本報記者 冷翠華

自2022年11月25日至今年7月25日，個人養老金制度正式啟動實施已滿8個月。如今，個人養老金產品總量已達674款，涵蓋儲蓄類產品、基金產品、保險產品以及銀行理財產品。

個人養老金制度運行以來，業界也反饋了一些問題并提出相關建議，例如，提高參加者選購產品的便捷度，引入兩種不同的稅制模式供參加人選擇，擴大參加面等，以期把養老第三支柱做大做強。

基金產品達152只

保險產品達39款

截至7月24日記者發稿，根據國家社會保險公共服務平臺等公開信息統計，目前個人養老金產品總量已達674款。

從個人養老金“產品圈”來看，其中儲蓄類產品數量最多，達465款。不過，儲蓄類產品分屬多家銀行，一般消費者在哪家銀行開設個人養老金資金賬戶，就只能購買該行個人養老金儲蓄類產品。

從個人養老金基金產品來看，東方財富Choice數據顯示，截至目前共有個人養老金基金產品152只，與今年一季度末相比，新增了8只，最新總規模達50.03億元。從成立以來的凈值增長率來看，最高的凈值增長率為3.56%，共有66只基金的凈值增長率為正。不過，目前這些基金運作時間都還較短，大部分都在封閉期，短期收益率只能作為參考，并不代表未來走勢。

從個人養老金保險產品來看，目前共有39款產品，與4月底披露的數據相比，增加了7款產品。從參與的保險機構來看，共涉及17家公司，以大型險企、銀行系險企和專業養老險公司為主。根據去年11月份原銀保監會發布的《關于保險公司開展個人養老金業務有關事項的通知》，保險公司開展個人養老金業務需要滿足上年度末所有者權益不低于50億元且不低于公司股本(實收資本)的75%；上年度末綜合償付能力充足率不低于150%、核心償付能力充足率不低于75%；最近4個季度風險綜合評級不低于B類等要求。據此梳理，約有29家保險機構可以參與該業務。

銀行養老理財產品方面，根據中國理財網信息，目前共有18款個人養老金理財產品。自2月24日以來尚未有進一步增加。

提高獲得感

提升繳存率

從個人養老金制度的運營情況來看，根據人力資源和社會保障部7月21日召開的新聞發布會，我國個人養老金先行工作平穩有序，截至6月底，全國36個先行城市(地區)開立個人養老金賬戶人數達4030萬人。

不過，在個人養老金的實際運作中，還存在一些問題受到關注。從實施情況來看，個人養老金實施3個月時，參加人數達2817萬人，此后開戶人數增速有所放慢。同時，“開戶熱繳存冷”的問題還較為明顯。記者隨機采訪了5位已開戶未繳存的參加者，他們提及的共同原因是，第一，開戶可以獲得獎勵；第二，個人養老金資金是超長期繳存，擔心其流動性；第三，從收益率來看，今年相關產品整體表現缺乏吸引力。

從消費者的投資體驗來看，個人養老金產品數量眾多但選購還會受到一些限制。例如，在京工作的王女士在一家銀行開設了個人養老金資金賬戶，在選擇產品時，她看中了一款保險產品，但在準備購買時，她發現，自己開戶的銀行尚未上線這款產品，轉而咨詢保險公司，得到的反饋是，目前該公司合作的銀行名單中并不包括她開戶的銀行。因此，王女士開了戶、存了錢，卻買不到自己想買的個人養老金產品。

對此，龍灣湖智庫首席經濟學家陳輝對《證券日報》記者表示，目前個人養老金產品沒有統一的銷售平臺，主要是銀行代銷，這就使得參加人實際能買到什么產品，主要看金融機構之間的對接情況，期待后期可以探索一種路徑，讓參加者實現真正的自由選購。

中國社會科學院社會發展戰略研究院研究員、世界社保研究中心秘書長房連泉表示，做大做強個人養老金制度要靠多方發力，一是加強宣傳，提升社會各界對個人養老制度的認知；二是發揮單位作用，通過工會、人力資源部門引導職工參保；三是增強個人養老金制度的真正吸引力。

在增強制度吸引力方面，房連泉提出了三方面建議，一是引入更靈活的稅制，促進中低收入群體加入個人養老金制度。二是通過完善制度設計，提升投資體驗，同時，增強支取使用上的靈活性，免除部分人對資金流動性的擔憂。三是持續改善投資產品的設計。

在提升投資體驗方面，房連泉認為，完善國家社會保險公共服務平臺，并統一與金融機構進行鏈接，方面消費者查詢和自由選購。(證券日報)