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■本報記者 冷翠華

“中小財險公司若不創新，必死無疑；若創新，可能成功也可能失敗，并沒有完美的解決方案。”作為一家新興財險公司的掌門人，合眾財產保險股份有限公司總經理施輝對公司面臨的市場環境十分清楚。

在他看來，在中小財險公司面前的有兩條路，一條是原有的粗放經營的小而全的老路，如果繼續沿著這條路走下去，則必然死路一條；一條則是創新之路，但創新也存在不確定性，因此，險企需要不斷去探索，在不確定性中去抓住通向成功的更大可能。

形勢倒逼險企創新和細分

近年來，我國財險市場仍然保持著快速發展，無論保費規模還是企業數量都在持續增長。然而，從企業的經營狀況來看，形勢卻較為嚴峻，尤其是中小財險公司面臨著較大的經營壓力。截至今年7月底，市場上共有79家財險主體，前8家約占市場份額的83%，其利潤約占行業利潤的90%，不少經營5~10年的中小財險公司仍在虧損中掙扎。

同時，統計數據顯示，上半年在車險規模保費排名前60名的財險公司中，43家險企車險承保虧損，僅17家車險承保盈利。

今年，中小財險公司面臨的三大增壓因素包括：償二代標準正式實施、車險費改全面實施，以及投資資產荒。長期以來，我國財險公司以經營車險業務為主，雖然其他業務覆蓋范圍也“大而全”，但尚未形成氣候。在車險領域，不少中小財險公司的業務主要采取費用拉動的模式，在投資環境較好的情況下，險企尚能以投資收益來彌補承保虧損，但在資產荒時期，這種模式只會讓險企承受更大的壓力。

“不能繼續采取粗放經營的模式沖擊承保端的市場規模，險企必須注重承保端和經營端兩個輪子的平衡發展，不能偏廢。”在施輝看來，投資資產荒的形勢將持續，險企在負債端的專業能力變得更加重要，這也是倒逼險企經營細分市場和進行創新的外部環境；同時，經過多年發展，我國已經成為世界第三大保險市場，行業的發展也必然產生創新經營、市場細分的內在需求。因此，未來，我國保險市場上一定會出現一批聚焦細分市場、獨具特色的保險公司，其市場規模未必很大，但經營效益一定不差。

事實上，在成熟保險市場，聚焦細分市場、在自己深耕的領域形成權威品牌的險企為數不少，有的公司經營幾十年、上百年，但專注于一個細分領域，成為小而美的公司。目前，我國盡管也出現了一些聚焦農業保險、責任保險等領域的專業保險公司，但多數公司的產品仍然是大而全，在細分領域仍未出現知名品牌。

在施輝看來，財險公司紛紛扎堆車險，產品、目標市場、價格多數雷同，主要原因在于，在“十五”和“十一五”期間，我國用10年時間成為了全球最大的汽車產銷市場，給車險帶來了較大的業務規模空間，險企缺乏深耕細分市場和創新的動力。“過去，險企只需要經營車險業務就可以獲得市場規模和經營效益，缺乏經營細分市場、錯位競爭的外部推動力。”施輝表示。最近這兩年，汽車市場增速放緩，而險企主體持續增多，市場競爭趨于激烈，中小財險公司服務網點少等天然劣勢的效應放大，部分險企采取高費用拉動業務的模式，使經營端承壓。這時，也正是他們謀求改變、創新發展的時機。

合眾財險的“三年計劃”

合眾財險于2015年2月份開業，今年是其發展的第二個年頭；作為合眾財險首任總經理，施輝履新剛3個月，而在此之前，其已浸淫保險行業近30年。作為保險行業的“老司機”，施輝打算帶領合眾財險這家行業新秀走向何方？

從1987年進入保險行業，施輝分別在人保財險、華泰財險任職十多年，曾擔任過國際業務、個險業務、電商業務等多個領域的負責人，最近幾年，其在互聯網保險領域的探索也頗有成效。對于合眾財險的優勢與劣勢，施輝看得很清楚：“優勢在于沒有負擔，沒有需要轉型的事情；劣勢在于沒有基礎，并且在誕生之初就面臨著嚴峻的市場環境。”也正是這樣的一家企業，與他想要在互聯網保險領域創新、闖蕩的思路十分契合。

“在現有市場環境下，中小財險公司如果不創新，只能死路一條；如果創新，也面臨著不確定性，但至少有成功的可能性。”他表示，合眾財險必須走創新之路，不會一味追求發展規模和速度。“由于創新同樣面臨風險，因此，要先謀定而后動，想清楚要做什么，方向對了，才能少走彎路。”

施輝介紹道，經過一年多的發展，合眾財險進一步明確了自身定位，即實施“互聯網+”策略，聚焦中高端人群，打造私人家庭保險產品線。根據這一定位，合眾財險明確了2016年到2018年的重點任務：2016年，多方探索現有定位下的商業模式雛形；2017年，強化提升商業模式及產品線；2018年，明確要深耕的市場，進一步細化，做到專業、專注，形成成熟的、特色鮮明的商業模式。“專業，要做到保險產品真正為客戶所需；出險后服務要及時方便。專注，要有明確的市場定位，不做大而全的公司，深耕優勢領域，打造專業品牌。”施輝進一步解釋道。

在他看來，發展互聯網保險的兩大核心要素是思維和技術。施輝表示，互聯網思維最重要的是用戶至上，包括公司架構、產品開發、理賠服務流程等方方面面都要以滿足用戶需求為核心，在這樣的思維指導下，通過互聯網技術來實現方便快捷、客戶滿意的目標。

另據施輝透露，在互聯網思維之下，合眾財險與合眾人壽將深入整合內部資源，推動交叉銷售，這也是該公司將要推動實施的一項重要策略。

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