作者| 夏心愉

出品| 愉見財經

在普惠金融的道路上，微眾銀行的發展有目共睹。

微眾銀行用6年多的時間，累計為全國2.7億個人客戶提供了線上銀行賬戶、存款理財、小額信貸和支付等服務，其中包括授信給近1900萬無人行信貸征信記錄的客戶。

服務小微企業方面，盡管微眾銀行的主流產品切入自2017年才正式啟動，但在這不到4年的時間里，該行已累計服務小微企業188萬家，并為其中的56.7萬戶提供信貸服務。

值得一提的是，全國每14家普惠型小微企業貸款戶中，就有1家擁有“微業貸”。

能有如此廣的服務覆蓋面，微眾銀行的核心動能是什么？能有穩健增長的業績和服務能力，微眾銀行的核心基因又是什么？要知道這可是一家連網點都沒有的互聯網銀行，支撐起這一成績的全行員工只有兩千多人，且其中56%為科技人員。

道以明向，術以立策，器以成事——在下文中，我們不妨從這三個維度著手，解析微眾銀行的發展之路。

道：堅守“微”“眾”

“微”，指的是小微企業；“眾”，指的是普羅大眾。微眾銀行的名字，就是其選擇的道路。如微眾銀行2020年年報所述：一方面一如既往地服務大眾消費者的基礎金融需求，另一方面將信貸資源集中向小微企業傾斜。

從微眾銀行的產品線設置來看：

針對C端普羅大眾，微眾銀行有著“微粒貸”、“微眾銀行App”、“微車貸”“小鵝花錢”、“We2000”等數字普惠金融產品矩陣，并嘗試以此覆蓋邊緣人群，破解金融服務不平衡不充分的行業頑疾。

從數據上也能看出微眾銀行授信的客群下沉。從其最拳頭的產品“微粒貸”來看，其筆均貸款僅為8000元；貸款客戶覆蓋了全國31個省（市、區）逾560座城市；這些客戶中，80%為大專及以下學歷，78%從事藍領服務業或制造業；如上文所及，還有1900萬人原先沒有人行征信記錄。

在成本上，“微粒貸”且因其按日計息、期限較短產品特性，加之微眾銀行良好的大數據風控能力，實現了約70%的貸款總成本低于100元。

針對小微企業，微眾銀行在2017年底推出“微業貸”，這也是全國首個線上、無抵押企業流動資金貸款，貼近產業鏈、供應鏈中的廣大經銷商、供應商的需求。

事實上相較于C端消費金融，做民營小微企業貸款，顯然更考驗各家銀行的風控能力，門檻更高難度更大。畢竟，中國的小微企業平均壽命僅為3年，他們倒閉率高、壞賬率高。尤其在去年疫情期間，小微企業一方面更需要資金支援度過難關，另一方面他們的整體風險也更高了。

但在去年這樣的特殊年份，微眾銀行把更多的信貸資源給到了“微業貸”。上文提及去年末“微業貸”服務民營、小微企業客戶數56.7萬戶，這一數字是去年初的2.5倍；2020年，微眾銀行新增的10萬戶“首貸戶”里頭，超過60%的企業客戶是首次獲得銀行貸款；微眾銀行在年末的管理相應貸款余額更是較年初增長了207%，其中普惠型小微企業貸款余額801億元，較年初增長156%。

和C端貸款定價一樣，“微業貸”在實現長尾客群覆蓋的同時，仍然保持低利率。在微眾銀行企業客戶總成本中，利息成本占比低于千分之五。此外，在去年疫情防控常態化后，微眾銀行還運用央行專項再貸款再貼現的政策工具，以及政策性銀行轉貸款等途徑，助力小微企業復工復產，并在在原有小微企業貸款的基礎上加速投放，利率在低于“LPR+50BP”的政策要求基礎上進一步降低，加權平均年利率低至3.6%，真正讓利小微企業。

對此，客戶們是有切身感受的。比如，主營芯片設計和軟硬件研發的深圳市時創意電子有限公司在接受采訪時就表示，他們在比較過市面上的同類服務后發現，微眾銀行的貸款按日計息，總成本是可選項里最節省的，因而果斷申請。

綜上，微眾銀行的一系列產品，將這家銀行堅守“微”“眾”，既“普”且“惠”的特色體現了出來。

術：開放銀行

如何更好地服務“微”“眾”長尾客群？除了用“各個都能打”的全線產品適配客戶們的需求，微眾銀行也依據自身的金融科技基因稟賦，立策于“開放銀行”的發展路徑。

根據客群高頻、小額、分散的金融需求特性，微眾銀行行長李南青表示：“如果銀行服務能夠嵌入用戶平常所使用的互聯網平臺，或是順著產業數字化的方向去做場景的延伸、逼迫自己更加開放地走向場景，就可以有機會更好地服務長尾客群，更好地踐行普惠金融。”

基于這一出發點，微眾銀行銀行在2019年正式提出“開放銀行3O體系”。所謂“3O”，是指開放平臺（OpenPlatform）、開放創新（OpenInnovation）和開放協作（OpenCollaboration）。

微眾銀行的“開放銀行”之“術”，是如何在金融乃至非金融生活的方方面面中惠及社會和大眾的？

說個案例。疫情期間，人員跨地跨境流動的不便，澳門與廣東兩地政府聯合多家技術提供商，正是借助于微眾銀行主導研發的區塊鏈底層技術平臺FISCO BCOS和自主研發的WeIdentity開源方案，才得以快速落地實現了粵澳健康碼的跨境互認產品。在轉碼技術上，數據的核實是經過區塊鏈機制來進行的，不需要在多個平臺重復填寫信息，系統在獲得授權后將自動為用戶轉碼。

