“沒有差錯不一定是好事”的啟示 ——學習上海華聯典當行有限公司經營管理經驗的體會

經常聽業(yè)內人講，典當經營中風險防控是第一位的。應當說，經過近二十余年的經營實踐，現代典當人從最初認為典當行因為有抵、質押物而不存在經營風險，轉變?yōu)榈洚斀洜I不僅存在著經營風險，還有諸多的法律風險、政策風險，表明恢復后的典當行業(yè)在經營管理中正在不斷走向成熟和理性。然而，隨著業(yè)內對風險問題的不斷重視，風險控制管理與調動員工積極性的矛盾、大額房產典當業(yè)務與小件民品典當業(yè)務的比例失調的矛盾、投資人的預期收益與實際經營效果的矛盾不斷突出。

近日，再次帶隊前往上海華聯典當公司學習取經，該公司“沒有差錯不一定是好事”的經營理念，讓筆者在業(yè)內一片嚴控風險的呼聲中，頗有別有洞天的感覺。

上海市華聯典當行有限公司隸屬于中國最大的商業(yè)流通集團——百聯集團，目前注冊資金1億元。它的前身是1992年成立的上海典當行及其4個分支機構，是大陸恢復典當經營后的第一家典當連鎖企業(yè)。17年來，華聯典當行有限公司以拓展市場為目標，以連鎖集約為模式，以服務社會為宗旨。除總部外，公司目前已經有11家分支機構。主要經營民品、機動車、產權房、生產資料、財產權利等抵押、質押業(yè)務以及部分絕當商品銷售。年典當額從最初的幾百萬元發(fā)展到十幾億元。2008年僅民品典當余額就達4000余萬元，成為行業(yè)中名副其實的排頭兵。

華聯人對“沒有差錯不一定是好事”的理解是，沒有差錯，說明沒有業(yè)務量；沒有業(yè)務量，說明不敢做業(yè)務；從這個解釋，我們或許可以對華聯的成功窺見一斑。

其一、“沒有差錯不一定是好事”的管理理念，妥善解決了風險控制與調動員工積極性的矛盾。

縱觀典當的各類風險，不論其發(fā)生還是被有效控制，說到底，都與企業(yè)員工的工作態(tài)度密切相關。因此，企業(yè)的風險管理說到底是對人的管理。如今，越來越多的企業(yè)深知員工管理的重要性，深知靠制度管理員工的科學性。于是，崗位規(guī)范、業(yè)務考核、薪酬管理、行政處罰等制度應有盡有。但在落實中，這些制度或者成了企業(yè)拿給別人看的擺設，只圖擁有不求落實；或者成了企業(yè)束縛員工的一個籌碼，員工除惟命是從外，唯一的選擇就是待羽翼豐滿后遠走高飛。這些現象表明，要培養(yǎng)員工成為企業(yè)效益的創(chuàng)造者，關鍵是要幫助員工不斷建立起對企業(yè)文化的認同感和對企業(yè)的歸屬感。而員工的這種認同感和歸屬感則取決于企業(yè)管理制度的內容是否符合經營規(guī)律和企業(yè)實際，取決于管理者在執(zhí)行制度中的方法和態(tài)度，即是否以人為本，突出人性。

典當是一門實操性很強的職業(yè)，因為需要實際操作，就會出現走眼和偏差。合格的典當業(yè)務員一般要經過“入行——實踐——成長——成熟”的培養(yǎng)周期。承認這個周期，即承認了在典當經營中，員工的主觀能動性對企業(yè)經營效益的價值；承認這個周期，即承認員工是企業(yè)抗風險的第一道屏障，企業(yè)的經營才真正具有了產生效益的可能和抵御各種風險的能力。

從華聯的介紹看，在華聯的全部風險控制體系中，企業(yè)與員工的和諧關系是其穩(wěn)步發(fā)展的重要因素。這里，除了華聯國有企業(yè)的背景外，華聯人能夠針對典當經營的實際，本著“沒有差錯不一定是好事”的管理理念，為員工減輕因差錯而造成的心理負擔和營造一個寬松的成長、工作環(huán)境的作用不可小覷。

為了培養(yǎng)員工對企業(yè)的忠誠度，華聯在實行各項管理制度的同時，賦予了更多的人性化的因素。如在企業(yè)經營的模式上，確定以“便民、利民”為目的，從而引導員工樹立典當服務以民為本的理念；在市場定位上以“短期、便捷、小額”為特點，從而引導員工深入理解典當經營需要量的積累的行業(yè)規(guī)律，教育員工懂得“勿以善小而不為”的道理；在員工的培養(yǎng)上，通過技能考核和興趣小組將企業(yè)對員工的要求和員工的興趣有機地結合在一起。華聯對員工管理中的這種企業(yè)利益與員工發(fā)展的統一性，集中體現了其制度內容的科學性和制度執(zhí)行的嚴謹性。正是這樣的氛圍，又促進了華聯的風險控制，使得華聯17年的經營連年發(fā)展、連年盈利。

知人善任、用人不疑；允許失敗，細節(jié)管理，這是華聯的胸懷和睿智，也應當是我們典當投資、管理者應有的氣度。試想，在這樣的管理體系下，有誰不愿意忠誠于企業(yè)？

其二、“沒有差錯不一定是好事”的管理理念，妥善處理了大額房產典當業(yè)務與小件民品典當業(yè)務的關系。

一段時間以來，業(yè)內盛行著一種跟風擴大房產典當業(yè)務比例、將民品典當業(yè)務邊緣化的傾向。一些新入行的投資管理人對民品典當業(yè)務頗為不屑，認為額度小、手續(xù)繁、見效慢。有的企業(yè)甚至在業(yè)務結構上100%的房產典當業(yè)務。

