金融 / 財稅/法務(wù)|定制化咨詢服務(wù) 編輯 /褚小輝

在武漢，無論是上班還是自主創(chuàng)業(yè)經(jīng)營事業(yè)，我們貸款前一定要規(guī)劃好，提前規(guī)劃非常重要，一個完美契合的規(guī)劃，能讓我們的貸款流程更加暢通；

小褚一直關(guān)注這行業(yè)動態(tài)，在過去的2022年里疫情的影響已經(jīng)逐漸減弱，尤其對于中小微企業(yè)主一直是金融政策的扶持對象，只要有公司就能申請，而且銀行之間競相降息，激發(fā)了大量新增貸款的需求！

今年依舊鼓勵著”首貸“，也在嚴(yán)查貸款，所以并不是說我們有公司就能輕松享受這些金融政策福利，還需要做好全方位的融資規(guī)劃！

那么問題來了！我i們?yōu)槭裁匆鲆?guī)劃呢？

最簡單的理解，就是經(jīng)營性貸款規(guī)劃就好比我們上學(xué)時，老師為了讓我們不掛科，會在考前給我們留幾節(jié)課劃重點一樣，畢竟這期考生通過率太低，老師也會覺得挺尷尬的！所以只能將一些重點做標(biāo)記，輕松過關(guān)肯定是沒啥問題的！

那么銀行會是我們的老師嗎？將一些審核的關(guān)鍵點告訴我們，但是還需要我們進行解讀，就如同那些落榜的學(xué)生一樣，對于重點的知識點也是很難搞懂的，都是需要專門得到人幫忙進行詳解；

其實銀行所需要的是“對上有交代，對下可妥協(xié)”的一套方式方法，如果純粹靠真正的的小微企業(yè)主，恐怕根本完不成指標(biāo)，還會積累大量的壞賬，所以銀行還是希望有穩(wěn)定的還款能力，所以更傾向于名下有資產(chǎn)的企業(yè)主申請貸款；

規(guī)劃最為寶貴的就是將時間充分利用，不至于到貸款前臨時抱佛腳，合理規(guī)劃增加成功效率，還不怕被倒查；

除此之外，規(guī)劃中來不及申請比較優(yōu)勢的產(chǎn)品，但等到規(guī)劃完成后，會有更多途徑可供選擇，這些選擇可能比之前的更好，但是要求更高的產(chǎn)品，正好適合規(guī)劃好的你去申請；

目前僅僅武漢市就有銀行信用貸款、房產(chǎn)抵押貸款、按揭貸款、企業(yè)貸款，都是有一定的要求門檻的，不少需要申請貸款的朋友，都是在申請貸款時才發(fā)現(xiàn)自己不符合，導(dǎo)致最終貸款被拒或者減額；

以至于出現(xiàn)財務(wù)損失，其實這其中很多問題都是可以提前篩查出來的，并且可以全部解決，所以做好提前1~6個月做好規(guī)劃與資質(zhì)審查是非常重要的；

以下小褚給大家詳細分析幾個關(guān)于融資規(guī)劃的相關(guān)內(nèi)容，希望對大家有所幫助：

1、房產(chǎn)持有人以及借款人征信情況是否符合；

2、房產(chǎn)的評估價，是否在銀行白名單內(nèi)；

3、銀行的抵押貸款可行性分析；

4、銀行流水是否符合要求；

5、解決貸前疑問；

6、是否需要成立公司，哪個來成立，目前已有的公司是否適合貸款；

7、預(yù)備2~4個融資方案；

8、貸款的整體規(guī)劃，貸前、貸中、貸后；

一、個人銀行流水規(guī)劃：

二、銀行對于個人流水要求：

三、就是經(jīng)營貸對公司要求：

大多數(shù)銀行還是營業(yè)執(zhí)照的注冊是要有要求的，注冊時間越長，所能辦理的產(chǎn)品也就越多，所以經(jīng)營抵押貸款率本質(zhì)上是一場與時間的賽跑，越是提前規(guī)劃，越有把握，有越多的產(chǎn)品等著你來選擇；

