tuán)體、州政府、大學(xué)等進(jìn)行籌集，其中以聯(lián)邦政府對(duì)學(xué)生的資助為主。西歐模式：這種模式以前蘇聯(lián)等社會(huì)主義國(guó)家和英國(guó)、聯(lián)邦德國(guó)等西方國(guó)家為代表，其典型特征是“免費(fèi)高等教育加助學(xué)金資助模式”。這種制度曾一度在50多個(gè)國(guó)家推行。1988年，英國(guó)提出了改革高等教育財(cái)政體制，以《教育改革法》為依據(jù)，公布了《有限助學(xué)貸款方案》，并于1990年開(kāi)始正式實(shí)施。日本模式：一直以來(lái)，日本實(shí)行的是高等學(xué)校有償教育，即收費(fèi)教育體制。為減輕貧困學(xué)生的經(jīng)濟(jì)壓力，日本實(shí)行了以貸學(xué)金為主的完善的學(xué)生資助制度。2002奇分析了“免學(xué)費(fèi)加人民助學(xué)金”的政策形成、實(shí)施及其作用和影響，結(jié)合國(guó)際上大學(xué)生資助的發(fā)展趨勢(shì)以及我國(guó)的實(shí)際，提出了我國(guó)應(yīng)采取的貧困大學(xué)生資助方式；2008宏等人對(duì)國(guó)外先進(jìn)的學(xué)生貸款理念進(jìn)行了深入分析，并且和國(guó)內(nèi)現(xiàn)狀進(jìn)行比較。

這些研究成果有助于推動(dòng)我國(guó)對(duì)助學(xué)貸款制度的深入研究。王海生在論文《中指出，當(dāng)前大學(xué)生需要改變傳統(tǒng)的資助觀念和資助方式，并闡述了需要實(shí)現(xiàn)的三個(gè)轉(zhuǎn)變；葉忠在論文《論當(dāng)前我國(guó)大學(xué)生資助制度的功能》中對(duì)大學(xué)生資助制度的功能定位進(jìn)行了深入探討，指出了大學(xué)生資助制度應(yīng)實(shí)現(xiàn)的預(yù)期目標(biāo)。丁建福的《學(xué)生貸款中政府的職責(zé)》、孫濤的《國(guó)家助學(xué)貸款的政府職能透視一基于政策演變的視角》、袁野的《關(guān)于高校學(xué)生助學(xué)貸款的法律規(guī)范》、李旭萍的《國(guó)家助學(xué)貸款政策目標(biāo)導(dǎo)向機(jī)制研究》、任輝的《構(gòu)建國(guó)家助學(xué)貸款長(zhǎng)效運(yùn)行機(jī)制》等文從政策層面對(duì)國(guó)家助學(xué)貸款制度進(jìn)行了全面深入地闡述，所研究成果對(duì)進(jìn)一步完善我國(guó)國(guó)家助學(xué)貸款制度有一定的理論指導(dǎo)意義。我國(guó)現(xiàn)行的國(guó)家助學(xué)貸款政策在實(shí)施過(guò)程中，因制度設(shè)計(jì)缺陷等原因而存在諸多問(wèn)題。分析問(wèn)題產(chǎn)生的根源，并找到切實(shí)可行的應(yīng)對(duì)措施，是當(dāng)前在國(guó)家助學(xué)貸款研究中的熱點(diǎn)之一。朱慧新和唐果在論文《國(guó)家助學(xué)貸款政策執(zhí)行梗阻探析》中指出，為了消解國(guó)家助學(xué)貸款政策執(zhí)行的梗阻現(xiàn)象，政府應(yīng)建立國(guó)家助學(xué)貸款信用擔(dān)保體系和個(gè)人信用制度體系，制定助學(xué)貸款法，大力進(jìn)行政策宣傳，加強(qiáng)目標(biāo)群體對(duì)于政策的認(rèn)知。喬嬌、汪洋和王洪亮的論文《國(guó)家助學(xué)貸款執(zhí)行難的政策制度方面的原因剖析》深刻剖析了國(guó)家助學(xué)貸款在政策執(zhí)行過(guò)程中面臨的困難，并揭示了問(wèn)題產(chǎn)生的原因，就逬一步完善國(guó)家助學(xué)貸款制度提出了獨(dú)特的見(jiàn)解與看法。