不錯，高速發(fā)展的中國經濟和政府對典當行業(yè)的有力扶持，為典當的投資管理著提供了前所未有的發(fā)展良機。然而，深諳典當經營的人都知道，典當是一個小行業(yè)。小到一個企業(yè)用不到十人即可打理得井井有條；小到一個企業(yè)每天可能面對的只有幾個客戶甚至一個沒有。因此，在現有經營范圍內，投資典當既需要做好長期經營的準備，又應當注意合理配比業(yè)務品種，爭取綜合經營。因為典當的利潤來源于當戶借得當金后支付給典當企業(yè)的息費。這種盈利模式說明典當經營必須要有量的積累。這里的量，一方面包括了典當的服務對象，它提醒典當的投資人和管理人在經營中要確實做好客戶維系工作，最大限度地爭取客戶、擴大市場份額；一方面包括了典當的產品——當金的周轉速度和借貸額度。它要求典當的投資人和管理人要特別注意對當金的流動性的管理。針對現代典當的類型多為投資型典當的特點，管理者應當本著盡量減輕當戶的借貸壓力的原則，按照《典當管理辦法》的規(guī)定，將當期一般控制在六個月內，以提高流動性，實現效益性，保證安全性。對此，民品典當業(yè)務與房產典當業(yè)務宛如一對孿生兄弟正好同時滿足了這兩方面的要求。

總結17年的經營實踐，華聯人認為，民品典當業(yè)務是受政策、經濟形勢變化影響最小的業(yè)務品種。要占有市場、提高流動性，必須充分發(fā)揮民品典當業(yè)務的窗口和基礎性作用。他們始終將民品當典當業(yè)務作為自己的看家產品從管理制度、人才培養(yǎng)等方面不遺余力地給與多方面的投入和苦心經營，本著“沒有差錯不一定是好事”管理理念，允許差錯的發(fā)生、鼓勵多做業(yè)務，在教訓中吸取養(yǎng)分，在失敗中增長才干，實現了年民品典當余額4000萬元的驕人成績。華聯人認為，大額房產典當業(yè)務是企業(yè)發(fā)展的推動，其與民品典當業(yè)務相輔相成，互相促進。二者的比例基本控制在30%：30%的平衡點上，從而有效地防范了因房地產價格變化給典當企業(yè)帶來的風險，提高了企業(yè)的經營效益。

當前，這場前所未有的金融危機，給火爆了二十余年的大陸典當業(yè)注入了一劑鎮(zhèn)靜藥。它提醒典當的投資人和管理人認真分析本企業(yè)以往的資金分配和業(yè)務結構是否合理，深刻反思本企業(yè)的市場定位和價值取向是否正確，為迎接典當行業(yè)的新發(fā)展未雨綢繆。

其三、“沒有差錯不一定是好事”的管理理念，為投資人和經營管理人解決好預期效益與實際經營效果的矛盾提供了思路。

大陸典當業(yè)自恢復以來一直伴隨著國家高速上行的經濟發(fā)展軌跡前行，即便是1997年亞洲金融風暴也因我國當時金融體制改革尚不全面和深刻而沒有受到更多的沖擊。特別是 2005年《典當管理辦法》明確允許典當企業(yè)可以開展房地產典當業(yè)務后，絕跡了三十多年的大陸典當業(yè)如日中天，蓬勃發(fā)展，引來了越來越多的投資目光。然而，在不斷增加的新投資人中，了解典當歷史、懂得典當經營的人微乎其微，月3.2%的綜合息費率乘以年12個月的簡單計算，是他們追求當金大額化、當期長期化的直接動因。因為不了解典當的經營規(guī)律和典當的風險所在，投資人過高的預期收益與經營管理者實際的經營效果常常出現悖論，當二者在經營思路、管理模式、營銷手段無法達成共識時，分歧加劇、不歡而散、分道揚鑣的問題時有發(fā)生，整個企業(yè)因此處于動蕩狀態(tài)。

在典當行業(yè)浮躁氣氛漸濃的環(huán)境下，華聯人“沒有差錯不一定是好事”的管理理念不能說不是一味良藥。從華聯人對這個理念的解釋中，我們或者可以懂得，不論從資金規(guī)模，還是經營范圍；不論是人才結構，還是管理能力，典當都無法與主流金融機構相比擬，典當企業(yè)不可能像金融機構那樣具有承接大額貸款業(yè)務的實力。根據華聯人的解釋，敢做業(yè)務，是指典當投資管理者要培養(yǎng)敢于接受挑戰(zhàn)、面對風險的心理素質和具備快速決策、及時放款的能力；多做業(yè)務，是指典當投資管理者要做好甘于寂寞、不怕麻煩、水滴石穿、不積蛙步無以至千里的心理準備并具備典當經營和管理的能力；做好業(yè)務，是指典當投資管理者要樹立經營百年老店的意識和建立有效防范、處置各種經營風險的機制。只有典當投資人和經營管理者達成這樣共識并共同做好這樣的準備，才能把典當企業(yè)真正的經營下去。否則，任何的急功近利、好高騖遠都會將典當經營引向歧途，甚至導致滅頂之災。

二十年的斗轉星移，成就了大陸現代典當業(yè)的輝煌，促進了社會對典當的全新理解。這一成就歷盡磨礪來之不易。當前，在這場前所未有的金融危機的沖擊下，我們需要更加積極的努力和不拋棄、不放棄的堅持。而在這種努力和堅持中，筆者看到的華聯是一種行業(yè)大家的風范，是一種成熟企業(yè)的鎮(zhèn)定和從容。