網(wǎng)絡(luò)和朋友圈到處充斥著按揭轉(zhuǎn)貸的廣告和信息，甚至還有身邊的朋友說(shuō)已經(jīng)成功轉(zhuǎn)貸，月供減少了，利息還節(jié)省了不少。

但是同樣網(wǎng)絡(luò)上也有很多不同的聲音，說(shuō)轉(zhuǎn)貸也有很多風(fēng)險(xiǎn)。

其實(shí)兩種聲音說(shuō)得都對(duì)，但絕對(duì)不能一概而論，機(jī)會(huì)只會(huì)留給少部分人，但機(jī)會(huì)同樣也會(huì)伴隨著風(fēng)險(xiǎn)。

那么你究竟適不適合轉(zhuǎn)貸，究竟能不能轉(zhuǎn)，該怎么去評(píng)估呢？今天就給大家做個(gè)全面的分析。

按揭轉(zhuǎn)貸的本質(zhì)：按揭轉(zhuǎn)貸的本質(zhì)并不是把高利率的按揭貸款（比如2018年左右按揭貸款利率）直接轉(zhuǎn)成低利率的按揭貸款，而是把按揭房貸款過(guò)橋結(jié)清后重新做一個(gè)低利率的抵押貸款。

這里的抵押貸款大多數(shù)是經(jīng)營(yíng)貸，所以很多人擔(dān)心抽貸（風(fēng)險(xiǎn)），但并不全是經(jīng)營(yíng)貸，有些消費(fèi)抵押貸款不需要經(jīng)營(yíng)也可以做抵押。

所以轉(zhuǎn)貸的方案有很多，目前武漢市場(chǎng)抵押貸款利率普遍都在4%左右，而想轉(zhuǎn)貸的一些群體普遍按揭貸款利率都在5.5%以上。

單從數(shù)字上來(lái)看，確實(shí)很誘人，100萬(wàn)的按揭貸款，一年就可以節(jié)省幾萬(wàn)的利息。

但實(shí)際并非如此，需要從多方面去考量。

一、關(guān)于利率和利息以及還款能力

市場(chǎng)上宣傳的最多的應(yīng)該是年化利率3.55%的，確實(shí)這是武漢市場(chǎng)最低利率了，但還款方式卻是先息后本，5年期。

還有年化利率3.65%的，3年期先息后本，雖然每年不用歸還本金，但是依舊是短期貸款。

而你的房貸一般是20年30年，等額本息或者等額本金還款。這種先息后本還款方式顯然不適用于大部分人。特別是工薪族，還是穩(wěn)穩(wěn)定定每月還本付息還更穩(wěn)妥。

如果把時(shí)間拉長(zhǎng)，先息后本的利率即使比等額本息利率低，但實(shí)際上還個(gè)10年20年，你付的利息將會(huì)更多。

100萬(wàn)，等額本息還款，年化利率5.8%，20年總利息69萬(wàn)。

100萬(wàn)，先息后本還款，年化利率3.55%，20年總利息71萬(wàn)。

但是一個(gè)20年還清了，一個(gè)是本金還是100萬(wàn)。

所以轉(zhuǎn)貸還是要選擇跟房貸一樣等額本息的長(zhǎng)期貸款還款，比如10年20年的。

而一般5年期以上利率基準(zhǔn)都要高，目前是4.3%，當(dāng)然的有銀行確實(shí)做到了基準(zhǔn)利率0加點(diǎn)。

但是市場(chǎng)上大部分都是10年20年的氣球貸，第十年還清，如果你的房貸是30年，已經(jīng)還了幾年，那么很有可能轉(zhuǎn)過(guò)來(lái)20年月供會(huì)高于原來(lái)月供。當(dāng)然利息肯定是會(huì)減少很多，因?yàn)檫€款年限短了，利率也降低了。

而如果你想做個(gè)純20年或者純30年，那對(duì)不起，武漢市場(chǎng)是沒有符合條件的，有也比你目前房貸利率要高。

二、關(guān)于房產(chǎn)是不是符合銀行準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)

所有的商品房都能辦按揭，但是不一定所有的房產(chǎn)銀行會(huì)接受抵押。

比如武漢的遠(yuǎn)程區(qū)，先不說(shuō)其它條件是否滿足，單房產(chǎn)這一條，適合轉(zhuǎn)貸的方案這類區(qū)域的房產(chǎn)是不準(zhǔn)入的。

三、關(guān)于貸款余額

如果貸款余額不多，50萬(wàn)以內(nèi)，即使有好的方案，其實(shí)也沒多大轉(zhuǎn)貸的必要，折騰一番，也節(jié)約不了多少利息，更何況還要付出額外的費(fèi)用，如果遇到不良中介，成本還可能會(huì)更高，風(fēng)險(xiǎn)也就越高。

除非是房產(chǎn)有剩余價(jià)值，想多貸點(diǎn)資金出來(lái)，除了抵消原來(lái)剩余貸款，還有多余資金進(jìn)行其它投資或者消費(fèi)等。

四、關(guān)于貸款方式公積金和商貸的組合貸

如果是以上貸款方式，一般情況下那就真沒必要轉(zhuǎn)貸了，畢竟誰(shuí)都不愿意結(jié)清公積金貸那一部分。

但是如果商貸是100萬(wàn)以內(nèi)，單位和收入又比較好比較穩(wěn)定，可以把商貸部分轉(zhuǎn)成年化4.2%，10年等額本息的貸款。但是又回到了之前，利率是降低了，還款年限短了，也就意味著月供增加了，自己的收入是否能夠承受的問(wèn)題。

五、關(guān)于征信情況

一般能夠按揭買房的征信一般都還可以，但是征信不是一成不變的，如果征信近2年出現(xiàn)多次逾期，或者增加了很多負(fù)債，那么在做銀行抵押九不一定能夠?qū)徟南聛?lái)，或者額度是否滿足要求。

征信是貸款的門票，征信不好，其它都是空談。

六、關(guān)于斷貸抽貸

一般來(lái)講，只要貸款不嚴(yán)重逾期，銀行一般是不愿意抽貸斷貸的，因?yàn)槟愕呢?fù)債是銀行的資產(chǎn)，銀行不會(huì)錯(cuò)過(guò)一個(gè)優(yōu)質(zhì)客戶。

另外網(wǎng)絡(luò)上說(shuō)的經(jīng)營(yíng)貸斷貸抽貸的其實(shí)都是短期貸款，比如一年期的貸款，對(duì)于長(zhǎng)期貸款，比如10年以上的，只要你按時(shí)還款，還沒聽說(shuō)有抽貸的。里面的細(xì)節(jié)由于合規(guī)要求這里就不能多講。

總結(jié)：總體來(lái)講，適不適合轉(zhuǎn)貸跟我們自身房產(chǎn)，利率，貸款余額，貸款方式，征信情況，收入情況甚至經(jīng)營(yíng)情況都息息相關(guān)，需要綜合考慮和評(píng)測(cè)，不是單方面的數(shù)字游戲，處了以上我們也需要考慮轉(zhuǎn)貸的成本問(wèn)題。

銀貸是杠桿，經(jīng)營(yíng)創(chuàng)造價(jià)值，投資有風(fēng)險(xiǎn)，貸款需謹(jǐn)慎。