孫惠和李德元的論文《淺析高校國(guó)家助學(xué)貸款存在的問(wèn)題及對(duì)策》對(duì)當(dāng)前國(guó)家助學(xué)貸款面臨的問(wèn)題進(jìn)行了深度探討，提出了解決問(wèn)題的措施與對(duì)策。此外，馬會(huì)鵬的《高校助學(xué)貸款存在的問(wèn)題及對(duì)策探析》，沈麗娟、刁慧艷和唐茜的《國(guó)家助學(xué)貸款困難現(xiàn)狀及對(duì)策研究》等，從各自的立場(chǎng)和觀點(diǎn)出發(fā)，以獨(dú)特的視角，對(duì)國(guó)家助學(xué)貸款的政策執(zhí)行和制度創(chuàng)新方面進(jìn)行了深入的思考，提出了許多建設(shè)性的意見(jiàn)和建議。此外，影響國(guó)家助學(xué)貸款可持續(xù)發(fā)展的一些關(guān)鍵制約因素，比如大學(xué)生的誠(chéng)信教育問(wèn)題、違約率問(wèn)題、助學(xué)貸款的管理問(wèn)題，也是另一研究熱點(diǎn)。付霞的論文《國(guó)家助學(xué)貸款的高違約率現(xiàn)象探析及降低違約率的實(shí)踐思考》，劉娜的《探析高校國(guó)家助學(xué)貸款違約率高的原因及對(duì)策》等論文分別分析了國(guó)家助學(xué)貸款在貸后還款中出現(xiàn)的高違約率問(wèn)題，指出體制上的缺陷、管理上的漏洞以及相關(guān)法律法規(guī)的缺失是問(wèn)題產(chǎn)生的根源，論文也提出了有針對(duì)性的建議和具體措施。經(jīng)過(guò)多年的醞釀，我國(guó)國(guó)家助學(xué)貸款從1999年開(kāi)始在北京、上海等八個(gè)省市試點(diǎn)，但試行效果并不明顯。在2002年首次還貸高峰就出現(xiàn)了超過(guò)28%的違約率，國(guó)家助學(xué)貸款一度陷入停滯。在黨中央、國(guó)務(wù)院的高度關(guān)注下，2004日，教育部、財(cái)政部和中國(guó)人民銀行、銀監(jiān)會(huì)聯(lián)合下發(fā)了《關(guān)于進(jìn)一步完善國(guó)家助學(xué)貸款工作的若干意見(jiàn)》，并在2005年開(kāi)始在全國(guó)范圍內(nèi)施行。

這一指導(dǎo)性文件，進(jìn)一步規(guī)范了我國(guó)國(guó)家助學(xué)貸款制度，具有里程碑的意義。河南省政府依據(jù)《關(guān)于進(jìn)一步完善國(guó)家助學(xué)貸款工作的若干意見(jiàn)》，結(jié)合本省高校實(shí)際和學(xué)生生源分布，以創(chuàng)新性實(shí)踐，開(kāi)展了國(guó)家助學(xué)貸款工作。這–被稱為“河南模式”的大學(xué)生貸款制度設(shè)計(jì)，開(kāi)創(chuàng)了河南省國(guó)家助學(xué)貸款的新局面。參考文獻(xiàn)2.2國(guó)家助學(xué)貸款的理論基礎(chǔ)我國(guó)國(guó)家助學(xué)貸款制度從建立到全國(guó)范圍內(nèi)的實(shí)施只有十幾年的時(shí)間，同國(guó)外許多國(guó)家成熟的助學(xué)貸款制度相比，還存在著諸多不完善的地方。我國(guó)國(guó)家助學(xué)貸款還有待于在實(shí)踐中進(jìn)一步完善和創(chuàng)新，同時(shí)也要進(jìn)一步加強(qiáng)理論上的研究。助學(xué)貸款是以高等教育成本分擔(dān)理論和教育機(jī)會(huì)公平理論作為主要理論基礎(chǔ)的。2.2.1高等教育成本分擔(dān)理論人才是一個(gè)國(guó)家政治經(jīng)濟(jì)發(fā)展的寶貴資源，這已成為全球共識(shí)。人才培養(yǎng)的主要途徑就是高等教育。幾十年來(lái)，世界各國(guó)紛紛大力發(fā)展高等教育。而發(fā)展高等教育，需要有巨大的財(cái)政投入。首先，高等教育發(fā)展離不開(kāi)硬件條件的改善，比如教學(xué)樓、學(xué)生宿舍、辦公樓、圖書(shū)館、實(shí)驗(yàn)室、學(xué)生活動(dòng)場(chǎng)所的建設(shè)與更新等。同時(shí)，高等教育發(fā)展也需要有軟件條件的提升。因此，高等教育需要大量的辦學(xué)成本。上世紀(jì)七十年代，美國(guó)著名的教育經(jīng)濟(jì)學(xué)家約翰斯通提出了高等教育成本分擔(dān)理論，并在其具有世界影響力的專著《高等教育的成本分擔(dān)：英國(guó)、聯(lián)邦德國(guó)、法國(guó)、瑞典和美國(guó)的學(xué)生財(cái)政資助》中對(duì)此理論進(jìn)行了論述。

