21世紀經濟報道記者 唐婧 北京報道

眾所周知，普惠金融是世界性難題，根源在于小微企業貸款規模小、風險高、難度大等問題導致的融資難融資貴。但是，小微企業的活力又關乎經濟發展的內生動力，占市場主體比重超過90%的小微企業，貢獻了全國80%以上的就業，70%以上的發明專利，60%以上的GDP和50%以上的稅收，因此普惠金融的發展質量是事關金融穩定和經濟發展的大事。

2022年，我國普惠金融交出了一份靚麗的成績單。3月中旬發布的《2022年中國銀行業服務報告》顯示，截至2022年末，中國銀行業金融機構用于小微企業的貸款（包括小微企業貸款、個體工商戶貸款和小微企業主貸款）余額達到59.70萬億元，其中，單戶授信總額1000萬元及以下的普惠型小微企業貸款余額為23.60萬億元，同比增速23.60%。

六大國有銀行踐行普惠金融成果如何？數據顯示，2022年六大行普惠型小微貸款余額合計為8.54萬億元，較上年末增加了31.99%，在貢獻普惠金融力量方面仍發揮著“頭雁”作用。

頭部優勢已經顯現

21世紀經濟報道記者在梳理六大國有銀行年報時發現，國有大行在服務普惠金融領域各有千秋，且頭部的優勢已經顯現。

從貸款余額規模來看，截至2022年末，建設銀行普惠型小微企業貸款余額規模位居第一，達2.35萬億元；農業銀行以1.77萬億元的規模排在第二；中國工商銀行以1.55萬億元的規模位居第三；中國銀行以1.23萬億元的規模位列第四；郵儲銀行以1.18萬億的規模排在第五；交通銀行則以0.46萬億元的規模排在末尾。

從貸款余額增速來看，六大行普惠型小微企業貸款余額同比增速依次為工商銀行 41.1%，中國銀行 39.34%，交通銀行 34.66%，農業銀行 33.8%，建設銀行25.49%和郵儲銀行23.04%。

從有貸客戶數量來看，建設銀行的普惠型小微企業貸款客戶數量最多，達253萬戶;農業銀行252.86萬戶的普惠貸款客戶數量緊隨其后，排在第二；郵儲銀行普惠貸款客戶為193.44萬戶，排在第三；工商銀行普惠貸款客戶為101.6萬戶，位列第四；中國銀行以75萬戶的普惠貸款客戶數量排在第五；交通銀行普惠貸款客戶僅29.31萬戶，排在末尾。

從貸款平均利率來看，2022年六大行投放的普惠型小微企業貸款利率均有下降。 截至2022年末，交通銀行普惠型小微企業貸款累放平均利率僅3.75%，為六大行中最低；其它五大行的全年新發放普惠型小微企業貸款平均利率從低到高排序則依次為中國銀行3.81%，工商銀行3.84%，農業銀行3.90%，建設銀行4.00%，郵儲銀行4.85%。

其中交通銀行普惠型小微企業貸款累放平均利率同比下降26BP，中國銀行、工商銀行、農業銀行、建設銀行全年新發放普惠型小微企業貸款平均利率同比分別下降15BP、26BP、20BP和16個BP。值得注意的是，郵儲銀行的普惠型小微企業貸款平均利率同比下降34個BP，為六大行中幅度最大，但仍顯著高于同業。

綜合來看，無論是普惠型小微企業貸款的余額規模還是有貸客戶數量，建設銀行都穩居行業的頭把交椅。建設銀行行長張金良在業績發布會上也提到，建行開辟了“大銀行”服務小企業的新路徑，已經成為全球普惠金融供給總量領先的金融機構。另外，在今年 2月23日召開的中國銀行業協會普惠金融工作委員會成立大會上，經過普惠委全體成員單位表決，中國建設銀行當選普惠委第一屆主任單位。

關于普惠金融取得領先地位的秘訣，張金良在業績發布會上也有分享。他透露，建行建立了一套以數據為生產要素、以模型為主要生產工具的數字化線上普惠經營模式，內部大約有80%左右的業務都是純線上的。這一點得益于國家大數據源的建設和供給，針對現在的納稅數據、社保醫保、交易數據，國家層面都有非常好的供給。是“數據+科技”幫助我們取得了這樣的成績。