微眾開放的科技能力惠及著粵澳兩地民眾。自2020年5月始，“粵康碼”與“澳門健康碼”互認系統正式啟用并實現快速轉碼、亮碼通關，截至2021年2月末，持健康碼通關憑證通關人員累計已超5800萬人次。

器：金融科技

順著上文的邏輯，微眾銀行留下了一串待解謎題：都說金融科技是有著“不可能三角”的局限性的，即在容量、成本以及高可用三個方面無法兼備，但微眾銀行是如何做到兼而有之的？

李南青行長將答案指向“金融科技技術”，正是借助于此，微眾銀行得以提升運營效率、優化客戶體驗、支持業務放量，并能做好成本管控以及降低經營風險。

比如我們會探尋，微眾銀行是如何將壓降下的運營成本，并將之補貼給客戶，有效降低尤其是小微企業客群的綜合融資成本的？他們又是如何做到對客戶的需求敏捷反應的？

據介紹，微眾銀行基于安全可控技術的全分布式銀行系統架構在這其中起著重要作用。基于此架構：

第一，微眾銀行得以節省購買高端計算資源、軟件許可的巨額費用，在服務的客戶數增長35%的同時，戶均IT運維成本同比下降23%，這一戶均運維成本已低至國內同業的1/10以下，這也為該行持續讓利客戶奠定堅實基礎；

第二，能夠實現高敏捷，最快擴容速度僅需兩天，支持新業務快速投產最快僅需10天，提升了應對外部環境不確定性的反應速度；

第三，能夠實現高可用，支持所有業務和產品24小時提供服務，支撐重要IT產品綜合可用率達到99.9985%，達到電信級的高水準，安全性也大幅提升；

第四，能夠支持高并發，支撐了億量級客戶的金融服務。

又如我們會探尋，微眾銀行是如何在短短6年多就能服務2.7億客戶的？

除了全分布式銀行系統架構，人工智能等技術也功不可沒。微眾銀行發布了全球首個工業級人工智能聯邦學習開源框架FATE；建立了自研的人工智能客服系統；采用業內領先的人臉識別與活體檢測技術，推出金融級遠程身份認證產品；構建了開放的人工智能營銷解決方案，實現高價值產品的精準獲客與用戶價值提升。

再如我們會探尋，微眾銀行在服務下沉客群，尤其是在去年將民營、小微企業客戶數翻了2.5倍的同時，如何維持僅1.2%的低不良率？

大數據風控是微眾銀行的核心能力之一。針對傳統風控方式存在信息不對稱、數據獲取維度窄、人工采集成本高、效率低等缺點，微眾銀行選擇以大數據為核心構建與完善風控規則，運用邏輯回歸、機器學習方法，建立了一系列的數字普惠金融業務風控模型及反欺詐能力。“微粒貸”、“微業貸”等核心產品的低不良率，也正是基于此風控能力。

有了這些金融科技的加持，微眾銀行得以做到“AAAS”，即，成本可負擔（Affordable）、方便獲取（Accessible）、貼心合意（Appropriate）及商業可持續（Sustainable）。這其中的前三個“A”，都是本著提升客戶體驗而設。

貸款成本較低、可負擔，這一點在前文已經提及。下面來聊聊“方便獲取”與“貼心合意”。

在“方便獲取”方面，仍以“微業貸”為例，微眾銀行做到的是“一分鐘，一部手機，服務200家小微企業”，也就是說，在進件旺盛時點，他們能在1分鐘內提供200家企業的授信服務。

在企業端，客戶們充分感受到了線上申請貸款的靈活方便。據深圳市千百回電子商務有限公司總經理回憶，他們申請“微業貸”時，無須抵質押、無須提供紙質資料、甚至無須開戶。他們的那筆貸款，整個審批不到3分鐘，且相較其它金融工具，微業貸經銷商貸款給到的授信額度還高了不少，解了公司去年為“雙11”大促備貨時的資金燃眉之急。

在“貼心合意”方面，憑借技術，無論是面對小企業的產品“微業貸”，還是面向普羅大眾的產品“微粒貸”，微眾銀行都提供了7×24、隨時隨地的貼心服務。

在面對特殊客群的時候，譬如為了貼合視障客戶之需，微眾銀行在“微眾銀行App”4.0版本基礎上，采用光線活體、AI語音合成、加速度傳感器等前沿技術，更新迭代20余個版本，首創實現了無障礙人臉識別和身份證識別，攻克了視障群體獨立完成銀行開戶的難題；為了讓聽障和有語言障礙的客戶平等獲得普惠金融服務，微眾銀行的“微粒貸”產品早在2016年就在業內率先組建手語服務團隊，通過遠程視頻協助客戶獲得金融服務，2020年，該行又新增小程序圖文交互功能，極大提升客戶溝通效率。

新故相推，日生不滯。

今年是微眾銀行“第二個五年”的承接之年，也是他們向2.0版本迭代的升級之年。就像李南青行長在年報致辭中所言，微眾將不忘初心，堅持以金融服務實體經濟為主線，堅持以創新、科技為動力，在持續發力服務小微和踐行普惠的同時，實現自身全面、穩健、高質量發展。

美國“銀行創新教父”布萊特·金在《Bank4.0》一書中指出，在經歷了傳統銀行、自助銀行、移動銀行三個階段后，未來的銀行業究竟如何發展與變革，首先需要按照第一原理設計思維。未來的銀行并不應該是現有模式的迭代或改善，而是從無到有、從零開始的設計方式，重新思考、設計未來銀行的商業模式和業務。

但愿微眾銀行能以其“道術器用”之探索，為整個金融行業，在互聯網金融領域闖出一條路子。

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