約翰斯通認(rèn)為，高等教育的成本包括教學(xué)成本、學(xué)生生活成本以及學(xué)生接受高等教育的機(jī)會(huì)成本，即學(xué)生因讀大學(xué)放棄的收入等三方面。他指出，高等教育是一個(gè)十分龐大而復(fù)雜的系統(tǒng)工程，與國(guó)家的發(fā)展和未來(lái)命運(yùn)密切 相關(guān)，其資金投入是巨大的。因此，發(fā)展高等教育的資金來(lái)源不能完全依賴政府投入，必 須考慮采取由政府、學(xué)生、家長(zhǎng)、捐贈(zèng)人和學(xué)校共同分擔(dān)教育經(jīng)費(fèi)的模式。約翰斯通認(rèn)為， 為實(shí)現(xiàn)高等教育成本分擔(dān)，高校按一定方式向?qū)W生收取學(xué)費(fèi)是合理可行的。他強(qiáng)調(diào)，經(jīng)濟(jì) 困難的學(xué)生可通過(guò)學(xué)生貸款方式分擔(dān)其一部分高等教育的成本，再以其畢業(yè)找到穩(wěn)定工作 后，用所得收入來(lái)償還這部分貸款，即所謂的“用未來(lái)賺的錢來(lái)支付現(xiàn)在的就學(xué)費(fèi)用”。 2.2.2 教育機(jī)會(huì)公平理論 歷史上，人們就積極倡導(dǎo)教育公平，認(rèn)為不論高低貴賤，人人都有平等接受教育的權(quán) 利。當(dāng)前，教育公平已成為國(guó)際社會(huì)的普遍共識(shí)，是世界各國(guó)發(fā)展高等教育堅(jiān)持的共同原 則之一。其中，教育機(jī)會(huì)均等是教育公平原則的核心內(nèi)容之一。所謂教育機(jī)會(huì)均等，是指 人人享有平等接受教育的機(jī)會(huì)。在我國(guó)，由于區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展不平衡，在各地區(qū)之間、城鄉(xiāng) 之間普遍存在著貧富上的差距。在高校收費(fèi)體制下，這種貧富差距不可避免地導(dǎo)致人們接 受教育的機(jī)會(huì)不平等，客觀上違背了教育公平原則。

比如，在貧窮落后地區(qū)，教育基礎(chǔ)設(shè) 施簡(jiǎn)陋，師資力量薄弱。在這樣的艱苦條件下，孩子們很難與富裕地區(qū)的孩子有同等接受 高等教育的權(quán)利。 在我國(guó)實(shí)行高等教育成本分擔(dān)制度的背景下，貧困家庭子女平等接受高等教 ff 利理應(yīng)受到全社會(huì)的尊重。政府應(yīng)該制定和完善貧困學(xué)生助學(xué)體系，確保高等教育公平特別是教育機(jī)會(huì)均等原則在現(xiàn)實(shí)條件下不折不扣地執(zhí)行。 作為貧困學(xué)生資助的最主要的手段，我國(guó)的助學(xué)貸款制度自實(shí)施以來(lái)，顯示出了旺盛 的生命力，使眾多經(jīng)濟(jì)困難學(xué)生順利完成了大學(xué)學(xué)業(yè)，改變了個(gè)人和家庭的貧困狀況，實(shí) 現(xiàn)了自己的理想。 因此，我國(guó)的助學(xué)貸款制度有力地保障了高等教育機(jī)會(huì)的均等，促進(jìn)了教育公平在我 國(guó)的實(shí)現(xiàn)。 2.3 國(guó)家助學(xué)貸款概況 2.3.1 國(guó)家助學(xué)貸款的基本內(nèi)容 2004 日出臺(tái)了國(guó)家助學(xué)貸款的指導(dǎo)性文件——《關(guān)于進(jìn)一步完善國(guó)家助學(xué)貸款工作的若干意見(jiàn)》這一文件由教育部、財(cái)政部、中國(guó)人民銀行、銀監(jiān)會(huì)聯(lián)合下發(fā)，它 建立起了我國(guó)國(guó)家助學(xué)貸款政策新機(jī)制。按照學(xué)生申辦地點(diǎn)及工作流程，國(guó)家助學(xué)貸款分 為校園地國(guó)家助學(xué)貸款與生源地信用助學(xué)貸款兩種模式。本文的研究特指的是校園地助學(xué) 貸款，在下文中不再贅述。 國(guó)家助學(xué)貸款（這里特指校園地國(guó)家助學(xué)貸款）是由政府主導(dǎo)、財(cái)政貼息、財(cái)政和高 校共同給予銀行一定風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償金，銀行、教育行政部門與高校共同操作，學(xué)生通過(guò)學(xué)校向 金融機(jī)構(gòu)申請(qǐng)辦理，幫助高校家庭經(jīng)濟(jì)困難學(xué)生支付在校學(xué)習(xí)期間所需的學(xué)費(fèi)和住宿費(fèi)的 銀行貸款。