下面小褚就跟大家聊聊融資規(guī)劃的幾個場景：

1、全款購房辦理抵押貸款：

對于目前武漢市的二套首付，三套首付，相信大家都比較了解吧！有段時間不是朋友選擇全款購置房產(chǎn)再進行抵押，優(yōu)質(zhì)就是二套的案例利息高，首付款高，而全款購置再抵押最低的利率為3.6%能節(jié)省不少的利息，不過全款購置再抵押雖然有一定的杠桿，但是現(xiàn)在針對這類客群也出臺了不少的政策調(diào)整；

那么這類客戶群體是否有應(yīng)急備選方案呢？答案當(dāng)然是必然的：有！這類客群也需要抓緊做好提前規(guī)劃，確保當(dāng)下高額的墊資款能更換為低息的貸款資金，為了能順利辦理長期貸款做好準(zhǔn)備；

2、房產(chǎn)抵押轉(zhuǎn)貸降息：

目前武漢市場上的銀行抵押利率，短期的貸款利率最低可以申請3.55%，長期的最低3.9%，之前因為某些原因只能選擇其他高利率的就可以選擇轉(zhuǎn)貸，每年可以節(jié)省不少的利息；

以某個客戶案例分析：

劉哥，之前辦理貸款時，由于征信逾期較多，申請的多家銀行貸款都被拒，只能退而求其次，選擇了一款年化8.1%的貸款方案，按照當(dāng)前的貸款利率轉(zhuǎn)貸：

（長期·短期轉(zhuǎn)換分析圖）

從這張圖我們可以很清楚看到其區(qū)別，通過貸前規(guī)劃，將劉哥的高利率貸款轉(zhuǎn)換為當(dāng)前最適合他的低息貸款，每年可以節(jié)省差不多6~8萬的利息，貸10年的話起碼節(jié)省個七八十萬，這些錢拿去度個假，逛逛街購購物難道不爽嗎？可見當(dāng)下轉(zhuǎn)貸的空間很大；

3、企業(yè)融資與個人信用貸款：

企業(yè)融資與個人在申請信用貸款時也是需要提前好幾個月就開始做規(guī)劃，確認當(dāng)前是否存在不足，然后進行優(yōu)化，以最佳的狀態(tài)再進行申請，這樣才能爭取到最佳的優(yōu)惠利率及授信額度，還能選擇最適合自己的還款方式；

4、貸款后規(guī)劃：

由于之前信用類貸款較多，許多朋友選擇了一次性辦理多家銀行貸款，一個工薪族甚至一共申請了200萬的信用貸款，但是大多數(shù)都是短期貸款，1~3年期的先息后本或等額本息，這類朋友就有潛在的風(fēng)險，就是到了后期，銀行可能根據(jù)整體負債情況不給予續(xù)期；

如果說經(jīng)過前期的規(guī)劃，我們可以避免出現(xiàn)資金崩盤的風(fēng)險，可以將短期貸款轉(zhuǎn)為長期貸款；

5、征信信息的維護：

小褚就遇到蠻多客戶，總是說自己征信蠻好，可是當(dāng)我看到他實際征信時才發(fā)現(xiàn)，要么就是無意出現(xiàn)過多次逾期，甚至是連續(xù)幾個月逾期，或者是申請貸款或信用卡的次數(shù)過多并且都沒有通過，那么這類朋友就不建議繼續(xù)申請了！

需要先查明征信詳細情況，在確認是否可以通過部分可“溝通”條件的銀行/機構(gòu)進行申請，若不信，則需要靜養(yǎng)一段時間，優(yōu)化征信再申請，而不是盲目的繼續(xù)申請，將自己的征信數(shù)據(jù)徹底搞亂

以上就是關(guān)于貸前規(guī)劃的詳解，貸前規(guī)劃非常重要，可以避免自己踩坑，拒貸和節(jié)省時間，提高效率；

小褚總結(jié)：小褚目前創(chuàng)業(yè)在武漢，對于其他省會能提供的服務(wù)有限，僅能提供金融相關(guān)的知識賦能，考慮到上班族的時間問題，各位留言咨詢，小褚為休息時進行回答；

融資貸款是杠桿，經(jīng)營創(chuàng)造價值，無論家庭還是企業(yè)都離不開金融，你可以讓你身邊多一位了解金融的朋友；