華夏時報（）記者 付樂 劉佳 北京報道

近日，《華夏時報》記者接到了多家銀行推銷消費貸的短信和電話，貸款利率相比年初，一降再降。

在春節(jié)、元宵節(jié)的效應(yīng)下，消費需求強勁復(fù)蘇，銀行消費貸的營銷也掀起了一波小高潮，包括下調(diào)消費貸利率、推出利率優(yōu)惠券、舉辦抽獎活動等。目前，多家銀行最低消費貸利率在百分之三點多，也有部分銀行將利率推至“2區(qū)間”。消費貸利率進入了“2”字頭時代。

2月19日，光大銀行金融市場部宏觀研究員周茂華對《華夏時報》記者表示，隨著國內(nèi)經(jīng)濟活動逐步恢復(fù)，有望帶動消費信貸需求擴張。加之當(dāng)前消費貸成本處于低位，從長遠(yuǎn)看，2023年消費貸業(yè)務(wù)前景樂觀。

開啟“2”字頭

記者通過走訪發(fā)現(xiàn)，目前，多家國有大行消費貸產(chǎn)品利率最低已降至4%以下，另有銀行通過發(fā)放折扣券的方式給與優(yōu)惠。其中，有部分中小銀行的產(chǎn)品利率已降至3%以下。

消費貸產(chǎn)品利率展示頁

例如，興化農(nóng)商行推出“全民共興貸”產(chǎn)品，固定年利率2.98%，且對于首次獲得授信的客戶有機會獲30天免息券。

某銀行消費貸產(chǎn)品利率申請頁

“您現(xiàn)在有貸款需求嗎，我行消費貸年化利率（單利）最低3.75％。”元宵節(jié)過后，家住北京西城的李女士接到了某國有大行的消費貸推銷電話，“老話說‘想娘家人兒了，孩子他舅舅來了’。本來就有貸款需求，現(xiàn)在剛好可以看看哪些銀行貸款消費更劃算。”李女士說。

消費券折扣頁

自2022年下半年以來，銀行不斷下調(diào)消費貸產(chǎn)品利率。例如，招商銀行提供7折、8.5折、9.5折不等的利率折扣券，折后年利率（單利）最低不低于3.7％。除利率優(yōu)惠外，該行還推出提款抽獎活動，獎品包括華為手機、商城券、現(xiàn)金紅包等。

隨著消費貸利率下調(diào)，咨詢消費貸的用戶也多了起來。

“最近我們一直在推消費貸業(yè)務(wù)，感興趣的客戶也很多。”某國有大行個貸經(jīng)理表示，線上、線下都能操作，審批速度也很快。

“前幾天我的客戶用了一張折扣券，打了7折后利率做到了3.9%。”某股份行西城支行信貸經(jīng)理表示，如果需要折扣券可以再等等，系統(tǒng)會不定時發(fā)放。

也有部分大行針對消費貸產(chǎn)品設(shè)置了“白名單”。“合作單位員工、VIP客戶、在我行持有銀行卡、或者辦理過房貸的用戶都有可能上‘白名單’。”某西城大行個貸經(jīng)理表示，“白名單”不是一成不變的，在名單上的用戶申請消費貸會相對容易。

在穩(wěn)經(jīng)濟的大背景下，銀行紛紛將擴內(nèi)需、促消費擺在首位，發(fā)力消費貸業(yè)務(wù)成為了部分銀行2023年“開門紅”的重點方向。銀行從消費貸入手，將金融服務(wù)嵌入更多消費場景，并合理降低個人消費信貸成本。

“從大環(huán)境看，為應(yīng)對國內(nèi)經(jīng)濟下行壓力，國內(nèi)宏觀政策逆周期調(diào)節(jié)，財政、金融政策發(fā)力，市場流動性保持合理充裕，市場利率中樞下移，自然帶動消費貸等小額信用貸款成本下降。”周茂華表示。

面對市場競爭，銀行應(yīng)該如何提供差異化消費貸產(chǎn)品？

易觀分析金融行業(yè)高級咨詢顧問蘇筱芮對《華夏時報》記者表示，未來銀行應(yīng)走好差異化的消費信貸發(fā)展路徑。可考慮在大宗購物、就業(yè)、住房、教育、養(yǎng)老等場景進行聚焦，針對重點客群做好細(xì)分，并持續(xù)優(yōu)化對重點客群的服務(wù)，包括但不限于通過科技等方式提升用戶體驗、線上與線下多渠道融合觸達客群等。

例如，從產(chǎn)品端來看，部分農(nóng)商行針對圍繞農(nóng)機具、綠色消費等主題創(chuàng)新了消費貸產(chǎn)品，進一步為新型消費擴容。

糾結(jié)！出手?

家住深圳的小陳表示，今年2月初就不斷接到銀行消費貸的推銷短信，雖然自身貸款需求不大，但是看到利率比較低，也想要“薅羊毛”。

“又心動了。”某消費者表示，之前借過銀行的消費貸，現(xiàn)在準(zhǔn)備先提額、再貸款，置換此前的高利率。

一位準(zhǔn)備申請線下提額的貸款人向記者表示，一年前銀行的消費貸利率基本是4.5%再往上走，最近利率一再下調(diào)，正在比較哪家銀行利率更優(yōu)惠。

值得注意的是，最低檔利率并非能覆蓋所有人。

“我申請了好幾個銀行的消費貸，都沒有通過，更別提最低利率了。”某消費者表示。

某城商行工作人員說到，用戶能夠申請到的額度和利率，受自身銀行流水、社保繳納情況、按揭情況等條件的限制，最低利率一定不是所有人都能拿到。

為此，周茂華提醒到，對于消費者而言，倡導(dǎo)大家理性消費，要充分考慮自身的財務(wù)狀況，避免過度負(fù)債。