強化科技支撐、加強數據共享被視為進一步推動普惠金融高質量發展的重要抓手。在近日舉行的中國銀行業協會普惠金融工作委員會成立大會上，中國銀行業協會黨委書記、專職副會長邢煒表示，銀行業機構下一步要重點圍繞促進融資成本合理化、信貸可得最大化，提高差異化發展程度，善用科技手段釋放數據價值，構建普惠金融服務健康發展長效機制等方面做好工作。

國家發展改革委財金司副司長趙懷勇在會上介紹，發改委會同銀保監會等部門正在積極推廣“信易貸”模式，旨在加快涉企信用信息共享，深化大數據開發利用，著力緩解銀企信息不對稱難題。“信易貸”模式，即依托全國信用信息共享平臺，建立全國中小企業融資綜合信用服務平臺，以信用信息共享與大數據開發應用為基礎，充分挖掘信用信息價值，在金融機構與中小微企業之間架起一座“信息金橋”。

截至2022年末，全國一體化融資信用服務平臺網絡已覆蓋除西藏外其他各省（區、市），聯通地方各級融資信用服務平臺共計179個，支持銀行業金融機構累計發放貸款16.6萬億元，其中信用貸款3.5萬億元。

還需注意哪些風險點？

不過，在“數據+科技”助力普惠金融高質量發展的過程當中，潛在的風險也不容忽視。中國銀保監會首席檢查官王朝弟近日在明珠灣金融峰會（2023）上表示，要讓金融科技這一“關鍵變量”真正成為普惠金融高質量發展的“最大增量”，要高度重視數據安全。

王朝弟強調，安全無小事，金融數據安全事關國家金融安全、經濟安全和國家安全，是國家安全的重要組成部分。銀行保險機構要構建更加有效的保護機制，尊重消費者的隱私權，防止數據泄露和濫用，切實保障消費者個人信息安全。要加強數據信息安全管理，建立數據安全策略，進行數據風險評估，使用加密與權控技術，全方位加強金融數據信息保護，維護國家安全和金融穩定。

王朝弟還指出，要規范數據采集、使用，加快在數據確權、流通、交易、收益分配、治理等方面的制度建設，加大知識產權保護力度，嚴厲打擊侵權、竊取、非法使用等行為。

除了數據安全之外，招聯首席研究員董希淼對21世紀經濟報道記者表示，近段時間以來普惠小微貸款利率下降得比較快，實際情況中還要警惕普惠小微貸款被挪用、被套用等現象，甚至還有一些銀行過度依賴貸款中介來完成普惠小微貸款的任務，這也是之前銀保監會開展不法貸款中介專項治理行動的原因之一。

值得一提的是，銀保監會日前對中國銀行、民生銀行、渤海銀行、建設銀行、渣打銀行（中國）等金融機構開出約3.88億元巨額罰單，其中一項違規就是將其他貸款納入小微企業統計口徑等，導致小微企業貸款統計數據不真實問題。

在董希淼看來，商業銀行尤其是大型銀行發展普惠金融不應該用過低的利率去過度影響整個普惠金融生態，避免對中小銀行的發展空間造成過大擠壓。另外，也不建議下達過重的增長目標，避免商業銀行在發展普惠金融的過程中因指標過重產生各種不合規、不合法的行為。可以考慮加大對首貸戶的考核比重，引導銀行更加科學和理性地去踐行普惠金融，進而實現普惠金融高質量發展。

上海金融與發展實驗室主任曾剛也告訴記者，當前普惠型小微企業貸款已經達到相當的規模，未來對規模的要求可以適度放松，把更多的關注點放在質量的優化上來，例如更加注重首貸戶的拓展。大行可以利用資金和科技方面的優勢，聚焦如何增加更多的首貸戶，這也有助于降低大行對農村中小機構帶來的競爭壓力，農村地區的普惠金融市場可能也能夠更加平穩有序。

“隨著數字信息技術發展，數字金融已經成為銀行重要的轉型發展方向。后續需要繼續鞏固我國在數字普惠金融領域的優勢，完善數字金融發展基礎設施，鼓勵商業銀行利用大數據、云計算等新技術全面評估客戶資信情況，更多推廣線上申請審批，推出更多信用類貸款產品，更好地服務小微企業。” 中國郵政儲蓄銀行研究員婁飛鵬在展望下一階段普惠金融發展方向時如是表示。