貸款學(xué)生在校期間的國(guó)家助學(xué)貸款利息全部由財(cái)政支付，畢業(yè)后的利息由借款 人全額支付。國(guó)家助學(xué)貸款是信用貸款，學(xué)生不需要辦理貸款擔(dān)保或抵押，但需要承諾按 期還款，并承擔(dān)相關(guān)法律責(zé)任。學(xué)生接到錄取通知書(shū)后，可向?qū)W校咨詢具體辦理國(guó)家助學(xué) 貸款的相關(guān)事宜。 國(guó)家助學(xué)貸款的主要規(guī)定如下： 1．申請(qǐng)條件 普通高等學(xué)校全日制本專科生（含高職生）、第二學(xué)士學(xué)位學(xué)生和研究生，具備以下 條件可以申請(qǐng)國(guó)家助學(xué)貸款： 具有中華人民共和國(guó)國(guó)籍，年滿16周歲的需持有中華人民共和國(guó)居民身份證； 學(xué)習(xí)努力，能夠正常完成學(xué)業(yè)。2．申請(qǐng)材料 學(xué)生在新學(xué)年開(kāi)學(xué)后通過(guò)學(xué)校向銀行提出貸款申請(qǐng)。需要提供以下材料： 本人學(xué)生證和居民身份證復(fù)印件（未成年人提供法定監(jiān)護(hù)人的有效身份證明和書(shū)面同意申請(qǐng)貸款的證明）； 學(xué)生家庭所在地有關(guān)部門出具的家庭經(jīng)濟(jì)困難證明參考文獻(xiàn) 3.申請(qǐng)金額 原則上每人每學(xué)年最高不超過(guò)6000 4．貸款審批學(xué)校學(xué)生資助等部門負(fù)責(zé)對(duì)學(xué)生提交的國(guó)家助學(xué)貸款申請(qǐng)進(jìn)行資格審查，并核查學(xué)生 提交材料的真實(shí)性和完整性；銀行負(fù)責(zé)最終審批學(xué)生的貸款申請(qǐng)。 5.貸款發(fā)放 國(guó)家助學(xué)貸款實(shí)行一次申請(qǐng)、一次授信、分期發(fā)放的方式，即學(xué)生可以與銀行一次簽 訂多個(gè)學(xué)年的貸款合同，但銀行要分年發(fā)放。

一個(gè)學(xué)年內(nèi)的學(xué)費(fèi)、住宿費(fèi)貸款，銀行 應(yīng)一次性發(fā)放。 6．貸款利息 國(guó)家助學(xué)貸款利率執(zhí)行中國(guó)人民銀行同期公布的同檔次基準(zhǔn)利率。貸款學(xué)生在校學(xué)習(xí) 期間的國(guó)家助學(xué)貸款利息全部由財(cái)政補(bǔ)貼，畢業(yè)后的利息由貸款學(xué)生本人全額支付。 7．還款期限 學(xué)生根據(jù)個(gè)人畢業(yè)后的就業(yè)和收入情況，在畢業(yè)后的1－2 年內(nèi)選擇開(kāi)始償還本金的 時(shí)間，六年內(nèi)還清貸款本息。 8．違約后果 國(guó)家助學(xué)貸款的借款學(xué)生如未按照與經(jīng)辦銀行簽訂的還款協(xié)議約定的期限、數(shù)額償 還貸款，經(jīng)辦銀行將對(duì)其違約還款金額計(jì)收罰息； 經(jīng)辦銀行將違約情況錄入中國(guó)人民銀行的個(gè)人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)，供全國(guó)各金融 機(jī)構(gòu)依法查詢。對(duì)惡意拖欠貸款的違約借款人采取限制措施，不予提供住房貸款、汽