幸福里百科詞條：如果是剛需自住型房產，房貸選15-20年最劃算，因為購房后準備長期居住，不打算賣掉或者置換的，屬于消費型購房，房貸應在力所能及的范圍內越短越好，這樣需付的利息也比較少。但是對于后期有置換需求，并且首付資金有限的購房者來說，房貸盡量越長越好，長周期的房貸可以攤平月供壓力，目前我國房貸最長可以貸30年。

本文知識點：

1、怎么選擇合適的貸款年限

2、等額本息、等額本金選哪個

其實，房貸選擇多少錢，具體還要看貸款人的經濟實力與月收入。

一、怎么選擇合適的貸款年限

對于經濟實力較強，目前手中資金充足的購房者來說，可以擴大首付比例，縮短還貸年限，畢竟欠錢的感覺并不是那么輕松。但是一定要做好對首付和現金流最充足的評估，以免因為買房導致過大的經濟壓力。

對于資金不夠充裕的首套剛需而言，可以選擇三成首付，七成貸款，并且將貸款年限拉長。一來可以減輕首付壓力，而來選擇更長年限的貸款時間，可以降低月均還貸的壓力。雖然正常來講，20年房貸與30年房貸可能只相差幾百到一千，但如果經濟過于拮據，這一筆錢還是非常有用的。

那么怎么選合適的貸款年限？

可以測算每月家庭收入，減去開支后，留下必要的儲備資金（買車的、看病的、旅游的、人情禮節的），看看每個月有多少余錢可以用于投資理財，如果找不到高于期望值高于4.11%的理財項目，那么這些錢可以都用來還貸款，根據這個反向選擇房貸年限。

二、等額本息、等額本金選哪個

對于沒有買房經驗的購房者來說，選擇還款方式會比較難以理解。

等額本息：指貸款的本金與利息總額相加，平均分攤到每個月，每個月還固定的金額。本質上來說，等額本息本金所占比例逐月遞增所占比例逐月遞減，月還款數不變，即在“本金與利息”的分配比例中，前半段時期所還利息比例大、本金比例小，還款期限過半后逐步轉為本金比例大、利息比例小。

等額本金：指將貸款按還款總月數均分，再加上剩余本金的月利息。其最大的特點是每月的還款額不同，呈現逐月遞減的狀態;它是將貸款本金按還款的總月數均分，再加上上期剩余本金的利息，這樣就形成月還款額，所以等額本金法第一個月的還款額最多，然后逐月減少，越還越少。

兩種還款方式對比而言，等額本息更適合身上也沒有多少存款，不打算提前還款，未來也沒有換房計劃的購房群體。

等額本金則更適合目前收入較高，但是未來收入可能降低或者準備提前還款、或者幾年后有置換打算的人群。雖然初期還款多一些，但是越還壓力就會越來越小。幾年后，若想要置換新房，提前還貸解抵押壓力也會小很多。